陳繼楊

[提要] 關(guān)于中小型企業(yè)融資問題早已是老生常談，然而隨著以第三方支付等為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷推進(jìn)，各種融資模式逐步上市，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也邁向一個新紀(jì)元。誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，為中小型企業(yè)發(fā)展帶來很多改善，然而卻又難以一帆風(fēng)順。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融和中小型企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給中小型企業(yè)融資問題帶來的優(yōu)勢和存在的潛在風(fēng)險。同時，根據(jù)當(dāng)下典型的發(fā)展特色，提出合理建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè)發(fā)展;風(fēng)險;策略

基金項目：2020年度江蘇綠之友環(huán)?？萍加邢薰緳M向科研項目

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年7月21日

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和完善，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代逐漸被打開，金融行業(yè)自20世紀(jì)90年初嘗試金融互聯(lián)網(wǎng)化后，近幾年乘風(fēng)破浪，發(fā)展迅猛，無論國內(nèi)還是國際，都取得較大的突破。2005年伊始，隨著第三方支付系統(tǒng)的開發(fā)和推廣，越來越多的人開始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，越來越多的人開始有了電子貨幣的意識。然而，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還未完全被網(wǎng)絡(luò)驅(qū)使之前，非金融機(jī)構(gòu)卻借助“互聯(lián)網(wǎng)+”開始了金融化服務(wù)模式。而在2012年后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)才正式開始執(zhí)行金融互聯(lián)網(wǎng)化的全面布局，也正在此刻，越來越多的問題被暴露，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變得野蠻而喪失人情味。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方便了群眾，卻也讓很多群體深受其害。2016年的專項整改方案通知，除了讓大眾看到了國家整改的決心，也讓更多人看到了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題。針對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下存在的諸多弊端，2018年正式推出反洗錢和反恐政策，這些政策逐步推行的當(dāng)下，卻讓很多人望而卻步了。曾經(jīng)，大多數(shù)話題討論的是，中小型企業(yè)融資難，如何針對性突破。而現(xiàn)在，取而代之的是，在融資擴(kuò)張的情況下，如何做好中小企業(yè)金融風(fēng)險的防范工作。

（二）中小企業(yè)發(fā)展概述。對于中小企業(yè)，大家的概念大部分都停留在從業(yè)人員的數(shù)量以及營業(yè)收入的層面去理解，甚至在老一輩的概念中，中小型企業(yè)都是發(fā)展緩慢沒前途的企業(yè)。其實不然，據(jù)工信部數(shù)據(jù)，截至2018年底，中小企業(yè)的數(shù)量多達(dá)3，000萬家，其中全國的稅收、GDP、技術(shù)創(chuàng)新成果以及有效的就業(yè)崗位有超過半數(shù)以上都來自這些企業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展給全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。習(xí)近平在一次中小企業(yè)視察中也表示，“中小企業(yè)能辦大事，在我們國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，起著不可替代的重要作用”。

其實，和20世紀(jì)80年代不一樣，改革開放剛起步的那個時代，也正是中小企業(yè)發(fā)展的黃金時代。而隨著時代的變遷，無論是材料成本、人力成本還是管理成本，對于中小企業(yè)都是極大的挑戰(zhàn)。2008年美國金融危機(jī)后，對于國內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展更是造成了巨大的創(chuàng)傷，眾多企業(yè)的發(fā)展都開始遭遇瓶頸。如今，“雙創(chuàng)”環(huán)境下，中小型企業(yè)更是拔地而起，企業(yè)競爭愈發(fā)激烈，如何在大環(huán)境中找到自己的發(fā)展特色，也是目前中小企業(yè)的生存要點(diǎn)。

當(dāng)然，中小企業(yè)的發(fā)展作為目前國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱行業(yè)，國家的扶持也是不容小覷的。2019年下旬，工信部在新聞發(fā)布會上多次提出中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，并積極提出措施，尤其針對金融扶持問題，提出了眾多政策和要點(diǎn)。無論是解決企業(yè)發(fā)展困境，還是扶持企業(yè)有更好的突破，工信部的發(fā)言都做出了有力的措施和方案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資優(yōu)勢

（一）融資渠道廣，融資模式全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開辟了眾多新型融資渠道，相對于傳統(tǒng)的融資租賃、銀行承兌匯票、抵押、擔(dān)保等，互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資模式靈活多變，更符合企業(yè)發(fā)展的特色。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資模式，與其說融資，不如說是共同經(jīng)營，在經(jīng)營中互惠互利，共同收獲市場。例如，P2P融資模式，中小企業(yè)不必巴望著商業(yè)銀行的重重關(guān)卡，取而代之的是類似P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的融資模式，順利進(jìn)入一個合法合理的民間融資渠道，資金靈活，范圍廣泛。另外，像大數(shù)據(jù)金融融資，借貸平臺直接通過大數(shù)據(jù)評級來定義借貸可靠性，實現(xiàn)資金的靈活運(yùn)作，又可以強(qiáng)化中小企業(yè)發(fā)展。

（二）融資選擇多，融資成本佳。傳統(tǒng)融資模式下，很多中小企業(yè)為了求生存、求發(fā)展，在融資選擇約束的情況下，不得不選擇民間高利貸，不僅利率高，對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險也是極高的。依托常規(guī)融資渠道，門檻高，相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用高，成功的幾率卻很低。而互聯(lián)網(wǎng)金融開展后，民間借貸開始走上了有序管理的道路，由于管理成本在互聯(lián)網(wǎng)時代逐漸降低，很多商業(yè)銀行的門檻也開始逐漸放低，這些情況都大大降低了中小企業(yè)的融資難度和融資成本，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力支撐。

（三）大數(shù)據(jù)管理，安全性能高。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和推進(jìn)，云計算、云存儲的不斷創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)悄然走進(jìn)我們的生活。大數(shù)據(jù)時代的來臨，為互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺化發(fā)展做了完美的鋪墊，無論是技術(shù)還是服務(wù)，都提供了有力的支撐。首先，大數(shù)據(jù)環(huán)境讓互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)體系更加場景和平臺化，通過這些手段快速獲取數(shù)據(jù)，為科學(xué)和精準(zhǔn)的金融營銷提供了有力輔助;其次，風(fēng)險管理手段在大數(shù)據(jù)環(huán)境下變得逐漸多元化，隨著技術(shù)的進(jìn)步，實時掌握全局已經(jīng)是事實，這真正地完善和提高了金融管理的有效和針對性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資風(fēng)險

（一）渠道紛雜，恐有欺詐。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是建立在虛擬化平臺中，渠道和種類是多了，發(fā)展的群體也多了，而伴隨的可靠性問題也就開始逐漸暴露了。非金融體系參與過多，民間融資平臺已經(jīng)占據(jù)了半壁江山，而對于這些平臺的真實性難以辨別。對于眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，由于其交易對象、交易流程的隱蔽性，給監(jiān)管部門造成了很多困擾。甚至對于很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，它們的真實資產(chǎn)負(fù)債狀況難以準(zhǔn)確掌控，在這種情況下，企業(yè)又要如何去辨別。對于中小企業(yè)的發(fā)展，無論是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資，還是通過平臺提升貨幣價值，都面臨著不可估量的風(fēng)險。

（二）行業(yè)交錯，跨行業(yè)危機(jī)。對于我國金融發(fā)展初期，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都是典型的分業(yè)經(jīng)營模式，這本就是為了降低金融交易的風(fēng)險。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融不得不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式，尤其是當(dāng)下電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營的狀況已經(jīng)逐步開始凸顯，這種發(fā)展模式必然會導(dǎo)致金融風(fēng)險的急劇發(fā)展。近幾年，類似的案例也逐漸增多，例如眾多中小企業(yè)借助發(fā)展為由，通過平臺發(fā)放高收益率金融產(chǎn)品進(jìn)行融資，然后這種融資最終卻淪為了沒有法制的非法集資，這不僅給很多個體參與者造成了生活困擾，給同樣在發(fā)展起點(diǎn)的中小企業(yè)也帶來了重重麻煩。

（三）金融監(jiān)管乏力，存在經(jīng)營風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，隨著大數(shù)據(jù)時代的開啟，看似金融監(jiān)管將得到有力控制，然而事實卻是任重道遠(yuǎn)的。首先，互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的，在虛擬的環(huán)境下監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)無時無刻不需要強(qiáng)化升級，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)升級，必然會給下一步的監(jiān)管造成新的困擾。其次，虛擬網(wǎng)絡(luò)時代下，數(shù)據(jù)的隱蔽性是難以克服的，對于平臺的真實性、數(shù)據(jù)的可靠性，很難進(jìn)行完備的考核。最后，互聯(lián)網(wǎng)是開放的，涉及的行業(yè)、體系、部門參差不齊，是統(tǒng)一管理，還是分項管理，還是重點(diǎn)管理，這些都給實際的管控體系造成了巨大壓力。而與此同時，中小企業(yè)的發(fā)展能否真正依托互聯(lián)網(wǎng)金融，這著實成為大家思考的核心，給經(jīng)營帶來了更多潛在的風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資建議

（一）創(chuàng)新中小企業(yè)特色融資渠道，針對性管理?？紤]中小企業(yè)的發(fā)展，必然考慮中小企業(yè)目前發(fā)展的實際環(huán)境，例如當(dāng)下疫情肆虐全球，市場需求以及全球供應(yīng)鏈發(fā)展都將面臨嚴(yán)峻的考驗，而考慮到中小企業(yè)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，以及在復(fù)蘇環(huán)境中突破困境，必須考慮金融政策的支持。而面對這種情況，可以從政策出發(fā)，推出有針對性的特色融資渠道，例如針對影響較大的行業(yè)、企業(yè)提供安全可靠的優(yōu)先服務(wù)，合理配置企業(yè)資源，通過非金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的有效結(jié)合，推出優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)調(diào)節(jié)平臺，讓資源在中小企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行轉(zhuǎn)化，而避免在關(guān)鍵時期，民間非金融機(jī)構(gòu)的非法運(yùn)營。故而，融資渠道的特色創(chuàng)新，不是在于金融產(chǎn)品種類、數(shù)量，而在于有效的和針對性的管理模式不斷開辟和創(chuàng)新。

（二）區(qū)分行業(yè)特色，強(qiáng)化行業(yè)管理手段?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，完全的分業(yè)模式是無法霸權(quán)執(zhí)行的，那么在如此錯綜復(fù)雜的環(huán)境下，可以做的是強(qiáng)化在互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)行的各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管工作。區(qū)分各個行業(yè)的特色，針對不同行業(yè)，可以不破壞混業(yè)經(jīng)營的模式進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管，對于牽涉金融類產(chǎn)品經(jīng)營或者使用的行業(yè)，將金融運(yùn)營剝離監(jiān)管，有針對性地進(jìn)行政策性管控。同時，在不破壞原本經(jīng)營模式的前提下，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融在不同行業(yè)涉及的特殊監(jiān)管體制。不僅可以實時監(jiān)控各行各業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)確應(yīng)用，同時也給國家金融風(fēng)險管控提供了有效的管理手段。不同的行業(yè)具有不同的行業(yè)特色，對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的使用也是參差不齊，如何有特色地管理也是目前亟待考慮的。

（三）加強(qiáng)相關(guān)人員培訓(xùn)，提高管理水平。正如眾人經(jīng)常談?wù)摰模瑫r代在發(fā)展，人不能退步，而實際上，我國從業(yè)人員的技術(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上時代的變遷。尤其是早期起步的眾多中小型企業(yè)，中高管理層的年齡已經(jīng)逐步老齡化，而對于技術(shù)創(chuàng)新的接受程度和適應(yīng)性已經(jīng)面臨很多問題，而他們的存在卻又是企業(yè)發(fā)展的核心。故而要想在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的今天，巧妙運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境提升中小企業(yè)的發(fā)展，必須要對人員結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，強(qiáng)化不同結(jié)構(gòu)人群的技術(shù)培訓(xùn)，以適應(yīng)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。同時，對于監(jiān)管體制，對于人員的信息化管理和技能的培訓(xùn)也是重中之重，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，大數(shù)據(jù)時代悄然來臨的當(dāng)下，人依舊是操作的主體，是管理的根本。

五、結(jié)論

從本文的內(nèi)容論述中，我們可以總結(jié)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展是不可阻擋的，對于中小企業(yè)的發(fā)展，其發(fā)揮了充分而有效的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷推進(jìn)，無論是金融行業(yè)的發(fā)展，還是企業(yè)的發(fā)展，都面臨著巨大的調(diào)整。對于我國企業(yè)發(fā)展的支柱、占多數(shù)的中小型企業(yè)更是發(fā)展的重中之重。本文提出了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中小型企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢，同時也提出了存在的風(fēng)險，并給出了中肯的建議，希望中小型企業(yè)可以在有利的環(huán)境下能夠得到更好、更快、更高效的發(fā)展。

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