李靜

摘 要：2020年是我國(guó)走向全面小康，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決勝之年。2020年中央一號(hào)文件指出將集中力量完成脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和發(fā)展全面小康“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板作為兩大重點(diǎn)任務(wù)，確保農(nóng)村如期實(shí)現(xiàn)全面小康。幫助貧困地區(qū)快速脫貧是全球各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的主要問題?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》中再次強(qiáng)調(diào)“金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中起著重要作用，如何適應(yīng)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略要求，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，成為我國(guó)金融業(yè)亟待研究解決的重要課題”。

關(guān)鍵詞：普惠金融 ?精準(zhǔn)扶貧 ?模式探索

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）09（b）--02

自從2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融的理念后，我國(guó)積極響應(yīng)，并采取了發(fā)展措施與政策支持。2018年10月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》摘編版。截至2017年底，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率為95.99%。小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，1521萬戶小微企業(yè)受益。根據(jù)2018年我國(guó)財(cái)政部公布的數(shù)據(jù)，該年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金投放100億元，相較前一年增長(zhǎng)了23億，增幅29.85%。

1 背景

18世紀(jì)初普惠金融的概念被提出，愛爾蘭的Jonathan Swift創(chuàng)建了專門向農(nóng)村貧困人口提供無抵押小額貸款的貸款基金體系，這在當(dāng)時(shí)十分創(chuàng)新，并迅速擴(kuò)大發(fā)展。經(jīng)過百年發(fā)展，該基金體系共成立了300多家基金會(huì)，其客戶占愛爾蘭人口的20%以上。這種貸款基金體系的內(nèi)容包括兩方面：一是有些作為金融中介幫助相關(guān)部門實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化機(jī)構(gòu)的發(fā)展，這種新型小微金融機(jī)構(gòu)通過籌集社會(huì)閑散資金來幫助貧困地區(qū)農(nóng)民;二是國(guó)家支持的金融機(jī)構(gòu)，這些金融企業(yè)旨在進(jìn)行扶貧活動(dòng)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為農(nóng)民提供小微貸款，幫助他們消除地區(qū)貧困并提高福利。

2 國(guó)內(nèi)情況

2.1 國(guó)內(nèi)脫貧現(xiàn)狀

黨的十八大以來，消滅農(nóng)村貧困人口的任務(wù)取得9000萬人次的成就。截至2019年底，全國(guó)農(nóng)村貧困人口至551萬人，對(duì)比從2012年底的9899萬人，可謂是取得了打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的巨大勝利！貧困率從10.2%下降至0.6%，累計(jì)下降了9.6個(gè)百分比，充分體現(xiàn)了我國(guó)制度的優(yōu)越性。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：中國(guó)農(nóng)村貧困人口比2019年末減少1109萬人次，降低貧困比例達(dá)66.8%;貧困發(fā)生率僅0.6%，較上一年度下降1.1個(gè)百分比，取得了重大成績(jī)。

其主要分三大區(qū)域看：西部地區(qū)農(nóng)村貧困人口最多，高達(dá)323萬人次，但是相比上年減少了593萬人;中部地區(qū)農(nóng)村貧困人口緊隨其后有181萬人，也取得了比上年減少416萬人的優(yōu)異成績(jī);東部地區(qū)農(nóng)村貧困人口最少，為47萬人，比上年減少100萬人，取得了整個(gè)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的初步勝利！

2.2 助力脫貧案例

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的措施為例，根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2019年普惠金融發(fā)展服務(wù)報(bào)告來看，他們?cè)诰珳?zhǔn)扶貧，普惠金融方面取得了高效的成果。以為農(nóng)行日喀則分行幫助納爾扶貧綜合開發(fā)有限責(zé)任公司為例，尼瑪扎西在1992年組織了31個(gè)當(dāng)?shù)刈钬毨У娜?，?chuàng)辦了以羊毛織品為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，一開始只有4萬元的流動(dòng)資金，資金十分緊俏，這時(shí)農(nóng)行為其發(fā)放了10萬元的信貸資金，幫助他們開辦工廠。在隨后的27年，農(nóng)行累積向其放貸約1.22億元，直接帶動(dòng)100余名貧困人口就業(yè)，扶貧30多家貧困戶。此時(shí)公司已經(jīng)發(fā)展為年收入1.85億元人民幣，流動(dòng)資金2350萬元，承擔(dān)農(nóng)用品、建筑工程等日喀則市龍頭企業(yè)。這就是我國(guó)普惠金融在貧困地區(qū)發(fā)揮作用的一個(gè)縮影，這種扶貧方式可以從根本上解決貧困人口在生活、就業(yè)、發(fā)展方面的難題，帶動(dòng)他們轉(zhuǎn)變生活方式。

3 國(guó)內(nèi)外成功路徑

3.1 國(guó)內(nèi)成功案例——甘肅“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”扶貧模式

甘肅是我國(guó)貧困大省，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康所要幫扶的重點(diǎn)地方。為解決甘肅省的貧困問題，農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行經(jīng)過大量研究，創(chuàng)新出了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”專屬產(chǎn)品。2012年，甘肅省財(cái)政廳聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行開展雙聯(lián)行動(dòng)，由農(nóng)業(yè)銀行每年按照規(guī)定提供60億元信用貸款。

行動(dòng)惠及約58個(gè)特別貧困地區(qū)的農(nóng)民、專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。該行動(dòng)的目標(biāo)在于幫助農(nóng)戶脫貧。自此農(nóng)行專項(xiàng)貸款啟用以來，對(duì)甘肅地區(qū)的貧困農(nóng)戶人均收入增長(zhǎng)貢獻(xiàn)超過2%，甚至于在甘南藏區(qū)達(dá)到5%～6%的比例，對(duì)于助力貧困地區(qū)脫貧有極大推動(dòng)作用。

3.2 國(guó)外成功案例——日本農(nóng)協(xié)合作金融

日本普惠金融的方式表現(xiàn)在農(nóng)協(xié)，該形式被看作是發(fā)展“三農(nóng)”比較認(rèn)可的成功典范。日本作為發(fā)達(dá)國(guó)家并且是耕地比較少、人口很集中的山地形國(guó)家，其構(gòu)成和中國(guó)不同，涉及的社會(huì)層次也更加多樣化。它的構(gòu)架以合作金融處于主導(dǎo)地位，以一般商業(yè)金融以及政府財(cái)政支持的政策性金融為主要組成部分。該形式包含從基層農(nóng)業(yè)到中層機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)（簡(jiǎn)稱“信農(nóng)聯(lián)”），再到居于最高位的農(nóng)林中央金庫(kù)和全國(guó)信聯(lián)協(xié)會(huì)。

農(nóng)戶在隸屬的社團(tuán)入股登記并最終抱團(tuán)形成基層農(nóng)業(yè)的金融組織，這樣的組織直接對(duì)每個(gè)農(nóng)戶負(fù)責(zé)，最主要的業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)。而信農(nóng)聯(lián)是由本縣內(nèi)各基層農(nóng)協(xié)、各農(nóng)業(yè)團(tuán)體的存款或入股形成的各大組織，可以進(jìn)行款項(xiàng)的結(jié)余和調(diào)轉(zhuǎn)，類似于現(xiàn)在的銀行間拆借。農(nóng)林中央金庫(kù)除資金活動(dòng)之外，還為下屬的信農(nóng)聯(lián)提供指導(dǎo)和信息咨詢服務(wù)。全國(guó)信聯(lián)協(xié)會(huì)是日本各地信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織聯(lián)合會(huì)的中央聯(lián)絡(luò)機(jī)關(guān)，作用和央行一樣，主要針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)進(jìn)行調(diào)研，提供可靠信息與相關(guān)政策，是一次金融與農(nóng)業(yè)的完美結(jié)合。

農(nóng)協(xié)不僅向農(nóng)民提供貸款，還提供農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)指導(dǎo)和農(nóng)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，這期間他們建立了生產(chǎn)資料統(tǒng)一購(gòu)買和設(shè)施共用業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣一個(gè)一體化程度極高，全社會(huì)各個(gè)層次一齊參與的緊密組織，在多年的高效運(yùn)作下，提高了日本農(nóng)戶的收入水平，縮減了城市與農(nóng)村的發(fā)展水平，向全國(guó)上下協(xié)調(diào)發(fā)展的方向進(jìn)發(fā)。

4 我國(guó)貧困地區(qū)原因分析

（1）Chak raborty和Ray（2007）的研究指出金融發(fā)展與貧困減緩存在非線性關(guān)系，解釋為由于貧困人口在信用評(píng)級(jí)方面存在的天然劣勢(shì)，使得大部分的窮人從根本上無法獲得銀行所批準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)資金，只能通過低效率或者廉價(jià)勞動(dòng)的方式來獲得生存資本，更不用說成為企業(yè)家了。因此，從這個(gè)角度來看，如果一國(guó)政府不強(qiáng)有力地介入對(duì)于貧困人口的發(fā)展支持并出臺(tái)有效政策，金融發(fā)展并不能從根本上解決收入不平等的問題。

（2）沒有全國(guó)統(tǒng)一且完善的貧困人口界定標(biāo)準(zhǔn)。由于我國(guó)各個(gè)省份的發(fā)展進(jìn)度不一，且極差較大，對(duì)貧困人口的界定直接下放到省內(nèi)或者更低一級(jí)的行政單位去主觀衡量界定，因此沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)及政策，也沒有完善的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，在此期間就會(huì)產(chǎn)生一定的誤差。

（3）由于一部分貧困人口的文化素質(zhì)較低，加上貧困地區(qū)的各方面發(fā)展落后，一些直接的資金補(bǔ)助并不能從根本上解決生產(chǎn)力的問題，甚至于他們只能用補(bǔ)助去購(gòu)買生活用品，這種只是提供貧困人口生活“輸血”的模式。

（4）農(nóng)村人才的流失嚴(yán)重。由于農(nóng)村的發(fā)展條件差，受過良好教育的人才往往選擇在城市發(fā)展，即便是文化水平不高的人，也愿意入城打工來提高自己的生活質(zhì)量。這導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村滯留人口大都是老年或者兒童，所以執(zhí)行農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的貧困人口參與程度不高，發(fā)展效率低下，也會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展進(jìn)一步加大。

（5）在實(shí)踐過程中我們發(fā)現(xiàn)還存在“大水漫灌”式的普惠金融，即不分對(duì)象、不顧實(shí)際情況、不理實(shí)際需求的扶貧方式，導(dǎo)致資金運(yùn)用效率低下，貧困戶的需求不能得到徹底的解決，信用管理不到位等問題。

5 結(jié)語(yǔ)

從實(shí)踐來看，我國(guó)現(xiàn)存幫扶貧困地區(qū)發(fā)展的模式在解決貧困農(nóng)戶因發(fā)展生產(chǎn)而導(dǎo)致資金短缺、貸款難等資金問題做出了巨大的貢獻(xiàn)。普惠金融與精準(zhǔn)扶貧都是我國(guó)政府、金融業(yè)為了帶動(dòng)后發(fā)展起來的貧困人口步入小康而作出的努力，在我國(guó)的探索中都創(chuàng)新出了“輸血”“造血”的模式，總得來說要想讓我國(guó)的脫貧事業(yè)更上一層樓，就必須在人民的受教育程度、持續(xù)發(fā)展理念和落實(shí)資金運(yùn)用方面的監(jiān)督有作為，這樣才能更好地向全面小康社會(huì)邁進(jìn)。

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