鄒博陽
摘 要:隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,資本發(fā)展越來越成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重,互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,小額信貸發(fā)展迅速,企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)比較長遠(yuǎn)的發(fā)展,就需要有充足的周轉(zhuǎn)資金,然而,現(xiàn)實(shí)生活中很多企業(yè)都是缺乏足夠的資金支持,沒有現(xiàn)金流作為支撐,往往選擇信貸來滿足自身發(fā)展的需求,在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,小額信貸能夠解決大眾資金暫時(shí)短缺的問題。小額信貸給人們的生活帶來便利,卻也有著比較多的隱患,需要認(rèn)識(shí)了解解決好小額信貸發(fā)展中的弊端,營造比較良好的信貸環(huán)境。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 ?小額信貸 ?方案
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小額信貸的優(yōu)勢
(一)平臺(tái)支撐,數(shù)據(jù)運(yùn)行具有普適性
在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,基于相關(guān)數(shù)據(jù)庫,匯集了眾多的業(yè)務(wù)模式,適應(yīng)于當(dāng)代青年的生活方式和生活特點(diǎn),被一些銀行忽視的小微企業(yè)和客戶開始顯露,在互聯(lián)網(wǎng)的針對性金融服務(wù)中得到了認(rèn)可,通過對消費(fèi)者大數(shù)據(jù)分析,找到了比較個(gè)性化的服務(wù)。
(二)工作效率高,競爭理念強(qiáng)
不同于傳統(tǒng)的金融模式,互聯(lián)網(wǎng)金融模式下主要是基于強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù),業(yè)務(wù)處理速度明顯加快,程序也變得更加標(biāo)準(zhǔn),效率進(jìn)一步提升,互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制,資金來源廣泛,客戶基礎(chǔ)比較廣,小微企業(yè)潛在客戶還是十分多的,手續(xù)簡便,服務(wù)成本低,資源配置效率高。
(三)融合現(xiàn)代科技,潛力巨大
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托比較潛在的經(jīng)營理加入了現(xiàn)代服務(wù)業(yè),避免了信息不對稱,為客戶申請貸款的時(shí)間用時(shí)比較短,審批成本和時(shí)間也大大縮短,消費(fèi)者市場比較大,潛力無限。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
(一)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善
在小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中,風(fēng)險(xiǎn)來源比較廣,最主要的還是兩個(gè)方面,一個(gè)是貸款者本身的信用,一個(gè)是貸款平臺(tái)的可信度,在這些小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)中,大部分是道德風(fēng)險(xiǎn)受到考驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制沒有完善,控制措施比較弱,運(yùn)營成本增大,波及到金融業(yè)等多個(gè)方面,我國缺乏對誠信和道德風(fēng)險(xiǎn)的約束,教育缺失,懲罰措施不夠嚴(yán)格,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā),事故頻發(fā),這會(huì)給貸款者帶來一定的損失,造成安全問題泄露。
(二)政策前景不明,加重風(fēng)險(xiǎn)
在目前關(guān)于我國的小額信貸法律法規(guī)比較少,有效監(jiān)督機(jī)制比較少,這也導(dǎo)致民間非法集資現(xiàn)象比較嚴(yán)重,小額信貸公司向民眾集資,又用公司的名義房貸,這樣雖然方便了一部分群體,還是被外部定義為非法集資。因此,發(fā)展小額信貸需要十分謹(jǐn)慎,要和商業(yè)銀行進(jìn)行競爭,同時(shí)不能破壞相應(yīng)的法規(guī)。相比于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),小額信貸公司的宣傳力度有限,宣傳存在很多的問題,還有很多甚至在夸大,導(dǎo)致惡心競爭,不知不覺就會(huì)喪失很多投資者。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的發(fā)展之路
(一)完善相關(guān)法律監(jiān)管體系
目前,小額信貸最主要的問題是缺少法律的監(jiān)管,法律體系沒有建立,與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不同,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門在法律上必須明確,要注重具體的經(jīng)營方式和經(jīng)營范圍,對從業(yè)者的資格進(jìn)行評估,明確小額信貸公司的責(zé)任和相關(guān)義務(wù),避免假大空的宣傳手段,避免惡心競爭,為了避免公眾信息資源被泄露,要建立資源認(rèn)證制度,對不同部門進(jìn)行監(jiān)管,注重分層次管理,還需要通過一定的傳播媒介來對金融產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn),要加大個(gè)人誠信的宣傳,加大違背道德風(fēng)險(xiǎn)的懲罰力度,加強(qiáng)公眾防范意識(shí)。
(二)拓展融資渠道,保障資金供給
在法律上面要進(jìn)一步提高監(jiān)管效果,注重對小額信貸融資產(chǎn)生信任,在傳統(tǒng)的小額信貸基礎(chǔ)上,形成新的金融衍生品,嘗試貸款批發(fā)業(yè)務(wù),注重解決小微企業(yè)和中低收入階層的融資難問題,靈活運(yùn)用多種投資模式和融資模式,通過評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估,與商業(yè)銀行進(jìn)行合作,通過保險(xiǎn)公司加以擔(dān)保,注重產(chǎn)品銷售和資金回流。
(三)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)分散的新機(jī)制
目前小額信貸的主要方式是借貸人承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),平臺(tái)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),只是起到一個(gè)中介的作用,和之前互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的小額現(xiàn)代理念不同,如果風(fēng)險(xiǎn)完全是由借貸人承擔(dān),則會(huì)降低投資人的積極性,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全隱患比較多,運(yùn)營成本也會(huì)相應(yīng)的增加,如果能夠降低借貸人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),讓保險(xiǎn)費(fèi)用在承受范圍之內(nèi),就能夠促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展,將小額信貸與寶箱系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合,保證小額信貸有序進(jìn)行,形成可持續(xù)發(fā)展的局面。
(四)促進(jìn)區(qū)域均衡化發(fā)展
在小額信貸市場下,地區(qū)均衡發(fā)展管理成本比較高,收入比較低。尤其是一些經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的地區(qū),加強(qiáng)小額信貸的宣傳是十分有必要的,要加大國有銀行對小額信貸的支持力度,鼓勵(lì)東部沿海地區(qū)的發(fā)展,鼓勵(lì)跨省投資,政府還要給與一定的政策支持,加大企業(yè)信譽(yù)度支持,通過多種方式來境地奉獻(xiàn),還可以通過小額信貸公司對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展助力,挖掘不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)潛力,在不斷發(fā)展的過程中,要擴(kuò)大小額貸公司對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,擴(kuò)大小額地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模,保證小額信貸的均衡發(fā)展。
(五)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè),提高行業(yè)自律
在小額信貸企業(yè),要注重人才的招聘和培養(yǎng),用多樣方式來吸引人才,建立比較完善的培訓(xùn)機(jī)制,提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平,避免由于人員管理問題引起的管理風(fēng)險(xiǎn),行業(yè)要具備比較嚴(yán)格的規(guī)范制度,具備了相關(guān)從業(yè)資格的人才能夠從事相關(guān)的信貸工作。在互聯(lián)網(wǎng)背景下,小額信貸企業(yè)主要是依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展,信貸企業(yè)需要承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn),因此,行業(yè)需要加強(qiáng)行業(yè)自律。
四、結(jié)束語
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,小額信貸產(chǎn)品已經(jīng)成為大勢所趨,在我國消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變下,小額信貸業(yè)務(wù)增長比較迅速,但還是有很多不足,要對發(fā)展過程中的不足進(jìn)行優(yōu)化,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)小額信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展,制定優(yōu)化措施,為小額信貸的發(fā)展提供一定的參考依據(jù)。
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