賽錚

（桂林電子科技大學 法學院，廣西 桂林541004）

一、傳統(tǒng)保險監(jiān)管模式在保險科技發(fā)展背景下呈現(xiàn)局限性

（一）保險科技帶來的風險分析

1.技術(shù)性風險

首先是設(shè)備運行風險，若技術(shù)平臺設(shè)備出現(xiàn)技術(shù)漏洞或編程錯誤等問題，在運行時有可能給保險公司與保險消費者帶來損失。其次是病毒傳播風險，內(nèi)嵌于互聯(lián)網(wǎng)中的隱藏病毒可攻擊保險系統(tǒng)，導致其運行癱瘓。再次是系統(tǒng)操作風險，“操作性風險通常與不適當?shù)牟僮骱蛢?nèi)部控制程序、信息系統(tǒng)失靈和人工失誤密切相關(guān)”[1]。例如在保險智能合約中，基于區(qū)塊鏈去中心化的特點，所有操作流程均由系統(tǒng)自動執(zhí)行。若在系統(tǒng)自動執(zhí)行指令最初輸入過程中便出現(xiàn)錯誤，將無法識別，系統(tǒng)仍依照其錯誤指令層層推進[2]。最后是在線支付風險，保險消費者在線支付保費后，其費用是否進入保險公司系統(tǒng)存在安全隱患。保險消費者輸入秘鑰或口令并通過網(wǎng)絡(luò)傳輸時，在傳輸過程中有可能被黑客以非法手段截取，并利用截取的信息，進行犯罪活動，使保險消費者蒙受損失。

2.數(shù)據(jù)與信息安全風險

保險科技的廣泛應(yīng)用在極大提升保險產(chǎn)品智能化同時，也帶來數(shù)據(jù)與信息安全方面的諸多風險。一方面，依賴于數(shù)據(jù)決策的保險科技業(yè)務(wù)模式體現(xiàn)為數(shù)據(jù)本身的真實性。人們無法控制數(shù)據(jù)提供者和搜集者本人的偏見和篩選，而針對數(shù)據(jù)的分析對其數(shù)量和質(zhì)量非常敏感，在不關(guān)注因果關(guān)系只強調(diào)相關(guān)性的模式下，數(shù)據(jù)中一旦混雜虛假錯誤的信息就可能導致錯誤的分析、預測和決策，并由此帶來巨大損失。例如，基于大數(shù)據(jù)的個性化核保過程意味著更多維度數(shù)據(jù)的埋點、采集與應(yīng)用，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)信息錯誤，則會造成嚴重后果。另一方面，隨著保險科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)服務(wù)商將擁有前所未有的信息特權(quán)，通過信息的集中化管理和量化技術(shù)，數(shù)據(jù)服務(wù)商可以輕易獲得用戶的大量私密信息。因此，一旦數(shù)據(jù)服務(wù)商濫用信息，將會泄露保險科技用戶的隱私。例如在UBI車險中，保險公司或者第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商收集到的被保險人車載信息與駕駛行為數(shù)據(jù)，有可能遭遇泄露、違規(guī)越權(quán)操作等。此外，數(shù)據(jù)信息安全風險還來自潛在的數(shù)據(jù)入侵。黑客可以利用大數(shù)據(jù)同時控制上百萬臺傀儡機并發(fā)起攻擊，隱藏在大數(shù)據(jù)中的黑客攻擊能夠誤導安全檢測。隨著大數(shù)據(jù)與保險服務(wù)的聯(lián)系日趨緊密，數(shù)據(jù)入侵一旦成功，將對保險公司造成巨大負面影響。

3.系統(tǒng)性風險

在保險科技的運作框架中，保險公司與科技公司的合作日益緊密。保險公司通過保險科技能夠提供高效便捷的保險服務(wù)，同時，保險科技的發(fā)展使業(yè)務(wù)之間的交叉性增強，尤其是在非傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中，不同業(yè)務(wù)平臺之間的信息分割，將使信息不對稱問題隱藏于不同平臺之下，增加其系統(tǒng)性風險。此外，單個平臺發(fā)生的金融風險，也將在業(yè)務(wù)的交叉性作用下，傳遞到其他平臺，從而使風險更具傳染性。在保險科技運用中，若沒有對因果關(guān)系進行測試，則數(shù)據(jù)相關(guān)性會增加錯誤預測的風險。如果算法在系統(tǒng)層面上是錯誤的，保險科技公司的數(shù)據(jù)優(yōu)勢將不復存在。那么，一旦保險科技公司達到一定規(guī)模，其破產(chǎn)就可能會損害與之相關(guān)的公司[3]。保險科技使風險傳播速度變得更快、滲透更深，保險公司、科技公司、中介機構(gòu)等多種主體參與，跨地域、瞬時性的技術(shù)手段應(yīng)用，均為系統(tǒng)性風險的爆發(fā)提供了可能，為事后處理帶來重重困難。

（二）傳統(tǒng)保險監(jiān)管模式應(yīng)對乏力

傳統(tǒng)保險監(jiān)管模式通常是“命令—控制”型監(jiān)管，即監(jiān)管者依靠事先制定的規(guī)則，來監(jiān)督保險公司的行為，一旦保險公司突破規(guī)則紅線，將會受到監(jiān)管者的制裁[4]。為了實現(xiàn)監(jiān)管目標，該種監(jiān)管模式采取“一刀切”的方式，以體現(xiàn)公平和正義。但是，隨著保險科技的出現(xiàn)，傳統(tǒng)保險監(jiān)管模式逐漸暴露弊端。

1.靜態(tài)式監(jiān)管模式：傳統(tǒng)保險監(jiān)管的固有困境

保險基于風險的客觀存在而產(chǎn)生，因風險的變化而變化，所以保險市場是高度動態(tài)、情況易變的市場。而傳統(tǒng)保險監(jiān)管是一種靜態(tài)式的監(jiān)管模式。首先，事先制定的法規(guī)，“總是滯后于金融創(chuàng)新，這是由法律的內(nèi)在本性所決定的，立法部門不可能對新生事物一誕生就加以法律規(guī)制，這不符合法律的創(chuàng)建規(guī)律，也不可能出臺科學合理的法律規(guī)范”[4]。因此，監(jiān)管法規(guī)不僅可能缺乏規(guī)制效果，甚至阻礙保險科技創(chuàng)新。誠如有學者所言，“過高之法規(guī)障礙，阻礙金融科技新創(chuàng)業(yè)者進入金融市場，反有害競爭與創(chuàng)新”[5]。其次，傳統(tǒng)保險監(jiān)管通常是“危機型立法”的產(chǎn)物，即“在金融危機后立法機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)出臺加強監(jiān)管的金融規(guī)則”[6]。因此，傳統(tǒng)保險監(jiān)管無法解決監(jiān)管規(guī)則與保險科技創(chuàng)新之間“步調(diào)一致”問題。一方面，“危機型立法”是金融危機暴露后對所出現(xiàn)的問題進行的應(yīng)急性、被動性反應(yīng)；另一方面，“危機型立法”并未以前瞻性的眼光對保險科技創(chuàng)新產(chǎn)品予以監(jiān)管。再次，傳統(tǒng)保險監(jiān)管通常依賴保險公司的數(shù)據(jù)報表——經(jīng)營情況表、保費收入情況表等監(jiān)管數(shù)據(jù)來監(jiān)督保險公司的償付能力，這些表格數(shù)據(jù)反映的不是保險公司當下的情況，而是過去的運營狀況。如果發(fā)現(xiàn)某家保險公司償付能力不足時，這家保險公司早已發(fā)生問題。傳統(tǒng)保險監(jiān)管是一種靜態(tài)的、事后的監(jiān)管，現(xiàn)實中，保險科技產(chǎn)品日新月異，傳統(tǒng)保險監(jiān)管采取的是“先發(fā)展后監(jiān)管”的理念，所以極易出現(xiàn)“監(jiān)管真空”，一些保險科技產(chǎn)品打監(jiān)管擦邊球，甚至出現(xiàn)監(jiān)管套利。

2.數(shù)據(jù)化與技術(shù)化：傳統(tǒng)保險監(jiān)管的巨大短板

就數(shù)據(jù)化而言，有以下幾方面短板。第一，保險監(jiān)管的數(shù)據(jù)建設(shè)遠遠滯后于保險科技創(chuàng)新。龐大的數(shù)據(jù)缺口導致嚴重的“信息不對稱”，保險監(jiān)管者無法準確識別風險，進而評估并制定出相應(yīng)方案。第二，傳統(tǒng)保險監(jiān)管不善于利用數(shù)據(jù)分析為監(jiān)管工作提供預警信號，不善于在數(shù)據(jù)挖掘中發(fā)現(xiàn)風險線索以至于監(jiān)管工作偏向被動。例如目前保險業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)共有兩萬多個科目數(shù)據(jù)，但大部分數(shù)據(jù)都在“沉睡”，常用的只有5%—10%[7]。第三，在數(shù)據(jù)安全監(jiān)管方面存在漏洞。智能時代的到來，云計算、區(qū)塊鏈等均與數(shù)據(jù)使用緊密聯(lián)系，然而，由數(shù)據(jù)安全引發(fā)的風險問題與日俱增。如何在保險監(jiān)管中加入對數(shù)據(jù)安全的監(jiān)控體系，如何做好客戶隱私保護與數(shù)據(jù)利用的平衡，也是傳統(tǒng)監(jiān)管機構(gòu)面臨的重大問題。

就技術(shù)化而言，傳統(tǒng)保險監(jiān)管以“人力資源+機構(gòu)監(jiān)管”為主，技術(shù)因素不占主導。然而，隨著保險科技的迅速發(fā)展，保險公司紛紛采取新的技術(shù)手段創(chuàng)新產(chǎn)品，搶占市場。而傳統(tǒng)保險監(jiān)管因缺乏保險創(chuàng)新所具備的技術(shù)手段而使其監(jiān)管出現(xiàn)“短板”——其監(jiān)管方式已不適合具有虛擬化、無時空限制、難以確定管轄權(quán)等特點的保險科技產(chǎn)品。簡言之，傳統(tǒng)保險監(jiān)管因缺乏充分的技術(shù)條件和技術(shù)能力而無法對保險科技產(chǎn)品進行有效監(jiān)管。

3.監(jiān)管人才匱乏：傳統(tǒng)保險監(jiān)管的新生痛點

保險科技是技術(shù)與保險的融合，其產(chǎn)品設(shè)計、流程運作等具有高度專業(yè)性與復雜性，這對監(jiān)管人才的素質(zhì)提出高要求，他們不僅要熟悉保險業(yè)務(wù)、相關(guān)法律法規(guī)，同時也要能熟練運用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)。例如在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中，我國現(xiàn)有的監(jiān)管框架在應(yīng)對區(qū)塊鏈“代碼即法律”的構(gòu)造特質(zhì)時已無所適從。面對區(qū)塊鏈監(jiān)管規(guī)則，急需“能夠用技術(shù)解決法律問題的人才和能夠用法律服務(wù)技術(shù)發(fā)展并將技術(shù)運用于法律的人才”?，F(xiàn)階段此類復合型監(jiān)管人才的缺乏，制約著保險監(jiān)管的發(fā)展，成為傳統(tǒng)保險監(jiān)管的新生痛點。

二、保險監(jiān)管現(xiàn)代化之邏輯轉(zhuǎn)變：引入“科技型”保險監(jiān)管

保險科技發(fā)展背景下的保險監(jiān)管，迫切面臨傳統(tǒng)監(jiān)管理念、監(jiān)管手段和監(jiān)管模式的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型。在傳統(tǒng)保險監(jiān)管維度之外，監(jiān)管機構(gòu)有必要通過科技手段對保險機構(gòu)實施監(jiān)管?！翱萍夹汀北ｋU監(jiān)管是監(jiān)管與科技結(jié)合的產(chǎn)物，是數(shù)據(jù)化技術(shù)手段在監(jiān)控、監(jiān)管報告和合規(guī)性等方面的應(yīng)用[8]（見圖1）。

（一）科技治理是“科技型”保險監(jiān)管的理論基礎(chǔ)

科技治理是使用現(xiàn)代科學技術(shù)手段，運用垂直層級治理和橫向聯(lián)合治理的方式，來強化公共治理的思想、貫徹公共治理的措施，體現(xiàn)協(xié)商和治理主體多元化的原則[9]。

首先，科技治理是數(shù)據(jù)驅(qū)動的治理。伴隨信息數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的保險科技，每天都在生成與處理海量數(shù)據(jù)。監(jiān)管者圍繞各種數(shù)據(jù)進行收集、存儲、分析，以及時發(fā)現(xiàn)風險并對其進行規(guī)制。此外，科技治理還強調(diào)治理者與被治理者之間的數(shù)據(jù)共享，從而將保險機構(gòu)向監(jiān)管機構(gòu)的單向數(shù)據(jù)傳輸轉(zhuǎn)變?yōu)殡p向數(shù)據(jù)整合。日新月異的技術(shù)進步，使得科技本身特別是金融科技已經(jīng)不僅僅是被監(jiān)管治理的對象，而是逐漸變?yōu)橹卫淼姆绞剑趥鹘y(tǒng)法律監(jiān)管中留下烙印。

其次，科技治理是“標準—認證—認可”的治理?？萍贾卫淼某霭l(fā)點與目標是建構(gòu)與法律規(guī)則功能相一致的技術(shù)性標準?！皹藴实囊?guī)范性是基于制定主體之間的協(xié)商一致性，在適用中具有公私兼容特點，既可以通過標準化實現(xiàn)一致性，也可以通過標準化保持差異性，從而符合‘多中心’或‘淡中心化’的治理思路”[10]。因此，保險科技的行業(yè)機構(gòu)可以推動技術(shù)標準的制定，將其作為合規(guī)的基本要求，并借助外部第三方認證機構(gòu)將其具體落實，通過監(jiān)管機構(gòu)的法律加以認可，確保其權(quán)威性與可執(zhí)行性，即“標準—認證—認可”模式。這一模式已付諸實踐，歐盟《一般數(shù)據(jù)保護條例》中的個人數(shù)據(jù)跨境認證制度，以及《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》第11條對網(wǎng)絡(luò)安全行為規(guī)范行業(yè)標準的授權(quán)，均體現(xiàn)出該種治理思路。

再次，科技治理是“機制設(shè)計”的治理。與傳統(tǒng)“命令—控制”式監(jiān)管不同，科技治理從具體決定和內(nèi)容中適度抽離，側(cè)重在由誰、按何種形式來做出決定。換言之，“機制設(shè)計”的治理為科技治理提供了整體性的流程指引。監(jiān)管者面對一項保險科技創(chuàng)新產(chǎn)品時，首先要確定需要解決的中心問題與利益相關(guān)者，設(shè)定他們的政策目標，然后召集所有利益相關(guān)者共同商議解決方案，從中選出最優(yōu)，并征集利益相關(guān)者的反饋意見，隨后進一步修改和測試解決方案，繼續(xù)反饋循環(huán)，直到找到最合適的解決方案。這個過程中，“政府得以退回到?jīng)Q定權(quán)的分配和再界定上的程序設(shè)計中，促使被監(jiān)管的社會經(jīng)濟關(guān)系實現(xiàn)‘受規(guī)制的自治’”[10]。

（二）“科技型”保險監(jiān)管使監(jiān)管從“控制性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤斑m應(yīng)性”

傳統(tǒng)保險監(jiān)管通過對被監(jiān)管者采取強制性要求以及違背該要求將遭受的處罰，來實現(xiàn)監(jiān)管目的。此種“控制性”監(jiān)管理念僵化，手段剛性，方法單一?！翱萍夹汀北ｋU監(jiān)管倡導“適應(yīng)性”監(jiān)管理念，即監(jiān)管方式、監(jiān)管目標、監(jiān)管制度應(yīng)根據(jù)監(jiān)管對象、監(jiān)管環(huán)境等進行靈活調(diào)整，監(jiān)管手段隨機應(yīng)變，迅速適應(yīng)不同監(jiān)管情境。“保險科技發(fā)展速度遠迅于法律，此時，就時機而言，監(jiān)管機關(guān)介入宜采用適應(yīng)性監(jiān)管，即‘資料導向監(jiān)管措施’，意味著依保險科技發(fā)展程度收集不同資料進行分析后，隨時調(diào)整監(jiān)管范圍、監(jiān)管時機及監(jiān)管密度，以保留彈性?！雹貳rik Vermeulen et al.Regulation tomorrow:What happens when technology is faster than the law.Available at https://ssrn.com/abstract=2834531，最后訪問日期：2019年12月1日。保險作為金融行業(yè)，具有金融的高動態(tài)性與高風險性，監(jiān)管規(guī)則不可能隨時跟上保險創(chuàng)新的步伐。傳統(tǒng)保險監(jiān)管的“控制性”只能作為保險監(jiān)管一般性、基礎(chǔ)性的框架，還應(yīng)賦予監(jiān)管者更多的自由裁量權(quán)。在面對眾多保險科技產(chǎn)品時，“科技型”保險監(jiān)管可以快速識別產(chǎn)品潛在風險，叫停違規(guī)違約行為，根據(jù)保險公司的規(guī)模、內(nèi)部結(jié)構(gòu)、風險水平，實施有針對性的監(jiān)管。

（三）“科技型”保險監(jiān)管使監(jiān)管從“事后性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸嘣浴?/h3>

圖1保險監(jiān)管現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型之邏輯轉(zhuǎn)變圖

傳統(tǒng)保險監(jiān)管手段單一，主要采取“事后監(jiān)管模式”，即通過實地監(jiān)管、審核保險公司數(shù)據(jù)報表等方式。監(jiān)管機構(gòu)通過傳統(tǒng)監(jiān)管方式發(fā)現(xiàn)保險公司存在償付能力風險時，通常其問題早已存在。易言之，傳統(tǒng)保險監(jiān)管過程體現(xiàn)“事后性”的特點。隨著保險科技產(chǎn)品日趨復雜，“事后性”監(jiān)管明顯“力不從心”，難以有效應(yīng)對各種保險科技創(chuàng)新產(chǎn)品?！翱萍夹汀北ｋU監(jiān)管彰顯了多元化的監(jiān)管路徑，在傳統(tǒng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，采取多種全新的監(jiān)管手段。具體而言有以下幾種監(jiān)管手段。一是包含人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈加密技術(shù)、機器自動學習技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等在內(nèi)的自動化監(jiān)管。該種監(jiān)管手段具備數(shù)據(jù)客觀、準確，并能對其快速做出自動分析的特點。二是適當性監(jiān)管。“科技型”保險監(jiān)管使保險科技生長于既不會“過度放縱”，又不會因嚴酷監(jiān)管而扼殺創(chuàng)新的環(huán)境中，從而在維持保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時鼓勵創(chuàng)新。三是事前監(jiān)管。在風險剛剛出現(xiàn)時便能及時監(jiān)控，有效預防風險。法律制度的設(shè)計，并不只是為了“亡羊補牢”。同理，金融監(jiān)管中，事后救濟不是其初衷，而是旨在起到預防作用，防止金融風險的發(fā)生[11]。

（四）“科技型”保險監(jiān)管使監(jiān)管從“人工性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹夹g(shù)智能性”

傳統(tǒng)保險監(jiān)管主要依靠人工完成，隨著保險科技應(yīng)用加快，僅僅依靠人工監(jiān)管無法與保險公司龐大的信息數(shù)據(jù)形成同步有效監(jiān)管。此外，單一的“人工監(jiān)管”仰賴于個人職業(yè)道德與素養(yǎng)，從而易引發(fā)道德風險?！翱萍夹汀北ｋU監(jiān)管作為全新的監(jiān)管模式，具有以技術(shù)為中心的智能化特征。具體而言包括以下幾方面。第一，監(jiān)管手段以“技術(shù)”為核心。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等為主要內(nèi)容的技術(shù)使監(jiān)管效率極大提高，并有效避免個人因受社會關(guān)系影響而做出偏頗監(jiān)管行為，智能化監(jiān)管將逐漸實現(xiàn)。第二，數(shù)據(jù)技術(shù)運用造就精準化監(jiān)管。在多變、復雜且破壞式創(chuàng)新頻發(fā)的年代，通過數(shù)據(jù)化技術(shù)運用，可避免因時間緊迫造成監(jiān)管者篩選錯誤的數(shù)據(jù)并據(jù)以監(jiān)管的局面，從而可實現(xiàn)保險科技監(jiān)管的精準化①Erik Vermeulen et al.Regulation tomorrow:What happens when technology is faster than the law.Available at https://ssrn.com/abstract=2834531，最后訪問日期：2019年12月1日。。第三，“科技型”保險監(jiān)管的動態(tài)性。保險監(jiān)管者在科技型保險監(jiān)管中，其數(shù)據(jù)是基于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段收集、提煉、分析而來，具備隨時更新、動態(tài)監(jiān)測、實時有效的特點。

三、保險監(jiān)管現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型之實現(xiàn)路徑

（一）構(gòu)建以科技為核心的監(jiān)管體系

1.成立保險科技監(jiān)管小組，全方位監(jiān)控保險科技創(chuàng)新

保險科技監(jiān)管小組由銀保監(jiān)會成立，其主要職責包括兩大類。一是科技監(jiān)管方面?！氨O(jiān)管部門掌握并利用新技術(shù)實施監(jiān)管，加大監(jiān)管科技的投入力度，進而提高監(jiān)管的科學性、有效性非常必要和緊迫”[12]。具體而言：其一，大數(shù)據(jù)審查與監(jiān)督，保險科技監(jiān)管小組對保險公司、保險中介機構(gòu)等大數(shù)據(jù)適用情況進行專項審查，收集大數(shù)據(jù)在保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域使用的經(jīng)驗證據(jù)并對其進行監(jiān)督，進而做出相應(yīng)的決策；其二，云計算，保險科技監(jiān)管小組將評估云服務(wù)提供商針對保險的外包監(jiān)管實踐，并探討發(fā)布指南，包括如何評估云外包的重要性、監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)訪問云服務(wù)提供商的工作場所，或者相關(guān)的其他安全問題等；其三，監(jiān)督算法的融合，以明確日益復雜的保險科技如何最優(yōu)地監(jiān)督和與保險消費者溝通；其四，區(qū)塊鏈，保險科技監(jiān)管小組將探討區(qū)塊鏈、保險智能合約給保險業(yè)務(wù)、再保險業(yè)務(wù)和消費者所帶來的利益和風險，包括評估區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用的可能監(jiān)管障礙等。二是創(chuàng)新引導方面。第一，保險科技監(jiān)管小組擬定在不同管轄區(qū)，如何促進保險科技發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)者功能，從而以最佳實踐的形式建立高效的監(jiān)管，并酌情發(fā)布指導方針；第二，制定當前的保險創(chuàng)新授權(quán)和許可要求，并評估比例原則如何在保險創(chuàng)新實踐中應(yīng)用，例如將保險科技公司與傳統(tǒng)保險公司同等對待；第三，確定有效的監(jiān)管實踐政策，并探究保險創(chuàng)新可能存在的監(jiān)管障礙；第四，建立保險創(chuàng)新中心，方便眾多保險公司進行經(jīng)驗交流和業(yè)務(wù)合作，促進我國保險科技發(fā)展。

2.監(jiān)管機構(gòu)與企業(yè)合力推動“科技型”監(jiān)管以實現(xiàn)技術(shù)治理

“科技型”監(jiān)管強調(diào)風險監(jiān)控與技術(shù)治理相結(jié)合，可以避免傳統(tǒng)人力監(jiān)管過程中的過失、偏頗行為，從而有效提高監(jiān)管的精確化程度。從實踐中看，監(jiān)管機構(gòu)面對層出不窮的保險科技創(chuàng)新產(chǎn)品時，面臨缺乏技術(shù)能力與技術(shù)手段的困境?；獯死Ь硲?yīng)從與第三方技術(shù)企業(yè)合作入手，從而提高監(jiān)管科技水平。當前監(jiān)管機構(gòu)在向“科技型”監(jiān)管轉(zhuǎn)化過程中，存在新型監(jiān)管人才缺乏、技術(shù)能力有限等問題。因此，一方面，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)確保技術(shù)人員到位，可考慮采用行業(yè)技術(shù)外包的方式落實②Enriques L.Financial Supervisors and RegTech:Four Roles and Four Challenges.Available at http://clsbluesky.Law,Columbia.Edu.最后訪問日期：2019年12月2日。；另一方面，監(jiān)管者與技術(shù)提供者之間需要合作與協(xié)調(diào)。監(jiān)管者要使得監(jiān)管科技合規(guī)方案獲得理想效果，需要法律和計算機專家的密切配合。就技術(shù)提供者而言，應(yīng)將監(jiān)管科技與法律融會貫通，從而實現(xiàn)技術(shù)與規(guī)則的智能一體化；就監(jiān)管者而言，需借助監(jiān)管科技，實現(xiàn)監(jiān)管的技術(shù)智能性，在海量監(jiān)管數(shù)據(jù)中實現(xiàn)監(jiān)管的自動化分析[13]。

（二）優(yōu)化數(shù)據(jù)監(jiān)管制度

1.建構(gòu)數(shù)據(jù)平臺共享機制

數(shù)據(jù)共享是“科技型”保險監(jiān)管的基礎(chǔ)。加速公安、交通、征信、保險、銀行、證券及其他金融行業(yè)等跨部門跨行業(yè)數(shù)據(jù)整合的信息平臺建設(shè)，對于提高部門協(xié)同管理效率，豐富改進管理手段，實施聯(lián)合監(jiān)管，具有顯著的積極作用[14]。例如，在車險方面，原保監(jiān)會依托車險平臺與稅務(wù)機關(guān)稅源系統(tǒng)的實時交互，建立了“稅險同步”的聯(lián)網(wǎng)征收模式，保險公司在承保交強險時可一并代收代繳車船稅。通過聯(lián)網(wǎng)征收，共享車輛技術(shù)信息和納稅人繳稅情況，既有利于稅務(wù)機關(guān)對車船稅繳稅情況的掌握，又為今后車船稅政策的改革完善提供了實踐數(shù)據(jù)，并減少了車主提供繳稅相關(guān)憑證表單等手續(xù)，提高了征管效率。今后還應(yīng)建立保險與汽車產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)共享：UBI車險中駕駛行為數(shù)據(jù)、車載信息、用戶需求等一系列數(shù)據(jù)將有利于推動汽車安全設(shè)計、道路交通安全以及汽車零配件價格、車輛銷售維修價格反壟斷等工作。

2.建立數(shù)據(jù)安全與信息保護機制

保險科技時代，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。數(shù)據(jù)安全和個人信息保護，成為保險科技監(jiān)管的重要內(nèi)容。數(shù)據(jù)安全，主要指數(shù)據(jù)的完整性，即“數(shù)據(jù)在其生命周期中沒有被可以修改甚至刻意制造，數(shù)據(jù)在傳輸、存儲過程中，確保數(shù)據(jù)不被未授權(quán)地篡改或能夠及時檢測到數(shù)據(jù)被篡改”[15]。在確保數(shù)據(jù)安全規(guī)則方面，可通過加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、訪問控制、數(shù)據(jù)安全性檢查、查殺病毒木馬技術(shù)、密文檢索技術(shù)等手段來防制。信息保護又稱為隱私保護，在保險科技產(chǎn)品中隨處可見。例如，可穿戴設(shè)備的應(yīng)用，搜集到的被保險人的健康狀況信息；UBI車險中用戶的駕駛習慣、車載信息、用車需求等均帶有強烈的個人屬性。如果當事人的隱私無法得到保護，將會對其造成精神或者物質(zhì)上的損害，更甚者會構(gòu)成人身安全上的威脅?；诖?，歐盟于2016年4月通過的《一般數(shù)據(jù)保護條例》，旨在統(tǒng)一此前歐盟零散的個人數(shù)據(jù)保護法規(guī)。《一般數(shù)據(jù)保護條例》對用戶數(shù)據(jù)的獲取、存儲、使用做出了嚴格規(guī)定，只有在獲得客戶明確授權(quán)后，其他機構(gòu)才能使用包含個人信息的數(shù)據(jù)。此外，客戶對已授權(quán)的信息享有隨時處理的權(quán)利[16]。歐盟上述立法，值得我國借鑒。在信息保護規(guī)則方面，明確保險機構(gòu)對數(shù)據(jù)的具體使用范圍與權(quán)限，建立數(shù)據(jù)二次使用的交易法則，規(guī)范保險公司與第三方機構(gòu)使用涉及用戶數(shù)據(jù)隱私的全部流程，包括數(shù)據(jù)的收集、存儲和使用等，賦予用戶對關(guān)涉自身數(shù)據(jù)的處理權(quán)。

（三）建立實驗性監(jiān)管機制

圖2英國金融科技監(jiān)管沙盒流程圖

實驗性監(jiān)管機制是指監(jiān)管機構(gòu)允許適合的金融科技創(chuàng)新企業(yè)于特定期間、特定環(huán)境中進行金融新產(chǎn)品或新服務(wù)的測試實驗。換言之，即監(jiān)管者創(chuàng)造一個安全空間，使金融科技創(chuàng)新企業(yè)可測試其創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式等各方面的可行性，而又不需要承擔一般違反金融監(jiān)管法規(guī)的責任。保險科技監(jiān)管之所以需要實驗性監(jiān)管模式，原因在于，保險科技本質(zhì)是科技創(chuàng)新者為傳統(tǒng)保險服務(wù)業(yè)帶來競爭與創(chuàng)新，故在監(jiān)管法規(guī)的設(shè)計上，須強化保險消費者對新科技的信心，使消費者愿意購買保險科技的創(chuàng)新商品或服務(wù)；另外，監(jiān)管法規(guī)若設(shè)置過高的障礙，阻礙保險科技創(chuàng)新者進入保險市場，反而不利于競爭與創(chuàng)新，所以適度的法規(guī)解除管制與調(diào)適，方可實踐促進競爭與創(chuàng)新之目標①Industrial Technologies Office,Studying FinTech:Competition and innovation in financial service,Available at https://www.canada.ca/en/competition-bureau/news.html,最后訪問日期：2019年12月5日。。在實驗性監(jiān)管模式下，通過豁免其設(shè)立及遵守相關(guān)監(jiān)管法規(guī)義務(wù)的方式，輔以較低的法令，遵循成本優(yōu)勢，使被監(jiān)管者的測試產(chǎn)品于測試期間取得相關(guān)的實證經(jīng)驗，并進行調(diào)整，以協(xié)助其成長并發(fā)展完善。這種模式的主要目的是加強監(jiān)管當局與金融科技創(chuàng)新企業(yè)的溝通交流，提早介入，由傳統(tǒng)的“先發(fā)展后監(jiān)管”變?yōu)椤斑叞l(fā)展邊監(jiān)管”，全程了解金融科技的信息并進行政策輔導，從而使得監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間建立良好合作關(guān)系，促進高效監(jiān)管[17]。

發(fā)源于英國的金融科技“監(jiān)管沙盒”制度即是實驗性監(jiān)管模式的典型例證。英國的“監(jiān)管沙盒”包括金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品可否進入監(jiān)管沙盒的評價基準、監(jiān)管沙盒運作流程、消費者保護措施、金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority,FCA）對測試的終止權(quán)以及測試完成后的報告與協(xié)助機制。具體流程如圖2所示。英國金融科技沙盒制度有三個核心目標：（1）減少進入市場的時間成本；（2）改善融資渠道；（3）鼓勵創(chuàng)新[8]。

我國在發(fā)展保險科技創(chuàng)新產(chǎn)品時，可借鑒此種模式，從而減少保險科技創(chuàng)新產(chǎn)品進入市場的時間與潛在成本，同時確保適切的消費者保護監(jiān)督措施已建置于商品或服務(wù)提供過程中。具體而言，我國保險監(jiān)管者在建立實驗性監(jiān)管模式時應(yīng)著重考慮三個方面。第一，從作用定位角度，沙盒監(jiān)管模式應(yīng)突出對創(chuàng)新企業(yè)的政策優(yōu)惠，從辦理手續(xù)、準入門檻、政策解讀和溝通交流渠道等方面移除政策障礙，縮減創(chuàng)新業(yè)務(wù)進入測試市場的時間和成本。這種模式將眾多主打創(chuàng)新概念的保險業(yè)務(wù)提前納入監(jiān)管大格局：一方面，監(jiān)管者對測試的保險產(chǎn)品能有更全面的了解，從而更好地規(guī)避風險；另一方面，被監(jiān)管者能及時掌握監(jiān)管政策，研發(fā)出更加符合監(jiān)管意圖的保險創(chuàng)新產(chǎn)品，降低風險。第二，從監(jiān)管力度角度，應(yīng)明確對創(chuàng)新的法律豁免僅限于監(jiān)管部門自身頒布的規(guī)章和制度，不能與上位法相抵觸。沙盒監(jiān)管提供的政策優(yōu)惠包含兩個層面：一是機構(gòu)準入標準，二是業(yè)務(wù)規(guī)范。我國在引入監(jiān)管沙盒制度時，實施原則上應(yīng)僅放寬業(yè)務(wù)規(guī)范而不放寬機構(gòu)準入標準，以鼓勵企業(yè)創(chuàng)新并從真實市場中得到產(chǎn)品反饋，同時保證保險市場的穩(wěn)定，有效控制風險。第三，從消費者權(quán)益保護角度，沙盒監(jiān)管模式應(yīng)把保險消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)放在突出位置[18]。在申請階段，監(jiān)管者應(yīng)對申請機構(gòu)資質(zhì)、業(yè)務(wù)合規(guī)、風險控制、客戶退出機制和消費者補償金準備等方面有明確要求，并設(shè)立具體實施標準，不符合資質(zhì)的企業(yè)和不成熟的產(chǎn)品或服務(wù)不予接納。