試述數(shù)字貨幣及其對商業(yè)銀行的影響

陳新 王元琛

【摘 ?要】近些年，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、隨著計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，各種數(shù)字貨幣得到了前所未有的發(fā)展，在全球范圍的應(yīng)用正加速到來，盡管在貨幣的技術(shù)共識、規(guī)則共識和安全共識方面尚不成熟，仍然引起人們廣泛關(guān)注。發(fā)行數(shù)字貨幣的目的是替代實(shí)物現(xiàn)金，降低傳統(tǒng)紙幣的發(fā)行和流通成本，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)交易的便利性和透明度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前已有比特幣、以太幣等一千余種數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣在各國都普遍存在，而且市場發(fā)展前景較好，各國對數(shù)字貨幣的發(fā)展也日漸重視。數(shù)字貨幣有自身的特點(diǎn)，數(shù)字貨幣的發(fā)展及應(yīng)用會對經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及商業(yè)銀行產(chǎn)生重要影響，因此，應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代潮流，分析數(shù)字貨幣的特點(diǎn)及性質(zhì)，并研究其對商業(yè)銀行的影響。本文主要對數(shù)字貨幣及其對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究，從數(shù)字貨幣的相關(guān)概述、數(shù)字貨幣對銀行的影響以及商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字貨幣的具體措施這三個(gè)方面進(jìn)行具體闡述。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字貨幣;商業(yè)銀行;影響

1.數(shù)字貨幣的相關(guān)概述

數(shù)字貨幣可以認(rèn)為是一種基于節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣。數(shù)字貨幣的核心特征主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：①由于來自于某些開放的算法，數(shù)字貨幣沒有確定的主體，因此。沒有人或機(jī)構(gòu)能夠控制它的發(fā)行。②由于某種算法解的數(shù)量確定，因而，某一種數(shù)字貨幣的總量固定。這從根本上消除了虛擬貨幣濫發(fā)導(dǎo)致通貨膨脹的可能。③由于交易過程需要網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可，因此。數(shù)字貨幣的交易過程足夠安全。

數(shù)字貨幣具有自身的特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，交易成本低。與傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬、匯款等方式相比，數(shù)字貨幣交易不需要向第三方支付費(fèi)用，使得交易成本更低，特別是相比較于向支付服務(wù)供應(yīng)商提供高額手續(xù)費(fèi)的跨境支付。第二，交易速度快。數(shù)字貨幣所采用的區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的特點(diǎn)，不需要任何類似清算中心的中心化機(jī)構(gòu)來處理數(shù)據(jù)，交易處理速度更快捷。。第三。高度匿名性。除了實(shí)物形式的貨幣能夠?qū)崿F(xiàn)無中介參與的點(diǎn)對點(diǎn)交易外，數(shù)字貨幣相比于其他電子支付方式的優(yōu)勢之一就在于支持遠(yuǎn)程的點(diǎn)對點(diǎn)支付，它不需要任何可信的第三方作為中介，交易雙方可以在完全陌生的情況下完成交易，而無需彼此信任。因此，具有更高的匿名性。能夠保護(hù)交易者的隱私，但同時(shí)也給網(wǎng)絡(luò)犯罪創(chuàng)造了便利，容易被洗錢和其他犯罪活動所利用。

2.數(shù)字貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀

一是幣值波動較大。近年來，數(shù)字貨幣在全球范圍迎來了井噴式的發(fā)展。目前全球的主要數(shù)字貨幣大概可分為以太坊，萊特幣、比特幣等幾種。二是交易平臺種類多。目前數(shù)字貨幣主要用于投資，但是由于缺少有實(shí)力的機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，其價(jià)格波動比較大。數(shù)字貨幣的發(fā)展與其交易平臺、運(yùn)營公司、和投資者息息相關(guān)。部分交易平臺起到做市商的作用，而另外部分則充當(dāng)代理。投資者在進(jìn)行結(jié)算或交易操作時(shí)需要繳納相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，目前這是平臺收入的主要來源。三是規(guī)模受到供求影響。目前影響數(shù)字貨幣發(fā)展的因素大致可分為需求因素與供給因素。對于供給因素，首先，交易網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量會被碎片的多樣性所阻礙。其次，由于數(shù)字貨幣采用非實(shí)名制交易，這就可能導(dǎo)致有些人利用其進(jìn)行例如洗錢等的違法犯罪活動。除此之外，技術(shù)和安全問題也是一個(gè)影響因素。

3.數(shù)字貨幣對商業(yè)銀行的影響

數(shù)字貨幣的使用，通常是一個(gè)不受監(jiān)管的第三方發(fā)行的，從而使貨幣供應(yīng)量不穩(wěn)定，影響到貨幣政策的有效性、影響到金融基礎(chǔ)設(shè)施、影響到金融市場、金融體系，尤其對于銀行來說，影響更甚。

3.1對交易、清算和結(jié)算造成影響

基于分布式分類賬技術(shù)進(jìn)行價(jià)值交換的分散機(jī)制改變了金融市場基礎(chǔ)設(shè)施所依賴的總額結(jié)算和凈額結(jié)算的基本設(shè)置。分布式分類帳的使用，也會給交易清算和結(jié)算帶來挑戰(zhàn)，因?yàn)樗艽龠M(jìn)不同市場和基礎(chǔ)設(shè)施中傳統(tǒng)服務(wù)供應(yīng)商的非中介化。這些變革可能對零售支付體系和以外的基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生潛在影響，如大額支付體系、證券結(jié)算體系或交易數(shù)據(jù)庫。

3.2對金融中介造成影響

數(shù)字貨幣和基于分布式分類帳的技術(shù)如果被廣泛使用，就會對銀行，尤其是商業(yè)銀行的中介作用帶來挑戰(zhàn)。銀行是金融中介，履行代理監(jiān)督者的職責(zé)，代表存款人對借款人進(jìn)行監(jiān)督。通常，銀行也開展流動性和到期轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)資金從存款人到借款人的融通。如果數(shù)字貨幣和分布式分類帳被廣泛使用，任何隨后的非中介化都可能對儲蓄或信貸評估機(jī)制產(chǎn)生影響。

3.3對金融秩序及金融安全等產(chǎn)生重大影響

假如數(shù)字貨幣被公眾所認(rèn)可，其使用大幅度增加，并在一定程度上替代法定貨幣，那么如果與數(shù)字貨幣有關(guān)的用戶終端遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊等負(fù)面事件會引起幣值的波動，進(jìn)而對金融秩序和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。

4.商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字貨幣的具體措施

4.1商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對數(shù)字貨幣的研究

數(shù)字貨幣是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，數(shù)字貨幣的發(fā)展必將積極促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢把握住數(shù)字貨幣帶來的發(fā)展機(jī)遇，結(jié)合自身的實(shí)際情況，加大對數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)的研究力度，加強(qiáng)與相關(guān)技術(shù)研究機(jī)構(gòu)的交流合作，在技術(shù)方面進(jìn)一步提升;同時(shí)，還應(yīng)該充分利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)的手段，提升銀行的數(shù)據(jù)分析能力，將數(shù)字貨幣與數(shù)據(jù)分析緊密聯(lián)系起來，構(gòu)建全方位的現(xiàn)代化、數(shù)字化發(fā)展新模式。

4.2商業(yè)銀行應(yīng)該向著輕資產(chǎn)方向發(fā)展

近年來，國家一直在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行應(yīng)該跟隨國家政策發(fā)展導(dǎo)向，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢，準(zhǔn)備把握和分析市場經(jīng)濟(jì)行情，對銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，轉(zhuǎn)變過去過于倚重重資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展理念，將銀行業(yè)務(wù)向著輕資產(chǎn)方向發(fā)展，大力發(fā)展咨詢、服務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)，降低數(shù)字貨幣對存貸款體系的影響，提升銀行對各種不利風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。

4.3商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與政府合作，降低政策風(fēng)險(xiǎn)

政策對行業(yè)的影響非常大，商業(yè)銀行要以國家政策為發(fā)展依據(jù)，加強(qiáng)與政府合作，充分研讀各項(xiàng)行業(yè)政策，并且結(jié)合數(shù)字貨幣的發(fā)展情形，盡可能的避免政策對銀行發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，數(shù)字貨幣對金融行業(yè)的影響越來越大，國家對數(shù)字貨幣的監(jiān)管也越來越嚴(yán)格，因此，商業(yè)銀行必須要謹(jǐn)慎對待數(shù)字貨幣，嚴(yán)格遵守國家相關(guān)的法規(guī)及政策，緊跟政府發(fā)展步伐，在國家政策引導(dǎo)下發(fā)展數(shù)字貨幣。

參考文獻(xiàn)

[1]龍晶.法定數(shù)字貨幣對我國商業(yè)銀行的影響〔J〕.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（22）：252+254

[2]張偉，張笑陽，周光友.數(shù)字貨幣發(fā)行機(jī)制及其對商業(yè)銀行的影響〔J〕.金融發(fā)展研究，2018（11）：84-85.

[3]趙玉平，解冬軒，馬一菲.數(shù)字貨幣對商業(yè)銀行的影響分析〔J〕.海南金融，2017（11）：70-75.

[4]孫妮，王瑋.央行發(fā)行數(shù)字貨幣對商業(yè)銀行的影響研究〔J〕.時(shí)代金融，2017（06）：100+104

[5] 施婉蓉，王文，孟慧燕. 數(shù)字貨幣發(fā)展概況、影響及前景展望[J]. 金融縱橫，2016（07）：25-32.

[6] 吳洪，方引青，張瑩.瘋狂的數(shù)字化貨幣—比特幣的性質(zhì)與啟示[J].北京郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2013，15（3）：3.