對(duì)縣域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

一、寧縣普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，農(nóng)村金融環(huán)境優(yōu)良。一是農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)點(diǎn)覆蓋率高。人行寧縣支行指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)在便民金融服務(wù)點(diǎn)懸掛“便民現(xiàn)金服務(wù)點(diǎn)”牌、網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)點(diǎn)簽訂現(xiàn)金服務(wù)協(xié)議等方式，在廣泛農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了現(xiàn)金服務(wù)點(diǎn)。截止2018年底，寧縣農(nóng)村合作銀行在全轄18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各設(shè)立1 個(gè)現(xiàn)金服務(wù)點(diǎn)，達(dá)到全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的目標(biāo)。二是農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)規(guī)范，農(nóng)村支付環(huán)境優(yōu)良。2019年 12月 10日寧縣農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的第376個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)掛牌成立，寧縣助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)行政村100%全覆蓋，有效填補(bǔ)了偏遠(yuǎn)地區(qū)村鎮(zhèn)金融服務(wù)缺失的空白，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。改善了農(nóng)村貧困地區(qū)支付環(huán)境、有效對(duì)接精準(zhǔn)扶貧，通過(guò)分解任務(wù)、責(zé)任到行、優(yōu)化布局等措施引導(dǎo)縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)完善了貧困村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)。

（二）信貸支持力度強(qiáng)，普惠金融服務(wù)有保障。一是信貸對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的支持力度強(qiáng)。寧縣農(nóng)村合作銀行下沉服務(wù)重心，優(yōu)化授權(quán)授信機(jī)制，持續(xù)開(kāi)發(fā)多元化、特色化鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品，提升服務(wù)便捷性和可獲取性。截止2019年末，全年共發(fā)放涉農(nóng)貸款50.54億元，同比增長(zhǎng)180%。二是對(duì)小微企業(yè)的信貸投放力度大，助力小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。中國(guó)人民銀行寧縣支行組織召開(kāi)全縣金融工作會(huì)議，分析轄內(nèi)當(dāng)前面臨的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，要求各金融機(jī)構(gòu)要聚焦金融扶貧攻堅(jiān)，著力提升普惠金融服務(wù)水平。組織召開(kāi)了貸款總量下降行分析座談會(huì)，要求貸款出現(xiàn)下降的金融機(jī)構(gòu)要早謀劃、早部署，確保貸款同比多增。提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，統(tǒng)籌處理好穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系;召開(kāi)全縣信貸工作推進(jìn)會(huì)，要求各金融機(jī)構(gòu)“對(duì)標(biāo)對(duì)表”民營(yíng)小微企業(yè)融資服務(wù)年度指標(biāo)，積極對(duì)接金控、農(nóng)擔(dān)、“互助貸”等融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和基金，做到“見(jiàn)保即貸、見(jiàn)貸即保”，持續(xù)增強(qiáng)企業(yè)信貸可獲得性。截止2019年末，境內(nèi)小型企業(yè)貸款合計(jì)2.76億元，同比增長(zhǎng)43%，微型企業(yè)貸款合計(jì)6965萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)141.42%。

（三）金融支持精準(zhǔn)扶貧工作力度大，鞏固脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)效果顯著。為了通過(guò)金融手段的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，變“輸血”式扶貧為“造血”式扶貧，從而使貧困戶通過(guò)扶貧掌握種養(yǎng)業(yè)基本技能和科技致富本領(lǐng)，培育和蓄積其自我發(fā)展能力，寧縣政、銀、企、農(nóng)聯(lián)動(dòng)，以政府主導(dǎo)、技能引導(dǎo)、信用先導(dǎo)、金融扶持的“三導(dǎo)一扶持”為主要抓手，做好金融扶貧攻堅(jiān)工作。在金融扶貧攻堅(jiān)中，把群眾放在扶貧開(kāi)發(fā)的主體位置，為了引導(dǎo)培養(yǎng)貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展意愿，提升致富能力，依托“143”技術(shù)到戶培訓(xùn)機(jī)制（一個(gè)致富產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民技術(shù)總負(fù)責(zé)、明星示范戶、農(nóng)民技術(shù)員，技術(shù)明白人四類對(duì)象，提高培訓(xùn)、普及培訓(xùn)、田間地頭培訓(xùn)三種培訓(xùn)方式），加大金融知識(shí)和致富技能培訓(xùn)，在全縣開(kāi)展“143”技術(shù)到戶培訓(xùn)394場(chǎng)次，培訓(xùn)群眾48991萬(wàn)人次中，金融信貸知識(shí)、征信知識(shí)、支付結(jié)算知識(shí)、人民幣反假知識(shí)等培訓(xùn)25場(chǎng)次，培訓(xùn)群眾6542萬(wàn)人次，編印征信知識(shí)讀本6.6萬(wàn)冊(cè)，發(fā)放支付結(jié)算手冊(cè)、人民幣反假等22.1萬(wàn)本。

（四）移動(dòng)支付場(chǎng)景普及率高，便民服務(wù)措施完備。人行寧縣支行圍繞“引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)回歸本源，服務(wù)民生改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的工作思路，多次就公交實(shí)現(xiàn)“云閃付”支付和手機(jī)二維碼支付，赴寧縣公共交通公司和寧縣建行進(jìn)行協(xié)商。在各方努力下，2019年 1月 18日，寧縣公交全面實(shí)現(xiàn)“云閃付”APP掃碼支付功能。截至2019年 11月底寧縣轄內(nèi)共拓展“云閃付”商戶1.32萬(wàn)戶;寧縣甘行完成MIS商戶2 家，分別是早勝鎮(zhèn)百佳超市、和盛鎮(zhèn)百佳超市;便民應(yīng)用場(chǎng)景建成3 家：分別是寧縣建行辦理的智慧公交，寧縣9 輛公交全部上線;2家銀校通：寧縣工行通過(guò)移動(dòng)支付，為寧縣職業(yè)中學(xué)代收學(xué)費(fèi)274筆，金額82200元;寧縣建行通過(guò)移動(dòng)支付，為寧縣四中代收學(xué)費(fèi)800多筆，金額40多萬(wàn)元;寧縣郵儲(chǔ)銀行在寧縣轄內(nèi)共建成13家菜場(chǎng)場(chǎng)景移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)工作。

二、普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)場(chǎng)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)閑置較多且效率低。如寧縣轄內(nèi)現(xiàn)存助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中閑置及低效服務(wù)點(diǎn)共計(jì)182個(gè)（寧縣合行107個(gè);寧縣農(nóng)行75個(gè)）。一是部分服務(wù)點(diǎn)布設(shè)距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道較近，客戶均前往物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù);二是部分服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員目前年齡較大，對(duì)操作業(yè)務(wù)存在困難;三是微信支付寶等第三方軟件的沖擊，導(dǎo)致辦理業(yè)務(wù)的客戶逐漸減少。

（二）金融消費(fèi)者知識(shí)和素養(yǎng)不高，對(duì)新興事物的接受能力差。寧縣是一個(gè)以第一產(chǎn)業(yè)為主產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)城市，農(nóng)業(yè)人口占全縣人口的八成以上，群眾文化素養(yǎng)低，金融知識(shí)基礎(chǔ)薄弱，對(duì)新興事物的接受能力不強(qiáng)導(dǎo)致金融知識(shí)宣傳的效果不佳?？h域企業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融政策、融資程序的不了解、貸款過(guò)程繁瑣也會(huì)影響其貸款意愿。

（三）金融服務(wù)質(zhì)量有待提高。金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有應(yīng)時(shí)而生的推出更加適用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，金融信貸無(wú)法提供有效資金供應(yīng)，缺少資金供給渠道，縣域經(jīng)濟(jì)猶如無(wú)源之水，缺少活力。

三、進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系，強(qiáng)化多樣化金融服務(wù)。一是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融網(wǎng)點(diǎn)布局，提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率和使用效率，降低金融服務(wù)成本，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。二是金融機(jī)構(gòu)要因地制宜的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)適合縣域村金融需求特色的金融產(chǎn)品，推出特色涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極推行創(chuàng)新型服務(wù)方式，借助電商平臺(tái)、支付中介、手機(jī)銀行等線上支付方式大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能降低服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)面。

（二）推進(jìn)信用體系和支付環(huán)境建設(shè)，凈化普惠金融環(huán)境。積極配合政府及金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門，大力推進(jìn)寧縣信用和支付環(huán)境建設(shè)，凈化金融環(huán)境，為“普惠金融”高質(zhì)高效發(fā)展提供有力保障。切實(shí)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)水平，進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳教育工作，彌補(bǔ)金融消費(fèi)者金融基礎(chǔ)知識(shí)缺失短板。針對(duì)不同人群金融知識(shí)的薄弱環(huán)節(jié)和金融需求，通過(guò)微信、微博、互聯(lián)網(wǎng)等多種新媒體平臺(tái)或傳統(tǒng)媒體開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，面向金融消費(fèi)者，尤其是低凈值人群，提供獲取金融知識(shí)的突進(jìn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的技能。通過(guò)金融知識(shí)的普及緩解交易雙方信息不對(duì)稱，有效化解金融消費(fèi)者可能面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

作者簡(jiǎn)介：

姓名：呂鑫，出生年月：1996年 02月，性別：男，民族：漢，籍貫：甘肅慶陽(yáng)，學(xué)歷：大學(xué)本科。