龍運云

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，以及金融市場的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術和金融的結合給人們的生活帶來了極大的便利，金融的產(chǎn)品和服務也隨之增多。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，越來越多的人注重對財富的管理，所以如何進行金融創(chuàng)新和財務管理成為時代發(fā)展下的重要課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為時代發(fā)展的必然，同時對金融行業(yè)的發(fā)展而言，無疑是“錦上添花”。本文對互聯(lián)網(wǎng)背景下金融創(chuàng)新和財務管理進行了相關的研究論述，旨在促進金融業(yè)更好更健康的發(fā)展，為社會經(jīng)濟建設作出貢獻。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融模式;金融創(chuàng)新;財富管理

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2020.09.24

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和科學技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合已經(jīng)滲透到人們生活的各個方面，以下是幾種常見的展現(xiàn)方式：手機網(wǎng)絡銀行、第三方支付、網(wǎng)絡證券。首先，手機網(wǎng)絡銀行。傳統(tǒng)的銀行服務模式中，只有去銀行柜臺才能辦理業(yè)務，耗費了大量的時間和人力成本，而通過手機網(wǎng)絡銀行，在手機中進行銀行業(yè)務操作，輕松的實現(xiàn)了業(yè)務的辦理，不用再去銀行排長隊。智能手機的優(yōu)化升級，為手機網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供了很好的保障，互聯(lián)網(wǎng)技術和金融的結合為人們的生活帶來了極大的便利，相信在不久的將來，手機網(wǎng)絡銀行還會創(chuàng)造出更多的可能性。其次，第三方支付平臺。第三方支付平臺的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)與金融結合的最直接優(yōu)勢，只要有一部智能手機，即可隨時隨地進行微信支付或支付寶支付，大大降低了現(xiàn)金丟失的風險。而第三方支付平臺在國外也受到了廣泛的推崇，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邁向了新的高度，期待未來的發(fā)展會更加卓越。最后，網(wǎng)絡證券。通過網(wǎng)絡證券，人們可以足不出戶，通曉天下，輕松掌握國內(nèi)外各交易所的實時報價，利用智能手機進行交流溝通、業(yè)務交易、享受服務等，同時可以為用戶提供各項商業(yè)服務，并給予相應的建議。

2 金融模式創(chuàng)新的路徑與對策

2.1 金融模式創(chuàng)新的路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展和升級，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)應用到各行各業(yè)中，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了一劑良藥，使得互聯(lián)網(wǎng)技術的推廣范圍得以擴大，而金融行業(yè)的發(fā)展也出現(xiàn)了質的飛躍，相信在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展勢必為社會和經(jīng)濟的發(fā)展做出卓越的貢獻。利用互聯(lián)網(wǎng)相關技術，金融行業(yè)的創(chuàng)新深受大眾的喜愛，比如，移動支付、金融平臺的建設、直銷銀行等，這些都是創(chuàng)新的成果，其成效非常顯著。移動支付為人們的生活和工作帶來了極大的便利，同時效率也得到了有效地提高，相信隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的緊密結合，移動支付技術更會在保持自身優(yōu)勢特性的基礎上，進行技術的升級，不斷的完善自身的技術，以更加成熟的技術特質進行體現(xiàn)。生物識別技術、人臉識別技術、指紋識別技術等，這些都是移動支付技術的升級和優(yōu)化，在不久的將來，聲音識別技術等都可能會實現(xiàn)。另外，增加使用信譽的評價功能，規(guī)范用戶的操作，提高用戶的操作水平，保障其使用安全性。該功能在方便用戶使用的同時，還降低了成本投入。

2.2 金融創(chuàng)新的對策

2.2.1 激發(fā)人才創(chuàng)造力

人才是各行各業(yè)賴以生存的基礎，對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)是經(jīng)濟和社會發(fā)展的前提，同樣對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)是推動金融行業(yè)發(fā)展的助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更需要綜合素質較高的創(chuàng)新型人才的加入，不斷的對技術進行研發(fā)和創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到最優(yōu)化的升級。所以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新，是人才的創(chuàng)新，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，推動金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

2.2.2 強化風險管控

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，加強對風險的管控能力，提高風險防范能力是金融創(chuàng)新的根本，只有安全性有了保障，才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的良性發(fā)展。

3 財富管理模式

3.1 財富管理模式基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的財富管理，在金融領域而言，是對產(chǎn)品和服務進行的管理，而高凈值用戶在其中的比例較高，故成為重要的組成部分。隨著科學技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的關系也越來越密切，以互聯(lián)網(wǎng)技術為根本，對財富管理模式進行不斷的革新和完善，并將其作為財富金融的一項重要內(nèi)容來抓，不斷推動我國金融事業(yè)的健康發(fā)展，并不斷趕超西方發(fā)達國家。

3.2 國際財富管理的典型商業(yè)模式

歐洲模式和北美模式是國際財富管理的典型商業(yè)模式。在傳統(tǒng)歐洲國家，財富增長的方式主要是遺產(chǎn)的繼承，而在此過程中，財富的安全性是非常重要的，由于歐洲國家的稅率普遍較高，所以離岸理財比較受高凈值用戶歡迎，因此通過綜合性金融機構進行財富管理是歐洲的重要服務模式，即稱之為歐洲模式。在北美國家中，高凈值客戶一般為實干企業(yè)家居多，其經(jīng)濟水平較高，實力雄厚，大多是企業(yè)高層，普遍具有較強的投資和賺錢能力，對于財富管理習慣選擇投資組合的方式，而這種方式促進了產(chǎn)品的創(chuàng)新，對財富管理機構的發(fā)展起著推動作用。

4 財富管理模式的選擇

4.1 我國目前財富管理現(xiàn)狀

隨著人們生活水平的不斷提高，追求高質量的生活逐漸成為社會發(fā)展的常態(tài)。截至目前，我國的財富在世界范圍內(nèi)一直處在較高階段，財富市場總值在高位中不斷攀升。而我國財富管理主要來源有兩方面：人口資產(chǎn)的財務管理以及對理財產(chǎn)品的管理。但是，我國個人理財管理中存在著一些問題，究其原因是較多的高凈值財富者，另外我國財富管理產(chǎn)品和服務尚處于起步階段，各方面還有待完善和提高。

4.2 國際財富管理經(jīng)驗對我國財富管理的啟發(fā)

我國在對財富管理上，積極借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，取其精華為我所用，并結合我國的具體國情，針對具有不同特點的人群制定有針對性的財務管理模式。要對財富管理的對象進行重點關注，如高凈值用戶人群越來越多，以他們對產(chǎn)品的服務需求為根本出發(fā)點，對我國財富管理進行創(chuàng)新和完善。

4.3 我國財富管理模式的選擇

對于高凈值用戶而言，中國和發(fā)達國家有著本質的區(qū)別，雖然中國正在積極吸取和借鑒發(fā)達國家財務管理經(jīng)驗，但并不意味著生搬硬套，中國的財富管理模式是基于中國基本國情之上的。我國人口基數(shù)大，互聯(lián)網(wǎng)金融是為提升服務水平而來的，對用戶的使用體驗較為關注，能夠針對不同高凈值用戶，滿足其自身的需求。以下將從幾個方面介紹互聯(lián)網(wǎng)金融與管理模式連接的模式。第一，一站式服務模式。對高凈值用戶的研究表明，其家庭財富與企業(yè)之間有一定的關系，而不是相對的兩個主體。一站式服務模式，作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的鏈接，無論是企業(yè)還是個人，都可以稱之為一站式服務的對象，而一站式服務模式不僅僅針對的是公司的市值以及相關配置等與金融有關的領域，同時對于一些與金融無關的領域如扶貧賑災、培訓教育等，這些也包含在一站式服務的范疇中。在這種服務模式下，以平安集團為首的部分企業(yè)起到了良好的表率作用。第二，用戶體驗模式。在任何行業(yè)中，客戶的體驗是根本，一切以客戶為基礎，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言同樣如此。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式下，由于金融產(chǎn)品和服務的不成熟，使得高凈值用戶的要求無法得以實現(xiàn)。在不斷發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)模式的弊端顯露無疑，所以研究用戶體驗模式是傳統(tǒng)模式發(fā)展的必然，也是對其的彌補，通過調研分析—根據(jù)財富程度對市場進行分割—剖析判斷—遍布市場等步驟，由此擁有高凈值用戶，甚至是中等或低端的用戶。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，并不代表傳統(tǒng)模式被完全取代，兩者各自有著獨特的優(yōu)勢，而進行線上線下互動服務模式能夠很好的促進各自優(yōu)點的發(fā)揮，并推動互聯(lián)網(wǎng)金融向著更加完善的方向邁進?，F(xiàn)階段，已有軟件充分證明了這一點。線下服務的優(yōu)勢在于，由于高凈值用戶的占比較高，而對于用戶的需求并非完全相同，所以要針對不同的需求提出不同的解決方案，這是線下服務的優(yōu)勢所在，同時也是線上服務所不能比擬的。線上服務的優(yōu)勢在于智能化，智能化可以提高服務的效率，對普通用戶進行批量服務，降低人工成本，快速解決問題，更好的服務于用戶，滿足用戶的需求，而同時推動互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，使其快速的成長和進步。

5 結語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)了嶄新的態(tài)勢，并且在不久的將來可能性和選擇性會更多，為人們的生活和工作帶來了前所未有的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提是以互聯(lián)網(wǎng)技術為根本條件，進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新完善，對財務管理服務進行不斷的優(yōu)化升級，采取線上線下相結合的模式，注重客戶的體驗感，以客戶的滿意至上。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其應用范圍將會更為寬廣，為用戶提供更加滿意的服務，為金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

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Financial innovation and wealth management based on Internet finance

Long Yunyun， School of Finance， University of International Business and Economics

Abstract： With the rapid development of Internet technology and the booming financial market， the integration of Internet and finance has brought great convenience to the life， and financial products and services have also increased. Under the background of Internet finance， more and more people pay attention to the management of wealth， so how to carry out financial innovation and management has become an important topic in the developing times. It has become inevitable in this developing time that the Internet finance improve， and it is undoubtedly that it is the ‘icing on the cake’ for the development of the financial industry. The article discusses financial innovation and financial management in the context of the Internet， and aims to promote a better and healthier development of the financial industry and make a contribution to social and economic construction.

Keywords： Internet finance; financial model; financial innovation;? wealth management