靳嶺

摘 要：我國商業(yè)銀行在銀行體系中具有十分重要的地位，其作用及功能也非常大。然而，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高以及金融改革逐漸深化，尤其是我國加入世界貿(mào)易組織以來，我國商業(yè)銀行開放程度越來越高，各大商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中均存在諸多方面的突出性問題，其面臨的形勢也變得越來越嚴峻。本文首先對我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟體系中的重要作用進行分析，然后對商業(yè)銀行在經(jīng)濟體系中存在的突出性問題進行剖析，最后提出了我國商業(yè)銀行如何取得快速發(fā)展與進步，旨在為促使商業(yè)更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟提供切實可行的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)濟體系;重要作用;問題;發(fā)展對策

一、引言

商業(yè)銀行，尤其是中小型商業(yè)銀行，以其靈活的經(jīng)營方式與機制，在我國銀行業(yè)中扮演著十分重要的角色，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國銀行體系中一個非常重要的組成內(nèi)容，對顯著提升國民經(jīng)濟水平有十分重要的作用，是支持國民經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一股中堅力量。在經(jīng)濟發(fā)展過程中，商業(yè)銀行存在一些突出性問題。隨著銀行業(yè)不斷開放式發(fā)展，外資銀行的大量涌入，不僅給我國商業(yè)銀行帶來了巨大的發(fā)展機遇，同時也使我國商業(yè)銀行面臨較大的外部生存壓力。對此，商業(yè)銀行應(yīng)采取積極有效的措施，充分發(fā)揮其在經(jīng)濟體系中的重要作用。

二、我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟體系發(fā)展中的重要作用

（一）信用中介及信用創(chuàng)造作用

商業(yè)銀行是資金供給與資金需求之間的橋梁，其主要是通過負債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)運作，具體體現(xiàn)在如下兩個方面：（1）以存款的形式，匯集備用資金與分散資金;（2）這些資金以貸款的形式分配到所需的有關(guān)部門，從而使貨幣資金更好地進行再分配，資金利用率由此而升高。同時，商業(yè)銀行雖然扮演著信貸中介的角色，但可通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲得更多的存款貨幣，從而擴大社會資金總供給量，實現(xiàn)信用創(chuàng)造功能。

（二）金融服務(wù)作用

商業(yè)銀行由于自身存在一定的特殊性，在經(jīng)濟體系中扮演了非常重要的角色。其經(jīng)營的不僅僅是一般商品，而屬于貨幣資金，這與社會公眾經(jīng)濟生活的關(guān)系十分緊密，對顯著提升國家經(jīng)濟發(fā)展水平具有十分重要的促進作用。商業(yè)銀行常規(guī)服務(wù)包括理財業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)等，這其中又包含了很多方面的業(yè)務(wù)以及服務(wù)對象。因此，商業(yè)銀行在為社會服務(wù)的同時，隨著信息化時代的到來，可以運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，為群眾提供更大的便利。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的顯著提升，商業(yè)銀行已深入至普通群眾的方方面面，例如：匯率兌換、代理支付水電費等方面的服務(wù)內(nèi)容，方便了人們的日常生活。然而，隨著市場經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，人們的收入水平也變得越來越高，對財務(wù)的管理需求也變得更高，這就對商業(yè)銀行的實際發(fā)展提出了新的、更高的要求。

（三）是宏觀政策傳播的一個非常重要的環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行能夠為社會大眾提供理想的服務(wù)，與公眾間的聯(lián)系變得更為密切，是當前很多宏觀政策傳播的一個非常重要的載體。中國人民銀行可以基于貨幣政策，相應(yīng)地調(diào)節(jié)相關(guān)指標，對社會貨幣總供給量予以監(jiān)督，以更好地控制整個經(jīng)濟發(fā)展大環(huán)境。將相關(guān)政策合理地應(yīng)用其中，通過有效傳播的中間流程，最終能夠?qū)φ麄€市場產(chǎn)生一定的作用。商業(yè)銀行通過資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，有效配置貨幣，將銀行的資金流動到需求更高處。如此，在各種宏觀政策的調(diào)控下，在各種政策的保障下，調(diào)節(jié)相關(guān)指標與資金流動情況，從而優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，以促進國家經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。然而，對不同的政策而言，其傳播路徑及作用效果也存在較大的差異性，在實際過程中，商業(yè)銀行也需要結(jié)合相關(guān)情況，采用多種方法對其進行一定的調(diào)節(jié)，從而達到更為理想的效果。

三、當前時期下我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的突出性問題

當前時期下，我國商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中，尚存在很多方面的突出性問題，具體包括如下幾點。

（一）受區(qū)域性政策的影響，商業(yè)銀行發(fā)展程度不均衡

從目前我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國很多商業(yè)銀行無論是資產(chǎn)規(guī)模、盈利水平，還是財務(wù)現(xiàn)狀，均存在非常大的差異性，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間的發(fā)展不均衡。具體原因在于：（1）各個地方的相關(guān)政策存在較大的差異;（2）各個區(qū)域的銀行受到經(jīng)濟發(fā)展狀況的影響非常大。各商業(yè)銀行由于在自身發(fā)展等方面受到一定的限制，所以發(fā)展速度放緩。

（二）市場發(fā)展不夠穩(wěn)定，投資存在較大的盲目性

目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行存在的一個突出問題就是商業(yè)銀行自我定位不準確，存在自我封閉的問題，在實際市場競爭過程中，其業(yè)務(wù)拓展也受到了一定的阻力。值得注意的一點是，由于各級地方政府的重視度不高，所以股份公司的組織以及運行效率顯著降低，給我國商業(yè)銀行的金融風險埋下了較大的隱患，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行的運作機制為行政式，而不具有市場化的特點。由于各級地方政府對其重視度不足，也未能制定針對性的政策或行政措施，所以很多商業(yè)銀行在投資時無任何依據(jù)，存在很大的盲目性。

（三）高端專業(yè)化人才非常匱乏

目前，對大多數(shù)商業(yè)銀行而言，其在高端專業(yè)化人才方面顯得十分匱乏。我們都知道，要想積極引進專業(yè)化的人才，需要市場化的激勵以及薪酬機制。然而，在實際過程中，這種市場化運作機制往往同銀行所具備的國企性質(zhì)存在較大的矛盾。即使能夠?qū)崿F(xiàn)市場化的薪酬機制，也應(yīng)充分發(fā)揮人才的作用。此外，大多數(shù)中小商業(yè)銀行由于發(fā)展規(guī)模較小，很難留住高端專業(yè)化的人才。

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展對策

針對如上當前時期下我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的突出性問題，現(xiàn)提出如下幾個方面的具體發(fā)展策略。

（一）優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)

積極增加中小商業(yè)銀行在當?shù)亟鹑谑袌鲋械拇婵顢?shù)額，然后調(diào)節(jié)對公存款與對私存款數(shù)額，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。加快綠色、低碳等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸退出對高耗能、高污染行業(yè)的貸款，切實把握好貸款準入點。開發(fā)理財、代銷基金以及代理保險等方面的業(yè)務(wù)，增加電子產(chǎn)品市場占比以及形成使用效率等，將中間業(yè)務(wù)收入占比增大。

（二）堅持創(chuàng)新理念

創(chuàng)新理念主要包括如下兩個方面的內(nèi)容。（1）創(chuàng)新服務(wù)。堅持“服務(wù)多走一步，感動每一位顧客”的服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新服務(wù)工作，并實施精細化管理，做到管理人性化、差異化以及精細化，從而切實滿足客戶個性化的金融服務(wù)需求。（2）提高產(chǎn)品創(chuàng)新及研發(fā)水平，堅持差異化、特色化、本地化的道路，從而更好地滿足本地居民的金融需求。

（三）強化同業(yè)合作，共創(chuàng)良好的行業(yè)形象

雖然各大銀行之間存在競爭關(guān)系，且競爭變得越來越激烈，但是，對手不應(yīng)該是冤家，而應(yīng)該是朋友。此外，金融業(yè)是一個不可分割的整體，對外需強化彼此之間的合作，對內(nèi)則需展開更為密切的合作。強化同業(yè)合作，可促進銀行業(yè)整體發(fā)展水平顯著提升，從而打造良好的銀行業(yè)形象。

五、結(jié)語

當前時期下，我國商業(yè)銀行存在諸多方面的突出性問題，例如：受區(qū)域性政策的影響，商業(yè)銀行發(fā)展程度不均衡;市場發(fā)展不夠穩(wěn)定，投資盲目性較大，導(dǎo)致銀行盈利水平下降;高端專業(yè)化人才非常匱乏等，嚴重阻礙了商業(yè)銀行的快速發(fā)展與進步。對此，應(yīng)采取及時有效的措施，提高商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

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