村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的思考

[摘 要]近些年，村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)方面做出了重要貢獻，尤其在優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)方面。從對菏澤轄區(qū)內(nèi)9家村鎮(zhèn)銀行的實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不同程度地存在支付結(jié)算業(yè)務(wù)自主性不足、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢、盈利能力差等問題，針對問題提出相關(guān)建議，以期為村鎮(zhèn)銀行長足發(fā)展提供幫助。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行;支付結(jié)算;電子支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.25.032

為進一步了解村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展情況，以菏澤市9家村鎮(zhèn)銀行為調(diào)查對象，采取問卷調(diào)查、現(xiàn)場座談的方式進行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行因科技力量不足、員工缺乏實戰(zhàn)經(jīng)驗、規(guī)模小導(dǎo)致支付結(jié)算業(yè)務(wù)自主性不足、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢、盈利能力差、市場占有率低等問題，針對以上問題建議推動建立村鎮(zhèn)銀行與第三方支付平臺合作長效機制、成立全國村鎮(zhèn)銀行科技技術(shù)開發(fā)維護團隊、引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸。

1 基本情況

（1）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量，資產(chǎn)負債、存貸款及盈利情況。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量。菏澤轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行共有9家，其中中銀富登4家、北海2家、河海1家、漢源1家、包商1家。二是資產(chǎn)負債情況。2018年年末轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)為45.21億元，較2017年同期增長10.47億元，增幅為31.13%。負債總額為40.27億元，較2017年同期增長10.06億元，增幅為33.31%。資產(chǎn)負債率為89.06%，較2017年同期增長2.13個百分點。三是存貸款情況。2018年年末轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行存款余額為37.44億元，較2017年同期增加9.17億元，增幅為32.44%。貸款余額為29.09億元，較2017年同期增加6.82億元，增幅為30.61%。貸存比為77.71%，較2017年同期下降1.09個百分點。四是盈利情況。2018年轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行營業(yè)利潤總額為0.61億元，較2017年同期增加0.24億元，增幅為63.10%。但從轄區(qū)各家村鎮(zhèn)銀行報表數(shù)據(jù)來看，盈利能力有待提升。

（2）銀行賬戶業(yè)務(wù)開展情況。一是單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量小幅上升。2018年年末村鎮(zhèn)銀行單位銀行結(jié)算賬戶存量為3563戶，較2017年年末增加865戶，其中基本存款賬戶1497戶，較2017年年末增加497戶;一般存款賬戶1860戶，較2017年年末增加322戶;臨時存款賬戶78戶，較2017年年末增加20戶;專用存款賬戶128戶，較2017年年末增加26戶。二是個人銀行結(jié)算賬戶發(fā)展滯后。2018年年末村鎮(zhèn)銀行個人銀行結(jié)算賬戶存量為174702戶，較2017年年末增加43740戶，其中I類戶為174701戶，Ⅱ類戶為1戶。

（3）非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)服務(wù)情況。一是銀行卡業(yè)務(wù)集中為借記卡業(yè)務(wù)。2018年年末轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行銀行卡在用發(fā)卡量為157677張，全部為借記卡在用發(fā)卡量，同比增幅為31.88%。2018年全年借記卡業(yè)務(wù)為125.66萬筆，金額為1982283.29萬元，同比增幅分別為29.20%和29.39%，在借記卡業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)占比最高，筆數(shù)占比為50.89%，金額占比為74.49%。二是票據(jù)業(yè)務(wù)單一。2018年轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行全年票據(jù)業(yè)務(wù)7179筆，金額為366161.76萬元，同比增幅分別為91.24%和96.52%，但票據(jù)業(yè)務(wù)種類單一，全部為支票業(yè)務(wù)。

（4）電子支付業(yè)務(wù)開展情況。2018年村鎮(zhèn)銀行全年電子支付業(yè)務(wù)55.22萬筆，金額為856788萬元，同比增幅分別為52.83%和51.15%。其中手機銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占比較高，金額分別占電子支付業(yè)務(wù)金額的24.75%和63.51%。目前，8家機構(gòu)加入銀聯(lián)系統(tǒng)，5家機構(gòu)加入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，3家機構(gòu)加入網(wǎng)上支付跨行系統(tǒng)清算系統(tǒng)，且多為通過發(fā)起行代理接入或通過其他銀行代理接入，通過自主直聯(lián)接入方式接入的機構(gòu)較少。

2 存在問題和困難

（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展受限。一是技術(shù)研發(fā)能力不足，導(dǎo)致支付結(jié)算業(yè)務(wù)自主性不足。轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行接入支付系統(tǒng)52次，其中通過其他銀行間接性接入支付結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)32次，占比61%。轄區(qū)33.33%的村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實行外包租賃制，且系統(tǒng)外包商均為西安某技術(shù)服務(wù)有限公司，致使村鎮(zhèn)銀行法人支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面缺少自主性。二是員工缺乏實戰(zhàn)經(jīng)驗，導(dǎo)致非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢。村鎮(zhèn)銀行人員多為剛畢業(yè)大學(xué)生，缺乏工作經(jīng)驗。開通新的支付業(yè)務(wù)時因程序、制度不熟導(dǎo)致時限較長。如某村鎮(zhèn)銀行申請網(wǎng)上銀行、手機銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)手續(xù)占用大量時間及精力。轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)金支付工具種類開展單一，如票據(jù)業(yè)務(wù)種類僅為支票業(yè)務(wù)。三是規(guī)模小、利潤低，導(dǎo)致業(yè)務(wù)合作處于劣勢。目前轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行銀行卡能綁定支付寶、微信的機構(gòu)僅有5家。由于支付寶、微信等第三方支付機構(gòu)的逐利性，對村鎮(zhèn)銀行開通銀行卡綁定功能要求苛刻，如要求村鎮(zhèn)銀行一定比例的員工通過其組織的考試、每年業(yè)務(wù)量有最低要求等。即使實現(xiàn)綁定支付寶功能，但綁定銀行卡選擇機構(gòu)下拉菜單時也處于最后位置，用戶支付體驗較差。

（2）執(zhí)行支付結(jié)算政策滯后。一是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實行外包租賃制，系統(tǒng)功能加載需求均需向外包商提交申請，外包商按照逐次的原則，逐個進行研發(fā)，致使實現(xiàn)部分業(yè)務(wù)功能時限較長。如261號文要求轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2016年12月1日前核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式業(yè)務(wù)功能，但某些實行外包的村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)該功能時間卻滯后幾個月。二是由于外包研發(fā)費用過高，村鎮(zhèn)銀行對新業(yè)務(wù)功能的應(yīng)用存在抵觸心理。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行一年的系統(tǒng)外包基礎(chǔ)費用為60萬元，加載實現(xiàn)個人賬戶分類這一單個功能，需增加費用3萬元。三是由于村鎮(zhèn)銀行總部的硬性要求，系統(tǒng)功能的實現(xiàn)時間無法做主，即使實現(xiàn)相關(guān)功能，地方法人并不清楚每項功能的實現(xiàn)方式，在統(tǒng)計相關(guān)報表時需向總部反復(fù)請示確認，導(dǎo)致數(shù)據(jù)統(tǒng)計的滯后性。

（3）支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。一是盈利能力差。轄區(qū)大部分村鎮(zhèn)銀行連續(xù)兩年實現(xiàn)少量盈利，少量村鎮(zhèn)銀行存在不同程度的虧損，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自助設(shè)備配備不足，主要業(yè)務(wù)仍依附于柜面;二是市場占有率低。轄區(qū)金融機構(gòu)較多，競爭較激烈。村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)小、網(wǎng)點少，在便捷性方面無法與工、農(nóng)、中、建及農(nóng)商行競爭，導(dǎo)致市場占有率較低，缺乏創(chuàng)新能動性。

3 意見建議

（1）推動建立村鎮(zhèn)銀行與支付寶等第三方支付平臺合作長效機制。針對部分村鎮(zhèn)銀行銀行卡未能綁定支付寶、微信等平臺問題，建議監(jiān)管部門委托網(wǎng)聯(lián)支付平臺開展村鎮(zhèn)銀行與第三方支付平臺的互聯(lián)互通機制，使村鎮(zhèn)銀行與第三方支付平臺合作時與其他國有商業(yè)銀行享有平等的權(quán)利。

（2）推動成立全國村鎮(zhèn)銀行科技技術(shù)開發(fā)維護團隊避免科技成本逐年遞增。針對村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實行外包租賃制費用逐年上漲，且該項成本占比較高的問題，建議制定優(yōu)惠政策引導(dǎo)全國規(guī)模較大的村鎮(zhèn)銀行成立自己的科技技術(shù)開發(fā)維護團隊的同時，一并提供給規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行同步使用，根據(jù)規(guī)模效應(yīng)原理，成本相較于其他外包商會大大降低，從而激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的成長活力。

（3）引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸。村鎮(zhèn)銀行在縣城或市區(qū)提供支付結(jié)算服務(wù)的便捷性及多樣性方面與國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行比較處于劣勢，因此建議在穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上暢通村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，同時聯(lián)合地方政府制定優(yōu)惠政策支持村鎮(zhèn)銀行向貧困、偏遠農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，積極參與農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)種植等農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中。

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[作者簡介]朱慧（1972—），女，山東昌邑人，經(jīng)濟師。