肖瑞

摘要：近幾年，我國銀行同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重，各銀行之間的競爭日益激烈。在經(jīng)濟(jì)下行、貿(mào)易摩擦、環(huán)保檢查等大環(huán)境影響下，不良資產(chǎn)大幅反彈，盈利能力減弱。農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅面對來自行業(yè)內(nèi)部的競爭壓力，同時伴隨著金融科技的迅猛發(fā)展，又面臨著外部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭壓力。本文通過調(diào)查農(nóng)商行當(dāng)前的信貸現(xiàn)狀，對其存在客戶流失、產(chǎn)品單一、成本高、貸款流程固化等問題進(jìn)行分析，結(jié)合金融科技與業(yè)務(wù)的融合，對農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理能力提升問題進(jìn)行研究，為農(nóng)商行信貸管理能力的提升有一定借鑒意義。

關(guān)鍵詞：金融科技? 農(nóng)村商業(yè)銀行? 信貸管理

一、引言

當(dāng)前，金融科技在全球范圍內(nèi)活躍著，其浪潮撲面而來，滲透著各個領(lǐng)域，從思想、行為兩個方面改變著銀行業(yè)和消費(fèi)者。不僅使金融從業(yè)人員對于銀行的未來發(fā)展前景產(chǎn)生困惑，而且使人們對于銀行的未來生存空間產(chǎn)生擔(dān)憂。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融中不可或缺的一部分，在我國金融體系中的地位和作用是不可替代的。作為中小商業(yè)銀行，農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)伴隨著利率市場化的推進(jìn)面臨著存貸款利差縮小的壓力，迎來更多的是金融科技對傳統(tǒng)信貸管理方式?jīng)_擊。處于如此困境的農(nóng)商行并沒有坐以待斃，在堅(jiān)守本源的同時，以開放的態(tài)度擁抱金融科技所帶來的變革，借助金融科技進(jìn)行創(chuàng)新提升其信貸管理能力，進(jìn)而提升農(nóng)商行的競爭力，健全普惠金融體系，以期更好地服務(wù)三農(nóng)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、金融科技帶給農(nóng)商行信貸管理的威脅與優(yōu)勢

金融科技的發(fā)展沖擊了農(nóng)商行傳統(tǒng)信貸管理，一些金融科技公司強(qiáng)勢地進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，搶占著本就屬于農(nóng)商行的信貸市場份額，影響著農(nóng)商行的信貸的各個方面，例如客源、產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理能力等。農(nóng)商行在發(fā)展信貸客戶時，面臨金融科技公司的競爭，現(xiàn)有的客戶享受著金融科技公司所提供的便捷式的信貸服務(wù)，在面臨這些危機(jī)的信號時，農(nóng)商行不得不采用金融科技手段來加強(qiáng)其自身的信貸管理能力。正是因?yàn)榻鹑诳萍脊镜拇嬖?，讓農(nóng)商行能夠更加重視科技的重要性，并且采用科技促進(jìn)銀行的創(chuàng)新與升級。

具體分析，在農(nóng)商行的信貸管理中，金融科技的興起是一把雙刃劍，不僅給農(nóng)商行帶來挑戰(zhàn)，還帶來機(jī)遇。在獲取貸款客戶中，一方面，農(nóng)商行深耕地方市場，憑借其人熟、地熟的優(yōu)勢進(jìn)行貸款營銷，而金融科技公司憑借其高效的貸款流程與較低的運(yùn)營成本受到了廣大農(nóng)村客戶的青睞，部分貸款份額被搶占。另一方面利于金融科技有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的線上化，將農(nóng)商行的人緣和地緣優(yōu)勢發(fā)揮到最大的效用。在貸款定價中，一方面，農(nóng)商行的貸款定價采用的是LPR（貸款市場報價利率）加減一定點(diǎn)數(shù)，而金融科技公司推出與農(nóng)商行不同的、更具特色的貸款定價模型。另一方面，農(nóng)商行可以運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等前沿算法對各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，歸納客戶特征，使不同客戶享有著不同的貸款成本。在信貸風(fēng)險管理中，一方面，農(nóng)商行傳統(tǒng)的風(fēng)控模式對數(shù)據(jù)利用率較低，管理方式落后，而金融科技改變了傳統(tǒng)的風(fēng)控模式。另一面，通過整合大數(shù)據(jù)資源，利用人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)對銀行信貸的全過程進(jìn)行監(jiān)督和風(fēng)險預(yù)警。

三、金融科技提升農(nóng)商行信貸管理能力表現(xiàn)

金融科技是將技術(shù)運(yùn)行到金融中，驅(qū)動著金融的創(chuàng)新，當(dāng)它運(yùn)用到銀行信貸管理中，其本質(zhì)就是通過技術(shù)的引入，實(shí)現(xiàn)銀行信貸管理能力的提升。利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技在信貸管理中的運(yùn)用，一定程度提升農(nóng)商行的獲客能力、貸款定價能力以及信貸風(fēng)險管控能力。

（一）獲客能力的增強(qiáng)

隨著金融科技爆發(fā)式的發(fā)展，市場競爭加大，沖擊著農(nóng)商行的處境，怎么樣能夠守疆拓土、提高獲客和留客的能力，是農(nóng)商行無法避免的問題。農(nóng)商行身處農(nóng)村，扎根縣域，對當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情的熟悉，對農(nóng)民需求的理解都是其他銀行無可比擬的優(yōu)勢。

在渠道方面，線上獲客是一種高效的獲客方式，農(nóng)商行基于自身的網(wǎng)點(diǎn)和客群優(yōu)勢，拓展線上銀行，利用金融科技升級優(yōu)化手機(jī)銀行APP。以用戶為中心，農(nóng)商行不僅可以利用金融科技聚焦智能決策、智能投顧和智能營銷等智能化領(lǐng)域，提升金融服務(wù)的水平，做到APP流程的簡約化、功能的個性化和使用的安全化來吸引客戶;而且可以聚焦本土特色搭建自己的場景金融平臺，憑借對大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和智能識別等技術(shù)的應(yīng)用，在保障安全可控的同時大幅簡化流程，提升客戶的體驗(yàn)感，滿足客戶在不同的場所需要的銀行信貸服務(wù)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，農(nóng)商行認(rèn)清自己的定位，以提目標(biāo)客戶信貸服務(wù)為核心，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。對于小微企業(yè)客戶，農(nóng)商行通過研究當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)特色，結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)和資金需求，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為客戶提供貸款產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的資金需求;對于農(nóng)民客戶，對農(nóng)戶的需求進(jìn)行調(diào)研，圍繞他們的金融服務(wù)需求，利用科技的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提供更加惠民利民的信貸產(chǎn)品，使越來越多的農(nóng)戶受益，吸引大量農(nóng)戶的關(guān)注。

（二）貸款定價能力的優(yōu)化

農(nóng)商行要想增強(qiáng)信貸產(chǎn)品競爭力，需要對信貸產(chǎn)品合理定價。農(nóng)商行的貸款的定價是在基礎(chǔ)利率上，依據(jù)不同貸款品種、客戶類別、信用級別和風(fēng)險程度來確定浮動標(biāo)準(zhǔn)。但是，在某一時期內(nèi)，由于浮動利率定價帶來的工作量較大，所以實(shí)行的是浮動利率下的固定利率，仍需很大的改進(jìn)之處。

在貸款利率定價中，基于堅(jiān)持成本效益和風(fēng)險相覆蓋的原則，綜合考慮貸款對象多方面的因素，結(jié)合銀行產(chǎn)品特點(diǎn)，為客戶提供風(fēng)險和收益相匹配的產(chǎn)品組合;并且根據(jù)農(nóng)商行基于大數(shù)據(jù)形成的客戶數(shù)據(jù)庫，判斷風(fēng)險加權(quán)后的收益，進(jìn)行差異化的利率設(shè)定，提供參考定價。貸款利率定價需要通過科技系統(tǒng)的支撐來輔助完成，降低人工計算的工作量。農(nóng)商行可以對信貸管理系統(tǒng)升級改造，研發(fā)出自己的貸款利率定價系統(tǒng)，并投入到貸款利率定價的工作中。利用現(xiàn)代科技精準(zhǔn)、高效的特點(diǎn)，抓取大數(shù)據(jù)，模擬利潤測算與考核，進(jìn)行科學(xué)的利率定價測算，有效降低利率定價的偏離度，提升對小微企業(yè)的服務(wù)效率，進(jìn)而使小微企業(yè)融資成本下降。

（三）信貸風(fēng)險管理能力的提升

根據(jù)銀保監(jiān)會所發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，截止到2019年末農(nóng)商行不良貸款率為15.9%，而大型商業(yè)銀行不良貸款率為5.28%，足以看出農(nóng)商行的不良貸款率較高，信貸風(fēng)險管理流程中存在嚴(yán)重問題，而信貸風(fēng)險產(chǎn)生的前提是市場信息的不對稱。通過加強(qiáng)與金融科技公司的合作，引入外部領(lǐng)先的智能化技術(shù)，緩解信貸過程中信息不對稱的問題，提升農(nóng)商行信貸風(fēng)險管理能力。

在信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查階段，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)為依托，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，基于以獲取的客戶數(shù)據(jù)庫，與電商平臺、公共部門和省聯(lián)社合作，將客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合完善。農(nóng)商行以小微客戶和三農(nóng)為主，利用數(shù)據(jù)分析和模型搭建進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)評估分?jǐn)?shù)，預(yù)測借款人的還款能力、意愿和欺詐風(fēng)險，精準(zhǔn)識別客戶。在信貸業(yè)務(wù)貸中審查階段，對客戶數(shù)據(jù)的實(shí)現(xiàn)智能跟蹤，不斷更新儲存數(shù)據(jù)信息。在信貸業(yè)務(wù)貸后管理階段，三分貸七分管，持續(xù)跟蹤借款人的動態(tài)，實(shí)時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，精準(zhǔn)檢測借款人的生產(chǎn)經(jīng)營異常。根據(jù)借款人的動態(tài)，計算貸款違約概率和損失率，相應(yīng)地采取增加押品的干預(yù)措施，對于抵押品的管理，可以通過物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)時感知。

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作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院