陳義洲

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融的依賴性在不斷增強(qiáng)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在拓寬農(nóng)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)途徑的同時(shí)，促進(jìn)了精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)行。越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在不斷興起，互聯(lián)網(wǎng)也在積極拓展農(nóng)村市場(chǎng)，本文在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的積極影響的同時(shí)，也指出了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問(wèn)題，并提出了針對(duì)性建議。

一、前言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的不斷推廣，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起到重要的積極推動(dòng)作用，促進(jìn)了農(nóng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸起步的背景下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的積極作用進(jìn)行了分析，希望對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的持續(xù)健康發(fā)展提出合理化建議。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制問(wèn)題

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，所以存在金融風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題。這種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩個(gè)方面：一方面，是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人民的收入不高，同時(shí)農(nóng)村農(nóng)民的收入的不穩(wěn)定性比較強(qiáng)，很難為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的擔(dān)保物，同時(shí)由于大部分農(nóng)民的知識(shí)水平并不高，對(duì)相關(guān)的金融知識(shí)的了解并不多。同時(shí)有互聯(lián)網(wǎng)金融還是新興事物，操作難度還是比較高，操作流程復(fù)雜，頁(yè)面服務(wù)設(shè)置還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將這作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要方法之一，但是對(duì)于知識(shí)水平并不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，一但遇到金融風(fēng)險(xiǎn)就需要農(nóng)民自己承擔(dān)責(zé)任，這也就會(huì)削弱農(nóng)民參與農(nóng)村金融發(fā)展的積極性，不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。另一方面，現(xiàn)階段還沒(méi)有形成完善的農(nóng)民信用記錄體系，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)拓市場(chǎng)的阻礙之一。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村為農(nóng)民提供相關(guān)服務(wù)的時(shí)候，農(nóng)民一旦不能按時(shí)還款，就會(huì)出現(xiàn)壞賬問(wèn)題，相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)需要金融企業(yè)負(fù)責(zé)，被服務(wù)的農(nóng)民也需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，也就直接產(chǎn)生了不利的社會(huì)影響。這也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要阻力之一。

2.相關(guān)的政策監(jiān)管機(jī)制不完善

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷向前發(fā)展，但是由于監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配到監(jiān)管機(jī)制并沒(méi)有建立起來(lái)。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村處于發(fā)展的開(kāi)始階段，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的影響還比較小，現(xiàn)階段出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》并沒(méi)有涉及到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管條例以及具體的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，而且互聯(lián)網(wǎng)支付方面的管理體制也尚不完善。只有不斷建立完善相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期存在競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的問(wèn)題

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展體系還是不健全，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到阻礙作用，在農(nóng)村還沒(méi)有形成良好穩(wěn)定的發(fā)展形態(tài)。同時(shí)，現(xiàn)階段的政府支持并不多，還沒(méi)有形成有效的促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的體制機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展起到消極作用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境還沒(méi)有完全成型，還不能和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，以上提到的因素都會(huì)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

1.政府加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的合理引導(dǎo)，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控能力

只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量的提高，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展，這要是促進(jìn)普惠銀行發(fā)展的重要途徑。政府應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)普及，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。國(guó)家相關(guān)金融部門(mén)應(yīng)該重視對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律以及發(fā)展特點(diǎn)的研究，并不斷制定科學(xué)合理的知道意見(jiàn)，同時(shí)要建立金融市場(chǎng)長(zhǎng)期追蹤機(jī)制，根據(jù)金融市場(chǎng)的問(wèn)題和情況對(duì)金融制定進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，也要重視對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的知識(shí)宣傳，不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)管理的能力。同時(shí)，也要重視農(nóng)村征信體系的建設(shè)，不斷完善農(nóng)村信用記錄，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。一方面，重視對(duì)農(nóng)民農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的教育，不斷滿足農(nóng)民對(duì)相關(guān)知識(shí)的需要，不斷促進(jìn)農(nóng)民對(duì)相關(guān)知識(shí)的了解，幫助農(nóng)民建立完善的信用觀念，為農(nóng)民農(nóng)村建設(shè)完善信用制度奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面，重視加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信任和信心，可以通過(guò)簽訂信任背書(shū)提高農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度，逐步改善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)德海環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度的不斷提高。

2.重視構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體制，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)健康發(fā)展，首先要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體制。國(guó)家相關(guān)部門(mén)已經(jīng)頒發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要業(yè)務(wù)形式以及主要服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，并針對(duì)研究結(jié)果提出有效的管理機(jī)制和管理辦法，充分發(fā)揮不同職能部門(mén)的作用，并進(jìn)行監(jiān)督管理，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)工作的持續(xù)進(jìn)行。同時(shí)，在進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中，要始終重視公平性原則的堅(jiān)持，針對(duì)不同問(wèn)題進(jìn)行調(diào)整，盡量減少金融違規(guī)行為，為農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

3.重視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力的加強(qiáng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，提高自身的創(chuàng)新能能力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是重要的一步。一方面，政府重視對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策支持，盡量降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的門(mén)檻，為其發(fā)展提供有利的政策支持，同時(shí)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行適度的引導(dǎo)、與此同時(shí)，重視對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管和政策引導(dǎo)，減少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的不良現(xiàn)象。另外，政府部門(mén)也要促進(jìn)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

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