李茜茜 駱演琳

摘要：近年來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行獲取利潤收入的重要渠道，與其他貸款相比，其較低的不良貸款率使其愈發(fā)受到廣東省各商業(yè)銀行的重視。然而，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，其在風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題也逐步暴露出來，這對(duì)廣東省商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展造成了較大阻礙。本文以廣東省為例，針對(duì)其商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及其在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題提出相應(yīng)建議，以期促進(jìn)廣東省商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：廣東省;商業(yè)銀行;消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理

消費(fèi)信貸的出現(xiàn)就是為了彌補(bǔ)消費(fèi)者因現(xiàn)期資金不足而無法實(shí)現(xiàn)自己的即期消費(fèi)需求而出現(xiàn)的一種信貸手段。消費(fèi)信貸不僅能夠促進(jìn)消費(fèi)需求、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是商業(yè)銀行改良資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、造就新的利潤收益突破點(diǎn)和有效降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的良性業(yè)務(wù)。近些年來，針對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場需求，廣東省各商業(yè)銀行順勢相繼推出了多樣化多層次多方位的消費(fèi)信貸品種，形成了豐富的業(yè)務(wù)體系，業(yè)績也隨之日益上升。但基于我國現(xiàn)時(shí)仍沒有完善成熟的相關(guān)配套機(jī)制輔助消費(fèi)信貸的發(fā)展，尚未構(gòu)建起完備的消費(fèi)者個(gè)人信用制度，加之廣東省商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)蘊(yùn)含借款者類型雜、領(lǐng)域泛、限定時(shí)間久，且風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚不健全，使得商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，因而在許多方面上給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理造成阻力，可見消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題依舊是廣東省商業(yè)銀行需要應(yīng)對(duì)的重點(diǎn)突破領(lǐng)域，這對(duì)促進(jìn)消費(fèi)信貸健康發(fā)展與改善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀具有現(xiàn)實(shí)性意義。

1.廣東省商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.1商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

近年來，廣東省商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭大好，在產(chǎn)品體系、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營管理上都表現(xiàn)驕人。但是，廣東省商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺透徹的認(rèn)識(shí)，銀行自身在風(fēng)險(xiǎn)操控管理方面的意識(shí)仍顯薄弱。雖然其在以往風(fēng)險(xiǎn)管理的方向上已有了一些理論概念、價(jià)值導(dǎo)向、行為規(guī)則和準(zhǔn)則規(guī)范作為指導(dǎo)，但這些卻沒有真正升華到廣東省商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化上，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的重視，使得廣東省商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱。

1.2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不完善

1.2.1風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)不成熟

由于受制約于工作人員的主觀意識(shí)和模糊繁雜的內(nèi)部組織架構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)速度化與質(zhì)量化不高。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)時(shí)，基于內(nèi)部人員之間風(fēng)險(xiǎn)傳輸半徑過長、傳導(dǎo)機(jī)制的不完善，大大拉長了風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)所需時(shí)間且降低了風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)的準(zhǔn)確性。

1.2.2消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不健全

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不健全主要表現(xiàn)為信用評(píng)估系統(tǒng)不夠健全完備、信用評(píng)級(jí)制度仍未健全以及個(gè)人信用體系的不健全。因?yàn)閺V東省大部分商業(yè)銀行的信用評(píng)估體系尚未健全，且評(píng)估依據(jù)的信息途徑主要來源于借款者自己所提供的個(gè)人相關(guān)資料信息，其真實(shí)性與準(zhǔn)確性難以得到有效保證，因?qū)杩钫咝庞迷u(píng)估不準(zhǔn)確而向其發(fā)放貸款，極易造成銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)危機(jī)，這對(duì)廣東省商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理來說是一個(gè)難題。目前，雖然廣東省各商業(yè)銀行均設(shè)有自己獨(dú)立的信用評(píng)分系統(tǒng)，但內(nèi)涵卻不相同。雖然中國人民銀行通過征信系統(tǒng)列出了信用的相關(guān)信息，卻并沒有提供具體的信用信息評(píng)分分析，這會(huì)使得不同的商業(yè)銀行有可能對(duì)同一借款人有著不同的評(píng)分結(jié)果。由于信息的不對(duì)稱存在于商業(yè)銀行與借款人之間，使得銀行不能很及時(shí)準(zhǔn)確地了解到借款人的收入變化、資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)，以及道德品行和是否存在失信問題等情況，進(jìn)而影響到消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程控制。

2.對(duì)廣東省商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

2.1健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度文化

制度的設(shè)立是健全風(fēng)險(xiǎn)管理文化的支撐，應(yīng)從制度上保證風(fēng)險(xiǎn)管理文化的形成與成熟，為此，要完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和管理體制。其一，積極推行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)機(jī)制，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即調(diào)查清楚風(fēng)險(xiǎn)的源頭、成因與現(xiàn)狀， 尤其是對(duì)馬虎冒失、操作失誤導(dǎo)致的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行由上至下的層層問責(zé)，最后把經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)梳理總結(jié)起來，以增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，進(jìn)而使得銀行往后可以就其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來更加明了地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。其二，加強(qiáng)規(guī)章制度的改革，及時(shí)清理不符合時(shí)勢的、有紕漏的規(guī)章制度，這樣不僅能夠使規(guī)章制度流于形式，而且可以為消費(fèi)信貸發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)、有力的后盾。

2.2建立商業(yè)銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)機(jī)制

一方面，對(duì)借款者的個(gè)人信息展開多源頭調(diào)查和監(jiān)測，不只是接收借款人提供的信息，更重要的是對(duì)借款人信息進(jìn)行主動(dòng)的查詢驗(yàn)證，必要時(shí)要求借款人提供銀行所需資料，提高銀行貸前風(fēng)險(xiǎn)管理審查水平。另一方面，最大限度地匯集其他商業(yè)銀行有關(guān)消費(fèi)信貸的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)與信貸預(yù)報(bào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，促使信用風(fēng)險(xiǎn)互享數(shù)據(jù)庫和借款人全方位評(píng)分系統(tǒng)，更清晰準(zhǔn)確地度量消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定出廣東省商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審批的客觀標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)的準(zhǔn)確性與及時(shí)性。

3.結(jié)論

商業(yè)銀行應(yīng)妥善處理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題應(yīng)結(jié)合市場大環(huán)境和各商業(yè)銀行自身情況，因時(shí)、因地制宜，針對(duì)具體問題用科學(xué)專業(yè)的態(tài)度耐心研究解決方案，更好地促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的完善與成熟，提高廣東省商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平與能力，最大限度地減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行的損失，增加利潤收入，推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的加速發(fā)展。

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作者簡介：李茜茜（1993.5-），女，漢，籍貫吉林省長春市，學(xué)歷碩士、研究生，研究方向：銀行與金融。