宋思宇 吳云勇

摘要：本文通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的方式，對(duì)盤(pán)錦市小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和探討。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)小微企業(yè)有融資需求。但融資需求沒(méi)能得到很好的滿足，存在貸款抵押限制多、融資渠道少、融資成本高、融資效率低等問(wèn)題。這些問(wèn)題的產(chǎn)生有多方面的原因，要解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要多方合作，共同努力。政府應(yīng)加大的扶持力度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升服務(wù)能力，小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資現(xiàn)狀 調(diào)查 建議

小微企業(yè)是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)科技創(chuàng)新、滿足人民群眾需求等方面，都發(fā)揮著極為重要的作用。

1盤(pán)錦市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

盤(pán)錦市位于遼寧省西南部、遼河三角洲中心地帶，面積4071平方公里，城市總?cè)丝诩s130萬(wàn)，是遼寧省城鎮(zhèn)化率最高的城市。近年來(lái)，盤(pán)錦市小微企業(yè)數(shù)量快速增長(zhǎng)，已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和吸納就業(yè)的重要渠道。據(jù)2016年末統(tǒng)計(jì)，盤(pán)錦市共有小微企業(yè)103455戶，比2015年增長(zhǎng)9.53%，其中新注冊(cè)小微企業(yè)18844戶，比2015年增長(zhǎng)10.97%，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2盤(pán)錦小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

調(diào)查結(jié)果顯示，受企業(yè)規(guī)模、發(fā)展階段及相關(guān)政策等的限制，小微企業(yè)的融資需求未能得到很好滿足。

2.1融資需求難以得到滿足

在77個(gè)小微企業(yè)中，近期有融資需求的75家，占小微企業(yè)總數(shù)的97.4%，其中9家融資需求20萬(wàn)元以內(nèi)，占總數(shù)的12%;16家融資需求20-50萬(wàn)元，占總數(shù)的21.3%;23家融資需求50-100萬(wàn)元，占總數(shù)的30.7%;此外，還有27家融資需求在100萬(wàn)元以上，占總數(shù)的36%。小微企業(yè)融資需求常常難以得到滿足，當(dāng)有資金短缺時(shí)，首先會(huì)選擇向親戚朋友借款。當(dāng)借款難以滿足融資需求時(shí)，小微企業(yè)主想到的就是銀行貸款，但大部分商業(yè)銀行為了確保自身的資金安全，一旦資信狀況達(dá)不到要求便會(huì)拒絕貸款，再加上銀行審查環(huán)節(jié)歷時(shí)時(shí)間長(zhǎng)，往往難以滿足小微企業(yè)急切的貸款需求。

2.2融資渠道以親朋借款為主

由于向親戚朋友借款一般不需要擔(dān)?；虻盅海瑢?duì)違約的容忍度也較大，小微企業(yè)會(huì)首先選擇向親服好友借款，其次是向銀行貸款。57家有過(guò)融資行為的小微企業(yè)中，54.3%的企業(yè)主要選擇從親戚朋友處借款，28.1%的企業(yè)主要選擇向銀行貸款。此外，不同規(guī)模的小微企業(yè)融資渠道有差異，年銷售額500萬(wàn)以下的企業(yè)，主要向親戚朋友借款，而銷售額500萬(wàn)以上的企業(yè)，主要向銀行貸款。

2.3融資以親戚朋友擔(dān)保為主

由于大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模小、缺乏信用意識(shí)，財(cái)務(wù)制度不健全，企業(yè)信息不透明，使銀行難以了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。加上固定資產(chǎn)如廠房、機(jī)器設(shè)備等抵押物少，或者抵押品不符合金融機(jī)構(gòu)的要求，使銀行不敢輕易向小微企業(yè)貸款。由于上述原因，小微企業(yè)融資擔(dān)保方式主要是親戚朋友擔(dān)保。在57家有過(guò)融資行為的小微企業(yè)當(dāng)中，47%的企業(yè)選擇了親戚朋友擔(dān)保，25%的企業(yè)選擇了抵押擔(dān)保，靠信用貸款的企業(yè)僅占21%。此外，小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式與企業(yè)規(guī)模有直接關(guān)聯(lián)，銷售額500萬(wàn)以下的小微企業(yè)，親戚朋友擔(dān)保為首選方式;銷售額500萬(wàn)以上的小微企業(yè)，抵押擔(dān)保為其首選方式。

2.4融資期限短期為主成本較高

小微企業(yè)獲得的外來(lái)資金大部分都是短期貸款，長(zhǎng)期貸款少，且成本較高。在57家有過(guò)融資行為的小微企業(yè)當(dāng)中，融資期限以1-12個(gè)月的短期貸款為主，占總數(shù)的79%;融資成本高是小微企業(yè)面臨的普遍難題，78%的企業(yè)實(shí)際融資成本超過(guò)6%，遠(yuǎn)高于國(guó)家貸款基準(zhǔn)利率，有些甚至達(dá)到國(guó)家貸款基準(zhǔn)利率的3倍以上。

2.5融資的效率較低

由于小微企業(yè)在制度、信用狀況等方面存在的缺陷，大多數(shù)商業(yè)銀行為了確保自身安全，在貸款發(fā)放審查流程上設(shè)計(jì)了嚴(yán)格的審批程序，審查環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜，難以適應(yīng)小微企業(yè)時(shí)間急、期限短、頻率高的資金需求特點(diǎn)。

3盤(pán)錦市小微企業(yè)融資難的原因分析

小微企業(yè)融資難的原因較多，既有企業(yè)自身的原因，也有政府扶持力度不夠以及銀行服務(wù)質(zhì)量不高等外部因素。

3.1小微企業(yè)自身原因

一方面，信用等級(jí)低，管理不規(guī)范。大部分小微企業(yè)規(guī)模小，缺乏規(guī)范的管理體系，缺乏對(duì)政策的了解和市場(chǎng)走向的預(yù)測(cè)，粗放式經(jīng)營(yíng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量和技術(shù)等各方面都難以與大中型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。此外，部分小微企業(yè)缺乏信用意識(shí)，不注重企業(yè)信用管理。如一些小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，還有的小微企業(yè)為了減少支出，沒(méi)有專業(yè)的會(huì)計(jì)人員，導(dǎo)致企業(yè)賬目混亂。企業(yè)的信息不透明，使銀行和投資者難以了解小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，導(dǎo)致銀行和投資者不敢輕易向企業(yè)貸款和投資。

另一方面，固定資產(chǎn)少，缺乏抵押能力。商業(yè)銀行貸款一般要求采用不動(dòng)產(chǎn)抵押，而盤(pán)錦市小微企業(yè)資金規(guī)模小，缺少可供抵押的固定資產(chǎn)，能用于貸款的抵押物很少，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款必須承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2小微企業(yè)外部原因

一方面，政府扶持力度有待加強(qiáng)。雖然盤(pán)錦市政府高度重視小微企業(yè)發(fā)展，并通過(guò)加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作，在商業(yè)銀行設(shè)立政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金賬戶，為小微企業(yè)提供“助保貸”等形式的貸款服務(wù)以及在年度財(cái)政預(yù)算中設(shè)立專項(xiàng)資金，用來(lái)支持小微企業(yè)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。但由于覆蓋面窄，能得到財(cái)政補(bǔ)貼的大部分是一些經(jīng)營(yíng)效益好的小微企業(yè)，而規(guī)模相對(duì)較小、效益不高的小微企業(yè)仍然難以享受到財(cái)政資金的支持。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)需要提高服務(wù)質(zhì)量。近年來(lái)盤(pán)錦市國(guó)有商業(yè)銀行加大了中小微企業(yè)貸款的力度，不僅出臺(tái)各種各樣改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)的政策，還專門(mén)推出針對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)的金融產(chǎn)品，有效地解決了小微企業(yè)的資金短缺問(wèn)題。但盡管如此，出于對(duì)信貸資金安全的考慮，商業(yè)銀行的信貸重點(diǎn)仍然放在資產(chǎn)規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、債務(wù)償還有保證的國(guó)有大中型企業(yè)以及大型民營(yíng)企業(yè)上。而大多數(shù)的小微企業(yè)融資的比例并不高。

4解決盤(pán)錦市小微企業(yè)融資難的建議

關(guān)于如何解決盤(pán)錦市小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，本次調(diào)查有以下幾項(xiàng)建議。

4.1加大政府的扶持力度

首先，應(yīng)加大財(cái)稅政策力度。一是加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)政投入，鼓勵(lì)小微企業(yè)創(chuàng)新，幫助有地方特色產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)發(fā)展。二是積極落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。如調(diào)高小微企業(yè)稅收起征點(diǎn)，提高固定資產(chǎn)折舊率，實(shí)行差別化的政策等，使小微企業(yè)真正享受到稅收優(yōu)惠，達(dá)到促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的效果。

其次，應(yīng)健全法律法規(guī)。根據(jù)實(shí)際情況制定小微企業(yè)融資的法律法規(guī)，廢除不適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的規(guī)章政策，使小微企業(yè)融資問(wèn)題規(guī)范化、合法化。

最后，應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)。建立、健全多層次、高效率的融資擔(dān)保體系，嚴(yán)格規(guī)范和科學(xué)引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)，維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良好金融秩序。

4.2提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力

商業(yè)銀行改變服務(wù)理念，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)意識(shí)，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化貸款流程，規(guī)范收費(fèi)行為，降低小微企業(yè)融資成本。滿足小微企業(yè)融資需求。此外，還應(yīng)該積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。小型金融機(jī)構(gòu)具有信息、管理等方面的優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)小微企業(yè)為核心，可以降低中小企業(yè)融資門(mén)檻，做實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)。

4.3加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)

小微企業(yè)規(guī)模小，管理不規(guī)范，盈利水平低等缺陷是融資難的內(nèi)在因素，要想提高小微企業(yè)融資能力，就要提升小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，推進(jìn)產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，以盡可能滿足金融機(jī)構(gòu)的授信要求。

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