謝豪

【摘 要】中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革后，利率市場(chǎng)化也隨之而來(lái)，并不斷深化。過(guò)去中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間正在慢慢變小。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。在利率市場(chǎng)化改革的背景下，直接影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因是多方面的、復(fù)雜的，。本文主要分析了利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從制度、商業(yè)銀行自身、人文技術(shù)水平、市場(chǎng)環(huán)境等方面探討了阻礙中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因，并以此為前提，提出相應(yīng)的解決方案，幫助商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)更好地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展路徑

目前，利率市場(chǎng)的改革工作正在不停深入開(kāi)展中，存貸利差逐步降低。過(guò)去，商業(yè)銀行的利潤(rùn)值也有所下降。為了擁有更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行尋求了一種新的發(fā)展辦法，其能夠充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)的影響力。與國(guó)外的相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還沒(méi)有得到充分的建設(shè)和完善，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展工作還有很大的進(jìn)步空間。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的論述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有兩種：其中一種是泛義上的，這種情況在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的資產(chǎn)和負(fù)債中未反映出來(lái)。另一個(gè)是片面上的，這種情況是以商業(yè)銀行為介質(zhì)，經(jīng)過(guò)收取手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的各種業(yè)務(wù)，并以此為客戶提供與之對(duì)應(yīng)的服務(wù)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.類型變多

目前，為了充分適應(yīng)利率市場(chǎng)的變化，商業(yè)銀行目前包括三種中間業(yè)務(wù)。隨著中間業(yè)務(wù)的增加，通過(guò)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，整體利潤(rùn)范圍得到了擴(kuò)大，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加多元化的平臺(tái)。在現(xiàn)代信息技術(shù)時(shí)代，各種支付服務(wù)方式逐漸興起。與過(guò)去相比，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)類型也有了明顯改善。

2.發(fā)展變快

有機(jī)結(jié)合利率市場(chǎng)目前環(huán)境的變化下來(lái)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)明顯加快了許多。首先，從代理類業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，代理類業(yè)務(wù)的數(shù)量和范圍是不同的，它具有較為顯著的擴(kuò)展性，而且此項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍也得到了明顯的擴(kuò)大。其次，從銀行卡業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，發(fā)卡數(shù)量明顯增加，交易額也在不停上漲的發(fā)展趨勢(shì)下。最后，從金融業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，各種各樣的產(chǎn)品層出不窮，這也進(jìn)一步讓商業(yè)銀行的收入呈現(xiàn)不斷增加的趨勢(shì)。

3.質(zhì)量提高

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類型的增加和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，使人們對(duì)服務(wù)水平方面有了更為嚴(yán)苛的要求，商業(yè)銀行要在整個(gè)進(jìn)程中不停提高自身的服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)造各種多元化的業(yè)務(wù)可以滿足不同人群的不同需求，讓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種興旺的狀態(tài)。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)存問(wèn)題

1.收入比重較低

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和利潤(rùn)組合的分析，我們可以得出結(jié)論，中間業(yè)務(wù)收入的比重仍然較低，利潤(rùn)的主要方式仍然是存款和貸款。在利率市場(chǎng)化改革的背景下，存貸款余額和價(jià)差將大幅度減少，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行收入減少，績(jī)效工作風(fēng)險(xiǎn)加大，并對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。

2.創(chuàng)新程度不夠

盡管目前中間業(yè)務(wù)種類越來(lái)越多，但從其類型的分析可以看出，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍占很大比例，這樣的情況讓中間業(yè)務(wù)的增加值無(wú)法得到提高也無(wú)法創(chuàng)新。在私有財(cái)產(chǎn)管理、主要信托服務(wù)和財(cái)務(wù)咨詢等方面上的觸及面很少，此外，其主要業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中所占的比例也很低。在這種的情況下，商業(yè)銀行無(wú)法忍受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，整體發(fā)展讓人擔(dān)憂。

3.運(yùn)營(yíng)觀念上的錯(cuò)誤

受貸款利息差異的影響，一些銀行仍將其作為主要的經(jīng)營(yíng)模式。在運(yùn)營(yíng)中，將專注于存貸款業(yè)務(wù)，從而對(duì)忽視了對(duì)其他業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，以及其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓其他業(yè)務(wù)缺少發(fā)展機(jī)會(huì)，進(jìn)而出現(xiàn)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的情況，商業(yè)銀行缺乏活力和利潤(rùn)。目前，商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要方式是中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展與發(fā)展有利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，如果仍然保持單一、死板的經(jīng)營(yíng)理念，它將導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展停滯，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也會(huì)將處于不利的位置上。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的解決辦法

1.轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)觀念

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。從目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，完善和重視中間業(yè)務(wù)是十分必要的。要充分把握改革機(jī)遇，建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略態(tài)勢(shì)應(yīng)對(duì)機(jī)制，保持效益運(yùn)行。商業(yè)銀行可以將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)專門的部門，設(shè)立專業(yè)的管理部門，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)波動(dòng)框架進(jìn)行管理，制定戰(zhàn)略戰(zhàn)略戰(zhàn)略，制定長(zhǎng)期和短期發(fā)展目標(biāo)，從而轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行內(nèi)部管理理念，使商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.創(chuàng)新管控舉措

根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟(jì)情況和社會(huì)定位，更新和優(yōu)化管理策略，讓管理為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。結(jié)合商業(yè)銀行的當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源，根據(jù)市場(chǎng)情況，開(kāi)發(fā)自己特有的管理系統(tǒng)。首先，地方經(jīng)濟(jì)全面分析了客戶的需求，及其對(duì)中間業(yè)務(wù)掌握程度建立了各類營(yíng)銷目標(biāo)，以維持客流量的穩(wěn)定性。其次，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理轉(zhuǎn)型的模式，增強(qiáng)與客戶的溝通，樹(shù)立自己的品牌，從而增加利潤(rùn)。最后，完善管理內(nèi)容，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，營(yíng)造良好的工作氛圍和環(huán)境服務(wù)氛圍，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)能力，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境。

3.注重人才培育

在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，擁有高端人才可以使企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視人才的培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)。首先，在進(jìn)行人才篩選時(shí)，必須具備完整的專業(yè)知識(shí)。此外，還必須具備專業(yè)技術(shù)能力和良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)。最重要的是要有創(chuàng)新思維，能夠?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以與高校建立合作關(guān)系，培養(yǎng)高校人才，畢業(yè)后進(jìn)入商業(yè)銀行自用，豐富其內(nèi)部核心實(shí)力，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新的活力。最后，銀行可以分組組織各種培訓(xùn)和交流會(huì)議，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)交流逐步提高能力。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，在越發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行要注重利用新型技術(shù)，改進(jìn)管理人才結(jié)構(gòu)，引入和培育更多的專業(yè)人才，增加業(yè)務(wù)種類，關(guān)注品牌營(yíng)銷效果。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，制定完善商業(yè)銀行管理策略，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更為穩(wěn)定，讓金融市場(chǎng)將更加活躍。

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