試析互聯網金融風險防范與監(jiān)管

萬錦峰

摘 要：對于西方發(fā)達國家的互聯網金融行業(yè)而言，我國互聯網金融業(yè)的起步較晚，所以其發(fā)展空間是巨大的。在我國互聯網金融發(fā)展過程中，要加強互聯網金融法規(guī)體系的建設，加強對互聯網金融的安全保護，建立有效的互聯網風險防范與監(jiān)管機制，降低我國互聯網金融風險的指數，推動互聯網金融的長效、持久、健康、良性發(fā)展，為經濟的發(fā)展做出貢獻。本文首先從互聯網金融的相關內容進行闡述，其次從三個方面指出了我國互聯網金融風險形成的原因，最后從五個方面提出了我國互聯網金融風險防范與監(jiān)管對策，以切實提高互聯網風險的防范水平，為相關工作者提供可靠的理論參考依據。

關鍵詞：互聯網;金融風險;防范對策;信用體系;監(jiān)管機制

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A

1 互聯網金融的相關內容

1.1 互聯網金融的定義

互聯網金融，顧名思義是互聯網與金融兩者的融合，金融服務借助互聯網相關技術，為客戶提供金融服務信息，使客戶對金融市場的判斷更為迅速和準確，以提高買賣和交易的成效。而傳統金融業(yè)由于受到時間、地點、傳輸速度等限制，使得傳統金融用戶的范圍始終得不到擴大?；ヂ摼W金融徹底打破了這些限制，不再受特定場所、特定交易時間、傳播速度慢等的束縛，完全保證了用戶對市場及時做出反應?；ヂ摼W金融創(chuàng)新了渠道，為金融用戶提供著高效、便捷、實時的金融服務產品和信息，使現有金融體系的效率得到了明顯的提升。另外，互聯網金融自身的優(yōu)勢也較為明顯：成本低、創(chuàng)新性高、對大數據的充分利用等，通過互聯網金融平臺，交易雙方可以對信息進行快速的甄別、判斷，并完成交易。如某企業(yè)研發(fā)出一款理財的軟件，僅在短短十幾天的上線時間，用戶量就達到了300多萬，而客戶直接通過理財軟件進行自助交易，整個過程沒有人工參與其中。然而互聯網金融自身的特性，在相應的管理中會有一定的難度，所以自身的風險也較高，這種情況還需要在未來的發(fā)展中加以探索并將其消除或降低，以保證互聯網金融的有序發(fā)展。

1.2 互聯網金融的特點

第一，以大數據技術為基礎，是互聯網金融的一個重要特點，利用大數據相關技術，對非結構化的數據進行分析和判斷，對金融市場進行準確地把握，分析信貸風險，并進行相應地防范，以確保其穩(wěn)健地運行，這也是互聯網金融與傳統金融的一個最大不同，所以互聯網金融是以大數據技術為依托。第二，金融服務低成本化。金融服務的低成本包含交易成本低和服務成本低，首先交易成本低，互聯網金融平臺中貸款的審批成本要遠遠低于傳統銀行的審批成本，究其原因是通過利用大數據和信息流實現金融信貸的審批，與傳統銀行繁瑣的審批程序相比，其工作效率極高。另外是服務成本低，具體表現在互聯網金融降低了中小企業(yè)的融資成本，讓更多的用戶能夠使用到更加優(yōu)質的金融服務產品。第三，金融服務趨向長尾化。相比銀行的金融服務業(yè)務，互聯網金融所注重的是更多的小微用戶，這些用戶個性化的需求較為強烈，而傳統銀行金融服務體系中對這部分群體的關注度甚微，所以互聯網金融展現出了對小微用戶獨特的優(yōu)勢，可以為該部分用戶提供個性化的特色服務。第四，創(chuàng)新性明顯。根據互聯網技術自身的特點，即高效性、便捷性、實時性等，所以應用到互聯網金融發(fā)展中，其具有較強的創(chuàng)新性。例如，在傳統金融中實現較為困難的多重貨幣競爭理論，就可以在近年來活躍在市場的比特幣等區(qū)塊鏈金融中得到驗證。與此同時，由于互聯網金融極強的創(chuàng)新性，所以對于金融監(jiān)管工作而言也面臨著極大的挑戰(zhàn)，非法集資是其中的典型。

2 我國互聯網金融風險形成原因

2.1 互聯網金融交易主體之間地位不平等

互聯網金融機構與消費者之間的不對等關系是互聯網金融風險的成因，兩者之間的優(yōu)劣勢地位非常明顯。當消費者在購買金融產品或辦理金融業(yè)務時，金融機構所展現的產品信息往往較為片面，甚至有的信息摻雜虛假宣傳的成分。另外，由于金融產品本身的特性，即復雜性、專業(yè)性、無形性、不可分割性等，這些對于消費者而言不容易理解，同時由于認知上的誤差，導致信息的不對等，所以產生風險的概率極高。

2.2 社會信用體系不完善

現階段，社會信用體系由于各種因素尚未應用到互聯網金融行業(yè)，一部分互聯網金融機構游離于國家央行征信中心以外，所以風險預警的聯動機制根本無法啟動，市場經濟活動得不到良好的保障，致使互聯網金融平臺的風險頻現。一旦企業(yè)通過虛擬的金融平臺進行交易，如果不能建立完善的信用信息，則會給整個互聯網金融體系造成不良的影響。

2.3 信息不對稱及利益沖突

由于互聯網金融產品本身的特性，消費者在購買金融產品時，往往都是聽信銷售人員的一面之詞，一旦銷售人員故意或者對產品的理解有誤差，則會產生對金融產品的虛假銷售問題，這種由于信息不對稱所導致的后期利益沖突現象比比皆是。另外，由于金融部門之間的信息不對稱所導致的信息傳遞不及時、信息失真等，都會造成利益的糾紛，從而影響金融機構的良性發(fā)展。

3 我國互聯網金融風險防范與監(jiān)管對策

我國互聯網金融正處在發(fā)展階段，雖然發(fā)展速度非?？?，但是在發(fā)展過程中的各項制度以及監(jiān)管尚不健全。根據上文對互聯網金融中存在的風險問題，提出了相應的風險防范措施，以確?；ヂ摼W金融的良性和健康發(fā)展。

3.1 健全相關法律法規(guī)體系，規(guī)范創(chuàng)新過程

現階段，我國互聯網金融業(yè)務模式沒有健全的法律法規(guī)體系對其進行約束和控制，在立法的過程中應該借鑒西方發(fā)達國家的立法經驗，并結合我國的基本國情，制定符合我國互聯網金融發(fā)展的規(guī)章制度，明確權利和義務，對互聯網金融平臺進行嚴格的規(guī)范，營造良好的環(huán)境。同時，對相關信息進行立法保護，保證各項信息數據內容的安全和有效，建立相應的風險防范預警體系。

3.2 建設社會信用體系，加強風險預警

信用風險作為互聯網金融中的主要風險，主要是信息的不對稱所導致，所以建設社會信用體系，降低信用風險發(fā)生的概率，可從以下兩方面著手：第一，建立并完善均衡的征信發(fā)展體系，充分利用互聯網相關技術，將征信管理辦法進行標準化和統一化，將信用風險扼殺在“搖籃”里;第二，加強風險預警，建立相應的風險預警指標，對預警指標進行實時的監(jiān)控，根據其變化來預估風險，這也是降低風險發(fā)生的有效方式。

3.3 建立長效監(jiān)管機制，保障健康發(fā)展

互聯網金融的健康穩(wěn)健發(fā)展離不開有效的監(jiān)管機制，所以要嚴格明確相關金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責，使其能夠分工明確，相互配合協同。在實際的監(jiān)管工作中，要避免監(jiān)管不到位、監(jiān)管重復、監(jiān)管混亂等現象的發(fā)生。對于互聯網金融監(jiān)管中的一些薄弱環(huán)節(jié)，要進行不斷地完善和調整，以確保監(jiān)管效果的最大化，保障互聯網金融的良性發(fā)展。

3.4 加快我國互聯網金融安全體系

在互聯網金融的發(fā)展中，安全體系的建立和完善勢在必行，要從宏觀環(huán)境下建設安全體系，即基礎建設和安全技術兩方面：第一，在基礎建設中提升安全性，互聯網基礎設施的安全性是根本，所以對互聯網硬件進行定期更換和升級，積極借鑒國際互聯網安全的經驗，提高我國互聯網的安全水平，使其與國際化相接軌。第二，互聯網的安全技術是核心。在實際的發(fā)展中，培養(yǎng)互聯網安全技術方面的工作人員，可以與高校人才培養(yǎng)進行緊密結合，針對互聯網金融的發(fā)展態(tài)勢制定有針對性的人才培養(yǎng)計劃，為技術和業(yè)務的創(chuàng)新開辟嶄新的路徑，這也是降低對國外技術依賴性的有效途徑，培養(yǎng)符合我國國情的互聯網金融人才，革新互聯網技術，走自主創(chuàng)新研發(fā)的道路。

3.5 加快校企產學研人才培養(yǎng)模式的教育改革，提高我國互聯網金融人才的儲備能力

學校培養(yǎng)互聯網金融人才，顧名思義，不僅要培養(yǎng)其互聯網的相關知識理論，同時對于金融知識的培養(yǎng)也不可忽視，對于互聯網金融的理論基礎同樣要有清晰的理解。而現階段，互聯網金融行業(yè)中復合型人才尚且缺乏，金融專業(yè)的人才大多都集聚在企業(yè)的管理崗位，而對于業(yè)務和技術研發(fā)的培訓不足，也是教育改革中的亟需完善的問題。所以以校企合作為根本出發(fā)點，調整和創(chuàng)新人才培養(yǎng)機制，聘請企業(yè)中的復合型人才到校園中，開展知識講座、座談會等，以培養(yǎng)符合我國互聯網金融發(fā)展的綜合型人才，提高人才的儲備能力。

4 結語

綜上所述，隨著經濟的不斷發(fā)展，互聯網金融的現代化發(fā)展是時代發(fā)展的必然趨勢，同時互聯網金融發(fā)展中的風險不容忽視。如何正視互聯網金融發(fā)展中存在的問題，采取有效金融風險防范體系和監(jiān)管措施，是互聯網金融發(fā)展中必須要考慮的問題，只有建立健全的法律體系，建立長效的監(jiān)管機制，提高互聯網金融人才的儲備能力，才能確?；ヂ摼W金融健康、長效、持久地發(fā)展，以此推動經濟和社會的進步。

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