蒙麗婷 馬鑫 宋委 肖子倩

摘要：近年來，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人民的消費(fèi)水平的逐步提高，私家車保有量顯著增加，汽車銷售額逐年攀升，汽車行業(yè)金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展。隨著”互聯(lián)網(wǎng)+”的提出，汽車金融也進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融的行列，“互聯(lián)網(wǎng)+”作為一種新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)下相關(guān)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)提供廣闊的發(fā)展平臺(tái)，但機(jī)遇出現(xiàn)的同時(shí)也為汽車金融市場(chǎng)帶來不小的挑戰(zhàn)。本文意在闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國(guó)汽車金融市場(chǎng)實(shí)際發(fā)展情況，分析出現(xiàn)相關(guān)問題的解決方案，展望未來汽車金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;汽車金融市場(chǎng)研究

一、 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場(chǎng)的基本定義

（一）汽車金融的定義

汽車金融是為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)重要環(huán)節(jié)提供相關(guān)金融服務(wù)的舉措，主要為汽車行業(yè)中汽車設(shè)計(jì)、制造、生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā);銷售模式改進(jìn)以及多方發(fā)掘銷售渠道等環(huán)節(jié)提供資金融通服務(wù)。因?yàn)闀r(shí)代影響與國(guó)情等多方面因素，我國(guó)汽車金融行業(yè)起步比較滯后，相較于一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)在20世紀(jì)90年代初，汽車金融市場(chǎng)才初具規(guī)模。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，汽車金融市場(chǎng)發(fā)展受限的主要原因，在于普通群眾固有的消費(fèi)方式與消費(fèi)觀念相對(duì)傳統(tǒng)。大部分人依然青睞全款消費(fèi)方式，當(dāng)人們購(gòu)買力無法滿足商品標(biāo)價(jià)時(shí)，人們寧愿選擇放棄，也不愿意嘗試貸款與分期等新興消費(fèi)方式。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融市場(chǎng)覆蓋超過80%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)40%的市場(chǎng)份額。即使我國(guó)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革背景下，努力追趕過去漫長(zhǎng)歲月中落后的市場(chǎng)發(fā)展步伐，汽車金融市場(chǎng)仍然有很長(zhǎng)一段前行道路。因此，我國(guó)的汽車金融行業(yè)迎來最合適的市場(chǎng)氛圍與巨大的發(fā)展空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年崛起的金融服務(wù)方式，為金融服務(wù)提供優(yōu)質(zhì)、全面、便捷的交易平臺(tái)，豐富金融服務(wù)手段;特別是以“支付寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的興起，一時(shí)之間將此種依托第三方交易平臺(tái)進(jìn)行金融服務(wù)的方式推向大眾，掀起一番高潮。依靠先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將資金融通、資產(chǎn)管理與線上交易支付等金融服務(wù)重新定義，使用一種令大眾更容易接受的服務(wù)方法取代過去繁瑣、復(fù)雜的金融服務(wù)交易方式。目前，我國(guó)自2013年開始打開互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)局面，經(jīng)過數(shù)年不斷摸索與壯大，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)已成為新型主流金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借信息時(shí)代這股強(qiáng)勁東風(fēng)，在原有服務(wù)項(xiàng)目基礎(chǔ)上，添加網(wǎng)絡(luò)信貸與投資信貸等高級(jí)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)頗為壯大。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的定義

我國(guó)汽車金融市場(chǎng)尚有巨大的開拓空間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是當(dāng)下最炙手可熱的金融服務(wù)模式，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃中占據(jù)重要地位。汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)結(jié)合，勢(shì)必會(huì)碰撞出絢爛的火花，為汽車金融市場(chǎng)打開新世界的大門?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是我國(guó)大力提倡的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，同時(shí)是未來信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”核心發(fā)展理念是汽車金融行業(yè)不斷進(jìn)步的保障，為汽車金融行業(yè)提供源源不斷的創(chuàng)意，是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展重要手段。與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式不同，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)針對(duì)不同客戶制定個(gè)性化服務(wù)方案，使服務(wù)形式多樣，服務(wù)內(nèi)容增多。汽車金融行業(yè)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)管理模式，深化改進(jìn)自身管理系統(tǒng)各環(huán)節(jié)存在不足之處，主要汲取豐富的管理技巧與營(yíng)銷手段，為汽車金融行業(yè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展機(jī)遇

（一）實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)線上操作

傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)服務(wù)的局限性主要在于服務(wù)周期長(zhǎng)，完后一項(xiàng)服務(wù)需要的資料與手續(xù)繁雜，致使汽車金融市場(chǎng)流失大量潛在客戶。過去汽車金融服務(wù)手法較為單一，主要依靠人工搜集服務(wù)對(duì)象的基本信息資料，核實(shí)客戶實(shí)際信用情況。在服務(wù)周期內(nèi)，大量消耗人力、物力資源。汽車金融項(xiàng)目服務(wù)效率不高，客戶滿意率低下?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場(chǎng)，將繁瑣且復(fù)雜的相關(guān)審批流程通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得簡(jiǎn)單高效?；ヂ?lián)網(wǎng)無視地域與時(shí)間的限制，只要客戶身邊擁有能夠上網(wǎng)的設(shè)備，就能夠隨意挑選適合自己的金融服務(wù)，在最短的時(shí)間內(nèi)順利完成審批工作?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)所提供的金融服務(wù)平臺(tái)，幫助汽車金融行業(yè)節(jié)省大量的人力資源;提高辦事效率，有效縮短汽車金融市場(chǎng)的辦事周期。

（二）主流消費(fèi)群體轉(zhuǎn)變

汽車金融市場(chǎng)發(fā)展受限又一大因素在于主流消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念落后，不善于接受新生事物。消費(fèi)觀念的滯后，無法帶動(dòng)汽車金融市場(chǎng)擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模、吸收大量客戶的趨勢(shì)。隨著時(shí)代發(fā)展與進(jìn)步，80、90后漸漸成長(zhǎng)為社會(huì)新生的社會(huì)消費(fèi)主力軍。面對(duì)80、90后購(gòu)買力不斷擴(kuò)大，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場(chǎng)進(jìn)退得宜，是難得一遇的大好發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)信息技術(shù)發(fā)展起步較晚，80、90后作為最早一代接觸信息技術(shù)并熟練使用的人群，接受新生事物能力強(qiáng)，消費(fèi)觀念新穎，是最符合汽車金融市場(chǎng)的主要服務(wù)對(duì)象。超前消費(fèi)本身對(duì)年輕一代有著深遠(yuǎn)影響，我們不能完全屏蔽超前消費(fèi)為一大部分年輕人所帶來的負(fù)面影響，也無法完全阻止超前消費(fèi)在年輕人群中迅速蔓延的趨勢(shì)。只有順應(yīng)局勢(shì)，合理把握好“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場(chǎng)風(fēng)向，引導(dǎo)社會(huì)年輕大眾正確的超前消費(fèi)方式。既滿足一大部分人的消費(fèi)需求，同時(shí)又避免因超前消費(fèi)問題為80、90后帶來眾多困擾。

（三）風(fēng)控能力增強(qiáng)

信息技術(shù)強(qiáng)悍之處主要體現(xiàn)在對(duì)數(shù)據(jù)信息的超強(qiáng)分析能力，以及在最短時(shí)間內(nèi)完成超大計(jì)算量。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是組成金融系統(tǒng)的重要組成部分，汽車金融行業(yè)也不例外。傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)無法妥善完成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)測(cè)工作，根本原因在于客戶基數(shù)較市場(chǎng)規(guī)模相比過少，反饋的信息數(shù)據(jù)量不足以支撐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估分析。即使強(qiáng)行進(jìn)行預(yù)測(cè)，也需消耗大量的人力，最終結(jié)果參考價(jià)值偏低?，F(xiàn)代化“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場(chǎng)，能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確記錄大量客戶數(shù)據(jù)，無需消耗大量額外資源記錄，但遠(yuǎn)比傳統(tǒng)記錄方式儲(chǔ)存信息量多。通過不同功能的數(shù)據(jù)分析模型，依靠信息技術(shù)中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)，對(duì)汽車金融市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。保證評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確無誤，幫助汽車金融市場(chǎng)及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大大提高工作效率。

（四）個(gè)性化服務(wù)

個(gè)性化服務(wù)是保證金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，籠統(tǒng)且單一的服務(wù)方式很難使客戶滿意。限制汽車金融市場(chǎng)服務(wù)多樣性發(fā)展的主要原因，是當(dāng)下我國(guó)汽車行業(yè)金融市場(chǎng)尚未系統(tǒng)化，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供專業(yè)汽車金融服務(wù)企業(yè)規(guī)模參差不齊。規(guī)模較小的企業(yè)很難滿足大量客戶需求，例如：汽車租賃與購(gòu)買的市場(chǎng)不盡相同，導(dǎo)致汽車金融行業(yè)所提供的有關(guān)金融服務(wù)截然不同?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造的線上交易平臺(tái)規(guī)模，可以完美彌補(bǔ)實(shí)體公司的不足，只需經(jīng)過上級(jí)有關(guān)部門的審核，合法的交易平臺(tái)就能夠滿足不同消費(fèi)者需求?？蛻臬@得使自己滿意的金融服務(wù)，有助于公司打造屬于自己的良好口碑，在汽車金融市場(chǎng)建立良好的企業(yè)形象，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)之下隱藏的潛在客戶，加大汽車金融市場(chǎng)開拓力度。

三、 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場(chǎng)發(fā)展面臨的困境

（一）汽車金融行業(yè)殘酷的競(jìng)爭(zhēng)限制市場(chǎng)發(fā)展

殘酷的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是限制汽車金融市場(chǎng)發(fā)展的重要原因之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融行業(yè)需要面對(duì)多方面競(jìng)爭(zhēng)帶來的沖擊。首先，擁有專業(yè)線上汽車金融服務(wù)技術(shù)的公司數(shù)不勝數(shù)，沒有影響力的企業(yè)幾乎無法在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)存活，導(dǎo)致公司在發(fā)展前期被扼殺在搖籃里;并且汽車金融行業(yè)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，為了達(dá)到獨(dú)占一塊區(qū)域內(nèi)汽車金融市場(chǎng)份額，使用不良手段排擠其他公司，沒有完全將公司全部精力致力于改良自身服務(wù)水平，致使在殘酷競(jìng)爭(zhēng)中存活下來的公司服務(wù)水平過低。上升到整體金融市場(chǎng)層面，汽車金融市場(chǎng)仍需面對(duì)來自銀行等老牌金融機(jī)構(gòu)的沖擊。銀行資金來源豐富，自身資金儲(chǔ)備雄厚。多年來的發(fā)展探索，以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)化程度，是僅起步數(shù)年的、以互聯(lián)網(wǎng)為背景的汽車金融行業(yè)所無法比擬的;銀行等機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估水平更高。

（二）新型汽車金融市場(chǎng)依托的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資金來源單一

當(dāng)下，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)資金來源比較單一。受制于我國(guó)《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融市場(chǎng)絕大部分資金來源于投資股東原始資金投入、銀行借貸、吸納歸并同行公司以及小量債券融資。資金匱乏使行業(yè)發(fā)展幾乎寸步難行，經(jīng)過其他金融機(jī)構(gòu)擠壓的市場(chǎng)份額所剩無幾，缺乏資金的市場(chǎng)開拓?zé)o異于紙上談兵。

（三）我國(guó)征信體系的不足影響汽車金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展

我國(guó)現(xiàn)有征信手段是以中國(guó)人民銀行為絕對(duì)指標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)個(gè)人信用分析手段為輔的方式，對(duì)相關(guān)客戶進(jìn)行金融征信。我國(guó)征信體系存在諸多不足，較為突出就是征信系統(tǒng)覆蓋范圍不夠?qū)挿?，存在無法受理一些特殊群體的金融服務(wù)需求;客戶信用信息更新不及時(shí)，易造成有關(guān)工作人員錯(cuò)誤判定的情況;無法準(zhǔn)確征集客戶信用實(shí)際情況，基于此類信息的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估同樣會(huì)產(chǎn)生偏差，使汽車金融服務(wù)能力低下，對(duì)汽車金融行業(yè)發(fā)展起負(fù)面影響。

四、 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場(chǎng)發(fā)展建議

（一）增強(qiáng)我國(guó)征信體系建設(shè)

客戶良好的信用是金融行業(yè)開展相關(guān)服務(wù)的基礎(chǔ)，也是評(píng)定此次金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。汽車金融市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵，在于國(guó)家征信系統(tǒng)健全。面對(duì)客戶人群多樣化，客戶基數(shù)增多，高效、準(zhǔn)確、詳實(shí)的信用評(píng)定系統(tǒng)是保證高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)金融服務(wù)的關(guān)鍵。汽車金融行業(yè)尚不能通過中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)定，同時(shí)無法通過中國(guó)人民銀行的可靠數(shù)據(jù)挖掘信用度高的潛在客戶群體。因此，中國(guó)人民銀行是否可以考慮合理開放自身征信系統(tǒng)，為其他金融企業(yè)提供方便。中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)在短期內(nèi)無法真正實(shí)現(xiàn)開放，是否可以啟用第三方征信平臺(tái)，將客戶在該平臺(tái)的信用度作為評(píng)判依據(jù)。諸如“芝麻信用”等評(píng)定客戶信用的支付平臺(tái)，國(guó)家能否進(jìn)行大力推廣，在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上促進(jìn)汽車金融行業(yè)服務(wù)水平提升。解決中國(guó)人民銀行征信平臺(tái)無法開放的尷尬，也為汽車金融服務(wù)行業(yè)提供真實(shí)數(shù)據(jù)。

（二）努力發(fā)掘汽車金融市場(chǎng)資金來源渠道

資金猶如大型建筑的地基，倘若地基不穩(wěn)，勢(shì)必會(huì)造成整體“建筑”存在大量安全隱患。汽車金融行業(yè)資金來源單一，極大限制行業(yè)發(fā)展，國(guó)家層面暫時(shí)無法落實(shí)拓寬資金來源渠道的解決方法。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，汽車金融行業(yè)應(yīng)努力探尋合適的資金渠道。例如：汽車金融行業(yè)可以適當(dāng)發(fā)行金融債券，通過該種方式克服短期內(nèi)資金短缺，保證公司資金周轉(zhuǎn)正常。

五、 結(jié)語

我國(guó)汽車金融市場(chǎng)發(fā)展還有很長(zhǎng)一段路要走，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，汽車金融行業(yè)應(yīng)抓住歷史機(jī)遇，努力提高自身金融服務(wù)質(zhì)量，塑造良好的汽車金融公司形象。國(guó)家千千萬萬的汽車金融公司共同進(jìn)步，匯聚在一起就是一幅壯闊景象。

參考文獻(xiàn)：

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