霍紅

摘要：2020年是海南省扶貧攻堅(jiān)的決勝之年，海南省進(jìn)入了后扶貧時(shí)代，貧困治理目標(biāo)從絕對(duì)貧困向相對(duì)貧困轉(zhuǎn)變，要建立扶貧常態(tài)化制度。海南省小額信貸自建立以來(lái)，不斷進(jìn)行模式創(chuàng)新，信貸金額大幅增加，在扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和抗疫情復(fù)工中發(fā)揮了舉足輕重的作用。本文主要從后扶貧時(shí)代的扶貧背景出發(fā)，研究小額信貸在扶貧常態(tài)化趨勢(shì)下的問(wèn)題和發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：后扶貧時(shí)代;小額信貸;扶貧常態(tài)化

一、后扶貧時(shí)代的海南扶貧現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析

（一）海南省扶貧政策及現(xiàn)狀分析

1.制定打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)計(jì)劃

海南省具有貧困人口分布廣、貧困程度深的特點(diǎn)，截至2018年9月，全省共有5個(gè)國(guó)定貧困縣和6個(gè)深度貧困市縣、35個(gè)深度貧困村、83個(gè)未出列村、3.3萬(wàn)戶建檔立卡貧困戶，12.26萬(wàn)農(nóng)村貧困人口，全省貧困發(fā)生率2.2%，是全國(guó)脫貧攻堅(jiān)任務(wù)較重的省份之一。

為了確保圓滿完成2020年完全脫貧的總體目標(biāo)任務(wù)，2018年9月，海南政府發(fā)布實(shí)施《海南省打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)計(jì)劃》，從產(chǎn)業(yè)、旅游、就業(yè)、生態(tài)、教育、健康、危房改造、綜合保障和精神文明領(lǐng)域建立扶貧工程，激勵(lì)、倡導(dǎo)社會(huì)各類企業(yè)和組織最大程度參與到扶貧工作中，從交通、水電、網(wǎng)絡(luò)和居住環(huán)境方面全面推動(dòng)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)。以財(cái)政、金融、土地、人才和科技作為重要支撐，完善扶貧管理的相關(guān)責(zé)任制度，調(diào)動(dòng)一切資源力量全力保障三年內(nèi)完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)。

2.貧困發(fā)生率降至0.01%，國(guó)定貧困縣全部脫貧摘帽

2017年到2019年，海南省累計(jì)投入財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金95.3億元，重點(diǎn)用于解決建檔立卡貧困人口“兩不愁三保障”和持續(xù)性收入問(wèn)題。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局海南調(diào)查總隊(duì)的數(shù)據(jù)，自2013年至2019年，全省絕對(duì)貧困人口累計(jì)減少約65萬(wàn)人，貧困發(fā)生率由12.3%降至0.01%，累計(jì)下降超過(guò)12.2個(gè)百分點(diǎn)，10.3萬(wàn)戶/次貧困戶在創(chuàng)新消費(fèi)扶貧活動(dòng)中收益，全部貧困村出列。截至2020年2月29日，海南省5個(gè)國(guó)定貧困市縣全部脫貧摘帽。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局海南調(diào)查總隊(duì)2020年3月9日發(fā)布的數(shù)據(jù)，海南省2019年農(nóng)村居民人均可支配收入15 113元，同比名義增長(zhǎng)8.0%;人均生活消費(fèi)支出12418元，同比名義增長(zhǎng)13.3%，實(shí)際收入11 499元，比2010年增長(zhǎng)1.07倍，提前實(shí)現(xiàn)了收入較2010年翻番的目標(biāo);農(nóng)民人均工資性收入達(dá)到6 317元，比上年同期增加705元，同比增長(zhǎng)12.6%，增速較上年同期提高4.0個(gè)百分點(diǎn)，海南省農(nóng)村的抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到大幅提高，脫貧攻堅(jiān)成效顯著。

3.堅(jiān)持“三不減，三提高，三加強(qiáng)”

2020年是建設(shè)小康社會(huì)和十三五規(guī)劃的收官之年，經(jīng)過(guò)全省上下的共同努力，海南省的在扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中取得了階段性勝利和決定性成就。在2020年政府工作報(bào)告中提出，在脫貧攻堅(jiān)的決勝之年，要繼續(xù)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，強(qiáng)化“三個(gè)導(dǎo)向”。強(qiáng)化責(zé)任導(dǎo)向，確保脫貧攻堅(jiān)“三不減”，背水一戰(zhàn)的意識(shí)不減、脫貧攻堅(jiān)的力量不減、扶貧的資金措施不減;強(qiáng)化問(wèn)題導(dǎo)向，確保脫貧攻堅(jiān)“三提高”，提高貧困人口識(shí)別準(zhǔn)確率、提高貧困人口退出準(zhǔn)確率、提高群眾綜合滿意度;強(qiáng)化目標(biāo)導(dǎo)向確保脫貧攻堅(jiān)“三加強(qiáng)”，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧、加強(qiáng)人居環(huán)境整治、加強(qiáng)可持續(xù)的內(nèi)生動(dòng)力。

（二）后扶貧時(shí)代的貧困治理常態(tài)化趨勢(shì)分析

1.后扶貧時(shí)代下的扶貧常態(tài)化趨勢(shì)分析

隨著脫貧任務(wù)高質(zhì)量完成，貧困縣全部摘帽脫貧，海南省也迎來(lái)了“后扶貧時(shí)代”，即精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)階段過(guò)后的新的扶貧階段，隨之也迎來(lái)新的挑戰(zhàn)，扶貧制度轉(zhuǎn)型升級(jí)常態(tài)化的挑戰(zhàn)。

在后扶貧時(shí)代，扶貧重點(diǎn)工作轉(zhuǎn)向防治返貧，要建立返貧監(jiān)測(cè)預(yù)警和動(dòng)態(tài)幫扶機(jī)制，及時(shí)將因病、因?yàn)?zāi)、因疫等返貧人口納入幫扶;重點(diǎn)抓好產(chǎn)業(yè)扶貧和就業(yè)扶貧，加大扶智扶志力度，同時(shí)高度關(guān)注公平性，探索解決邊緣戶的相對(duì)貧困問(wèn)題，扶貧目標(biāo)從絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向相對(duì)貧困，從脫貧轉(zhuǎn)向致富;貧困問(wèn)題的治理從現(xiàn)階段的強(qiáng)投入、硬著力的側(cè)重幫扶特定群體的方式，轉(zhuǎn)向以鄉(xiāng)村振興、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為主導(dǎo)目標(biāo)，通過(guò)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，健全穩(wěn)定脫貧和逐步致富的長(zhǎng)效機(jī)制。

2.扶貧常態(tài)化趨勢(shì)下的問(wèn)題

為了完成全面脫貧目標(biāo)，國(guó)家和各地區(qū)相應(yīng)加大扶貧力度，頒布并實(shí)施了各項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧政策，以強(qiáng)力度，大投入，精瞄準(zhǔn)的方式，集結(jié)政府資源、企業(yè)資源和社會(huì)資源完成脫貧攻堅(jiān)，達(dá)到顯著的減貧效果。然而這些依靠各種幫扶資源和政策的脫貧人口，自身發(fā)展能力薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，生活尚不穩(wěn)定，極易因病、因?yàn)?zāi)返貧?？魁堫^企業(yè)和政府政策幫扶的出列貧困村，扶貧產(chǎn)業(yè)弱小，不善管理，對(duì)外在幫扶依賴度高，獨(dú)立性差。當(dāng)全面脫貧工作結(jié)束，缺少幫扶資源的傾斜，“四不摘”政策也難以長(zhǎng)久維繼時(shí)，貧困人口和貧困村是否能夠持續(xù)發(fā)展而不返貧將是后扶貧時(shí)代建立扶貧常態(tài)化趨勢(shì)最大的考驗(yàn)和難題。

二、海南省小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及扶貧效能分析

（一）海南小額信貸的源起——“一小通”模式

2007年8月，海南省成立農(nóng)村信用社，在尤努斯的幫助下探索海南的小額信貸之路，12月26日海南農(nóng)信社在瓊中開(kāi)展小額信貸試點(diǎn)，建立了具有無(wú)抵押、政府直接財(cái)政補(bǔ)貼等特點(diǎn)的海南“一小通”模式，并逐步完善其“八專四交”的核心制度，有效補(bǔ)充了政府扶農(nóng)資金的不足，在極大程度上緩解了本省農(nóng)村發(fā)展所面臨的巨大資金缺口。

（二）小額信貸放貸金額不斷增多

海南省農(nóng)村小額信貸在瓊中一小通模式建立之后迅速發(fā)展，貸款總額逐年遞增。從2007年至2016年間，農(nóng)村人均小額信貸數(shù)額從3 842元增長(zhǎng)到36 051元，增長(zhǎng)了838.34%。2018年下半年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、省農(nóng)發(fā)行等政策性銀行將加大對(duì)全省貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸投入力度;各商業(yè)性銀行和股份制銀行將結(jié)合實(shí)際情況，豐富涉及脫貧攻堅(jiān)的貸款品種，全方位滿足貧困戶的信貸需求。截至2019年8月末，我海南省共發(fā)放扶貧小額信貸1.44億元，惠及農(nóng)戶6 591戶次;歷年累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸16.83億元，惠及86 779戶次，累計(jì)覆蓋率56.5%，其中超過(guò)8萬(wàn)戶農(nóng)戶憑信用貸款。

（三）小額信貸模式不斷創(chuàng)新

海南省通過(guò)整合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了適合扶貧項(xiàng)目融資需求特點(diǎn)的多層次創(chuàng)新金融產(chǎn)品體系。

1.海南農(nóng)村信用社

區(qū)別于傳統(tǒng)貸款方式，小額信貸具有期限短、還款方式靈活的特點(diǎn)。農(nóng)信社為了減小了農(nóng)民賴賬和貸款壞賬的發(fā)生，創(chuàng)新出了整帶零還等一系列的還款方式。并且立足海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和中低收入農(nóng)民特征，衍生出財(cái)政惠民“一卡通”授信貸款、大?？ㄊ谛刨J款、農(nóng)民自建住房貸款、“一抵通”小額貸款、“一小通”循環(huán)貸、“一小通”順貸、惠農(nóng)貸一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，放貸期限也從一年期、到十年期不等。靈活多樣的放貸方式和多元化的放貸額度、放貸期限，滿足了不同農(nóng)戶對(duì)貸款的需求。2019年海南省農(nóng)信社共為7 543戶農(nóng)戶發(fā)放扶貧小貸1.53億元，同時(shí)發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款7.22億元，帶動(dòng)全省9 413戶貧困戶增產(chǎn)增收。2020年第一季度，省農(nóng)信社發(fā)放扶貧小額貸款1 221筆，共計(jì)2 887.08萬(wàn)元。2017年，人行海口中心支行授信省農(nóng)信社2.5億，支持其探索創(chuàng)新的“扶貧再貸款+瓊中小額信貸總部+全省建檔立卡貧困戶”扶貧再貸款發(fā)放模式。

2.海南省農(nóng)業(yè)銀行

海南省農(nóng)行以海南熱帶高效農(nóng)業(yè)為切入點(diǎn)，通過(guò)與扶貧龍頭企業(yè)合作，帶動(dòng)項(xiàng)目所在地超過(guò)4.9萬(wàn)名貧困農(nóng)民就業(yè)，其發(fā)起創(chuàng)建的“農(nóng)業(yè)政策性金融產(chǎn)業(yè)扶貧合作平臺(tái)”，吸收多家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)加盟，有效提升產(chǎn)業(yè)扶貧組織化水平。同時(shí)，海南農(nóng)行建立的“政府+銀行+企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目，引導(dǎo)貧困戶借助扶貧小額信貸，通過(guò)發(fā)展貧困地區(qū)橡膠、熱帶水果、冬季瓜菜等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，脫貧增收。截至2019年8月末，海南農(nóng)行扶貧小額信貸存量戶數(shù)7 757戶，貸款余額2.23億元，比2019年年初增加0.21億元，新發(fā)貸款0.25億元，涉及764戶貧困戶。

（四）新冠肺炎疫情下助力“三農(nóng)”復(fù)產(chǎn)和脫貧攻堅(jiān)

2020年初，新冠肺炎疫情為扶貧攻堅(jiān)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。受疫情影響，生產(chǎn)銷(xiāo)售受到極大影響，貧困戶和相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。海南省農(nóng)信社迅速扛起責(zé)任擔(dān)當(dāng)，積極創(chuàng)新方法，創(chuàng)新“復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)貸”產(chǎn)品，充分利用17.5億元支農(nóng)支小專項(xiàng)再貸款，深入了解貧困戶發(fā)展意愿，及時(shí)發(fā)放扶貧小額貸款，并出臺(tái)支持疫情防控措施十條措施，通過(guò)開(kāi)通綠色通道、主動(dòng)對(duì)接疫情防控貸款、加大生活物資領(lǐng)域支持、實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擔(dān)保條件降低的優(yōu)惠政策、提高審批效率、幫助紓困解難、延長(zhǎng)還款期限等10個(gè)方面，以針對(duì)性金融服務(wù)助力農(nóng)業(yè)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、脫貧攻堅(jiān)。

2020年第一季度，海南省農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款3.92萬(wàn)筆，合計(jì)44.56億元，發(fā)放支農(nóng)支小再貸款4.34億元。為涉農(nóng)主體恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供有效的金融支持。

三、海南省小額信貸扶貧效能發(fā)揮的制約因素

（一）海南省小額信貸供給側(cè)制約因素

1.供給資金短缺，借貸成本高

一方面，海南省農(nóng)村小額信貸模式以海南省農(nóng)信社和海南農(nóng)業(yè)銀行為主要放貸主體，其他大型國(guó)有商業(yè)銀行幾乎退出農(nóng)村金融體系，小額貸款公司則因金融機(jī)制問(wèn)題和較低的利潤(rùn)率未曾進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。從而導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金供給不能滿足日益高漲的資金需求。從這方面分析，小額信貸供給資金的短缺根本上是源于資金供給機(jī)構(gòu)的短缺。

另一方面，農(nóng)民普遍認(rèn)為從農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸有著較高的成本，而放棄貸款機(jī)會(huì)。這里的成本主要包括貸款利率和繁雜的審批手續(xù)，即使政府會(huì)給予一些財(cái)政補(bǔ)貼信貸利息，也只能滿足少部分貧困人口的信貸需求，而大部分資金需求者依舊需要承擔(dān)相對(duì)其收入結(jié)構(gòu)而言較高的利息和繁瑣冗雜的審批手續(xù)，這些問(wèn)題直接導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸的發(fā)放效率低下，在一定程度上擴(kuò)大了農(nóng)村信貸需求缺口。

2.供給結(jié)構(gòu)不平衡

由于農(nóng)村和農(nóng)民普遍存在信用體系不完備的情況，農(nóng)民收入偏低、收入渠道單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，而且海南的臺(tái)風(fēng)天氣加劇了農(nóng)民收入的高風(fēng)險(xiǎn)性。因此，農(nóng)村金融服務(wù)的供給結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，除了相關(guān)的政策性金融機(jī)構(gòu)，其他金融機(jī)構(gòu)為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，往往會(huì)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，將貸款發(fā)放給收入較穩(wěn)定、信用良好的中高階層，而不是急需資金且信用較差的貧困人口，從而進(jìn)一步加劇貧富差距，更不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

而有些活躍在農(nóng)村的非正規(guī)缺少正規(guī)的信貸手續(xù)，較易獲得，因此受部分急缺資金的農(nóng)民偏愛(ài)，而這些小額信貸公司往往追逐高利潤(rùn)，使信貸高利貸化從而牟利，借貸者面臨巨大的還款壓力，非但不會(huì)幫助農(nóng)民脫貧增收，反而會(huì)陷入惡性貧困循環(huán)，與小額信貸扶貧目標(biāo)背道而馳。

（二）海南省小額信貸需求側(cè)制約因素

1.農(nóng)村人口金融素養(yǎng)低

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村人口金融素養(yǎng)偏低，對(duì)金融知識(shí)認(rèn)知度及對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力偏低，且金融素養(yǎng)和收入階層成正比，越是收入較低的人群，其對(duì)金融知識(shí)的接受度越低，這也是導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸發(fā)放率低的主要原因。低收人人群不能正確認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，特別是小額信貸這類扶貧性的金融產(chǎn)品對(duì)其脫貧致富的關(guān)鍵性作用，無(wú)法正確衡量信貸成本和收益從而放棄借貸機(jī)會(huì)或者濫用扶貧信貸資金，造成扶貧信貸資金的不良使用，從而形成壞賬。

2.信貸資金有效利用率低

一方面，由于教育缺失。農(nóng)民生產(chǎn)技能和金融素養(yǎng)較低，得到信貸資金的農(nóng)民經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金的低效使用甚至導(dǎo)致虧損的情況。另一方面，農(nóng)民的信貸資金的具體使用情況追蹤較難，由于部分農(nóng)民的法律意識(shí)淡薄，為了收取好處費(fèi)，而將信貸資金轉(zhuǎn)讓給非合法借貸者，從而使信貸資金流人不正規(guī)的金融市場(chǎng)用于高利貸，甚至導(dǎo)致農(nóng)村金融向畸形發(fā)展，不利于脫貧攻堅(jiān)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使小額信貸偏離其扶貧目標(biāo)。

3.農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)天氣依賴度較高，因此具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性和收入不穩(wěn)定性。而海南又是臺(tái)風(fēng)的高發(fā)地區(qū)，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人口往往具有收入結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，償債能力低的特點(diǎn)，極易因?yàn)?zāi)或因病致貧或返貧，致使借款者還貸難，借貸機(jī)構(gòu)高壞賬率，信貸資金回收難，貸款不良率飆升。

四、海南省小額信貸扶貧長(zhǎng)效發(fā)展的思考與建議

（一）金融機(jī)構(gòu)

從金融素養(yǎng)角度出發(fā)，首先，應(yīng)大力推廣金融知識(shí)的普及，加強(qiáng)金融知識(shí)的教育力度，提高農(nóng)村人口的金融素養(yǎng)水平;其次，應(yīng)提供完善的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，定期為農(nóng)民進(jìn)行小額信貸和其他金融扶貧項(xiàng)目的宣講。從而增加其對(duì)小額信貸及其他金融產(chǎn)品的認(rèn)可度和接受度，降低金融犯罪率。

從金融風(fēng)險(xiǎn)的防范角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)需要注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制和防范，從而降低不良貸款率，保證放貸資產(chǎn)的質(zhì)量，保證放貸資金的安全與流動(dòng)性。保障小額信貸活動(dòng)透明度，建立完善的貸前、貸中、貸后管理體系，對(duì)小額信貸的資金發(fā)放和使用情況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理。

（二）政府

第一，政府應(yīng)降低農(nóng)村小額信貸體系準(zhǔn)入門(mén)檻，吸引更多信貸載體，引入民間的信貸資金補(bǔ)充農(nóng)村信貸需求缺口。第二，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸的扶持力度，將農(nóng)村小額信貸作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要推手，給予更多的政策傾斜和制度保障，將小額信貸作為扶貧資金的主要投放地，推動(dòng)發(fā)放更多的低息小額信貸，發(fā)揮小額信貸的扶貧和致富效能。第三，完善小額信貸的相關(guān)法律制度，引導(dǎo)農(nóng)村金融積極、健康發(fā)展，防范小額信貸發(fā)放過(guò)程中的尋租、犯罪行為，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小額信貸的未來(lái)發(fā)展方向

1.實(shí)現(xiàn)小額信貸與城鄉(xiāng)振興戰(zhàn)略無(wú)縫對(duì)接

海南省小額信貸自2007年瓊中試點(diǎn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)了14年的發(fā)展，是海南省農(nóng)村農(nóng)民的主要信貸來(lái)源，扶貧攻堅(jiān)起到了靶向性作用。在新冠肺炎疫情時(shí)期，對(duì)農(nóng)民的復(fù)工復(fù)產(chǎn)和脫貧攻堅(jiān)起到重要作用。在后扶貧時(shí)代，貧困治理工作的重點(diǎn)是防止扶貧返貧和致富，想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)最重要的就是增強(qiáng)貧困人民和貧困地區(qū)的自我發(fā)展能力，農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和人民共同扶貧。而農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)都離不開(kāi)小額信貸的良性發(fā)展，小額信貸是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和人民共同富裕的重要支撐。因此小額信貸未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)必然是建立符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的小額信貸模式。

2.實(shí)現(xiàn)“小額信貸+”的多元素融合

首先，要進(jìn)一步深化“小額信貸+產(chǎn)業(yè)扶貧”，將其作為金融扶貧的新的著力點(diǎn)。利用小額信貸作為發(fā)展資金，將單一的農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)擴(kuò)大到“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)+農(nóng)產(chǎn)品加工+農(nóng)家樂(lè)旅游+農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售”這樣一條較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)整體扶貧、系統(tǒng)扶貧，從而實(shí)現(xiàn)更好的扶貧效果，鞏固脫貧成效，減少返貧幾率，幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富目標(biāo)。“小額信貸+扶貧產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)扶貧由點(diǎn)到面、由面到立體式的提升，從而拓寬農(nóng)民收入渠道，增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)力。在這一點(diǎn)上，海南省農(nóng)行已經(jīng)初具雛形，但在具體的合作模式和制度建設(shè)上還需要深耕細(xì)作，不斷完善。

其次，建立“小額信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”制度，降低暴雨、臺(tái)風(fēng)、疫情等自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失，增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

最后，應(yīng)引入互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，發(fā)展“小額信貸+互聯(lián)網(wǎng)”模式，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)完善農(nóng)民的信用體系，降低農(nóng)村的小額信貸成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)課技術(shù)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)普及和生產(chǎn)技能培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸活動(dòng)的全程監(jiān)控匯報(bào)，并借助互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)，打破空間障礙，促進(jìn)資源的城鄉(xiāng)流動(dòng)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，打通現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)鏈的最后一環(huán)。