刁奇

摘要：目前，小微企業(yè)商貸業(yè)務(wù)已成為能為商業(yè)銀行帶來收入的重要業(yè)務(wù)，但是小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在為銀行帶來穩(wěn)定收益的同時自身也存在很大的經(jīng)營風(fēng)險，直接限制了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。文章通過對小微企業(yè)及信貸相關(guān)概念進(jìn)行論述，再分析商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要性，再對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中問題進(jìn)行分析，提出有關(guān)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展策略，旨在促進(jìn)我國小微企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)的繁榮。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);信貸;發(fā)展策略

目前，我國經(jīng)濟(jì)地位穩(wěn)步提升，國家狠抓經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時也在不斷鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，小微企業(yè)的數(shù)量不斷增加。然而，小微企業(yè)的資金僅靠企業(yè)本身完全不夠，還需要多方面的支持。目前，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行收入的主流業(yè)務(wù)之一，盡管小微企業(yè)能為商業(yè)銀行帶來可觀的收益，但由于小微企業(yè)存在比較高的信用風(fēng)險，且經(jīng)營管理也沒有大中企業(yè)成熟，這也直接限制了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管目前我國小微企業(yè)還在不斷蓬勃發(fā)展，但各大金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的信用風(fēng)險尤為看重。

一、小微企業(yè)及信貸等相關(guān)概念及特征概述

小微企業(yè)主要是指小型、微型、家庭工作室以及個體戶等類型的規(guī)模比較小的企業(yè)的統(tǒng)稱。根據(jù)2016年我國有關(guān)小微企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)的納稅總額在30萬以下，企業(yè)總?cè)藬?shù)在100人以下，企業(yè)總資產(chǎn)不超過3000萬元;對于個體戶或工作室等，納稅總額在30萬以下，企業(yè)總?cè)藬?shù)不超過80人，企業(yè)總資產(chǎn)不超過1000萬元。小微企業(yè)的主要特點是生產(chǎn)數(shù)量小、生產(chǎn)規(guī)模小，沒有規(guī)范的組織條例，企業(yè)內(nèi)部裙帶關(guān)系明顯，外聘員工沒有太多的發(fā)展空間，且因為企業(yè)勞動力人口數(shù)量少，所以大多數(shù)的小微企業(yè)主要是以從事零售、批發(fā)等為主，很少會去從事科技創(chuàng)新類行業(yè)。小微企業(yè)在大城市發(fā)展勢頭比較猛，憑借城市市中心的商業(yè)圈，小微企業(yè)可以建立起復(fù)雜多樣的銷售渠道，從而實現(xiàn)低成本、高收益，而在小中城市，小微企業(yè)的發(fā)展情況不太樂觀。由于小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較脆弱加上企業(yè)內(nèi)部制度不完善，導(dǎo)致其很容易受到市場經(jīng)濟(jì)的影響，加上小微企業(yè)的購買力和能拿下的訂單數(shù)量遠(yuǎn)不如大企業(yè)，相比而言在拿貨價格占不了太大優(yōu)勢，如果是出現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)蕭條，那么小微企業(yè)必然會深受重創(chuàng)甚至直接面臨倒閉。但是小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用，它不僅能夠為我國勞動力提供更多的就業(yè)機(jī)會，還是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力。并且，一部分小微企業(yè)還能進(jìn)行技術(shù)或者產(chǎn)品上的改革創(chuàng)新，創(chuàng)造出更高品質(zhì)的產(chǎn)品或者服務(wù)。

信貸是指資金持有者將一定數(shù)額的資金按照一定的利率借出，借款者則需要在規(guī)定時間按照約定的條件連本帶息地將資金償還給資金持有者的信用活動。小微企業(yè)可以通過銀行貸款、直接融資、借貸公司借貸、民間借貸、典當(dāng)融資以及自有資金六種融資方式獲取資金。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要客戶對象是大中型企業(yè)，只有20%左右的小型企業(yè)能夠從銀行得到貸款，微型企業(yè)基本無法得到銀行貸款。但從2012年國家政策發(fā)生變化以來，國家開始主推小微企業(yè)的發(fā)展，在資金和政策上給予諸多扶持，這才使得小微企業(yè)得到銀行貸款支持容易一些。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要性分析

小微企業(yè)的發(fā)展肩負(fù)著強(qiáng)大的使命價值，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步作出了巨大貢獻(xiàn)。從全國企業(yè)數(shù)量來看一下，大中企業(yè)才占了6%左右，其余均為小微企業(yè)，并且小微企業(yè)創(chuàng)造的GDP占我國GDP總量的65%。同時，小微企業(yè)為勞動力提供了大量工作崗位，極大的緩解了就業(yè)難的問題。但是，小微企業(yè)中僅有20%左右的企業(yè)能夠得到銀行貸款，其他80%均得通過其他方式獲取資金的。大中型企業(yè)數(shù)量較少，光從資金需求量方面考慮，銀行可以從小微企業(yè)中彌補(bǔ)大客戶丟失的利潤，從而增加銀行的收入。

考慮到資金的安全性、客戶的穩(wěn)定性以及預(yù)期收益，銀行在給企業(yè)發(fā)放資金支持時，更傾向于大客戶。但是銀行也需要考慮到，一旦市場經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)動蕩發(fā)生金融危機(jī)等突發(fā)狀況，大客戶的資金虧損會更多，那么大額額的資金企業(yè)也無法在短期內(nèi)及時歸還。而小微企業(yè)則更具靈活性，行業(yè)領(lǐng)域范圍廣，企業(yè)規(guī)模也相對較小，銀行可以對不同領(lǐng)域的企業(yè)給予一定的資金支持，從而將風(fēng)險進(jìn)行分散管理。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1、銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)過高

根據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)定，企業(yè)進(jìn)行信用評級的標(biāo)準(zhǔn)并不是參照企業(yè)的資金投入和規(guī)模，而是采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)要想通過信貸，主要采用個人/企業(yè)抵押貸款，且對于企業(yè)抵押商品的要求比較高，基本都是價值含量比較高的土地和房產(chǎn)，其他抵押物品基本不予接受。但是小微企業(yè)大多是初步萌芽的新興企業(yè)，企業(yè)大部分的資金都已經(jīng)用于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營，且經(jīng)營風(fēng)險相對來說比較大，所以企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實力比較差，很難用土地進(jìn)行貸款抵押，所以很難向銀行申請到貸款。加上小微企業(yè)的發(fā)展速度沒有大中型企業(yè)那么快，營業(yè)額和利潤也相對來說也少很多，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)脆弱，還款風(fēng)險比較大，很多時候都達(dá)不到銀行所規(guī)定的還款要求，考慮到這一點，商業(yè)銀行在給小微企業(yè)放貸時貸款發(fā)放速度也慢很多，不利于小微企業(yè)的發(fā)展。

2、貸款審批流程過于復(fù)雜

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)考慮到資金的安全性問題，業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)比較多。包括帶放貸過程中，貸款的發(fā)放也需要經(jīng)過銀行專業(yè)人士的層層檢測，每個環(huán)節(jié)的資金核算和檢測工作都需要比較久的時間，這樣就導(dǎo)致貸款發(fā)放效率較低，要經(jīng)過很長時間企業(yè)才能拿到貸款，影響到企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展。比如說某小微型企業(yè)因為需要資金周轉(zhuǎn)向市級支行申請貸款，那么不光需要市級支行的行長簽字，還需要省行行長進(jìn)行審批簽字同意才行。而這一系列審批流程中，牽涉到多個部門約20人左右，并且要這些部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人員每人進(jìn)行簽字審批才行。整個審批過程，包括企業(yè)評定、貸款前走訪調(diào)查、貸款項目評估、貸款風(fēng)險評估等多個環(huán)節(jié)，并且，這當(dāng)中的每一個環(huán)節(jié)都需要相關(guān)工作人員進(jìn)行報告分析簽字。這種方式，雖然能夠保證貸款的安全性，但是整個流程過于復(fù)雜和繁瑣，需要比較長的時間，這種低效率、長時間的貸款方式會直接影響到企業(yè)對銀行的貸款服務(wù)感受，而且，整個審批流程下來，也許來不及滿足企業(yè)資金需求?？傊?，這種貸款審批流程還有待完善。

3、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較大

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理中有一條要求就是借款方不能多房開戶，而很多小微企業(yè)就存在這種情況。同時，很多小微企業(yè)因為還處于成立初期，財務(wù)管理制度還存在一定的缺陷，有些企業(yè)甚至還沒有專業(yè)的財務(wù)人員，這就導(dǎo)致所出的財務(wù)報告不能符合國家的規(guī)定。這種情況下，商業(yè)銀行就不能對小微企業(yè)的實際情況做出真實判斷，甚至都不知道該企業(yè)是否盈利。此外，很多小微企業(yè)對自身的信用度問題并不重視，因此，商業(yè)銀行考慮到資金的安全性，不敢對這些企業(yè)進(jìn)行融資。從當(dāng)前各商業(yè)銀行的貸款制度來看，正處在逐步完善的階段，銀行經(jīng)過對小微企業(yè)的風(fēng)險分析和評估，大多數(shù)認(rèn)為向小微企業(yè)發(fā)放貸款，所得收益與所承擔(dān)的高風(fēng)險并不匹配，因此很多銀行不愿意承受這樣的風(fēng)險。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、簡化貸款審批流程

商業(yè)銀行貸款審批流程應(yīng)該考慮到小微企業(yè)對貸款的需求情況，靈活調(diào)整信貸業(yè)務(wù)模式。在小微企業(yè)剛向銀行提出辦理信貸業(yè)務(wù)時，工作人員就應(yīng)該告訴貸款人業(yè)務(wù)辦理過程中所需要提交的所有資料。銀行可以基于小微企業(yè)的信用狀況，對信用評分比較高的用戶采取加快審批的方式，比如說可以采取多人一同審批制，提高工作效率。另外，銀行應(yīng)該提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)工作人員的風(fēng)險評估訓(xùn)練，讓他們能夠在審批過程中，基于企業(yè)提供的資料和相關(guān)的調(diào)查結(jié)果，對該小微企業(yè)進(jìn)行合理的風(fēng)險評估，判斷其還款能力，從而有效降低還款風(fēng)險，實現(xiàn)快速放貸，推動小微企業(yè)的發(fā)展。

2、建立健全征信制度

目前，征信體系的建設(shè)在個人與企業(yè)借貸中很常見，主要是有需要向銀行借貸的個人或者企業(yè)建立的信用檔案，這就使得個人或企業(yè)在向銀行申請貸款時銀行能夠查到信用申請人以往的信用情況。目前，貸款審批制度在各大金融機(jī)構(gòu)建立得比較完善，從而進(jìn)一步提高了貸款風(fēng)險的可控力。隨著征信系統(tǒng)的不斷完善，銀行也會重點考察小微企業(yè)申請人的個人征信報告，經(jīng)過多方面的考量才會確認(rèn)審批，同時，征信系統(tǒng)在對貸款審批的速度、申請貸款的額度、利率等方面都會有重要影響，個人信用和企業(yè)信用剛好者可享受加快審批速度、申請延長還款期限等服務(wù)。

3、落實風(fēng)險控制

很多商業(yè)銀行會基于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，對經(jīng)營情況比較良好的企業(yè)提升其信貸金額。這就導(dǎo)致一些小微企業(yè)為了快速發(fā)展企業(yè)，獲取銀行信貸資金，做出一些有違企業(yè)道德的事情。比如說有的企業(yè)就會將企業(yè)的股東轉(zhuǎn)給其他人，從而達(dá)到重復(fù)申貸的目的。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險控制，進(jìn)行嚴(yán)格審批并考核其業(yè)務(wù)風(fēng)險才可提升信貸金額。并且，銀行還應(yīng)該對小微企業(yè)進(jìn)行不定期的突擊檢查，對于考核標(biāo)準(zhǔn)不符合的企業(yè)要及時終止信貸業(yè)務(wù)，避免銀行損失。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，對小微企業(yè)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，關(guān)注企業(yè)的資金流動情況，從而有效提升風(fēng)險控制的效率。

4、嚴(yán)格遵照國家信貸政策

近幾年，我國出現(xiàn)小微企業(yè)很多都在發(fā)展壯大，但也有很多企業(yè)出現(xiàn)“爆雷”現(xiàn)象。并且現(xiàn)在信息泄漏嚴(yán)重，造假手段也層出不窮，為了能夠有效規(guī)避這些風(fēng)險，我國商業(yè)銀行信貸政策也要進(jìn)行靈活變動：要對借款人針對性地實施更為嚴(yán)格和規(guī)范的差別化信貸政策。建立健全監(jiān)督管理體系，確保信貸業(yè)務(wù)能夠在更為全面的監(jiān)督體系下實施。同時，對政策貸款人及企業(yè)的實際情況進(jìn)行深入調(diào)查，進(jìn)行綜合風(fēng)險評估，一旦發(fā)現(xiàn)政策貸款人的某一項不符合要求，就不予以貸款，切不可放寬貸款條件。并且，還要對不同地區(qū)和不同借貸情況實行差別化定價和特異性管理，嚴(yán)格遵照國家的信貸政策，降低信貸所造成的銀行損失，促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升。

5、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信貸管理制度

商業(yè)銀行工作人員在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)工作的處理過程中，一定要按照銀行要求的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)去進(jìn)行申貸資料的審查。因為信貸申請資料的審查是否嚴(yán)格、是否按照銀行標(biāo)準(zhǔn)是能有效規(guī)避商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的最重要環(huán)節(jié)，這就要求審查人員務(wù)必細(xì)致和認(rèn)真，因此，整個審核流程也務(wù)必嚴(yán)格流程執(zhí)行。第一點，應(yīng)該對該借款人的現(xiàn)金收入情況進(jìn)行審核，不光要審核該借款者當(dāng)前的現(xiàn)金收入，還要適當(dāng)考慮之前的現(xiàn)金收入情況，以及該借款人近一年的收入總來源進(jìn)行核查。第二點，本著審核貸款相分離的原則，確保審查人員經(jīng)受的每一筆信貸都能準(zhǔn)確無誤的投放。第三點，在確認(rèn)給該申請者進(jìn)行貸款投放前，還應(yīng)該對該借貸人進(jìn)行深入的貸前調(diào)查，包括該借貸人的個人征信情況、既往和當(dāng)前負(fù)債情況、向銀行抵押的物品價值以及貸款人親屬的銀行借貸記錄、征信記錄等全方位的調(diào)查。第四點，不定時地對銀行所投放的貸款進(jìn)行跟蹤回訪并作好記錄，以確保個人或企業(yè)沒有出現(xiàn)資金償還困難的問題，如果一旦發(fā)現(xiàn)了個人或企業(yè)出現(xiàn)了債務(wù)償還能力的問題，則要根據(jù)實際情況采用適宜的方法開展貸款催收工作，盡可能地減少銀行的損失。

6、完善激勵體系

因為大部分小微企業(yè)都是新興企業(yè)，客戶范圍比較廣，因此在服務(wù)和管理的過程中，工作人員需要耗費比較多的時間和精力。商業(yè)銀行應(yīng)該完善激勵體系，避免員工產(chǎn)生抵觸心里影心理。并把信貸業(yè)務(wù)的考核與個人職稱評級等相聯(lián)系。以此鼓勵各員工踴躍創(chuàng)新服務(wù)模式，達(dá)到更高滿意度。同時，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)對員工的指導(dǎo)培訓(xùn)工作，以提高員工對小微企業(yè)的個人判斷力，降低信貸風(fēng)險，有效提升工作效率。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是涉及個人、企業(yè)、銀行以及國家等多方面的利益，因此，必須重視信貸風(fēng)險的管理。因為國家的法律法規(guī)、信用考核標(biāo)準(zhǔn)變動等都會影響到信貸風(fēng)險，因此，要想盡可能地降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險，就需要多方面的共同努力，可以通過簡化貸款審批流程、建立健全征信制度、落實風(fēng)險控制、嚴(yán)格遵照國家信貸政策、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信貸管理制度及完善激勵體系等方式保障貸款安全，降低信貸風(fēng)險，推動商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

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