盛宜諾

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國的很多企業(yè)也開始對其融資工作進行不斷的拓展和創(chuàng)新。以互聯(lián)網(wǎng)金融時代作為發(fā)展創(chuàng)新的背景，將企業(yè)的融資問題看作是一種發(fā)展道路中的必要程序。一個企業(yè)不斷融資并不斷創(chuàng)新的同時，也是在為我國的經(jīng)濟發(fā)展進行有效的促進和幫助，但在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，企業(yè)融資方面的信息數(shù)據(jù)不相符，融資過難，無疑嚴(yán)重阻礙了我國企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。對此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的企業(yè)融資問題進行深入的分析與探討，以結(jié)構(gòu)化的分析理論來對當(dāng)前企業(yè)融資問題進行合理化的階段分析，對企業(yè)融資的現(xiàn)狀以及企業(yè)相關(guān)融資的模式標(biāo)準(zhǔn)進行詳細的闡述，并給出相應(yīng)的建議，以期幫助我國企業(yè)在融資方面的不斷改革與創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;企業(yè);融資建議

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）16-0060-02

引言

國家經(jīng)濟發(fā)展壯大的同時，離不開企業(yè)的不斷融資和創(chuàng)新，企業(yè)融資問題得到有效的解決和保障，會為國家的經(jīng)濟發(fā)展帶來不可的的價值。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，我國的很多中小型企業(yè)和大規(guī)模企業(yè)，企業(yè)的融資問題。這是由于我國目前企業(yè)的融資渠道大多來自于民間金融機構(gòu)以及銀行的貸款，而商業(yè)銀行貸款門檻較高，民間金融機構(gòu)風(fēng)險較大，而企業(yè)若想創(chuàng)新，求得可持續(xù)發(fā)展，必然需要大量資金的注入。而互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，為企業(yè)融資帶來了機遇。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融時代企業(yè)融資的現(xiàn)狀、模式進行分析，并提出相關(guān)建議，以期促進企業(yè)良性發(fā)展。

一、企業(yè)傳統(tǒng)的融資模式現(xiàn)狀探討

1.企業(yè)融資概述。從20世紀(jì)80年代初期開始，我國的很多企業(yè)便進行了經(jīng)濟發(fā)展改革，發(fā)展至今，經(jīng)歷了40多年的時間，很多企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展的過程當(dāng)中，所面臨的同一問題就是資本資金的積累無法達到企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和融資的標(biāo)準(zhǔn)。為了更好地順應(yīng)時代經(jīng)濟的發(fā)展，也為了使這些融資難和資金短缺的問題得到有效的解決，國家對于企業(yè)融資問題實行了一些良好的政策和計劃。但是在政府執(zhí)行相關(guān)政策和計劃的同時，很多企業(yè)沒有從這些政策當(dāng)中獲取到更多的融資利益，一些中小企業(yè)仍然處于困境當(dāng)中，而一些資產(chǎn)存儲狀況良好的企業(yè)，卻在政府的這些政策計劃當(dāng)中獲得了優(yōu)惠。對我國各個階段類型的企業(yè)進行貸款金額的占比調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在近十年間的企業(yè)貸款金額占比上，很多企業(yè)，包括中小企業(yè)的貸款余額是呈現(xiàn)出一種逐年增長的趨勢，這也說明近十年來在貸款優(yōu)惠政策的不斷推行下，對企業(yè)融資和貸款儲存方面也產(chǎn)生了一定的作用。但這種貸款金額占比仍然無法有效解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時代下企業(yè)的融資問題，也可以說是無法滿足對于當(dāng)前我國企業(yè)社會經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。對于融資問題來說，企業(yè)融資問題的風(fēng)險投資和產(chǎn)業(yè)的基金也在逐漸影響著對于融資平臺相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長率，由于融資在國內(nèi)企業(yè)發(fā)展的時間較短，整體發(fā)展的趨勢也受到了一定局限性的影響，加之很多融資平臺對于企業(yè)融資放貸的資質(zhì)和需求相對嚴(yán)格，這也導(dǎo)致我國很多企業(yè)在金融平臺的融資問題上產(chǎn)生了一定的困難。

2.現(xiàn)有企業(yè)融資成本過高。我國的很多企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，在經(jīng)營規(guī)模以及企業(yè)內(nèi)部的實際資金存儲上，缺少對于自身資金的管控和結(jié)構(gòu)，有些在擁有競爭力的同時卻不具備資金的存儲，還有很多企業(yè)從本質(zhì)上就不具備競爭力，這給很多國內(nèi)企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展造成了阻礙。另外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，金融市場很復(fù)雜，國內(nèi)企業(yè)在融資問題上面臨著融資渠道單一化，以及融資成本過高等問題。在階段性發(fā)展的同時，我國只有13%左右的企業(yè)能夠通過資本市場進行融資。對于很多企業(yè)來說，資金成本過高，導(dǎo)致整個企業(yè)在生產(chǎn)和發(fā)展的資金鏈上已經(jīng)產(chǎn)生了嚴(yán)重的滯留現(xiàn)象。而很多大型企業(yè)往往帶有厚重的家族企業(yè)特性，已然出現(xiàn)了管理制度和經(jīng)營模式的規(guī)范缺乏，對于財務(wù)和融資方面的制度來說，企業(yè)的財務(wù)信息紊亂，在向金融平臺申請融資貸款時，無法提供詳細且具有可信任度的信息和材料。金融平臺在放款時也會針對企業(yè)的綜合因素進行評判和參考，以企業(yè)實際情況來定奪資金的放款速度額度，而時間的限制增加了國內(nèi)企業(yè)對于費用審核的時間成本，這無疑是增加了貸款的借貸成本。

3.現(xiàn)有企業(yè)融資風(fēng)險過高。很多企業(yè)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，企業(yè)的整體資產(chǎn)規(guī)模過小，在激烈競爭的市場狀態(tài)下，很多企業(yè)在面臨融資問題上存在著較高的融資風(fēng)險。針對我國融資企業(yè)的風(fēng)險過高問題進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)進行市場經(jīng)濟發(fā)展的同時存活的時間較短。從不同企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，在初創(chuàng)的市場時期，很多企業(yè)就遭到了淘汰或者倒閉，而這種現(xiàn)象反而增加了金融平臺資金持有方對于企業(yè)放款借貸的風(fēng)險。在我國，融資擔(dān)保機構(gòu)的安保水平和機構(gòu)的創(chuàng)建數(shù)目上少之又少，相關(guān)融資法律法規(guī)也不夠完善，融資相關(guān)的權(quán)利和所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任尚沒有確切的法律歸屬，很多企業(yè)在自身的風(fēng)險承受能力上也不具備相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，在當(dāng)前融資擔(dān)保體系下無法保障企業(yè)資金安全。

二、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式

1.企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的基本概念。隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸應(yīng)用到各個行業(yè)，在應(yīng)用模式不斷拓展和創(chuàng)新下，互聯(lián)網(wǎng)這種帶有科學(xué)技術(shù)的先進手段也逐漸融入到企業(yè)的融資工作當(dāng)中。當(dāng)企業(yè)在融資過程當(dāng)中出現(xiàn)困難時，可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式進行有效的解決。在企業(yè)融資問題上，利用互聯(lián)網(wǎng)的云計算、大數(shù)據(jù)分析以及移動支付端能夠快速地進行互聯(lián)網(wǎng)融資。在企業(yè)需要資金借貸時，通過資金提供方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上所上傳的數(shù)據(jù)進行實際的考核和需求的調(diào)查，以數(shù)據(jù)審核的方式，通過互聯(lián)網(wǎng)來決定是否將資金借給使用方。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)融資能夠通過對于企業(yè)風(fēng)險評估和實際的信息資料進行審核，針對不同的企業(yè)類型，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上能夠進行不同類型資金借貸的匹配，在風(fēng)險情況以及資金成本上也會有所保留。在資金提供方與企業(yè)需求方和互聯(lián)網(wǎng)所形成的結(jié)構(gòu)上，是一種和諧共處的利益關(guān)系。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點。在分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點時，我們能夠清晰容易地辨認(rèn)出融資方和互聯(lián)網(wǎng)融資的常規(guī)融資方式。在其展現(xiàn)的特性上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資資金的支付方式是以移動支付為主，運用移動設(shè)備進行資金之間的流動傳導(dǎo)。在企業(yè)信息處理問題上，也在采用著互聯(lián)網(wǎng)的處理方式，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠清晰了解到企業(yè)的實際運營情況和相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，這也確保了資金提供方能夠了解到資金需求方的真實狀況。這段時間的合理規(guī)劃，有效降低了企業(yè)在融資借貸過程當(dāng)中的風(fēng)險。這也是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式特性的發(fā)揮下，保障著對于借貸資金的合理資源分配。

3.企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)融資模式的優(yōu)勢。無論是現(xiàn)有的傳統(tǒng)融資模式，還是互聯(lián)網(wǎng)融資模式下所產(chǎn)生的資金流動性分配，都能夠在不同企業(yè)運營發(fā)展的同時收獲到最大的利益保障。在我國現(xiàn)有企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)融資模式的標(biāo)準(zhǔn)下，所體現(xiàn)出的優(yōu)勢包含著以下幾點：一是有效降低了企業(yè)在借貸過程當(dāng)中的信息數(shù)據(jù)不對稱的問題，二是充分將企業(yè)大數(shù)據(jù)進行合理化的分析和調(diào)整，三是有效降低了企業(yè)在貸款成本上的投入，四是為企業(yè)帶來了融資便利的特性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的融資創(chuàng)新模式建議

1.企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)融資的建議?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展和推行，對于我國企業(yè)金融問題的解決帶來了顯著的積極作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代不僅解決了傳統(tǒng)企業(yè)在融資問題上的困難，也將企業(yè)融資渠道不斷地拓展和創(chuàng)新，有效解決了很多企業(yè)在融資問題上的困境，在促使企業(yè)融資成本不斷降低的同時，企業(yè)的融資機會也逐漸增多。而面向我國當(dāng)前企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)融資的相關(guān)建議上，包含著以下幾點內(nèi)容：首先，應(yīng)注重對于企業(yè)融資平臺的網(wǎng)絡(luò)化制度完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下對于不同企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展提供了不可缺失的技術(shù)支持，在很多企業(yè)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之時，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推行和創(chuàng)新是必不可少的基礎(chǔ)條件之一。因此，企業(yè)在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)融資的同時，要注重對于自身企業(yè)的融資平臺網(wǎng)絡(luò)化制度的建立。其次，有效地推行行業(yè)整合。在企業(yè)進行借貸的同時，資金來源的渠道也在因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷地拓展和擴大。其中電商小貸占據(jù)著非常顯著的信用信息優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢也存在著一定的局限性，很多企業(yè)在融資借貸的環(huán)節(jié)上仍然存在著信用信息不足的風(fēng)險，這就需要一些交易物品作為擔(dān)保，但擔(dān)保問題又給很多企業(yè)帶來了一定的困惑。所以說要想使企業(yè)與融資借貸的機遇共同存在，就需要整合更多的信用信息來不斷地推動行業(yè)的發(fā)展。最后，有效拓展企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的渠道。從當(dāng)前企業(yè)貸款業(yè)務(wù)所承擔(dān)的結(jié)構(gòu)分析來看，很多企業(yè)融資借貸的主要渠道仍然是大型的商業(yè)銀行。這也表明商業(yè)銀行仍然是企業(yè)融資的必要選項，這不僅給資金提供方帶來了壓力，同時很多企業(yè)在借款條件上仍然無法滿足對于商業(yè)銀行所提出的貸款要求，那么對于融資而言也就無法達到實際的目的。所以說，不斷拓展企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)融資的資金渠道來源，不僅能夠減輕商業(yè)銀行提供借款資金的壓力，還能夠為部分企業(yè)的借貸條件降低門檻和要求。

2.保障互聯(lián)網(wǎng)金融核心發(fā)展的建議。在企業(yè)進行融資借貸的同時，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融核心發(fā)展的核心利益。首先要建立全面的人才培養(yǎng)制度，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)科技水平的發(fā)展而不斷創(chuàng)新的綜合業(yè)務(wù)，在融合現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展趨勢下，具有雙重性的互聯(lián)網(wǎng)特點?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)涉及到金融、IT以及科技多個領(lǐng)域，需要在人才培養(yǎng)的制度上制訂全面的培養(yǎng)計劃，建立高科技水準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)團隊。其次，以互聯(lián)網(wǎng)金融核心發(fā)展作為主題，建立多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，通過分析不同小額貸款與企業(yè)之間的融資信息，按照不同企業(yè)對于融資貸款借貸的需求進行相應(yīng)的借貸匹配。最后，以保障互聯(lián)網(wǎng)進入核心發(fā)展作為主題，加強投資者權(quán)益的有效保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在整個金融活動中占據(jù)著不可忽視的資金地位，它能夠為很多企業(yè)的融資需求帶來便利和幫助，而在另一層面又要對投資人進行相應(yīng)的權(quán)益保護。只有在這種雙重保護下，加強對于投資者的權(quán)益有效保護，才能夠促使行業(yè)良性發(fā)展，避免很多融資所帶來的資金風(fēng)險。

參考文獻：

[1]? 崔勇，穆樂華，景士晶，佟翠英，郝靜，徐琳，林更.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)探究[J].北京金融評論，2017，（2）：23-36.

[責(zé)任編輯 馬 學(xué)]