基于民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題研究

崔華潔

摘 要：當(dāng)前世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的參與到其中，促使整個(gè)世界都被涵蓋在了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之下，這樣的大背景之下，在這樣的發(fā)展形勢(shì)之下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也依托于互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)和金融經(jīng)濟(jì)順勢(shì)而生，同時(shí)帶來(lái)了相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)活力與發(fā)展能量，例如借貸的流程較為簡(jiǎn)單、速度快、標(biāo)準(zhǔn)不斷降低等。這些優(yōu)勢(shì)都讓越來(lái)越多的人們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到這個(gè)平臺(tái)，并且加以使用，但是在使用的過(guò)程之中，人們發(fā)現(xiàn)有許多法律問(wèn)題和法律風(fēng)險(xiǎn)亟待解決，這些問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)都是潛在的能夠摧毀平臺(tái)發(fā)展的危險(xiǎn)，必須要將這些潛在性的危險(xiǎn)站在民商法的角度上進(jìn)行解決，最終促進(jìn)平臺(tái)能夠在此基礎(chǔ)上解決這些問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：民商法;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);法律問(wèn)題;法律屬性

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身就是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展之下與金融經(jīng)濟(jì)相融合的產(chǎn)物，并且其出現(xiàn)之后，也能夠有足夠發(fā)展的空間和滿(mǎn)足部分人的金融需求，因而該平臺(tái)的用戶(hù)數(shù)量基數(shù)不斷增加，但是能夠發(fā)現(xiàn)其所帶來(lái)的法律問(wèn)題相當(dāng)多，而且P2P借貸平臺(tái)本身是一種新興發(fā)展事物，對(duì)其進(jìn)行研究的相關(guān)理論的存在也存在著一些漏洞，理論研究還比較稚嫩，因而本文以民商法的視角來(lái)研究和分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之中存在的法律問(wèn)題，進(jìn)一步提出有關(guān)的解決方式與途徑。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的問(wèn)題

首先是提現(xiàn)到賬的難度大的問(wèn)題主要指的是當(dāng)前P2P借貸平臺(tái)以及其他平臺(tái)存在著惡意競(jìng)爭(zhēng)、同行之間為了獲得更多的人流量以及利益，對(duì)其他平臺(tái)惡意擠壓等。另外，另外，平臺(tái)中還會(huì)存在與民商法發(fā)生沖突的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象損害了一部分人的利益，相關(guān)機(jī)關(guān)就會(huì)對(duì)其展開(kāi)一系列的調(diào)查與偵查，并將偵查出來(lái)的結(jié)果進(jìn)行處理和對(duì)不法分子進(jìn)行嚴(yán)懲。平臺(tái)營(yíng)運(yùn)過(guò)程缺乏科學(xué)性、負(fù)責(zé)人對(duì)于平臺(tái)營(yíng)運(yùn)不負(fù)任何責(zé)任，并且出現(xiàn)無(wú)故失蹤的情況，而且還有著在平臺(tái)創(chuàng)建之初，就開(kāi)始預(yù)謀想要籌集到一定的資金就準(zhǔn)備跑路，這是一種詐騙行為，在成功收集到一定的資金之后便迅速失蹤，另一部分則是在對(duì)貸款人的貸款和利益進(jìn)行兌現(xiàn)時(shí)，由于出現(xiàn)了資不抵債或者是在不法利益驅(qū)動(dòng)下出現(xiàn)了事后失蹤的現(xiàn)象。最后就是P2P借貸平臺(tái)發(fā)生了停業(yè)的現(xiàn)象，大部分的P2P借貸平臺(tái)由于無(wú)法應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，出現(xiàn)了即將倒閉、歇業(yè)或者是停業(yè)的現(xiàn)象。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所具備的法律固有性質(zhì)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是當(dāng)前的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展之下的產(chǎn)物，更是與互聯(lián)網(wǎng)共同催生的新興事物，主要特點(diǎn)是出現(xiàn)的時(shí)間晚、發(fā)展的時(shí)間段，對(duì)其所具備的民商法法律屬性之中主要從其經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行概述。首先當(dāng)前其經(jīng)營(yíng)的主要方式有兩種，首先是平臺(tái)作為信息中介的運(yùn)作經(jīng)營(yíng)模式該模式下的有著兩種合同關(guān)系，分別是借貸合同和居間合同，二者的主要區(qū)別在于主體的不同以及主體數(shù)量的不同，借貸合同的主體就是借款人與出借人，而居間合同中的主體主要有三個(gè)，分別是平臺(tái)、出資人與借款人，在這樣的情況下，借貸平臺(tái)承擔(dān)的是媒介角色，能夠?yàn)槲腥诉M(jìn)行合同的制定或者提供相關(guān)合同，出借人則支付相應(yīng)的報(bào)酬。從資金運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)來(lái)看，涉及到的法律屬性主要在與風(fēng)險(xiǎn)備用金的使用和去向、平臺(tái)自身的擔(dān)保行為以及有第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，這些都需要有法律素質(zhì)為其職能進(jìn)行擔(dān)保。

三、基于民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的法律問(wèn)題

（一）缺乏對(duì)交易資金的監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展的過(guò)程中，由于使用的人數(shù)數(shù)量不斷增加，交易和借貸的金融也相對(duì)較多，但是面對(duì)這樣比較龐大的交易數(shù)量與金額的監(jiān)察和管理的措施并不完善，力度也較輕。平臺(tái)能夠利用借貸資金來(lái)建設(shè)自己的賬戶(hù)，并將其作為一種資金池來(lái)進(jìn)一步將自身的金融業(yè)務(wù)開(kāi)拓，但是資金池本身就有將投資項(xiàng)目進(jìn)行偽造和虛構(gòu)、并轉(zhuǎn)讓實(shí)際債權(quán)以及業(yè)務(wù)操作流程不規(guī)范等問(wèn)題。有一部分的平臺(tái)希望能夠通過(guò)出資人來(lái)構(gòu)建出資金池，但是這一過(guò)程卻是違反基本操作流程，例如將人們的借款需求包裝成為理財(cái)金融產(chǎn)品換一種說(shuō)法來(lái)出售給出資人，同時(shí)將出資的對(duì)象范圍以及金額錢(qián)數(shù)不斷擴(kuò)大，這樣一來(lái)，能夠讓出資人的資金流轉(zhuǎn)到平臺(tái)所設(shè)立的中間賬戶(hù)之中。而轉(zhuǎn)讓債權(quán)時(shí)，一般是通過(guò)個(gè)人來(lái)出借資金，將理財(cái)產(chǎn)品的方式拆分金融與期限進(jìn)一步向后期投資人進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑏?lái)對(duì)自己投資的資金進(jìn)行回收。當(dāng)前的依賴(lài)于虛擬投資項(xiàng)目方面必須要由平臺(tái)來(lái)建立合同才能夠獲取相應(yīng)的報(bào)酬，但是在合同成立之前，平臺(tái)根本就沒(méi)有辦法獲得的利益，為了能夠獲取到更多的利益，部分平臺(tái)枉顧道德約束與民商法規(guī)定，虛構(gòu)出更多的投資項(xiàng)目，以此來(lái)賺取更多的利益，但是我國(guó)對(duì)此監(jiān)管的力度不是很大，對(duì)于其違法行為往往存在著無(wú)法監(jiān)管、監(jiān)管水平較低的現(xiàn)象，導(dǎo)致那些不法分子更加猖獗。

（二）經(jīng)營(yíng)方式不當(dāng)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之中發(fā)現(xiàn)存在民商法風(fēng)險(xiǎn)的地方還在于這些平臺(tái)的日常經(jīng)營(yíng)方式方面上，首先是在平臺(tái)之中存在“大單”經(jīng)營(yíng)的情況，主要在于其所涉及的金額數(shù)量巨大，而且若是較為集中，部分出現(xiàn)了違約的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)后備金額無(wú)法抵御這樣的現(xiàn)象。另外網(wǎng)絡(luò)貸款擔(dān)保方面存在風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)能夠?qū)⒔杩钊说娘L(fēng)險(xiǎn)通過(guò)擔(dān)保的行為進(jìn)行轉(zhuǎn)化，但是若是出現(xiàn)違法、違規(guī)等多種行為，或者是平臺(tái)惡意蓄資金池等，導(dǎo)致平臺(tái)出逃的現(xiàn)象極為容易出現(xiàn)，最終出資人的權(quán)益和利益受到極大的損失。最后是在風(fēng)險(xiǎn)備用金方面存在著法律風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)備用金成立的最初目的就是要能夠保障出資人的基金安全，但是這些風(fēng)險(xiǎn)備用金若是被平臺(tái)進(jìn)行保管，在利益的驅(qū)動(dòng)下，極容易讓平臺(tái)將其蓄成資金池，最終導(dǎo)致利益與資金方面受到較大的損失。

（三）平臺(tái)營(yíng)運(yùn)信息存在失真現(xiàn)象

平臺(tái)的營(yíng)運(yùn)信息存在著真實(shí)性較低的現(xiàn)象，這樣現(xiàn)象的出現(xiàn)，極容易造成信息的不對(duì)稱(chēng)，出現(xiàn)無(wú)法規(guī)避的民商法法律風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在未將借款人的信息進(jìn)行真實(shí)的披露，發(fā)布許多虛假信息和借款信息，讓很多本身沒(méi)有能力償還的借款人反而能夠接到更多的款項(xiàng)，最終讓出借人的利益受到極大的損害。出現(xiàn)這樣的原因不僅僅是平臺(tái)想要獲取利益的緣故，還有可能是信息不對(duì)稱(chēng)的原因。當(dāng)前借貸平臺(tái)成立了借貸的黑名單，但是由于信息的共享程度、開(kāi)放性等方面存在欠缺，其他的借貸平臺(tái)無(wú)法獲取這些信息，最終會(huì)導(dǎo)致在償還方面出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。

四、基于民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題應(yīng)對(duì)策略

（一）建設(shè)和完善獨(dú)立于平臺(tái)的中間賬戶(hù)

平臺(tái)容易出現(xiàn)為非法集資而建設(shè)資金池的現(xiàn)象，建設(shè)獨(dú)立于平臺(tái)的中間賬戶(hù)，能夠降低平臺(tái)卷走出資人資金的行為的概率和可能性。。要建設(shè)和完善獨(dú)立的中間賬戶(hù)則必須要有第三方機(jī)構(gòu)的介入，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)能夠?qū)①~戶(hù)進(jìn)行保管，這樣一來(lái)能夠有效將貸款人的權(quán)益進(jìn)行保障和保護(hù)，另外還要將相關(guān)制度和機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，將第三方的所要承擔(dān)的職責(zé)、權(quán)益與義務(wù)進(jìn)行明晰，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)管理方面的透明化、體系化與科學(xué)化，最后要能夠?qū)⒌谌狡脚_(tái)的宣傳作用的真實(shí)性進(jìn)行加強(qiáng)，同時(shí)對(duì)平臺(tái)中不同主體之間的關(guān)系濾清和核實(shí)，以此增加平臺(tái)的真實(shí)可靠性，最終減少那些可以避免的損失和利益損害。

（二）合理、科學(xué)限制平臺(tái)的借貸額度

平臺(tái)之中出現(xiàn)不良借貸、不償還貸款的各種情況的主要原因是平臺(tái)貸款的額度限制相當(dāng)不合理、不科學(xué)，因而必須要針對(duì)網(wǎng)貸額度進(jìn)行明確、合理以及科學(xué)的規(guī)定。當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的平臺(tái)建設(shè)數(shù)量不少，但是這些平臺(tái)在實(shí)際的營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，為了能夠撰取更多的利益而放棄合法、科學(xué)的營(yíng)運(yùn)方式，沒(méi)有較為完備的法律保障，最終導(dǎo)致平臺(tái)在營(yíng)運(yùn)的過(guò)程中沒(méi)有法律作為保障和支撐，對(duì)于網(wǎng)貸的額度限定，以此來(lái)將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中被拖欠還款、不良借貸的現(xiàn)象減少。

首先要針對(duì)借款的數(shù)額、項(xiàng)目進(jìn)行明確的限制，另外要將借款數(shù)量較小的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)定，并按照小額分散作為原則與標(biāo)準(zhǔn)，提高平臺(tái)之中放貸、還貸的效率、速度。最后針對(duì)平臺(tái)之中不同的貸款項(xiàng)目的額度進(jìn)行把控和掌握，這樣一來(lái)能夠?qū)⑵脚_(tái)之中的向外貸款以及資金的獲取給以一定的限制。這樣一來(lái)能夠有效降低借貸的風(fēng)險(xiǎn)提升，同時(shí)讓網(wǎng)絡(luò)借貸重新回歸其本質(zhì)上，基于金融互惠的角度上發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，此外，要能夠?qū)⑵脚_(tái)的貸款進(jìn)一步更加符合法律程序，這樣一來(lái)，能夠最大程度的降低平臺(tái)之中可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)禁自身?yè)?dān)保

當(dāng)前借貸平臺(tái)方面存在和無(wú)法消除許多相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)必須要加以重視，否則在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，容易出現(xiàn)一系列導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)的現(xiàn)象。因而通過(guò)將平臺(tái)的自身?yè)?dān)保的現(xiàn)象進(jìn)行禁止，能夠有效將網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低，保障P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)能夠按照民商法的相關(guān)規(guī)定順利營(yíng)運(yùn)。當(dāng)前平臺(tái)以自身的信譽(yù)作為對(duì)外借貸的擔(dān)保，但是平臺(tái)自身的信用程度得不到民商法的保障，因而容易出現(xiàn)平臺(tái)擔(dān)保的沒(méi)有任何效果和切實(shí)的保障，此外，平臺(tái)要能夠提升風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施，這樣一來(lái)能夠有效為資金的出借人提供安全可靠的保護(hù)與屏障。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要能夠有完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，還要在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前、出現(xiàn)時(shí)以及出現(xiàn)后等不同階段進(jìn)行有效規(guī)劃和調(diào)整。另外要能夠設(shè)置足量的風(fēng)險(xiǎn)備用金，這些資金的存放必須要由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)還要將保險(xiǎn)制度引進(jìn)到風(fēng)險(xiǎn)備用金和平臺(tái)之中，這樣能夠在出現(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)知識(shí)，能夠有效降低出資人和平臺(tái)面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。最后要能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)處理的機(jī)制和制度進(jìn)行完善，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后能夠有有效的方法和措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，以此能夠在民商法的背景下來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控。

（四）將借款人的信用評(píng)估能力提升

提升借款人的信用評(píng)估能力是有效將還款效率以及借貸效率提升的重要基礎(chǔ)和保障，而且也是遵守民商法的前提和需要。將借款人的信用、還款能力進(jìn)行調(diào)查和有效評(píng)估，促使借款人的履行還款義務(wù)，此外，各個(gè)借貸公司要實(shí)現(xiàn)信息互通，保障能夠讓部分信用較差的借款人不能在其他的借貸平臺(tái)進(jìn)行借款。最后要能夠與我國(guó)的征信系統(tǒng)進(jìn)行掛鉤，進(jìn)一步保障網(wǎng)貸符合民商法的規(guī)定以及科學(xué)性，進(jìn)一步保障借款人能夠較好的完成合同上的約定。此外，政府也要提高對(duì)于平臺(tái)的監(jiān)察和管理力度，根據(jù)各地的情況不斷完善民商法有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律法規(guī)，同時(shí)在發(fā)現(xiàn)違法犯罪現(xiàn)象之時(shí)，要能夠以極強(qiáng)的打擊方式來(lái)凈化這個(gè)領(lǐng)域，構(gòu)建出一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)順利發(fā)展和營(yíng)運(yùn)的大環(huán)境。

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