林向陽(yáng)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響越來(lái)越明顯。余額寶的應(yīng)運(yùn)而生觸發(fā)了中國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮”，也開(kāi)啟了與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)市場(chǎng)之爭(zhēng)。在這場(chǎng)戰(zhàn)斗中，互聯(lián)網(wǎng)金融以“高利潤(rùn)，低門檻，便利”的優(yōu)勢(shì)搶占先機(jī)。只有當(dāng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)改變其業(yè)務(wù)方式時(shí)，才能順應(yīng)市場(chǎng)的變化，更快地滿足客戶需求。只要在這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中，銀行就能克服艱難，鞏固市場(chǎng)地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;理財(cái)業(yè)務(wù)

2013 年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年”，阿里小貸異軍突起、P2P網(wǎng)絡(luò)小額借貸數(shù)量迅速增長(zhǎng)。2013年6月中旬，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上推出了“余額寶”。 此舉引發(fā)了金融業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈討論。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)了銀行業(yè)的銀行產(chǎn)品。到2018年底，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1.1萬(wàn)億元。 “高利潤(rùn)，低門檻，便利”的特點(diǎn)吸引了大量閑置資金進(jìn)入市場(chǎng)，開(kāi)辟了“基層管理”時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行最為直接的影響就是存貸款業(yè)務(wù)。所以，銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)施強(qiáng)有力的方法來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重大影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)注入新活力，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的機(jī)遇。

1.2互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶來(lái)了新的轉(zhuǎn)型思路

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)無(wú)處不在，傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也有必要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級(jí)。許多銀行開(kāi)始意識(shí)到，無(wú)計(jì)劃地?cái)U(kuò)大實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模并不是占領(lǐng)市場(chǎng)的“絕招”。對(duì)于許多銀行而言，縮減實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并創(chuàng)建“線上平臺(tái)”才是明智的戰(zhàn)略。

此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠绊懴聽(tīng)I(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品變得越來(lái)越難，慢慢地商業(yè)銀行開(kāi)始意識(shí)到營(yíng)銷的重要性?！叭珕T營(yíng)銷”戰(zhàn)略的提出，旨在提高網(wǎng)點(diǎn)人員的營(yíng)銷意識(shí)和銷售能力，設(shè)立新的“低柜管理”崗位。這個(gè)職位主要是提供咨詢服務(wù)和理財(cái)銷售，兼?zhèn)淅碡?cái)經(jīng)理和柜員的雙重角色。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出新的市場(chǎng)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠绊懀瑐鹘y(tǒng)商業(yè)銀行大致走上兩條路，一條路是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，自己搭建“線上平臺(tái)”;另一條路是選擇和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司展開(kāi)戰(zhàn)略合作。直銷銀行的出現(xiàn)將大大削減傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理形式，降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本，從而推動(dòng)金融業(yè)新的變化和發(fā)展。近年來(lái)，第三方支付平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司陸續(xù)推出購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的渠道，人們購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的渠道不僅變多了，“門檻”還降低了。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化推出了可以說(shuō)是擁有銀行牌照的“第三方支付平臺(tái)”——直銷銀行。到2019年末為止，投入運(yùn)營(yíng)直銷銀行共有96家。各個(gè)傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在爭(zhēng)奪新的戰(zhàn)場(chǎng)，每個(gè)都有自身的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新和探索，率先搶占市場(chǎng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

3.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位

第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展，大大削弱了銀行支付中介的地位。由于智能手機(jī)的普及，使得支付寶、微信支付等平臺(tái)憑借其支付的快捷方便，快速占領(lǐng)了手機(jī)支付的絕大部分市場(chǎng)份額，可怕的是這類支付方式徹底避開(kāi)了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。即便現(xiàn)在商業(yè)銀行也推出了有一定優(yōu)惠力度的云閃付，其收效依舊甚微，這無(wú)疑帶給商業(yè)銀行前所未有的恐慌。近年來(lái)，支付寶，快錢等陸續(xù)推出了“信用支付”業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)銀行客戶有了另一種支付選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付中介地位影響有多大？即便發(fā)行的信用卡數(shù)量是最多的工商銀行，其信用卡發(fā)行數(shù)量也只超過(guò)7000萬(wàn)張。而在余額寶發(fā)布后一年多的時(shí)間里，它已擁有超過(guò)8000萬(wàn)的活躍客戶。

3.2壓縮了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品由于其高門檻、低收益、申購(gòu)和贖回方便不靈活，其理財(cái)市場(chǎng)份額逐漸被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司所 “侵占”。僅憑一個(gè)余額寶，其資產(chǎn)規(guī)模就超過(guò)了1.1萬(wàn)億元。由于市場(chǎng)資金緊張，各大商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)資金，犧牲部分利潤(rùn)來(lái)打價(jià)格戰(zhàn)，提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率。然而在此之后，銀行為了犧牲的那部分利潤(rùn)，提高了其他相關(guān)費(fèi)用，投資者的實(shí)際收益名漲實(shí)降。從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售量依舊在不斷下降，減少理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。

3.3加劇了銀行間理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之前，中小型銀行與大型銀行在業(yè)務(wù)資源和客戶資源方面相比存在很大差距，短期內(nèi)也不會(huì)消除這一差距。但是這一差距由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，有可能會(huì)快速縮小。中小型銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算、移動(dòng)支付、搜索引擎等手段推進(jìn)了自身經(jīng)營(yíng)模式的快速轉(zhuǎn)型，以最大的程度擴(kuò)充自己經(jīng)營(yíng)規(guī)模，大銀行不斷地失去原本的優(yōu)勢(shì)?？梢?jiàn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。從理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)方面來(lái)看，客戶在購(gòu)買傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中處于較為被動(dòng)的狀態(tài)，主要依靠銀行從業(yè)人員的推薦，并且理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重?？蛻艉茈y在這過(guò)程中決定購(gòu)買哪些產(chǎn)品。而客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，仿佛就是在逛超市，理財(cái)產(chǎn)品就呈現(xiàn)在眼前，歷歷在目，客戶可以根據(jù)偏好選擇想要購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。這種選擇方式加劇了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

4.1加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，重視新興市場(chǎng)

大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都以大客戶為目標(biāo)，中小客戶很難得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)的大客戶金融模式，以前被商業(yè)銀行忽視的“長(zhǎng)尾”客戶群體進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境日趨復(fù)雜，原本傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)十分殘酷，同時(shí)還要面臨日益強(qiáng)大的新興的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行急需快速重視以前所忽視的“長(zhǎng)尾”客戶群體，并進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出適應(yīng)新型市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。目前大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是以股票、基金、外匯等為投資標(biāo)的，然后按比例進(jìn)行，同質(zhì)化嚴(yán)重，且大多數(shù)沒(méi)辦法在安全性、流動(dòng)性和盈利性之間找到均衡點(diǎn)，無(wú)法滿足追求性價(jià)比高的新興客戶群體的需求。在這方面，銀行必須嘗試從以下幾個(gè)方面入手，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新：

4.1.1在便捷性、收益性和安全性上進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出類似于“余額寶”的理財(cái)產(chǎn)品。

4.1.2加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，在安全性、流動(dòng)性和盈利性之間找到均衡點(diǎn)，設(shè)計(jì)出性價(jià)比高的理財(cái)產(chǎn)品。

4.1.3細(xì)分市場(chǎng)，打造出體現(xiàn)自身服務(wù)特色的理財(cái)，突出差異性。

4.2加強(qiáng)技術(shù)支持，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠以如此驚人的速度發(fā)展起來(lái)，與大數(shù)據(jù)和云技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密不可分。任何形式的互聯(lián)網(wǎng)都需要高科技和互聯(lián)網(wǎng)支持。商業(yè)銀行想要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，首先要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從互聯(lián)網(wǎng)金融公司成功經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)，借助互聯(lián)網(wǎng)跨時(shí)間和空間的優(yōu)勢(shì)，逐漸搭建好自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。

4.3完善風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的一大優(yōu)勢(shì)就是具有更為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》，我國(guó)商業(yè)銀行制定了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融使得“長(zhǎng)尾”客戶群體能夠進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，但是由于目前我國(guó)針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)并不完善，也缺乏較為詳細(xì)明確條例，使得它也帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重威脅到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4.3.1風(fēng)險(xiǎn)控制的多樣化。商業(yè)銀行除了需要面對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)外，還需要面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉風(fēng)險(xiǎn)。所以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的多樣化顯得非常有必要，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出不同的管控方案。

4.3.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育。銀行從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)關(guān)系到銀行和客戶的資金安全，因此加強(qiáng)銀行從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育顯得十分重要。

5.綜合管理策略設(shè)計(jì)

5.1以互聯(lián)網(wǎng)思維提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為了獲得移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，商業(yè)銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要搭建自身的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)。為了順應(yīng)客戶需求，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶反饋信息，及時(shí)提供移動(dòng)金融服務(wù)，如對(duì)客戶的購(gòu)物需求開(kāi)放移動(dòng)支付服務(wù)、推出移動(dòng)銀行服務(wù)以滿足客戶隨時(shí)隨地對(duì)資產(chǎn)的管理需求。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)旨在為客戶提供高效便捷的移動(dòng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融客戶規(guī)模的快速增長(zhǎng)。

5.2完善客戶集群，強(qiáng)化關(guān)系營(yíng)銷

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱等原因，始終偏愛(ài)擁有大額資產(chǎn)的大客戶，中低收入人群往往會(huì)被商業(yè)銀行所忽視。如今，被忽視的“長(zhǎng)尾”客戶群體已成為互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要客戶資源，并給互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)，就必須開(kāi)始重視這些群體，為其設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，并加強(qiáng)對(duì)其營(yíng)銷的力度。

參考文獻(xiàn)：

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