數(shù)字普惠金融視角下農(nóng)村小額信貸的創(chuàng)新研究

王靜 施立可

摘 要：農(nóng)村小額信貸對(duì)支持“三農(nóng)”建設(shè)，振興鄉(xiāng)村具有重要意義。從目前來看，農(nóng)村金融需求仍未得到有效滿足，存在信用體系建設(shè)不完善等問題，而數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的推廣，為滿足農(nóng)村信貸需求提供了便利。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;農(nóng)村;小額信貸

一、探索實(shí)踐分析

從我國(guó)來看，農(nóng)村小額信貸以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為主，依托于本地的網(wǎng)點(diǎn)渠道資源優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等涉農(nóng)主體發(fā)放短期經(jīng)營(yíng)性貸款、小額信用貸款，在模式上以傳統(tǒng)的抵押、第三方擔(dān)保（包括擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司）或聯(lián)保等方式開展業(yè)務(wù)。

近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)等概念的推廣，現(xiàn)代數(shù)字科技的推廣應(yīng)用與金融服務(wù)的普惠提供具有了耦合性。數(shù)字普惠金融順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，以建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表;建設(shè)銀行創(chuàng)新推出了“裕農(nóng)通”平臺(tái)，與農(nóng)村地區(qū)的小店、超市等合作，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新研發(fā)了“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺(tái)，近期又推出了“裕農(nóng)快貸”產(chǎn)品，定位于三農(nóng)群體。農(nóng)業(yè)銀行也在積極部署數(shù)字普惠金融，將傳統(tǒng)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移至線上辦理，創(chuàng)新了“e貸”系列產(chǎn)品。同時(shí)，京東金融的白條貸款、網(wǎng)商銀行的小貸也為農(nóng)村普惠金融作出了積極貢獻(xiàn)。此類產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等移動(dòng)終端，使貸款申請(qǐng)人足不出戶就可在線自助辦理，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)字技術(shù)進(jìn)行貸款審核與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，由“人控”變?yōu)椤皺C(jī)控”，實(shí)現(xiàn)“秒申秒審秒簽”，貸款額度使用隨借隨還，貸款成本進(jìn)一步下降。

二、存在的問題及制約因素分析

農(nóng)村小額信貸已經(jīng)歷幾十年的發(fā)展，但由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)閉塞，信用體系建設(shè)不完善，金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)主體之間的信息不對(duì)稱問題仍未得到有效解決，融資難、融資貴、融資慢等問題依然存在。

（一）缺乏有效的信用信息評(píng)價(jià)體系。在鄉(xiāng)村振興的背景下，金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)村小額信貸，但由于缺乏有效的信用評(píng)價(jià)信息，金融機(jī)構(gòu)無法獲取涉農(nóng)主體的經(jīng)營(yíng)、補(bǔ)貼、種養(yǎng)殖情況等相關(guān)信息，數(shù)字普惠金融依托的大數(shù)據(jù)“描像”評(píng)價(jià)體系在農(nóng)村地區(qū)適用性不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)無法全面客觀地評(píng)價(jià)涉農(nóng)主體的履約能力、還款能力以及信用狀況，使得各家銀行近年來推廣的“e貸”系列產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)推廣難度大。同時(shí)，個(gè)人信用貸款、聯(lián)動(dòng)聯(lián)保貸款，由于信息不對(duì)稱等問題，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也有較大壓力。

（二）數(shù)字化金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)有待強(qiáng)化。農(nóng)村地區(qū)社會(huì)發(fā)展存在很大的不平衡性，例如教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、區(qū)域分布等因素在不同群體之間存在很大差異，在擁有和使用電子互聯(lián)網(wǎng)終端上存在客觀差距。金融機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品須使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，部分年齡較大的農(nóng)民群體在操作使用互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端上存在困難，從而無法獲得數(shù)字技術(shù)帶來的便捷金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)交易難度大。金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保等風(fēng)控模式在農(nóng)村小額信貸方面適用性不強(qiáng)，農(nóng)民使用的農(nóng)業(yè)機(jī)械為易耗品，也無法抵押登記。另一方面，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等生產(chǎn)要素抵押貸款，也需要銀行投入大量的精力來分析借款人的資信，且缺乏有效的交易機(jī)制和市場(chǎng)環(huán)境，促使金融機(jī)構(gòu)在此類貸款投放上相對(duì)較為慎重。

三、相關(guān)工作建議

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，近年來實(shí)施的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興都把“三農(nóng)”作為重要內(nèi)容擺在突出位置，這也為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村小額信貸方面的應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。為破解農(nóng)村“融資難、融資貴、融資慢”等問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)主體共同努力，以“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”為中心，推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的數(shù)字普惠金融體系建設(shè)。

（一）對(duì)政府部門的建議。1.建立“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)信息庫(kù)，完善農(nóng)村信用體系。為解決信息不對(duì)稱問題，建議建立“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)體信息庫(kù)，以農(nóng)村農(nóng)業(yè)部門、大數(shù)據(jù)管理部門為主，稅務(wù)、工商、財(cái)政、水電氣等相關(guān)機(jī)構(gòu)整合服務(wù)資源，以村級(jí)為基層數(shù)據(jù)庫(kù)，收集整合農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、土地承包區(qū)、宅基地等信息，逐級(jí)建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣市區(qū)等農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)結(jié)合人行、金融機(jī)構(gòu)的貸款征信、結(jié)算流水等數(shù)據(jù)，完善農(nóng)村信用貸款信息。同時(shí)，將政務(wù)、貸款、醫(yī)療、繳費(fèi)等功能部署至平臺(tái)，在保證信息安全和客戶授權(quán)的前提下，將大數(shù)據(jù)信息庫(kù)與金融機(jī)構(gòu)共享。2.完善農(nóng)村生產(chǎn)要素交易機(jī)制，進(jìn)一步明確政策法規(guī)。探索推進(jìn)農(nóng)村土地承包權(quán)、宅基地、農(nóng)村自建房、林權(quán)等要素在市場(chǎng)流通，由縣市區(qū)一級(jí)建立農(nóng)村生產(chǎn)要素交易流通市場(chǎng)。同時(shí)，建議明確法律法規(guī)制度，保護(hù)農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)交易，并嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)的行為，通過政府“搭臺(tái)”，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍。在財(cái)政政策方面，建議通過財(cái)政貼息的方式，在資金方面給予農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額貸款，運(yùn)用小額信貸撬動(dòng)農(nóng)村大市場(chǎng)。3.推進(jìn)普惠金融消費(fèi)者教育，保護(hù)涉農(nóng)主體權(quán)益。建議開展針對(duì)性較強(qiáng)的涉農(nóng)金融知識(shí)普及工作，如開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”或組織新聞媒體對(duì)先進(jìn)的農(nóng)村普惠金融探索模式進(jìn)行集中報(bào)道等活動(dòng)，通過建立長(zhǎng)效服務(wù)機(jī)制，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。另一方面，完善“三農(nóng)”金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為常態(tài)化工作去抓，保障農(nóng)民也能享受公平公正金融服務(wù)的權(quán)益。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建議。1.提升涉農(nóng)數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略，加大金融科技投入。圍繞鄉(xiāng)村振興，金融機(jī)構(gòu)要將涉農(nóng)小額信貸投放和精準(zhǔn)扶貧作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)強(qiáng)化推進(jìn)，加大人財(cái)物的投放，加快研發(fā)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建客戶篩選、大數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)、評(píng)分卡審批、早期預(yù)警、貸后管理等全流程系統(tǒng)化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)場(chǎng)景，構(gòu)建“三農(nóng)”綜合信貸評(píng)價(jià)體系和信用信息檔案。 2.做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)實(shí)效。建議創(chuàng)新涉農(nóng)普惠金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系，基于“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)庫(kù)，研發(fā)成本低、流程簡(jiǎn)、門檻低的涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民、家庭農(nóng)村等涉農(nóng)主體量身定制服務(wù)方案，實(shí)施“一價(jià)式”收費(fèi)。另一方面，逐步將線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬至線上自助辦理，基于農(nóng)村生產(chǎn)要素交易市場(chǎng)平臺(tái)，在涉農(nóng)主體提出貸款申請(qǐng)后，由交易平臺(tái)合理評(píng)估價(jià)值或采用線上和線下相結(jié)合的方式評(píng)估，采用線上抵押。金融機(jī)構(gòu)核定授信額度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程。3.完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，建立涉農(nóng)專屬風(fēng)控模型。整合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)信息，對(duì)內(nèi)基于歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提取“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)控制模型關(guān)鍵變量指標(biāo)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，完善審批模型與貸后管理監(jiān)測(cè)模型。在監(jiān)測(cè)過程中，不僅要關(guān)注內(nèi)部信息，也要關(guān)注稅務(wù)、輿情、司法涉訴等信息，結(jié)合政府搭建的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)和共享信息，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)預(yù)警。

（三）對(duì)涉農(nóng)主體的建議。1.加強(qiáng)與政府、金融機(jī)構(gòu)的溝通，主動(dòng)提供基礎(chǔ)信息?！叭r(nóng)”基礎(chǔ)信息是金融機(jī)構(gòu)普惠金融全線上業(yè)務(wù)的核心關(guān)鍵，信息錄入錯(cuò)誤或不真實(shí)，將導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)生錯(cuò)誤，涉農(nóng)主體要自覺提供基礎(chǔ)信息，牢固樹立信用意識(shí)，加強(qiáng)與政府部門、金融機(jī)構(gòu)的溝通，對(duì)于欺詐行為或失信行為將列入黑名單。2.加強(qiáng)新工具的應(yīng)用，提升綜合素質(zhì)。數(shù)字普惠金融服務(wù)依托于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)，涉農(nóng)主體要加強(qiáng)新工具、新媒介的學(xué)習(xí)與應(yīng)用，主動(dòng)學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技能，熟練掌握工具的操作。

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