李芮　楊舒

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也逐漸流行，大學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系緊密。本文通過對具體問題的研究，總結(jié)歸納目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和需求，結(jié)合實(shí)地調(diào)研經(jīng)歷，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類單一，且亟需相關(guān)理論知識。繼而針對學(xué)生自身和學(xué)校提出合理化建議，以提高大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識、敦促學(xué)校提升理財(cái)教育質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 需求

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和人們對于金融產(chǎn)品需求的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎涵蓋人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，并逐步影響人們的理?cái)方式。大學(xué)生作為時代接班人，應(yīng)積極順應(yīng)時代發(fā)展要求，把理財(cái)視作一項(xiàng)基本生存能力，并將其融入互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中。然而當(dāng)代大學(xué)生群體都將生活重心放在學(xué)習(xí)上，往往忽略培養(yǎng)自身理財(cái)能力的重要性，理財(cái)意識薄弱。且其收入主要依靠父母等家人的補(bǔ)給，對于金錢來源意識不敏感，導(dǎo)致多數(shù)大學(xué)生的日常開銷缺少計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)，部分學(xué)生不僅無法適當(dāng)理財(cái)，甚至還需償還債務(wù)。

目前關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)难芯坎⒉怀Ｒ?，現(xiàn)有的研究主要從三個方面分析大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀：首先是大學(xué)生群體的特殊化[1]，即大學(xué)生目前的狀況能進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)十分有限，既沒有自己的固定收入，也缺少安全合理的投資環(huán)境。其次是大學(xué)生普遍缺少理財(cái)方面的理論知識[2]，在實(shí)踐中出現(xiàn)的困難就很難得到解決，也很容易掉進(jìn)陷阱中。最后是社會環(huán)境給大學(xué)生帶來的教育理念不支持仍是學(xué)生身份的大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)[3]。在建議方面主要包括希望相關(guān)平臺能為大學(xué)生群體進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新，以及對于學(xué)校教育的建議[4]。

本文擬從大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男枨笠约捌滹L(fēng)險偏好和目的方面入手，在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，通過更進(jìn)一步對于現(xiàn)狀的了解，具體探索大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男枨?，并針對不同的群體提出對應(yīng)的建議。

二、問題研究

針對需要探究的問題擬定一份調(diào)查問卷，通過線上線下兩種方式分發(fā)問卷，線上通過問卷星平臺收回有效問卷316份，問卷收集區(qū)域以北京為主;線下實(shí)地調(diào)查收回有效問卷38份，收集地區(qū)為山東大學(xué)，問卷回收有效率100%。

（一）受調(diào)查者基本情況

受調(diào)查者中，女性比例偏高、學(xué)歷分布不均衡且三類主流專業(yè)分布較為集中。具體數(shù)據(jù)結(jié)果如表1所示。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀

1.大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目捶?。根?jù)問卷匯總數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)最吸引大學(xué)生的地方就是其資金要求低和操作便捷，這與大學(xué)生群體資金量少的特點(diǎn)相符合，而豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，部分產(chǎn)品高收益的特點(diǎn)對大學(xué)生的吸引力則較低。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某Ｒ姳锥擞小靶庞皿w系不健全，市場環(huán)境不夠完善”、“平臺信息不夠透明，投資者獲取信息難”和“部門監(jiān)管不到位，不規(guī)范平臺多”等，受調(diào)查者對這些弊端均有過半的認(rèn)同率，可知這些弊端的存在影響了大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)可度，一定程度上降低了其進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目赡苄浴?/p>

2.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基本情況。在受調(diào)查的大學(xué)生中，有41.38%的大學(xué)生沒有使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。未使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膶W(xué)生可能是缺乏理財(cái)意識，也可能是使用傳統(tǒng)的理財(cái)方式進(jìn)行理財(cái)。

針對該群體調(diào)查其未曾使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的原因，結(jié)果匯總?cè)缦拢憾鄶?shù)學(xué)生自身對理財(cái)不感興趣，同時資金不足、理論知識匱乏且缺少理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等原因也成為其進(jìn)行理財(cái)?shù)淖枇?。而互?lián)網(wǎng)自身的制度問題和安全性對于大學(xué)生不進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠绊懽钚。髮W(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使用率不高主要應(yīng)當(dāng)拉動“內(nèi)需”。

對于使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的受調(diào)查者，分別統(tǒng)計(jì)其對于理財(cái)產(chǎn)品類型的偏好、理財(cái)?shù)哪康暮褪褂眠^的理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果如表2所示。

數(shù)據(jù)顯示受調(diào)查者更青睞“低風(fēng)險、低收益”類型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，且大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的偏好程度隨產(chǎn)品自身風(fēng)險的增長不斷降低。大多數(shù)學(xué)生為“保值并獲取一定的收益”而進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這與當(dāng)前學(xué)生偏好的理財(cái)產(chǎn)品類型特點(diǎn)高度一致。受調(diào)查者使用最多的兩種理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)均是貨幣基金，其利率略高于銀行活期存款，風(fēng)險較小。此外也有三分之一的學(xué)生使用收益較為穩(wěn)定的“基金定投”進(jìn)行理財(cái)，其靈動性相對較低，也是比較適于大學(xué)生的理財(cái)方式。

通過對受調(diào)查者理財(cái)產(chǎn)品類型偏好、理財(cái)目的和使用過理財(cái)產(chǎn)品的研究，可知其進(jìn)行理財(cái)?shù)娜巳褐饕獮榱吮Ｖ?，更偏好低收益、低風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品，使用的理財(cái)產(chǎn)品也符合其偏好和目的。

（三）受調(diào)查者互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)影響因素

1.性別因素。假設(shè)性別對受調(diào)查者是否使用理財(cái)產(chǎn)品會產(chǎn)生影響，且男性使用理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)會少于女性。對“性別”和“是否使用理財(cái)產(chǎn)品”兩個分類型變量進(jìn)行卡方檢驗(yàn)，結(jié)果如表3和表4所示。

檢驗(yàn)結(jié)果P值大于顯著性水平0.05，受調(diào)查者的性別對于其是否使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品沒有影響。其中未使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的男生占比和女生占均小于對應(yīng)總?cè)藬?shù)的一半，表明大學(xué)生整體的理財(cái)意識有待提高。

2.專業(yè)因素。假設(shè)專業(yè)會對其理財(cái)行為產(chǎn)生影響，且經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品比例會比其余專業(yè)學(xué)生的比例更大。于是對“專業(yè)”和“是否使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品”兩個分類型變量進(jìn)行卡方分析，表5和表6為結(jié)果展示。

檢驗(yàn)結(jié)果P值大于顯著性水平0.05，受調(diào)查者所學(xué)專業(yè)對于其是否使用理財(cái)產(chǎn)品無影響。使用過理財(cái)產(chǎn)品的理工專業(yè)學(xué)生占其總?cè)藬?shù)的45.5%，在三個主流專業(yè)中占比最低，經(jīng)濟(jì)專業(yè)學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的比例最高。檢驗(yàn)結(jié)果符合部分假設(shè)，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)類專業(yè)有助于提高學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的使用率，同時進(jìn)行理財(cái)也有助于將學(xué)習(xí)的理論內(nèi)容和實(shí)踐結(jié)合起來，更好的提升學(xué)生的實(shí)踐能力，并加深對知識的理解。盡管實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明專業(yè)對于理財(cái)行為沒有影響，但不可否認(rèn)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)對培養(yǎng)個人理財(cái)能力的重要意義，大學(xué)生應(yīng)該掌握基本的理財(cái)知識。

3.對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度。假設(shè)受調(diào)查者對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)年P(guān)注程度會對其的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為產(chǎn)生影響，且認(rèn)為受調(diào)查者對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注程度越高，其使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的概率就會越大，結(jié)果如表7和表8所示。

檢驗(yàn)結(jié)果P值小于顯著性水平0.05，受調(diào)查者對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度對其是否使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有影響。檢驗(yàn)結(jié)果和預(yù)期幾乎一致，受調(diào)查者對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度和使用度之間存在正相關(guān)關(guān)系。積極關(guān)注和經(jīng)常關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的受調(diào)查者中，均有較高比例的受調(diào)查者使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品;在從不關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生中，有高達(dá)90.9%的大學(xué)生從未使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生比例低于經(jīng)常關(guān)注的學(xué)生，可能是個體對于“積極”和“經(jīng)常”的界定有差異。

三、研究結(jié)論

通過對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)情況的問卷自填式調(diào)查結(jié)果的分析，并結(jié)合對簡單抽樣的個別大學(xué)生進(jìn)行面訪式調(diào)查的過程，得到以下結(jié)論：

（一）大學(xué)生受使用的聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品類型單一

目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)哪康闹饕潜Ｖ?，而非期望通過理財(cái)獲取較高的利潤。使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生，絕大部分青睞“低風(fēng)險，低收益”的理財(cái)產(chǎn)品，統(tǒng)計(jì)其使用過的產(chǎn)品類型，大多是由第三方支付渠道推出、并對接到相應(yīng)基金公司的貨幣基金，存取靈活快捷;其次是“基金定投”，基金定投存取過程類似銀行的整存整取，流動性低，風(fēng)險和收益都比銀行存款更高一些?？傮w來說，大學(xué)生群體使用過的理財(cái)產(chǎn)品種類單一，多為門檻不高、穩(wěn)健性的投資。

（二）大學(xué)生群體需要學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識

不進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生中，有超過一半的人認(rèn)為自己缺乏理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識。而在影響大學(xué)生理財(cái)行為的各個要素中，雖然從檢驗(yàn)結(jié)果來看，專業(yè)對其理財(cái)行為沒有影響，但是學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋嚷时任氖奉悓I(yè)和理工類專業(yè)的比率都要高，掌握基本的理財(cái)知識對于大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)有重要意義。同時，大學(xué)生通過學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識，也可以在一定程度上激發(fā)自身對理財(cái)?shù)呐d趣，從而進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

四、建議

（一）理財(cái)是必備的基本技能

理財(cái)是每個人都應(yīng)當(dāng)具備的基本技能，其意義不由資金多少定義，也不能因?yàn)闆]有興趣而放棄理財(cái)。大學(xué)生作為社會的接班人，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到理財(cái)?shù)闹匾?，培養(yǎng)自己的理財(cái)興趣，并融入和適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景，積極使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品提高自身的理財(cái)能力。

（二）學(xué)校應(yīng)有效開展相關(guān)理財(cái)課程

調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生群體迫切需要理財(cái)方面理論知識的指導(dǎo)。資料顯示，目前我國高校開設(shè)的理財(cái)教育多是以服務(wù)未來就業(yè)創(chuàng)業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，沒有將理財(cái)視為公民個人的一項(xiàng)生存能力去培養(yǎng)，也沒有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景，限制了教學(xué)效果[5]。學(xué)校應(yīng)通過教育的手段引導(dǎo)大學(xué)生意識到理財(cái)?shù)闹匾?，并給予相關(guān)理論知識的指導(dǎo)，條件允許的情況下也可以組織學(xué)生進(jìn)行理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流或邀請專家進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享，多方位促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能力的提升。

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基金項(xiàng)目：本文是北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題《基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與需求》（2019年度課題編號：FYW1090510）的階段性成果。

作者單位：中華女子學(xué)院