[摘要]以調(diào)查問(wèn)卷的形式，分別從樣本農(nóng)戶(hù)的基本情況、試點(diǎn)政策的了解程度、參與試點(diǎn)政策的意愿程度以及對(duì)試點(diǎn)政策的滿(mǎn)意度四個(gè)方面，進(jìn)行問(wèn)卷匯總與分析，形成結(jié)論與對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵抑貨款;實(shí)施效果;分析

[中圖分類(lèi)號(hào)]F321.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

自2003年以來(lái)，中國(guó)政府允許將農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，不僅多元化了農(nóng)戶(hù)融資渠道，而且在增收以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中發(fā)揮著重要作用。張傳華（2007）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)為解決土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押?jiǎn)栴}，亟需進(jìn)行抵押擔(dān)保制度的創(chuàng)新。付兆剛、郭翔宇（2017）利用logistic方法研究了影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的影響因素，認(rèn)為受教育程度、收入主要來(lái)源、貸款經(jīng)歷、社會(huì)關(guān)系、土地規(guī)模等變量對(duì)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求行為具有限制的正向影響。梁虎、羅劍朝（2017）則發(fā)現(xiàn)抵押融資產(chǎn)品特征、抵押融資效果特征等是影響農(nóng)戶(hù)整體對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資滿(mǎn)意度的主要因素。李論、劉輝（2019）對(duì)多種土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式進(jìn)行分析后，鼓勵(lì)構(gòu)建一個(gè)以政府為主導(dǎo)、以農(nóng)戶(hù)利益為中心、金融機(jī)構(gòu)承貸、擔(dān)保公司與評(píng)估機(jī)構(gòu)配套服務(wù)、保險(xiǎn)與政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款“六位一體”模式。曹陽(yáng)（2015）則研究了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，認(rèn)為主要面臨制度風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村土地處置風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與民生風(fēng)險(xiǎn)等。本文利用湖南省桃江縣農(nóng)戶(hù)的調(diào)查數(shù)據(jù)從試點(diǎn)政策了解程度、農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度人手進(jìn)行湖南省桃江縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)施效果研究，對(duì)研究頂層制度設(shè)計(jì)具有一定的理論意義與現(xiàn)實(shí)意義。

1 數(shù)據(jù)來(lái)源及樣本描述性分析

2019年8月至2020年2月期間，通過(guò)采用問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)益陽(yáng)市桃江縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款項(xiàng)目進(jìn)行抽樣調(diào)研，共調(diào)研9個(gè)村的五類(lèi)群體，具體包括種糧大戶(hù)、扶貧戶(hù)、保潔員、民兵隊(duì)、黨員村干部。根據(jù)本文的主要研究?jī)?nèi)容設(shè)計(jì)問(wèn)卷，在對(duì)各村進(jìn)行調(diào)查訪(fǎng)問(wèn)后獲得問(wèn)卷123份，經(jīng)檢驗(yàn)除去無(wú)效問(wèn)卷后，有效問(wèn)卷為110份，由于疫情原因無(wú)法返回學(xué)校，有7份問(wèn)卷無(wú)法獲取詳細(xì)數(shù)據(jù)，實(shí)際統(tǒng)計(jì)有效問(wèn)卷為103份。

1.1 樣本農(nóng)戶(hù)的基本情況

本次調(diào)研群體涉及所有年齡段，主要集中在50～59歲，這與目前大多數(shù)地區(qū)呈現(xiàn)的年輕人在外務(wù)工情況一致;絕大多數(shù)的被調(diào)研群體屬于初中文化水平，60歲以上的群體幾乎屬于小學(xué)文化程度，總體而言，調(diào)研人群呈現(xiàn)出以男性為主、年齡層在50～59歲，受教育年限較短，未擁有正規(guī)貸款經(jīng)歷的人群較多，有資金需求的情況占比大。

1.2 試點(diǎn)政策的了解程度

在對(duì)調(diào)研地區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)政策的效果了解中，我們發(fā)現(xiàn)絕大部分人對(duì)該試點(diǎn)政策的了解程度屬于部分了解占比61.17%，說(shuō)明從2014年開(kāi)始的試點(diǎn)政策宣傳較好、知曉度較高。從對(duì)試點(diǎn)政策利率的調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)，絕大部分人不知道試點(diǎn)政策的具體利率，占比為69.9%，側(cè)面說(shuō)明接受程度一般的調(diào)研樣本群體還是對(duì)試點(diǎn)政策了解不全，從而影響了對(duì)試點(diǎn)政策的接受程度。

1.3 試點(diǎn)政策參與意愿

在調(diào)研試點(diǎn)政策參與度上，選擇不太愿意的人數(shù)占比50.49%，而選擇完全不愿意的人數(shù)占比19.42%，這與調(diào)研群體年齡偏大、受教育程度偏低有關(guān)。為了保證調(diào)研數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確性，我們對(duì)參與試點(diǎn)政策的意愿程度進(jìn)行了問(wèn)題的雙重設(shè)置以檢鋇四真實(shí)性，在更為細(xì)分的選項(xiàng)中，發(fā)玫樹(shù)試點(diǎn)政策的嘗試接受程度普遍較高，處于觀望狀態(tài)的人群數(shù)量處于第二位，與前面設(shè)置的問(wèn)題中，選擇不大愿意的人員數(shù)量較多大致相符，說(shuō)明目前在試點(diǎn)基礎(chǔ)上完善相關(guān)制度政策能夠更好地為未來(lái)正式開(kāi)展政策積蓄力量。

1.4 試點(diǎn)政策的滿(mǎn)意度

在調(diào)研地區(qū)對(duì)試點(diǎn)政策的了解中，僅有37人屬于完全不了解，占比為35.92%，完全不愿意嘗試的僅有20人占比19.42%，這與滿(mǎn)意度調(diào)查中，對(duì)試點(diǎn)政策絕大部分滿(mǎn)意的情況相符，而由于樣本農(nóng)戶(hù)對(duì)試點(diǎn)政策的了解程度僅限于部分了解占比61.17%，也符合大部分的樣本農(nóng)戶(hù)認(rèn)為可以部分解決農(nóng)村地區(qū)貸款難的問(wèn)題及可能提高農(nóng)村地區(qū)的收入，同時(shí)我們也可以發(fā)現(xiàn)，僅有極個(gè)別人不太滿(mǎn)意國(guó)家試行的該政策，總體上，樣本農(nóng)戶(hù)對(duì)試點(diǎn)政策滿(mǎn)意。

在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)政策3人完全了解的情況下，有5人申請(qǐng)了貸款，并且審批通過(guò)全部貸款金額，說(shuō)明對(duì)試點(diǎn)政策的了解很重要，在進(jìn)一步的了解中，發(fā)現(xiàn)這5位樣本農(nóng)戶(hù)屬于直接用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，而其他47位有正規(guī)信貸經(jīng)歷的樣本農(nóng)戶(hù)中也有參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的樣本農(nóng)戶(hù)，只是屬于“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)+擔(dān)保”、“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)+抵押”的組合貸款方式，樣本農(nóng)戶(hù)在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)。

2 桃江縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在的問(wèn)題

2.1 法治約束影響試點(diǎn)政策宣傳，普惠公平性不足

隨著農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的推進(jìn)，以文件形式暫時(shí)調(diào)整相關(guān)法律條款。然而文件上的解禁依然存在實(shí)際法律上對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款處置問(wèn)題的約束，使試點(diǎn)政策宣傳不足;從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，有資金需求的樣本農(nóng)戶(hù)62人占比60.19%，對(duì)國(guó)家試行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款部分了解有63人占比61.17%，樣本農(nóng)戶(hù)家庭中有銀行工作的人僅6個(gè)占比 5.83%，對(duì)試點(diǎn)政策不知道的有72人占比69.90%，說(shuō)明試點(diǎn)政策宣傳影響貸款普惠公平性。

2.2 頂層制度設(shè)計(jì)缺乏綜合考慮，農(nóng)村結(jié)合度不高

農(nóng)村地區(qū)多樣復(fù)雜的地形，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各種作物長(zhǎng)短不一的生長(zhǎng)周期，農(nóng)民獲得貸款后不同的資金用途都未能在試行政策中得以體現(xiàn)。從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體類(lèi)型屬于其他類(lèi)有51人占比49.51%，年齡段50～59歲最多共44人占比42.72%，參加過(guò)農(nóng)業(yè)培訓(xùn)的有53人，占比51.46%，資金需求用途主要用于購(gòu)買(mǎi)種子、農(nóng)藥、化肥，購(gòu)買(mǎi)新工具，購(gòu)買(mǎi)豬、雞，面對(duì)不同類(lèi)型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，不同用途的借貸資金需求，目前試行的政策，對(duì)所有人采取一致的貸款方式與審核標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步說(shuō)明目前貸款制度的設(shè)計(jì)與農(nóng)村結(jié)合度不高，缺乏細(xì)致分類(lèi)。

2.3 農(nóng)地抵押處置顧慮繁多，未突出貸款優(yōu)勢(shì)

試點(diǎn)政策的無(wú)先例可循、模糊不確定性使農(nóng)戶(hù)失去土地的擔(dān)憂(yōu)增加，而模糊了試點(diǎn)政策推行的用意。從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，不太愿意申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)政策的樣本農(nóng)戶(hù)最多有52人占比50.49%，在假設(shè)的問(wèn)題中，試行有償退出農(nóng)村土地承包權(quán)政策完全不愿意的人數(shù)最多有37人占比35.92%，從深入訪(fǎng)談中，了解到樣本農(nóng)戶(hù)對(duì)于農(nóng)村土地的依賴(lài)程度強(qiáng)，認(rèn)為擁有土地就是擁有了收入，對(duì)于用農(nóng)地進(jìn)行貸款的行為既擔(dān)心評(píng)估土地價(jià)值缺乏公允性又擔(dān)心事后貸款無(wú)法償還銀行處置造成農(nóng)地流失，再加上復(fù)雜的申請(qǐng)流程，僅有54人（占比52.43%）認(rèn)為部分解決了貸款難問(wèn)題，僅有55人（占比53.40%）認(rèn)為可能會(huì)提高收入。因此，試點(diǎn)政策沒(méi)有突出優(yōu)勢(shì)。

2.4 缺乏穩(wěn)定收入及社會(huì)保障，借貸需求被抑制

在農(nóng)村地區(qū)本身缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源和社會(huì)保障的情況下，又以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押物進(jìn)行借貸，使農(nóng)戶(hù)面臨失去收入來(lái)源、生活保障，甚至面臨失地風(fēng)險(xiǎn)。從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，主要收入來(lái)源為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最多有43人占比41.75%，在雙重檢驗(yàn)下設(shè)置的多選項(xiàng)意愿程度中，選擇愿意的有44人占比42.72%，在影響樣本農(nóng)戶(hù)的選擇因素中，家人會(huì)支持有70人占比67.96%、鄰居對(duì)試點(diǎn)政策貸款不會(huì)說(shuō)三道四有65人占比63.11%，說(shuō)明外部因素對(duì)選擇試點(diǎn)政策貸款的影響較小，樣本農(nóng)戶(hù)總體農(nóng)業(yè)收入為0～1萬(wàn)以下最多有46人占比44.66%，非農(nóng)業(yè)收入1～3萬(wàn)元的最多有24人占比23.3%，說(shuō)明收入對(duì)借貸需求的影響最大。

2.5 放貸風(fēng)險(xiǎn)與高成本投入并存，銀行供給性不夠

農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性、長(zhǎng)周期性決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困難，再加上審批過(guò)程中的盡職調(diào)查成本高，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)并存。從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，無(wú)正規(guī)信貸經(jīng)歷的樣本農(nóng)戶(hù)最多有56人占比54.37%，家庭承包畝數(shù)1～2畝最多有31人占比30.10%，說(shuō)明放貸風(fēng)險(xiǎn)較高，除去對(duì)試點(diǎn)政策完全不了解的人數(shù)外，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)政策貸款認(rèn)為非常復(fù)雜的有17人占比16.50%、比較復(fù)雜的有25人占比24.27%，獲得貸款的難易程度，認(rèn)為非常難有18人占比17.48%、比較難有27人占比26.21%，說(shuō)明銀行對(duì)試點(diǎn)政策高成本投入，而就試點(diǎn)調(diào)研樣本農(nóng)戶(hù)而言，僅有5人申請(qǐng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)直接抵押貸款，占比4.85%，進(jìn)一步說(shuō)明銀行供給性不夠。

3 發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的對(duì)策

3.1 修改相關(guān)法律，加大農(nóng)村金融改革力度

從允許實(shí)施農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款至今，中國(guó)開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的法律制度都未松動(dòng)解禁。但無(wú)論哪種模式都需要政府的認(rèn)可與配合，法律制度上的障礙，不僅使地方政府開(kāi)展試點(diǎn)政策無(wú)形中增加了交易成本，而且降低了金融機(jī)構(gòu)的供給動(dòng)力，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，大價(jià)值低貸款的現(xiàn)象使得試點(diǎn)政策的意義微不足道。建議修改相關(guān)法律法規(guī)、明確可抵押貸款的土地產(chǎn)權(quán)，增加金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)村地區(qū)金融供給。

3.2 探索合適模式，鼓勵(lì)多組合共存

不適宜貸款模式在減少貸款供求意愿的同時(shí)會(huì)增加貸款實(shí)施的交易成本，因此，貸款模式的設(shè)置要綜合考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)情況、借貸習(xí)慣、對(duì)土地的依賴(lài)程度。針對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)不同的貸款資金用途，可以根據(jù)用途細(xì)分貸款模式，設(shè)置不同的貸款利率及還款方式。針對(duì)農(nóng)業(yè)本身各農(nóng)產(chǎn)品不同生長(zhǎng)周期，可以針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品特性，設(shè)置符合農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)周期的貸款期限和還款方式。如一年期一次性還本付息，二年期半年付息等。

3.3 完善土地流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)，增加福利性

開(kāi)展試點(diǎn)政策的關(guān)鍵核心點(diǎn)在于違約后的農(nóng)地處置問(wèn)題，對(duì)此建議分三步走。第一步準(zhǔn)確完成農(nóng)村土地確權(quán)工作，確保明晰各農(nóng)戶(hù)土地面積等;第二步對(duì)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行統(tǒng)一的價(jià)格評(píng)估既體現(xiàn)農(nóng)村土地生產(chǎn)要素價(jià)值又體現(xiàn)農(nóng)村土地市場(chǎng)價(jià)值;第三步建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，提供土地信息統(tǒng)一管理、違約土地統(tǒng)一管理等業(yè)務(wù)服務(wù)。在完善農(nóng)村土地金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，獲取了農(nóng)戶(hù)資信、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力等詳細(xì)信息，為進(jìn)一步提高貸款農(nóng)戶(hù)福利，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)信譽(yù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼的掛鉤。

3.4 構(gòu)建農(nóng)村社保體系.釋放潛在需求

穩(wěn)步消除城鄉(xiāng)二元差異，逐步完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系，使土地保障功能弱化的同時(shí)凸顯土地的資產(chǎn)價(jià)值，農(nóng)民生活有了保障，借貸沒(méi)有后顧之憂(yōu)。農(nóng)村社保體系的構(gòu)建同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)村信息化發(fā)展，進(jìn)一步確保信貸信息的準(zhǔn)確性。針對(duì)桃江縣特殊的丘陵山地、耕地人均面積小的特點(diǎn)，可在原有行政村的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)專(zhuān)業(yè)合作社，由專(zhuān)人負(fù)責(zé)管理，規(guī)范合作社操作規(guī)范，進(jìn)一步抱團(tuán)提高獲貸可能性，為進(jìn)一步的農(nóng)地平整、農(nóng)業(yè)高科技發(fā)展鋪路搭橋。

3.5 多方籌資.建立農(nóng)業(yè)發(fā)展獨(dú)立基金

面對(duì)無(wú)穩(wěn)定收入、缺乏合法抵押物的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，無(wú)疑增加了商業(yè)銀行交易成本，也進(jìn)一步增加了貸后監(jiān)督難度，農(nóng)業(yè)本身的特性也對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。就目前的發(fā)展需求而言，應(yīng)該形成以涉農(nóng)政府機(jī)構(gòu)和事業(yè)單位為主、社會(huì)各渠道資本為輔的農(nóng)業(yè)發(fā)展獨(dú)立基金，以涉農(nóng)政府機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)方針，有針對(duì)性、專(zhuān)業(yè)性地設(shè)置農(nóng)業(yè)各項(xiàng)貸款制度，從資金支持、專(zhuān)業(yè)技術(shù)、生產(chǎn)能力、貸款細(xì)分等方面支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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[收稿日期]2020-04-02

[作者簡(jiǎn)介]余星妍（1992--），女，湖南益陽(yáng)人，碩士在讀，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展。