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      加強(qiáng)支付清算管理 防范支付清算風(fēng)險(xiǎn)

      2020-09-10 07:22:44高悅欣
      環(huán)球市場(chǎng) 2020年5期
      關(guān)鍵詞:信用風(fēng)險(xiǎn)銀行客戶

      高悅欣

      銀行支付清算風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的一種重要性金融風(fēng)險(xiǎn),他是指?jìng)鶛?quán)方在辦理支付結(jié)算過程中因偶發(fā)的和不完全確定的因素所引起資產(chǎn)損失的可能性。

      一、支付清算風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

      (一)同城結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。銀行同城票據(jù)交換因人為因素引起的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn),同城票據(jù)交換已成為銀行系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)案件的高發(fā)地帶。97年8月26日,南匯縣百貨總公司匯海商場(chǎng)簽發(fā)了一張?zhí)柎a為IX2055923,收款人為“上海富士坤制衣公司”的80萬元商業(yè)承兌匯票。匯票上無交易合同號(hào)碼。同日,上海富士紳制衣公司經(jīng)背書后持該票向工商銀行上海市長(zhǎng)寧支行申請(qǐng)貼現(xiàn)并9月3日予以貼現(xiàn)。1998年1月23日長(zhǎng)寧支行持該票向匯海商場(chǎng)開戶銀行提示付款,匯海商場(chǎng)開戶銀行以“收款人‘坤’錯(cuò),交易合同不用復(fù)寫紙復(fù)寫”為由予以退票。

      (二)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是由于支付過程中一方拒絕或無力清償債務(wù)而使另一方或其他當(dāng)事人遭受損失。近幾年來,浙江省中小企業(yè)互保融資出現(xiàn)資金鏈斷裂,貸款企業(yè)法定代表人跑路,到期無法歸貸款。

      (三)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。犯罪分子偽造變?cè)炱睋?jù)、詐騙盜用資金,銀行違規(guī)承兌、貼現(xiàn)商業(yè)匯票。2013年8月至2015年1月云南星長(zhǎng)征投資開發(fā)控股集團(tuán)有限公司被控在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司昆明春城支行通過一名銀行客戶部副經(jīng)理李寧做“內(nèi)應(yīng)”,再加上假合同、假房產(chǎn)證等虛假材料,騙出巨額資金騙取貸款、承兌匯票高達(dá)10多億元。

      (四)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)計(jì)核算手續(xù)不嚴(yán)密,管理松弛,內(nèi)控制度不落實(shí)。1993年中國(guó)銀行開平支行行長(zhǎng)許超凡就開始利用職務(wù)之便,通過聯(lián)行清算系統(tǒng),直接竊取聯(lián)行資金,直到2001年10月12日東窗事發(fā)。

      二、支付清算中存在的問題與原因

      (一)政治思想教育放松。抓效益的多了,抓思想的少了,利益驅(qū)動(dòng)代替了正確的人生觀、價(jià)值觀,有享樂主義和自由主義市場(chǎng),缺艱苦奮斗的精,使違法違紀(jì)的銀行腐敗濟(jì)案件頻發(fā)。

      (二)內(nèi)控機(jī)制落實(shí)不夠到位。剖析銀行系統(tǒng)發(fā)生的各類案件,“十案九違規(guī)”的教訓(xùn)是沉痛的。內(nèi)控制度不完善,執(zhí)行不嚴(yán)格,是銀行業(yè)大量違規(guī)經(jīng)營(yíng)和支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)積聚的直接原因。各家銀行為了聲譽(yù),對(duì)查出的問題往往“大事化小、小事化了”處理,缺乏警示告誡作用。

      (三)信息技術(shù)應(yīng)用不夠。對(duì)于銀行客戶存款采用對(duì)賬月度余額對(duì)賬,時(shí)間上比較滯后,與政府征信系統(tǒng)的互聯(lián)共享信息不夠,客戶知情渠道不全不夠及時(shí)(實(shí)時(shí)),不利于客戶監(jiān)督,給犯罪分子有機(jī)可乘。

      (四)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度都不夠完善。我國(guó)商業(yè)銀行急需有一套健全、完善的內(nèi)控制度作保證,目前我國(guó)尚未建立完整的支付清算風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架,國(guó)際范圍內(nèi)尚未形成任何一種可以被廣泛接受的支付清算風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法。支付清算風(fēng)險(xiǎn)的信息披露嚴(yán)重不足,即使是國(guó)內(nèi)信息披露最好的幾家上市銀行,未披露有關(guān)支伺畜青算風(fēng)險(xiǎn)信息。

      三、防范支付清算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

      (一)加強(qiáng)廉政建設(shè),形成廉政文化氛圍。加強(qiáng)黨建工作,把黨的建設(shè)工作放到與業(yè)務(wù)工作并重,并在各級(jí)績(jī)效考核獎(jiǎng)勵(lì)中反映。開展閃光的言行,向身邊的人物學(xué)習(xí),用先進(jìn)的人物鼓勵(lì)人和激勵(lì)人,使大家學(xué)有榜樣。開展以銀行反腐的案例警示教育活動(dòng),形成了廉潔辦事的一種工作作風(fēng)。

      (二)加強(qiáng)追責(zé)問責(zé)制度,實(shí)行“一崗雙責(zé)”制度。一旦下屬發(fā)生廉政問題,同時(shí)也要追究領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任,把廉政建設(shè)作為部門創(chuàng)優(yōu)創(chuàng)先的一票否決指標(biāo)。

      (三)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度,堵塞銀行操作漏洞。銀行健全完善與落實(shí)內(nèi)控制度。一是柜員管理制度。二是建立健全計(jì)算機(jī)管理、使用、檢查、保養(yǎng)、維修等各項(xiàng)規(guī)章制度。三是操作卡授權(quán)制度。四是貸款集體審批制度。五是財(cái)務(wù)審批及公開制度公開。建立重要事項(xiàng)審批制度,嚴(yán)格票據(jù)的審查,要嚴(yán)把大額款項(xiàng)支付關(guān),對(duì)有疑問的票據(jù)和聯(lián)行重要憑證要先查詢后支付。六是強(qiáng)化審計(jì)內(nèi)部監(jiān)督,提高監(jiān)督管理效能。

      (四)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化水平,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)時(shí)性。主動(dòng)變革風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式,利用“爬蟲”軟件等收集客戶相關(guān)信息,進(jìn)行全方位動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)契合各類風(fēng)險(xiǎn)特征和銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)和工具,進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、分析、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、控制等工作效率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)時(shí)性。開發(fā)或引入合適的審計(jì)軟件,建設(shè)內(nèi)審非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的技術(shù)平臺(tái)系統(tǒng),做到日常數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)收集和智能化監(jiān)測(cè),提高審計(jì)績(jī)效。

      (五)建立客戶反饋系統(tǒng),及時(shí)反饋信息。每一筆客戶存款變動(dòng),都通過銀行信息系統(tǒng),當(dāng)天及時(shí)告知銀客戶。銀行通過宣傳,讓客戶知道上銀行網(wǎng)站查詢銀行信息,咨詢與投訴舉報(bào)電話號(hào)碼等。

      (六)利用征信信用體系等查詢,防范客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。通過各級(jí)政府公共信用信息平臺(tái)信用查詢,快速掌握客戶信用情況,更好地防范客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)重點(diǎn)貸款企業(yè)可以要求企業(yè)出具稅務(wù)部門的明細(xì)納稅證明,以分析企業(yè)的財(cái)務(wù)(現(xiàn)金流)與經(jīng)濟(jì)效益真實(shí)性,防范企業(yè)財(cái)報(bào)造假,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

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