摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新金融體系，近年來雖然在電子商務(wù)平臺的支持下得到了迅速發(fā)展，但由于國內(nèi)電商平臺尚存在著很多不完善之處，因此以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也同樣體現(xiàn)出了不少的問題。基于此，本文對當(dāng)前電商互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題進行了分析，同時提出了一些推動電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議，希望能夠?qū)鴥?nèi)電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展提供一定參考。

關(guān)鍵詞：電商平臺;互聯(lián)網(wǎng)金融;電子商務(wù)企業(yè)

引言：當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大多都是以電子商務(wù)平臺作為發(fā)展載體，憑借其在歷史交易等方面的信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢，向存在融資需求的供應(yīng)商、消費者提供借貸服務(wù)，對國內(nèi)金融行業(yè)、小微企業(yè)乃至市場經(jīng)濟的發(fā)展都有著很大促進作用，而在當(dāng)前電商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨困境的情況下，對于電商互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存發(fā)展問題與應(yīng)對策略的研究，自然也是非常具有現(xiàn)實意義的。

一、 電商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）用戶年齡結(jié)構(gòu)單一

從國內(nèi)電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，電子商務(wù)平臺雖然在共享性、開放性、交易便捷性等方面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了重要支持，并使互聯(lián)網(wǎng)金融在初期實現(xiàn)了迅速發(fā)展，但由于電商平臺的用戶群體大多以年輕群體為主，年齡結(jié)構(gòu)相對單一，因此隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，其在服務(wù)范圍上的局限性也隨之逐漸凸顯了出來，并使電商互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展空間受到較大限制。另外，相較于中老年群體，已經(jīng)形成網(wǎng)絡(luò)購物習(xí)慣的青年群體雖然數(shù)量比較龐大，但其能夠調(diào)用的資金量卻并不多，這對于電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展同樣是非常不利的[1]。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全問題突出

互聯(lián)網(wǎng)作為電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)載體，雖然為人們的生活與工作帶來了諸多便利，但也同樣存在著嚴重的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，尤其是對于電子商務(wù)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，即便能夠通過各種網(wǎng)絡(luò)信息安全防范技術(shù)來降低網(wǎng)絡(luò)安全問題的發(fā)生幾率，但從長期發(fā)展的角度來看，網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患仍然會使電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展受到嚴重制約[2]。例如在線上交易方面，用戶要想在電子商務(wù)平臺上完成購物，就必須要創(chuàng)建平臺賬號，并輸入收貨地址、銀行卡號、支付密碼等重要信息，如果平臺系統(tǒng)存在安全漏洞，并為網(wǎng)絡(luò)黑客所掌握，那么在惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊下，這些重要信息就很可能會出現(xiàn)泄露，并使用戶財產(chǎn)安全面臨巨大威脅。而在用戶個人生活、財產(chǎn)安全受到影響的情況下，其對于電商平臺的信任度就會大大降低，電商互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍也會隨之縮減。

（三）相關(guān)法律規(guī)范缺失

近年來電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然在國內(nèi)取得了良好的發(fā)展成果，但由于電商平臺出現(xiàn)時間較晚，政府部門尚未針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立完善的法律體系，因此從法律保護的角度來看，部分互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律規(guī)范仍然處于缺失狀態(tài)，而這也給電商互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了較大的法律風(fēng)險。例如在電子商務(wù)交易活動中，很多電商平臺都會選擇通過電子合同來代替紙質(zhì)合同，但由于當(dāng)前相關(guān)法律規(guī)范中并未對電子合同的有效性做出明確認定，合同雙方的身份確認也存在一定困難，因此一旦出現(xiàn)交易糾紛，無論是平臺方還是消費者，其利益都很難得到保障。

（四）信用風(fēng)險難以防控

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在本質(zhì)上屬于民間平臺，很難與銀行征信體系實現(xiàn)對接，在電商金融交易活動中，一旦交易主體未能在合同到期后履行合同義務(wù)，那么即便雙方在交易合同中已經(jīng)對違約懲罰做出了明確約定，單純依靠平臺方仍然很難對失信人走出懲戒，而因此產(chǎn)生的信用風(fēng)險，也必將會對電商互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成打擊[3]。另外，在電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，電商金融交易活動基本都是在線上完成，平臺方對借款人償還能力、信用水平往往缺乏足夠了解，這意味著早在金融交易初期，嚴重的信用風(fēng)險問題就已經(jīng)存在，并對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成了影響。

（五）服務(wù)質(zhì)量有待提升

在電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，以電商平臺為核心意味著金融業(yè)務(wù)基本都需要由電子商務(wù)企業(yè)主導(dǎo)，這雖然能夠?qū)㈦娚唐脚_的優(yōu)勢凸顯出來，并為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展提供幫助，但由于電商平臺本身對金融行業(yè)涉足較少，專業(yè)底蘊有所不足，因此無論是信用評價還是金融產(chǎn)品研發(fā)，都存在著一定的專業(yè)性問題，而這也對電商互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量造成了較大的影響。例如在金融產(chǎn)品的研發(fā)上，如果電子商務(wù)企業(yè)的專業(yè)性不足，無法對客戶個性化金融需求進行準(zhǔn)確判斷，那么客戶的服務(wù)滿意度就會明顯下降，嚴重的甚至可能會導(dǎo)致用戶群體流失。

二、推動電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的有效策略

（一）重視服務(wù)范圍拓展

當(dāng)前電商互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會受到服務(wù)范圍限制，主要還是由于電商平臺用戶群體年輕群體為主，在進行金融產(chǎn)品開發(fā)時，也同樣是面向年輕群體與小微企業(yè)，其他群體對金融產(chǎn)品的實用性并不高，自然也就很難融入到電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來[4]。針對這一問題，電商企業(yè)還需正確認識到當(dāng)前金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍對電商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的限制，同時主動轉(zhuǎn)變產(chǎn)品開發(fā)策略，面向中老年群體或高消費群體、大中型企業(yè)進行金融產(chǎn)品開發(fā)，以提高各類客戶群體對金融產(chǎn)品的實用性，進而實現(xiàn)服務(wù)范圍的有效拓展。例如對高消費群體，就可以開發(fā)如高端旅游信貸產(chǎn)品，以迎合其日常消費習(xí)慣，吸引可調(diào)用資金量較多的群體，最終改變用戶年齡結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀。

（二）加強信息安全管理

在電商互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題直接關(guān)系著用戶的個人財產(chǎn)安全與隱私信息安全，電商企業(yè)對此必須要提起足夠的重視，同時通過對各類先進技術(shù)的應(yīng)用來提高自身信息安全管理水平，為用戶的個人隱私信息與資金安全提供充分保障。例如在大額金融交易活動中，可利用指紋識別、人臉識別等技術(shù)來進行準(zhǔn)確的身份認證，以免他人盜用平臺用戶賬號進行金融交易;而對于用戶信息的保護，則需要利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)，先對用戶提交的支付密碼、個人資料等信息進行加密處理，之后再將其提交至平臺進行存儲，以避免用戶隱私信息的泄露。

（三）推動法律體系完善

電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展必須要要以完善的法律體系作為基礎(chǔ)保障，在當(dāng)前電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，政府部門還需盡快推動相關(guān)立法工作，針對電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來制定針對性的法律規(guī)范，使基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融交易細節(jié)能夠得到明確，并為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展創(chuàng)造良好條件[5]。例如在交易規(guī)則方面，應(yīng)在法律條文中對平臺方、借貸者、金融消費者等各方的責(zé)任與義務(wù)做出具體解釋，并對合同形式、身份認證方式等細節(jié)加以明確，減少交易糾紛的出現(xiàn);而在第三方支付領(lǐng)域，則可以借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，明確P2P平臺的法律性質(zhì)，將平臺向貸款人發(fā)行、出售收益權(quán)憑證的行為認定為證券發(fā)行或出售行為。

（四）建立風(fēng)險管理機制

電商互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中雖然存在著嚴重的信用風(fēng)險問題，但從風(fēng)險原因上來看，絕大多數(shù)風(fēng)險都是因人為操作或系統(tǒng)運行問題所導(dǎo)致，而通過有效的風(fēng)險預(yù)測與防控管理，則能夠在最大程度上降低這一信用風(fēng)險，減少壞賬、爛賬等問題的出現(xiàn)。例如在交易初期，電商企業(yè)選擇與其他電商平臺、傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行合作，憑借自身在交易信息方面的優(yōu)勢來構(gòu)建信用評估體系，并通過數(shù)據(jù)信息的不斷完善來提高信用評估能力，以實現(xiàn)對潛在信用風(fēng)險的準(zhǔn)確判斷與及時預(yù)防。而在違約承接方面，則需要在金融交易過程中提高對金融消費者審核標(biāo)準(zhǔn)，并通過與相關(guān)平臺的合作來提高懲戒力度，以實現(xiàn)對消費者的有效威懾，促使其自覺按照合同規(guī)定履行自身義務(wù)。

（五）提高專業(yè)服務(wù)能力

在電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量往往與電商企業(yè)的金融專業(yè)型直接相關(guān)，因此要想解決當(dāng)前電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)服務(wù)質(zhì)量普遍不高的問題，電商企業(yè)還需主動展開在金融領(lǐng)域的專業(yè)化建設(shè)，通過專業(yè)人才引進、工作人員培訓(xùn)等方式來提高自身在金融業(yè)務(wù)方面的專業(yè)水平與創(chuàng)新、研發(fā)能力，對客戶的金融業(yè)務(wù)需求進行準(zhǔn)確評估與判定，之后在根據(jù)各類客戶群體的金融業(yè)務(wù)需求定位來展開針對性的金融產(chǎn)品設(shè)計，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品得個性化、多樣化，提高客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的滿意度。

結(jié)束語：總而言之，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在現(xiàn)階段發(fā)展中暴露出了很多問題，但從整個行業(yè)的長期發(fā)展來看，只要能夠正確認識到問題的關(guān)鍵點，同時在信用風(fēng)險管理、法律體系完善、信息安全管理等方面采取合適的應(yīng)對策略，未來電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然是能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的。

參考文獻：

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[2]靳少華.新時代以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展——基于SWOT模型[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2019，（14）：169-172.

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[4]龐學(xué)媛.商業(yè)銀行和電商平臺結(jié)合——一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式[J].全國商情，2016，（12）：23-24.

[5]鐘穎.以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展探討[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2015，（24）：89-91.

作者簡介：

李玉光，中國社會科學(xué)院研究生院金融學(xué)專業(yè)在職人員高級課程研修班學(xué)員。