【摘 ?要】“三農(nóng)”問(wèn)題一直是黨和國(guó)家工作的重點(diǎn)之一。黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平總書(shū)記為核心的黨中央把脫貧攻堅(jiān)納入“五位一體”總體布局、“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，將其作為實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的標(biāo)志性指標(biāo)和底線(xiàn)任務(wù);十九大提出的實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，成為新時(shí)代背景下做好“三農(nóng)”工作的總抓手。

【關(guān)鍵詞】金融扶農(nóng)政策;農(nóng)村金融環(huán)境

一、國(guó)家層面金融扶農(nóng)政策解析

（一）近年金融扶農(nóng)政策概況

2020年4月24日，中國(guó)人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)組織召開(kāi)了全國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧工作電視電話(huà)會(huì)議。會(huì)議中提到，在幫助扶持農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)方面，金融系統(tǒng)做了大量工作，取得了良好成效。主要體現(xiàn)在：已脫貧人口和建檔立卡貧困人口的貸款余額呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，貸款覆蓋面得以穩(wěn)步提升，“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)的貸款保持較快增速，基礎(chǔ)金融服務(wù)改善效果顯著。

2020年7月3日，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國(guó)人民銀行等7部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資 加快補(bǔ)上“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板的意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》要求，要加大金融支持“三農(nóng)”力度，盡快出臺(tái)有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的普惠金融政策舉措，在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上下功夫，全面推行大型農(nóng)機(jī)、溫室大棚及土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資等業(yè)務(wù)。

二、金融扶農(nóng)政策的利弊分析

1.金融扶農(nóng)的優(yōu)勢(shì)

金融扶農(nóng)政策在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮了舉足輕重的作用。有數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在國(guó)家施行貧困人口易地扶貧的搬遷工程中，銀行提供貸款共計(jì)3000多億元，1這是順利完成搬遷任務(wù)的重要資金保障。還有近幾年積極推行的扶貧小額信貸政策，有效解決了貧困戶(hù)貸款難、貸款貴的問(wèn)題。舉例說(shuō)明，2014年，全國(guó)有62萬(wàn)貧困戶(hù)獲得貸款，規(guī)模僅64億元，相當(dāng)于一戶(hù)1萬(wàn)塊錢(qián)。到2019年底，有1500萬(wàn)貧困戶(hù)得到扶貧小額貸款共計(jì)6200億元?，F(xiàn)在已還貸4100億元，未還2100億元，不良率不足1%。2

金融扶農(nóng)在推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)的同時(shí)，也有助于改善農(nóng)村的金融環(huán)境。隨著老百姓金融意識(shí)、信用意識(shí)的不斷增強(qiáng)，農(nóng)村信用體系逐步建立，降低了商業(yè)銀行的貸款成本。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款，可以獲得相應(yīng)的利息收入，有利于提高銀行的積極性，從而也擴(kuò)大了金融市場(chǎng)。

2.金融扶農(nóng)的劣勢(shì)

金融扶農(nóng)是一把雙刃劍，有利也有弊。農(nóng)村金融知識(shí)弱，農(nóng)民風(fēng)

險(xiǎn)意識(shí)差，再加上金融扶農(nóng)過(guò)程中，如若監(jiān)管不力、金融知識(shí)普及不夠、操作不當(dāng)?shù)仍?，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融扶農(nóng)要在政策引導(dǎo)下，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步明確自身定位，回歸到金融本源，從而更好地滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多樣化金融的需求。

三、農(nóng)村金融環(huán)境分析

（一）農(nóng)村地區(qū)金融支付現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，青壯年大多數(shù)都外出打工，留守農(nóng)村的中老年人、婦女和兒童文化層次偏低，與外界接觸的機(jī)會(huì)少，金融素質(zhì)也相對(duì)較差。這部分群體受現(xiàn)金至上的生活觀(guān)念和傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的影響，平時(shí)多以現(xiàn)金結(jié)算為主，對(duì)銀行卡、第三方支付等非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用率較低。尤其隨著近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙有向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，農(nóng)村居民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的使用變得更加謹(jǐn)慎。

作為農(nóng)村金融發(fā)展主力軍的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，考慮到安全性和盈利性的因素，在農(nóng)村地區(qū)布設(shè)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有限，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，服務(wù)水平不能有效滿(mǎn)足群眾需求?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系中是最為薄弱的環(huán)節(jié)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)的必要性

與城市相比，農(nóng)村地區(qū)金融支付的服務(wù)水平、服務(wù)效率和效益較為低下。主要是由于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式很難保證資金的安全，尤其現(xiàn)金還有儲(chǔ)存和保護(hù)成本的問(wèn)題，當(dāng)遇到突發(fā)狀況或氣候原因時(shí)，存儲(chǔ)現(xiàn)金容易出現(xiàn)蟲(chóng)咬或者霉變的現(xiàn)象，且現(xiàn)金結(jié)算還有被搶、被盜的安全隱患。農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)的創(chuàng)新，是金融扶貧的重要抓手，有助于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的差距，也會(huì)對(duì)全面建成小康社會(huì)起到積極的促進(jìn)作用。

農(nóng)村金融服務(wù)是支持三農(nóng)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧，對(duì)實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)具有重要意義。一方面，國(guó)家及金融監(jiān)管層面高度重視三農(nóng)金融服務(wù)工作;另一方面，隨著“鄉(xiāng)村戰(zhàn)略”的深入實(shí)施，農(nóng)村居民人均可支配收入逐年增加，對(duì)金融服務(wù)的需求也不斷提高，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的意愿明顯加強(qiáng)，而金融機(jī)構(gòu)如何突破農(nóng)村特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約，找到提高農(nóng)村金融服務(wù)的切入點(diǎn)，就成為亟待解決的議題。

自2011年以來(lái)，人民銀行先后下發(fā)金融助農(nóng)的相關(guān)政策文件，鼓勵(lì)各銀行等金融機(jī)構(gòu)積極順應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展趨勢(shì)，開(kāi)發(fā)研究適合農(nóng)村金融的支付產(chǎn)品和服務(wù)，深化助農(nóng)金融服務(wù)等相關(guān)的建設(shè)工作，并在全國(guó)范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，有力填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施匱乏的空白。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐威，侍孝來(lái)，張薇薇：“引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)范化”，《中國(guó)金融》，2019（09）

[2]卜又春：“推動(dòng)農(nóng)村支付可持續(xù)發(fā)展”，《中國(guó)金融》，2019（10）

[3]張亞琴：“農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理研究”，《時(shí)代金融》，2019（04）

注釋?zhuān)?/p>

①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)務(wù)院扶貧辦官網(wǎng)

②數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)務(wù)院扶貧辦官網(wǎng)

作者簡(jiǎn)介：

李晴晴，1886年9 月16 日，女，漢族，山東蒙陰，研究生學(xué)歷，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，金融學(xué)方向，濰坊銀行股份有限公司就職。