王宏欣 袁鳳林 馬國(guó)庭

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的逐步發(fā)展，大學(xué)生在信貸消費(fèi)市場(chǎng)上占有很大的份額。因此，以問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)江蘇地區(qū)部分高校的大學(xué)生信貸消費(fèi)情況和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等進(jìn)行數(shù)據(jù)采集與分析，揭示了大學(xué)生信貸消費(fèi)中的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)，提出加強(qiáng)大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)教育的對(duì)策，以引導(dǎo)大學(xué)生合理信貸。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;信貸消費(fèi);信貸風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832.4;F724.6 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）17-0143-03

隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深化應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融取得迅猛發(fā)展并影響著企業(yè)與居民的生產(chǎn)與生活。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)支付提高了交易的頻次與效率，促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來(lái)，各種消費(fèi)信貸平臺(tái)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，支付寶花唄、微信微粒貸、京東白條等消費(fèi)信貸工具進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展。大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，思想前衛(wèi)、愛(ài)好追求新鮮事物，但經(jīng)濟(jì)沒(méi)有完全獨(dú)立，卻在消費(fèi)市場(chǎng)上占有很大的份額。如今網(wǎng)絡(luò)借貸購(gòu)物以方便快捷、門檻低等優(yōu)點(diǎn)吸引了大學(xué)生，一方面很大程度上緩解了大學(xué)生的財(cái)務(wù)壓力，另一方面滿足了其購(gòu)物欲。如今網(wǎng)絡(luò)借貸已然成為了大學(xué)生信貸消費(fèi)的首選，但同時(shí)也會(huì)給自控能力不強(qiáng)的大學(xué)生帶來(lái)消極影響。網(wǎng)絡(luò)借貸可能導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)、攀比消費(fèi)和拜金主義，并可能出現(xiàn)不能按時(shí)還款、無(wú)力還款的現(xiàn)象。一些非法信貸平臺(tái)的產(chǎn)生，使一些沒(méi)有金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的大學(xué)生難以辨別真假，上當(dāng)受騙，引發(fā)悲劇。本文通過(guò)對(duì)江蘇省大學(xué)生信貸消費(fèi)狀況的調(diào)查，分析信貸消費(fèi)的情況，揭示其存在的問(wèn)題，提出加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范教育的策略。

一、大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀分析

2019年10月至12月，圍繞“生活費(fèi)使用分配情況”、“是否使用過(guò)互聯(lián)信貸消費(fèi)”、“信貸金額”、“使用頻率”等方面問(wèn)題，通過(guò)線上線下相結(jié)合方式，對(duì)江蘇省大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。其中，線下發(fā)放問(wèn)卷300份，線上通過(guò)問(wèn)卷星及微博、微信、QQ等各種社交平臺(tái)發(fā)放問(wèn)卷。經(jīng)過(guò)處理，剔除有明顯錯(cuò)誤、數(shù)據(jù)填寫(xiě)不完整的反饋，并進(jìn)行了問(wèn)卷的有效性分析，最終共收回問(wèn)卷1 432份問(wèn)卷，包括282份線下問(wèn)卷和1 150份線上問(wèn)卷。在選取的地區(qū)中，蘇南地區(qū)占總?cè)藬?shù)的39.67%，蘇中地區(qū)占總?cè)藬?shù)的37.53%，蘇北地區(qū)占總?cè)藬?shù)的22.8%。

（一）大學(xué)生生活費(fèi)使用分配情況調(diào)查

大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，他們的生活費(fèi)主要來(lái)源于父母。問(wèn)卷調(diào)查顯示，54%的學(xué)生生活費(fèi)在1 000—1 500元，37.74%的學(xué)生生活費(fèi)在1 500元以上，其中9.67%的學(xué)生生活費(fèi)在2 000元以上。大學(xué)生日常消費(fèi)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：食品消費(fèi)首當(dāng)其沖，占85.33%;服裝和生活日用品相當(dāng)，分別占67.33%和66.33%;網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)占20.33%。根據(jù)調(diào)查，男生的服裝消費(fèi)主要體現(xiàn)在喜歡購(gòu)買名牌服裝、名牌運(yùn)動(dòng)鞋上，而女生則偏向于購(gòu)買奢侈化妝品。

（二）大學(xué)生信貸消費(fèi)基本情況調(diào)查

在調(diào)查的1 432名學(xué)生中，48.7%的大學(xué)生使用過(guò)信貸產(chǎn)品，其中大一年級(jí)使用信貸產(chǎn)品的人數(shù)最少，不使用信貸消費(fèi)人數(shù)占受訪大一總?cè)藬?shù)的73.5%。這可能與大一新生剛?cè)雽W(xué)有關(guān)，他們剛開(kāi)始獨(dú)立的生活，對(duì)信貸消費(fèi)的了解還處于朦朧狀態(tài)，不太敢輕易嘗試。而信貸消費(fèi)使用較多的集中在大二、大三年級(jí)，這些人群往往已經(jīng)適應(yīng)了大學(xué)生活，對(duì)信貸消費(fèi)了解更多，消費(fèi)形式也更加大膽。

（三）大學(xué)生信貸額度以及頻率調(diào)查

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的信用借款額度主要在1 000元以下，占比70%;但是也有少數(shù)借貸額度超過(guò)3 000元。35.24%的學(xué)生是每個(gè)月都會(huì)使用信貸消費(fèi);偶爾有需要就使用的學(xué)生占64.76%。信貸消費(fèi)的類型多種多樣，62.86%的學(xué)生使用在日常生活用品上，58.1%的學(xué)生花在服裝上面，其他的還有電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)用品消費(fèi)等等。這表明，信貸消費(fèi)涵蓋了各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，不管消費(fèi)金額的多少，都會(huì)有學(xué)生選擇信貸消費(fèi)。

（四）大學(xué)生信貸消費(fèi)的動(dòng)機(jī)

大學(xué)生在什么情況下會(huì)使用到信貸產(chǎn)品呢？在使用過(guò)信貸產(chǎn)品的人群中，42.8%的信貸使用者是在資金緊張時(shí)使用。調(diào)查結(jié)果顯示，81%的大學(xué)生月生活費(fèi)在1 000—2 000元之間，可見(jiàn)這部分學(xué)生并不能做好合理消費(fèi)規(guī)劃，沒(méi)有良好的金錢觀與消費(fèi)觀。31.4%的學(xué)生是在想買到心儀的東西時(shí)選擇信貸而提前消費(fèi)，“花今天的錢，圓明天的夢(mèng)”這種超前消費(fèi)的觀念在大學(xué)生當(dāng)中比較流行。

（五）大學(xué)生分期信貸產(chǎn)品種類

在信貸產(chǎn)品使用方面，花唄占87.62%，是使用最多的信貸產(chǎn)品;其次是京東白條，為21.9%。除此之外，有7.8%的學(xué)生會(huì)使用騰訊旗下的微粒貸、現(xiàn)金貸。在調(diào)查的大學(xué)生中，有15.77%同時(shí)使用兩個(gè)或兩個(gè)以上的信貸平臺(tái)。

（六）還款來(lái)源與按期還款

還款來(lái)源上，88.57%的學(xué)生是利用下個(gè)月的生活費(fèi)償還;其次是兼職、利用獎(jiǎng)助學(xué)金還貸。但是4.76%的學(xué)生存在以貸還貸現(xiàn)象。91.46%的學(xué)生能夠按時(shí)還款，8.57%的學(xué)生無(wú)法按時(shí)換款。

二、大學(xué)生信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)不理性消費(fèi)首當(dāng)其沖

根據(jù)麥可斯研究院發(fā)布的《2019年大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀數(shù)據(jù)》顯示，2019年雙“十一”期間，全國(guó)在校大學(xué)生平均花費(fèi)1 021元，可見(jiàn)大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的活躍群體。調(diào)查中了解到，許多學(xué)生存在盲目跟風(fēng)消費(fèi)行為，有時(shí)購(gòu)買的不是一定需要用的東西，而是看到別人有就覺(jué)得自己也應(yīng)該有，有時(shí)買回來(lái)的東西只用過(guò)幾次甚至沒(méi)有用過(guò)就直接閑置。另外，在雙“十一”期間，商家通過(guò)預(yù)熱付定金、拼團(tuán)等營(yíng)銷方式也很容易引導(dǎo)大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)。信貸消費(fèi)會(huì)讓大學(xué)生不懂珍惜金錢，從而消費(fèi)起來(lái)毫無(wú)節(jié)制，形成不良的消費(fèi)習(xí)慣。進(jìn)入社會(huì)以后，不良的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)導(dǎo)致失信風(fēng)險(xiǎn)，如果不對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)加以引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)教育，大學(xué)生的不良消費(fèi)習(xí)慣將會(huì)導(dǎo)致大量的失信問(wèn)題，進(jìn)而變成社會(huì)問(wèn)題，甚至影響國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）大學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

調(diào)查結(jié)果顯示，只有10%的學(xué)生在使用信貸產(chǎn)品之前會(huì)仔細(xì)閱讀《隱私條款》，經(jīng)常閱讀金融法律資訊的僅占總?cè)藬?shù)的8%。大部分學(xué)生都沒(méi)有足夠的耐心閱讀《隱私條款》和其他條款，一旦信貸產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題或者遇到金融法律問(wèn)題，只能蒙受損失。部分學(xué)生知道有哪些信貸平臺(tái)，卻不知道具體的還款利率以及利息怎么計(jì)算。這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品的了解不夠，只知其然而不知其所以然。

大學(xué)生由于缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)造成不及時(shí)還款，不僅會(huì)產(chǎn)生罰息，還會(huì)影響個(gè)人征信，對(duì)以后的學(xué)習(xí)、工作和生活都有影響。另外，大學(xué)生沒(méi)有固定收入，生活費(fèi)幾乎是唯一的資金，用生活費(fèi)來(lái)還信貸幾乎成了必然選擇，這說(shuō)明大學(xué)生能承受的貸款額度有限，一旦信貸超過(guò)限度，只能向朋友借錢，或陷入以貸還貸的無(wú)底洞。

三、大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

（一）信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查顯示，有相當(dāng)一部分大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品時(shí)不會(huì)閱讀隱私條款。而網(wǎng)絡(luò)信息安全保障問(wèn)題是信貸平臺(tái)面臨的一個(gè)重大問(wèn)題，技術(shù)漏洞、監(jiān)管缺失、人為因素等都是網(wǎng)絡(luò)信息安全出現(xiàn)問(wèn)題的重要原因。另外，大學(xué)生在進(jìn)行不規(guī)范的信貸時(shí)，部分大學(xué)生應(yīng)出借方的要求將身份證、學(xué)生證以及親戚朋友的聯(lián)系方式等私密信息提供給對(duì)方，而出借方如違法在網(wǎng)上出售或公開(kāi)借款人身份證等個(gè)人信息，則可能會(huì)涉及侵犯借款人的隱私權(quán)。

（二）信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)

一些不規(guī)范的大學(xué)生借貸平臺(tái)利用大學(xué)生不關(guān)注信貸協(xié)議與隱私條款推出高利貸產(chǎn)品，同時(shí)利用各種誘惑讓大學(xué)生盲目陷入信貸泥沼。加之大學(xué)生對(duì)借貸缺少謹(jǐn)慎的態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，對(duì)利率、計(jì)息方式、還款期限等問(wèn)題缺乏充分的考慮和了解，貿(mào)然借貸的結(jié)果往往是使自己置身于危險(xiǎn)之中，很容易被犯罪分子利用，甚至可能面對(duì)暴力威脅，給大學(xué)生的身心發(fā)展帶來(lái)不良影響，甚至威脅到其人身安全。

（三）法律不健全的風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)大學(xué)生的信貸消費(fèi)應(yīng)該要有對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行管制、監(jiān)督。目前來(lái)看，在大多數(shù)情況下，僅依靠金融機(jī)構(gòu)管理信貸消費(fèi)并設(shè)立規(guī)范大學(xué)生信貸消費(fèi)的規(guī)則難以給借貸雙方足夠的安全保護(hù)，阻礙了信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。法律的缺失會(huì)讓不法信貸企業(yè)平臺(tái)鉆法律漏洞進(jìn)行不法行為。信貸沒(méi)有法律法規(guī)的約束與規(guī)范，將使大學(xué)生的利益受到侵害，讓大學(xué)生信貸的風(fēng)險(xiǎn)變得越來(lái)越高。

四、加強(qiáng)大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)教育的策略

（一）加大大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育力度

大學(xué)生信貸消費(fèi)是一種特殊群體的消費(fèi)行為。由于大學(xué)生涉世不深、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與閱歷不足、心智不太成熟，加上部分大學(xué)生價(jià)值觀的偏頗，容易發(fā)生信貸消費(fèi)。為此，高校、社會(huì)、政府部門及家庭要各司其責(zé)，增強(qiáng)大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。高校可以開(kāi)設(shè)金融知識(shí)相關(guān)公共選課，通過(guò)學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)等多渠道進(jìn)行宣傳教育。政府及社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)可以出版金融風(fēng)險(xiǎn)防范手冊(cè)，規(guī)范信貸消費(fèi)平臺(tái)，打擊不良信貸消費(fèi)平臺(tái)違法活動(dòng)。家長(zhǎng)作為大學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，在日常生活中應(yīng)該逐步幫助子女樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生群體特殊，他們往往伴有多重消費(fèi)心理，超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、追風(fēng)消費(fèi)、炫耀消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)都是他們的“代名詞”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)，離開(kāi)父母的約束管制，有更多的時(shí)間要支配，往往喜歡追求一些新鮮的事物。父母應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。只有父母理性消費(fèi)，做好消費(fèi)規(guī)劃，有良好的消費(fèi)觀和金錢觀，才會(huì)正確的引導(dǎo)孩子。

學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生的思想教育。新生入學(xué)時(shí)，應(yīng)多教育、多溝通，幫助他們形成正確的價(jià)值觀，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)，樹(shù)立遠(yuǎn)大理想;弘揚(yáng)勤儉節(jié)約、艱苦樸素的生活作風(fēng)，構(gòu)建團(tuán)結(jié)、奮進(jìn)、向上的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，用良好的學(xué)習(xí)與生活習(xí)慣抵制不好的消費(fèi)習(xí)慣。學(xué)校還可以定期給學(xué)生開(kāi)展相關(guān)的講座、舉辦社團(tuán)活動(dòng)，潛移默化地幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生信貸消費(fèi)安全意識(shí)教育

部分大學(xué)生無(wú)視《隱私條款》，在遇到出借方索要個(gè)人信息時(shí)直接將個(gè)人信息透露給對(duì)方，如大學(xué)生鄭德幸校園貸的悲劇就是一個(gè)沉痛的教訓(xùn)。家庭、學(xué)校與社會(huì)要加強(qiáng)大學(xué)生的信貸消費(fèi)安全意識(shí)的教育。家庭方面，父母可以多叮囑，從小培養(yǎng);學(xué)校對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行宣講，可以采取講課與傳單等形式;社會(huì)政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)學(xué)生拿起法律武器，對(duì)危害自身信息安全的情況說(shuō)不。

（四）加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育

誠(chéng)實(shí)守信是為人處世的基本原則，必須讓學(xué)生意識(shí)到信用的重要性，這樣大學(xué)生在信貸消費(fèi)時(shí)才會(huì)三思而后行。信用意識(shí)的教育不僅是家庭與學(xué)校的責(zé)任，也是政府部門應(yīng)該做的。政府可以建立健全學(xué)生信用體系，不僅對(duì)考試作弊這些誠(chéng)信問(wèn)題進(jìn)行記錄，對(duì)信貸超期的問(wèn)題也要進(jìn)行記錄，從而規(guī)范大學(xué)生的信貸消費(fèi)，使大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為在他們自己的承擔(dān)范圍之內(nèi)，進(jìn)而合理消費(fèi)。

（五）增強(qiáng)大學(xué)生維權(quán)意識(shí)

大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但目前還沒(méi)有一部完善的校園信貸消費(fèi)法律來(lái)約束各個(gè)信貸平臺(tái)，保護(hù)大學(xué)生的信貸消費(fèi)權(quán)益。隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸消費(fèi)的快速發(fā)展，政府部門應(yīng)當(dāng)提高網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范信貸平臺(tái)的同時(shí)建立舉報(bào)機(jī)制，加大處罰力度，建立金融、工商等部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同整治違規(guī)信貸平臺(tái)，多措并舉，不斷增強(qiáng)大學(xué)生信貸消費(fèi)維權(quán)意識(shí)。

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Credit Consumption Status and Credit Risk Education Strategies for College Students

——Investigation and Analysis on the Credit Consumption of College Students in Jiangsu Province

WANG Hong-xin，YUAN Feng-lin，MA Guo-ting

（Department of Economics and Management，Guangling College，Yangzhou University，Yangzhou 225000，China）

Abstract：With the gradual development of network credit products，college students have a large share in the credit consumption market.Therefore，the data collection and analysis of the credit consumption and financial risk consciousness of some colleges and universities in Jiangsu area by questionnaire survey reveal the problems and risks in the credit consumption of college students，and put forward the countermeasures to strengthen the credit risk education of college students in order to guide the reasonable credit of college students.

Key words：college students;credit consumption;credit risk