袁 凱，秦亞冰

(亳州學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理系，安徽 亳州 236800)

一、引言

農(nóng)村資金短缺問題在一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育遲緩，信貸資金供求矛盾突出，政府扶貧貼息貸款運(yùn)行效率不高，難以從根本上改變農(nóng)村資金短缺狀況，小額信貸的實(shí)踐和發(fā)展為解決這一問題提供了全新的思路。增加小額信貸對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投放，可以引導(dǎo)資金回流，增強(qiáng)農(nóng)村金融效率。因此，現(xiàn)階段研究農(nóng)戶小額信貸績效具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

中國的小額信貸出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代中期，隨著農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)不斷發(fā)展和規(guī)模不斷擴(kuò)大，國內(nèi)對(duì)農(nóng)村小額信貸的研究也逐漸活躍起來。理論研究方面，小額信貸在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位與作用是主要研究方向。如劉大耕指出：“小額信貸在八十年代中后期的流行和發(fā)展正是金融自由化理論,尤其是金融深化和金融創(chuàng)新理論的具體成果”[1]；汪三貴研究指出，由于其它金融資金對(duì)農(nóng)村支持不力，通過小額信貸來彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的這一缺陷，正好符合農(nóng)村金融服務(wù)的模式[2]。吳國寶的研究表明，信用社借助正規(guī)金融機(jī)構(gòu)政策環(huán)境方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)未來小額信貸的發(fā)展將起到重要作用[4]；何廣文在《農(nóng)村信用社小額信貸對(duì)農(nóng)戶收入影響研究》一文中指出，農(nóng)戶小額信貸模式對(duì)解決小額信貸高固定成本和信息不對(duì)稱、緩解了農(nóng)戶貸款難和金融機(jī)構(gòu)放款難等問題起到了積極作用[4]。實(shí)證研究方面，馮娟、鄒帆根據(jù)我國27個(gè)省、直轄市2002-2006年的面板數(shù)據(jù)，利用多元線性回歸模型實(shí)證分析了小額信貸對(duì)農(nóng)民人均純收入的直接正效用[5]。孫若梅利用樣本調(diào)查數(shù)據(jù)，通過多元線性回歸模型建立收入決定方程進(jìn)行實(shí)證分析，其出發(fā)點(diǎn)是通過改善信貸配給來影響農(nóng)戶的生產(chǎn)函數(shù)和要素收益，結(jié)果表明，小額信貸重復(fù)利用比一次利用所產(chǎn)生的作用大，貸款次數(shù)與貸款效益緊密相關(guān)，同時(shí)小額貸款對(duì)農(nóng)戶的非經(jīng)營性收入影響顯著[6]。楊賀、馬微通過調(diào)查咸陽武功縣200戶小額信貸農(nóng)戶，建立多元線性回歸模型，研究得出農(nóng)村小額信貸與農(nóng)戶收入具有正相關(guān)關(guān)系[7]。宋以芳利用多元線性回歸模型建立收入決定方程，實(shí)證分析過程中考慮多種要素投入的影響，包括農(nóng)民受教育程度、耕地面積、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值、外出務(wù)工人數(shù)和主婦健康狀況等。研究結(jié)果表明，農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)戶當(dāng)年的人均收入具有顯著的正向影響[8]。譚民俊、李娟利用湖南省寧鄉(xiāng)縣和洞口縣的調(diào)查數(shù)據(jù)建立信貸配給的biprobit模型，實(shí)證表明，通過增加對(duì)家庭經(jīng)營性非農(nóng)投入，增加貸款次數(shù)，可以強(qiáng)化小額信貸對(duì)收入的正效應(yīng)[9]。張芳群同樣是建立多元線性回歸模型，研究農(nóng)戶小額信貸量、耕地面積、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力和自有資產(chǎn)等因素對(duì)農(nóng)民收入的影響，其研究結(jié)果表明，在顯著性水平下，農(nóng)村小額信貸不是農(nóng)村家庭收入增長的唯一原因，其對(duì)農(nóng)村人均收入的推動(dòng)作用并不明顯。該研究使用的是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，但并未對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)易產(chǎn)生的常見問題進(jìn)行檢驗(yàn)而直接進(jìn)行OLS估計(jì)，所以很難相信結(jié)果的可靠性[10]。同時(shí)像余志鵬[11]、楊紅麗、辛瑞[12]等的研究也都是利用調(diào)查數(shù)據(jù)建立多元線性回歸模型，分析結(jié)果大同小異。

綜合以上文獻(xiàn)，大多有三個(gè)特點(diǎn)，一是實(shí)證分析的模型大都使用多元線性回歸模型進(jìn)行OLS估計(jì)，分析過程中直接對(duì)線性模型進(jìn)行解釋，并未對(duì)線性模型的異方差、自相關(guān)等違背經(jīng)典假設(shè)的問題進(jìn)行檢驗(yàn)，模型的解釋能力有待商榷；二是使用的都是樣本調(diào)查數(shù)據(jù)，通常都是選取某一局部地區(qū)的截面數(shù)據(jù)去解釋總體，一方面樣本是否具有代表性，是否能夠有效的說明要解釋的問題是有疑問的；另一方面對(duì)所要解釋的問題并未反映出時(shí)間趨勢(shì)上的長期關(guān)系，缺乏全面性；三是分析結(jié)果基本都表明了小額信貸對(duì)農(nóng)民收入的正向作用，但對(duì)這種正向作用產(chǎn)生的原因并未作出相應(yīng)的解釋；四是以往的實(shí)證研究只是單純研究小額信貸與農(nóng)民收入的數(shù)量關(guān)系，并未對(duì)小額信貸影響農(nóng)民收入的機(jī)理進(jìn)行分析。本文的研究在以上文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，不僅對(duì)小額信貸影響農(nóng)民收入的機(jī)理進(jìn)行了分析，還在研究方法上進(jìn)行了創(chuàng)新，利用VAR模型研究農(nóng)村小額信貸與農(nóng)民收入的長期關(guān)系，進(jìn)一步利用脈沖響應(yīng)和方差分解，說明了這種長期關(guān)系的動(dòng)態(tài)過程，并結(jié)合格蘭杰因果檢驗(yàn)分析小額信貸促進(jìn)農(nóng)民收入增長的原因以及影響程度；在數(shù)據(jù)的選擇上采用時(shí)間序列數(shù)據(jù)，更全面地研究兩者在時(shí)間趨勢(shì)上的關(guān)系，同時(shí)注意了時(shí)間序列的平穩(wěn)性檢驗(yàn)，減少了模型設(shè)立偏差而引起的解釋能力不足的問題，為模型的建立提供理論支持；本文的結(jié)論也更加注重與現(xiàn)實(shí)情況的吻合程度。

二、模型設(shè)置與數(shù)據(jù)說明

(一)模型設(shè)置

在設(shè)置模型之前有必要對(duì)農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)民收入的作用機(jī)理進(jìn)行分析，而這一分析可以從貸款對(duì)國民收入的作用機(jī)理開始。當(dāng)貸款投入生產(chǎn)用途，貸款將轉(zhuǎn)化為投資，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長增加產(chǎn)出，實(shí)現(xiàn)國民收入的提高。貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用與投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用，通過貸款轉(zhuǎn)化為投資聯(lián)接起來。因此，分析投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制是研究貸款對(duì)國民收入增長的作用關(guān)節(jié)點(diǎn)。研究投資或資本對(duì)經(jīng)濟(jì)增長作用的經(jīng)典經(jīng)濟(jì)增長理論有很多，本文借用資本決定論典型理論：哈羅德一多馬模型[13]。該模型認(rèn)為儲(chǔ)蓄率決定經(jīng)濟(jì)增長率，儲(chǔ)蓄率又可轉(zhuǎn)化為資本的積累率，它是決定經(jīng)濟(jì)增長的唯一因素。用公式表述該模型為：

根據(jù)Feder[14]、Greenwood and Jovanvic[15]、Pagano，M．[16]、Murinde，V．[17]等人的研究，他們利用總生產(chǎn)函數(shù)，將金融發(fā)展水平定義為一種投資活動(dòng)用于生產(chǎn)過程。本文借鑒這一思路，從金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響出發(fā)，將金融發(fā)展這一指標(biāo)縮小為農(nóng)村金融發(fā)展水平中的農(nóng)村小額信貸，農(nóng)村小額信貸通過轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)性投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出增長，產(chǎn)出的實(shí)現(xiàn)將直接影響收入。因此本文的分析模式為：

基于此，我們給出反映金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出關(guān)系的生產(chǎn)函數(shù)：

Y=f(K，L，F(xiàn))

(1)

(2)

Y=δ，f(K，F(xiàn))

(3)

對(duì)方程 (3) 求全微分，得出下式：

(4)

(4)中F表示金融發(fā)展水平，應(yīng)用到本文中代理為小額信貸水平(RC)。轉(zhuǎn)換之后得到：

(5)

在(5)式中分別利用β1代替表示資本的邊際產(chǎn)出，β2代替表示信貸增長的邊際產(chǎn)出，再對(duì)兩邊同時(shí)除以δ則得到人均產(chǎn)出增長模型：

(6)

利用模型 (6)，可以分析剔除收入分配制度和分配結(jié)構(gòu)以及政府政策行為等因素影響后的小額信貸對(duì)于居民收入增長的作用。同時(shí)，利用這一模型，對(duì)考察小額信貸與農(nóng)民收入增長之間的關(guān)系也適用，前提是不考慮城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟(jì)” 結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)稅收差別等因素的影響。于是，計(jì)量研究模型可變換如下：

dRI=β0+β1dK+β2dRC+u

(7)

其中RI代表農(nóng)民收入，β0代表常數(shù)項(xiàng)，u代表隨機(jī)誤差項(xiàng)。根據(jù) (7) 式可以證明，在差分條件下，RI的水平量與RC的水平量及其滯后變量之間存在穩(wěn)定的關(guān)系。實(shí)際過程中投資和信貸水平影響收入水平存在一定的滯后期，基于此，本文為了便于實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)民收入水平值與信貸水平值之間的關(guān)系，設(shè)定了如下的向量自回歸模型(VAR)進(jìn)行實(shí)際分析：

(8)

(二)數(shù)據(jù)與變量說明

以上模型中的變量包括農(nóng)民收入、投資水平和信貸水平。農(nóng)民收入為農(nóng)村居民人均純收入，包括生產(chǎn)性收入和經(jīng)營性收入和其它收入，在處理過程中，用農(nóng)林牧副漁業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)村人口的比值衡量。農(nóng)村小額信貸為發(fā)放到農(nóng)村地區(qū)的貸款量，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和側(cè)重點(diǎn)以及農(nóng)村信用合作社在支農(nóng)過程中的重要地位，選取農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額信貸額來表示。投資水平的衡量，選擇農(nóng)村固定資產(chǎn)投資總額表示，同時(shí)本文對(duì)這一數(shù)據(jù)進(jìn)行了處理，采用了農(nóng)村固定資產(chǎn)投資與農(nóng)林牧副漁總產(chǎn)值的比率進(jìn)行研究。

本文以中國1990-2016年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)為樣本研究數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于1991-2017年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國金融年鑒》以及中國經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)。實(shí)證分析中為減少數(shù)據(jù)波動(dòng)對(duì)研究結(jié)果的影響，對(duì)數(shù)據(jù)序列分別取對(duì)數(shù)。

三、實(shí)證分析

(一)變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)

時(shí)間序列數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性是對(duì)其進(jìn)行研究的前提，如果在序列不平穩(wěn)的的條件下直接運(yùn)用相關(guān)研究方法容易產(chǎn)生偽回歸問題，從而得不到正確可靠的結(jié)論。因此，必須對(duì)時(shí)間序列的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn)，必要時(shí)運(yùn)用差分法達(dá)到平穩(wěn)性的目的。本文運(yùn)用ADF檢驗(yàn)方法檢驗(yàn)變量序列LNRI、LNRC和LNK是否存在單位根，結(jié)果如表1所示。從表1可知，原始序列是非平穩(wěn)的，經(jīng)過一階差分也非平穩(wěn)，不適合作協(xié)整分析，但經(jīng)過二階差分后，在所有的顯著性水平下是平穩(wěn)的。檢驗(yàn)表明所有變量是二階單整的序列，可以進(jìn)行下一步的協(xié)整分析。

表1 變量的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

(二)協(xié)整檢驗(yàn)

協(xié)整檢驗(yàn)的前提是變量序列為平穩(wěn)序列，ADF檢驗(yàn)結(jié)果表明所有變量皆為二階單整，滿足協(xié)整檢驗(yàn)條件。本文采用Johansen協(xié)整檢驗(yàn)方法研究變量之間的長期穩(wěn)定關(guān)系。在進(jìn)行Johansen協(xié)整檢驗(yàn)之前，有一個(gè)VAR模型的結(jié)構(gòu)問題，也就是模型最優(yōu)滯后階數(shù)的確定。如表2所示。

表2 VAR模型最優(yōu)滯后階數(shù)的確定

結(jié)果表明，在5%的顯著性水平下，有超過一半的準(zhǔn)則選擇滯后期為4，因此，可以確定VAR模型的最優(yōu)滯后期為4，為此，本文建立VAR(4)模型。建立VAR模型還要判斷模型自身的穩(wěn)定性，這是進(jìn)行脈沖響應(yīng)和方差分解的前提。如果VAR模型的特征方程所有根的倒數(shù)都小于1，即位于單位圓內(nèi)，則模型是穩(wěn)定的，否則，不是穩(wěn)定的。從圖1可以看出所有的特征根的倒數(shù)都位于單位圓內(nèi)，所有建立的VAR(4)模型是穩(wěn)定的，為下一步實(shí)證奠定了基礎(chǔ)。

圖1 VAR模型特征根的倒數(shù)分布圖

為檢驗(yàn)變量之間的長期關(guān)系，可以進(jìn)行Johansen協(xié)整檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。

表3 Johansen協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

表3協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果表明，跡統(tǒng)計(jì)量和最大特征值統(tǒng)計(jì)量在5%顯著性水平下拒絕了沒有協(xié)整關(guān)系的假設(shè)，表明至少存在一個(gè)協(xié)整向量。同時(shí)模型的可決系數(shù)為99.58%，說明模型整體擬合效果很好。從而，LNRI、LNRC和LNK之間存在一個(gè)長期的穩(wěn)定關(guān)系。

根據(jù)向量誤差修正模型可以得到如下均衡向量：

β=(1.000000，-0.497179，-0.274374)

均衡關(guān)系表達(dá)式為：

LNRI=0.497179LNRC+ 0.274374LNK

(0.04202) (0.67791)

(-7.47960) (11.4053)

該方程表明了變量之間的長期均衡關(guān)系，第二行括號(hào)內(nèi)的數(shù)值t統(tǒng)計(jì)量，表明了變量顯著性，可以看出，所有變量都是顯著的。根據(jù)協(xié)整方程我們可以知道，中國農(nóng)村小額信貸與農(nóng)民收入之間呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)村小額信貸每增長一個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)民收入將增加0.4972%；農(nóng)業(yè)投資水平與農(nóng)民收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)業(yè)從業(yè)人口比每增長一個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)民收入將增長0.2744%。以上研究結(jié)果與實(shí)際情況大致吻合。因此，增加農(nóng)村小額信貸的投入，提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)從業(yè)人口的比重是提高農(nóng)民收入的可行之法，同時(shí)還必須加大農(nóng)村地區(qū)投資，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供物質(zhì)保障。

(三)格蘭杰因果檢驗(yàn)

本文已經(jīng)驗(yàn)證中國農(nóng)村小額信貸與農(nóng)民收入之間的長期穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，下面進(jìn)一步利用格蘭杰因果檢驗(yàn)對(duì)兩者之間的因果關(guān)系進(jìn)行分析，并通過脈沖響應(yīng)和方差分解具體闡述這種因果關(guān)系的表現(xiàn)實(shí)質(zhì)。格蘭杰因果檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示。

表4 格蘭杰因果檢驗(yàn)

表4明，中國農(nóng)村小額信貸與農(nóng)民收入之間的因果關(guān)系存在一個(gè)滯后期。在10%的顯著性水平下，滯后1期和滯后2期中國農(nóng)村信貸都不是農(nóng)民收入增長的格蘭杰原因，直到滯后3期才通過了顯著性檢驗(yàn)。與此相聯(lián)系，中國農(nóng)民收入在滯后期內(nèi)都成為農(nóng)村小額信貸的格蘭杰原因。同時(shí)通過脈沖響應(yīng)(如圖2，Y為LNRI，X1為LNRC)可知農(nóng)村小額信貸的一個(gè)正的沖擊對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生一個(gè)正向的影響，在第5期達(dá)到最大之后趨于平穩(wěn)。方差分解也顯示農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響前期漸增，但增長比例較低，與因果檢驗(yàn)滯后期的解釋吻合，同時(shí)也吻合脈沖響應(yīng)的增長趨勢(shì)。第10期后農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響可占到農(nóng)民收入預(yù)測(cè)誤差的44.56%。農(nóng)民收入對(duì)農(nóng)村小額信貸的正向沖擊，前期導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸較快增長，5期后漸趨平穩(wěn)。方差分解表明農(nóng)民收入對(duì)農(nóng)村小額信貸的影響最大可占到農(nóng)村小額信貸的預(yù)測(cè)誤差的51.96%，與因果檢驗(yàn)的結(jié)論相一致。

圖2 脈沖響應(yīng)

對(duì)于中國農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民收入影響存在滯后期的問題，可作如下解釋：由于農(nóng)村金融體制改革不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下，金融組織單一而壟斷的局面使得農(nóng)村小額信貸不能以最快的時(shí)效發(fā)揮其應(yīng)有的效用。同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)性和低收益率、農(nóng)村小額信貸本身的高風(fēng)險(xiǎn)、貸款的信貸結(jié)構(gòu)和使用去向不合理等導(dǎo)致了信貸資金的運(yùn)用效率受到影響。從農(nóng)民收入的增長是農(nóng)村小額信貸的格蘭杰原因來看，收入增長引起了小額信貸的增長，但反過來卻產(chǎn)生滯后期問題，說明農(nóng)民的貸款并不都是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性用途，對(duì)農(nóng)民直接增收效果不大。

四、結(jié)論與政策建議

實(shí)證研究表明，中國農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民收入的增長具有促進(jìn)作用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加小額信貸資金對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投放；同時(shí)，小額信貸的投放存在的問題產(chǎn)生了信貸資金促進(jìn)收入增長的滯后期問題：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸管理等問題是其產(chǎn)生的原因。據(jù)此，可提出如下對(duì)策：

(一)繼續(xù)加大農(nóng)村小額信貸對(duì)三農(nóng)的支持力度。農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民收入具有長期效應(yīng)，而短期中作用不明顯。因此，一方面需加大小額信貸投放力度，不僅在放貸期限上可以延長，放貸數(shù)額上也可適當(dāng)加大，以滿足不斷增長的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求；另一方面為了增強(qiáng)短期效用，需不斷規(guī)范小額信貸使用途徑，對(duì)農(nóng)戶用于非生產(chǎn)性的金額予以限制，保證資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性用途，為農(nóng)民創(chuàng)造收益。

(二)農(nóng)村信貸資金的有效運(yùn)轉(zhuǎn)有賴于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高效運(yùn)作和服務(wù)。為此，中國要加強(qiáng)和完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的作用。為提高信貸效率，可以在信貸利率水平和利率結(jié)構(gòu)方面進(jìn)行完善。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)性需求實(shí)行較低的利率水平，降低農(nóng)戶的信貸成本，提高貸款用于生產(chǎn)的積極性，政府同時(shí)可對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)惠補(bǔ)貼，真正為農(nóng)戶增收加強(qiáng)保障。

在實(shí)行低利率水平的同時(shí)，調(diào)整信貸利率結(jié)構(gòu)，實(shí)行根據(jù)市場(chǎng)浮動(dòng)的利率，并考慮農(nóng)戶自身生產(chǎn)生活的特殊性給予差別對(duì)待，切實(shí)維護(hù)農(nóng)戶利益，促進(jìn)農(nóng)民增收。

(三)由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性和小額信貸自身的風(fēng)險(xiǎn)性，使得農(nóng)村小額信貸支農(nóng)作用的發(fā)揮存在一個(gè)滯后期，因此必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，對(duì)種植的經(jīng)濟(jì)作物，保險(xiǎn)公司可與農(nóng)戶合作，提供一定額度的農(nóng)作物保險(xiǎn)，如若因?yàn)樽匀粭l件原因出現(xiàn)損失，可將保費(fèi)優(yōu)先償還信貸，既可保護(hù)農(nóng)民利益，信貸機(jī)構(gòu)的利益也得到了保障。在流通環(huán)節(jié)，降低農(nóng)產(chǎn)品銷售的流通成本，使貸款得到順利的償還，這方面政府應(yīng)暢通流通領(lǐng)域各環(huán)節(jié)，同時(shí)及時(shí)發(fā)布有關(guān)市場(chǎng)的信息，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息的宣傳力度，報(bào)刊、網(wǎng)站等多媒體形式都是可以利用的，為農(nóng)民決策提供依據(jù)。農(nóng)民銷貨順暢了，收入自然就增長了，信貸風(fēng)險(xiǎn)也就降低了。

(四)農(nóng)村小額信貸一般為扶貧性資金，信貸的使用去向?qū)r(nóng)民收入增長有重要影響，同時(shí)貸款機(jī)構(gòu)的信貸額度也將會(huì)隨時(shí)間的發(fā)展影響到信貸支農(nóng)的作用。為此，一方面要拓展信貸資金的發(fā)放品種，根據(jù)農(nóng)戶需求相應(yīng)調(diào)整，在重點(diǎn)支持生產(chǎn)性需求的基礎(chǔ)上，盡量滿足農(nóng)戶的多樣性需求，為農(nóng)民增收提供全面支持。另一方面，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)將信用等級(jí)管理變?yōu)槭谛蓬~度管理。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的開展，提高授信額度，將為農(nóng)民增收提供更大的動(dòng)力。