江蘇包容農(nóng)商銀行以“整村授信”打造“三農(nóng)”服務(wù)金字招牌

近年來(lái)，句容農(nóng)商行緊緊圍繞本地農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展特色，科學(xué)把握金融助力“三農(nóng)”發(fā)展的新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)，以唐陵村“整村授信示范村”為切入點(diǎn)，積極探索一條可復(fù)制可推廣的典型經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)路徑，同時(shí)積極對(duì)接本地市委市政府，初步構(gòu)建了農(nóng)商行主導(dǎo)、政府合力推進(jìn)的“農(nóng)商行+政府”“整村授信”共建模式，全面打造“小而精、精而優(yōu)、優(yōu)而美”的百姓銀行，讓村民享受到陽(yáng)光、周到、便捷的金融服務(wù)，持續(xù)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。

一、把握“3+2+1”準(zhǔn)備工作.有效筑牢保障機(jī)制

為全面提升農(nóng)戶信用意識(shí)，拓寬普惠金融覆蓋面，解決百姓資金短缺的難題，我行在2019年起即有針對(duì)性地探索“整村授信”試點(diǎn)工作，通過(guò)外出考察學(xué)習(xí)，多方調(diào)研討論，初步形成“整村授信”工作方案。同時(shí)積極與天王鎮(zhèn)溝通協(xié)調(diào)，以唐陵村為“整村授信”試點(diǎn)單位，以“黨建十金融”為抓手，開(kāi)展“雙基共建”，扎實(shí)推進(jìn)黨建引領(lǐng)助推鄉(xiāng)村振興，帶動(dòng)群眾共同致富，切實(shí)承擔(dān)起貫徹落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要職責(zé)。

1.落實(shí)“三項(xiàng)準(zhǔn)備”。一是準(zhǔn)備好“整村授信”啟動(dòng)工作。首先是組建團(tuán)隊(duì)?？傂谐闪ｉT(mén)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由總行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)朱安順任組長(zhǎng)，行長(zhǎng)室成員為副組長(zhǎng)，相關(guān)部室總經(jīng)理、支行行長(zhǎng)為小組成員，全面籌劃、制定方案、統(tǒng)一部署。同時(shí)唐陵村和唐陵支行成立工作推進(jìn)小組，唐陵村黨委書(shū)記劉樹(shù)安任組長(zhǎng)，唐陵支行行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，村委委員和本行客戶經(jīng)理任成員，具體落實(shí)“整村授信”試點(diǎn)相關(guān)工作。二是準(zhǔn)備好“整村授信”執(zhí)行方案。句容農(nóng)商行“整村授信”工作小組根據(jù)前期準(zhǔn)各工作和摸底調(diào)研，制定了《句容農(nóng)商行“整村授信”工作方案》，工作方案中明確了工作職責(zé)、任務(wù)、流程、時(shí)間節(jié)點(diǎn)、推進(jìn)手段等，同時(shí)針對(duì)“整村授信”項(xiàng)目創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化信貸流程，執(zhí)行方案簡(jiǎn)單直接、實(shí)用有效。三是準(zhǔn)各好“整村授信”宣傳資料。為了營(yíng)造“整村授信”工作氣氛，全面調(diào)動(dòng)唐陵村村名積極性，順利打開(kāi)“整村授信”工作局面。我行通過(guò)在唐陵村懸掛宣傳橫幅、擺放展架折頁(yè)，發(fā)放宣傳資料，實(shí)地走訪時(shí)，向村民發(fā)放“整村授信”宣傳紀(jì)念品，進(jìn)一步提升活動(dòng)熱度，提高村民“整村授信”參與度。

2.確定“兩個(gè)人員”。一是確定金融服務(wù)責(zé)任人。要求信貸客戶經(jīng)理為包村、包片行金融服務(wù)責(zé)任人，負(fù)責(zé)唐陵村的綜合金融服務(wù)，包村、包片到人，增強(qiáng)了客戶經(jīng)理的主體責(zé)任感和責(zé)任意識(shí)。同時(shí)各分片責(zé)任人向村民發(fā)放金融服務(wù)聯(lián)系卡，便于村民有金融需求時(shí)隨時(shí)與責(zé)任人聯(lián)系。二是確定金融信息聯(lián)絡(luò)員。在唐陵村中按照各分片區(qū)域，各明確兩名村級(jí)工作人員作為金融信息聯(lián)絡(luò)員，通過(guò)座談會(huì)形式，進(jìn)一步明確金融信息聯(lián)絡(luò)員工作職責(zé)分工，積極配合做好“整村授信”信息采集工作，以及其他基礎(chǔ)金融服務(wù)工作。

3.創(chuàng)新“一種產(chǎn)品”。將“整村授信”與“陽(yáng)光e貸”相融合，優(yōu)化信貸模型，全面實(shí)現(xiàn)線下走訪（“背靠背”評(píng)議，批量預(yù)授信）、線上用信（手機(jī)銀行快速放款，隨貸隨還，方便快捷），30萬(wàn)元以下貸款全部以信用方式發(fā)放，將銀行建立在手機(jī)上，讓廣大農(nóng)戶享受到更加便捷高效的金融服務(wù)。

二、完善“3+2+1”評(píng)價(jià)模型，構(gòu)建科學(xué)評(píng)議機(jī)制

1.扎實(shí)開(kāi)展“三篩一查”工作?！叭Y一查”工作的主要任務(wù)是搭建關(guān)系平臺(tái)，了解村民信息，排除非優(yōu)質(zhì)客戶（空掛戶、外出戶、有不良嗜好人員、不良貸款戶等），鎖定重點(diǎn)客戶，建立客戶名單制，通過(guò)與村兩委對(duì)接，以“三篩一查”方式核實(shí)名單信息，篩選重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象?！耙缓Y”是對(duì)唐陵村村民名單進(jìn)行第一次篩選，排除空掛戶、外出戶、不良貸款戶、有不良嗜好人員?！岸Y”是在第一次篩選名單的基礎(chǔ)上，在村兩委的組織配合下，“整村授信”工作小組集中各村民小組組長(zhǎng)對(duì)本組農(nóng)戶名單進(jìn)行第二次篩選，進(jìn)一步排除信譽(yù)、口碑不好的人員?！叭Y”是在第二次篩選名單的基礎(chǔ)上，“整村授信”工作小組利用村民休息時(shí)間在各村組長(zhǎng)家里召集本組組民進(jìn)行了解信息，對(duì)名單進(jìn)行第三次篩選。“一查”是在第三次篩選名單后，利用日常走訪進(jìn)行信息采集的同時(shí)，在征得村民自愿的基礎(chǔ)上，簽訂個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)，進(jìn)一步鞏固授信名單信息真實(shí)有效。通過(guò)“三篩一查”，全面了解唐陵村1321戶的家庭狀況、人口分布等情況，獲取家庭信用狀況、鄰里關(guān)系、家庭收入、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力等信息。

2.認(rèn)真做實(shí)“兩評(píng)”工作?！霸u(píng)”主要是指背靠背評(píng)議打分，初步進(jìn)行評(píng)級(jí)，初步確定授信額度。一評(píng)是由唐陵村“整村授信”工作小組組織客戶經(jīng)理、村民小組組長(zhǎng)、和熟悉情況的村民對(duì)篩選出來(lái)的名單進(jìn)行授信初評(píng)。二評(píng)是由唐陵村“整村授信”工作小組組織支行客戶經(jīng)理、支行負(fù)責(zé)人、村干部對(duì)一評(píng)名單進(jìn)行復(fù)評(píng)。至3月末，我行在唐陵村試點(diǎn)的“整村授倍”，已授信戶數(shù)570戶（全村1321戶），授信金額5656萬(wàn)

3.建立一個(gè)信息聯(lián)絡(luò)群。以唐陵支行包村、包片金融服務(wù)責(zé)任客戶經(jīng)理為管理員，建立唐陵村金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)微信群，進(jìn)一步加強(qiáng)與村民日常聯(lián)系，及時(shí)解答村民相關(guān)疑問(wèn)，準(zhǔn)確有效的提供快捷便利金融服務(wù)。

三、構(gòu)筑“3+2+1”服務(wù)模式。推動(dòng)信用體系建設(shè)

1.做好“三項(xiàng)工作”。一是做好溝通協(xié)調(diào)工作。積極與天王鎮(zhèn)政府積極溝通，以上率下協(xié)調(diào)好相關(guān)金融服務(wù)工作，為“整村授信”工作提供組織保障。二是做好名單管理工作。對(duì)照走訪、評(píng)議客戶名單，按照名單制管理（白名單、黑名單），使整村授信工作能夠突出重點(diǎn)，有的放矢，提高效率，把好鋼用在“刀刃”上。三是做好宣傳推介工作。以讓村民感受到“貸款像存款一樣方便”效果為目標(biāo)，通過(guò)戶外廣告、展架折頁(yè)等手段，營(yíng)造氣氛，讓村名了解到需要貸款資金時(shí)，通過(guò)我行手機(jī)銀行“陽(yáng)光E貸”即可獲得貸款資金，隨貸隨還，培養(yǎng)村民合理用信習(xí)慣。

2.抓住“兩個(gè)重點(diǎn)”。一是滿足短期資金周轉(zhuǎn)，提升生活質(zhì)量（裝修、購(gòu)車）等村民的消費(fèi)需求;二抓牢有經(jīng)營(yíng)的事業(yè)、產(chǎn)業(yè)實(shí)力的村民，包括村內(nèi)種養(yǎng)殖大戶、技術(shù)能手等。針對(duì)的對(duì)這兩類有潛在融資需求客戶進(jìn)行二次回訪，對(duì)有勞動(dòng)能力、有專業(yè)特長(zhǎng)、有創(chuàng)業(yè)意愿的客戶，通過(guò)產(chǎn)品介紹、意識(shí)引導(dǎo)，加強(qiáng)聯(lián)系等方式，不斷鞏固銀行與村民紐帶關(guān)系，確?！罢迨谛拧惫ぷ鲗?shí)效。

3.培養(yǎng)“一種習(xí)慣”。主要是培養(yǎng)客戶主動(dòng)用信和誠(chéng)信履約的良好習(xí)慣。一方面是通過(guò)了解客戶需求、做好金融服務(wù)、保持溝通渠道的暢通，進(jìn)一步激活和培養(yǎng)了客戶用信需求。另一方面是積極向村民普及信貸和征信知識(shí)，讓村民真正了解到個(gè)人信用的重要性，引導(dǎo)客戶養(yǎng)成了客戶誠(chéng)信履約的習(xí)慣。

句容農(nóng)商行通過(guò)積極探索唐陵村“整村授信”項(xiàng)目，推動(dòng)了普惠金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，找出了一條以有特色的鄉(xiāng)村服務(wù)之路，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)量和客戶黏性雙提升。