金融科技視角下互聯(lián)網(wǎng)銀行風險特征與發(fā)展制約

摘要：所謂數(shù)字化時代，指的是信息技術(shù)和大眾生活全方位融合的過程。這是一個早已有之的概念，但在近幾年才逐漸成為一種社會現(xiàn)實。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用初期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行就已經(jīng)積極開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，推出網(wǎng)絡(luò)銀行以及智能手機流行之后的掌上銀行和手機銀行，這也對應(yīng)著大眾對于網(wǎng)絡(luò)銀行的普遍認知。但經(jīng)歷了數(shù)年互聯(lián)網(wǎng)金融的沖刷，加上以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈為重要技術(shù)標志的數(shù)字時代的到來，網(wǎng)絡(luò)銀行的概念本身有所拓展。本文基于金融科技視角下互聯(lián)網(wǎng)銀行風險特征與發(fā)展制約展開論述。

關(guān)鍵詞：金融科技視角;互聯(lián)網(wǎng)銀行風險特征;發(fā)展制約

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行所遇到的財務(wù)風險也越來越多樣化，在此種情況下，銀行也需要學會及時處理和預(yù)防風險的發(fā)生，如此才能夠為商業(yè)銀行帶來更好的發(fā)展。而傳統(tǒng)的財務(wù)風險應(yīng)對措施已經(jīng)無法匹配如今的形式，使得銀行中的部分工作受到了壓迫，不能夠有效的實行，只有努力減小風險的強度，才能夠相應(yīng)國家的號召，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，樹立更優(yōu)質(zhì)的銀行形象。

1商業(yè)銀行財務(wù)風險應(yīng)對的重要意義

現(xiàn)如今的生活中，人們在生活方面主要偏向于網(wǎng)絡(luò)支付，這無疑促進了互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行具有更多的優(yōu)點，能夠十分迅速的實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，相比傳統(tǒng)銀行資金取出資金較慢，已經(jīng)略勝一籌。而互聯(lián)網(wǎng)銀行也有著缺點，即為不善于建立關(guān)系型的金融業(yè)務(wù)，其原因為關(guān)系型業(yè)務(wù)需要更多的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，除此之外，還需要擁有較高的操作水平，將數(shù)據(jù)進行準確處理，因此頗有難度?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行雖能夠以低造價快速的經(jīng)營起來，但根據(jù)銀行的長期目標能夠得知，互聯(lián)網(wǎng)銀行不具有較為準確的判斷能力，若客戶進行了不正當行為，互聯(lián)網(wǎng)銀行也不能夠及時的分辨，從而使銀行造成了損失?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在進行交易時，往往會收取相應(yīng)的服務(wù)費用，隨著客戶的增多，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展也越來越快，能夠在最短的時間內(nèi)占據(jù)傳統(tǒng)銀行的更多客戶，從而導致傳統(tǒng)銀行失去存款等十分基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，也加強了商業(yè)銀行財務(wù)的風險。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)盡力保留原本的業(yè)務(wù)形式，不能夠因互聯(lián)網(wǎng)金融的興起就自亂陣腳，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行造成了一些沉重的打擊，但商業(yè)銀行不能從此失去信心，應(yīng)及時認清自身的不足，提高企業(yè)的業(yè)務(wù)水平，打造更多的服務(wù)業(yè)務(wù)，為人們提供更多的福利，進一步實現(xiàn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的風險理論分析

互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)來臨，網(wǎng)絡(luò)銀行也已經(jīng)走入老百姓的生活，投入大量精力掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低廉、不受地域和時間因素的限制、服務(wù)自主化等優(yōu)勢。近年來手機移動端支付機制的蓬勃發(fā)展，致使銀行業(yè)越來越重視互聯(lián)網(wǎng)銀行。新興項目的推廣會伴隨著風險的發(fā)生，在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣過程中，主要存在三方面的風險：市場風險、管理風險以及技術(shù)風險，并且對三種風險進行了成因分析和評價：在三種風險中，市場風險最為多樣化，市場調(diào)查不足、市場定位不準確，會造成巨大經(jīng)濟損失;管理風險，即管理包含很多復(fù)雜的學問，對項目的推廣和運營起著重大作用，如果在實際項目推廣中，從事管理工作的職員缺乏專業(yè)管理能力，會直接影響項目正常的推進。

3制約我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的因素

3.1? 業(yè)務(wù)發(fā)展競爭加劇

一是傳統(tǒng)銀行加快金融科技發(fā)展。傳統(tǒng)銀行正加大對金融科技資源投入，積極設(shè)立金融科技子公司，加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，在渠道、客戶、產(chǎn)品等方面與互聯(lián)網(wǎng)銀行進行競爭，將削弱互聯(lián)網(wǎng)銀行的現(xiàn)有優(yōu)勢。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2018年“陀螺”評價體系評價結(jié)果顯示，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行的金融科技投入占總營收的比例分別為2.17%、2.21%和2.11%，最高的平安銀行占比達2.98%。二是客戶獲取難度增大。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)模逐步壯大，客戶覆蓋面穩(wěn)步擴大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展擠壓互聯(lián)網(wǎng)銀行市場，潛在有效客戶將逐步減少。三是業(yè)務(wù)拓展難。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行成立時間短、網(wǎng)絡(luò)欺詐案例頻頻發(fā)生，客戶對互聯(lián)網(wǎng)渠道的信任度偏低，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行在向其它金融業(yè)務(wù)拓展時困難重重，業(yè)務(wù)收入主要來源于利息收入。

3.2? 網(wǎng)絡(luò)安全風險

目前，我國銀行計算機常用的操作系統(tǒng)主要有UNIX和Linux兩種，都是開放的系統(tǒng)，導致銀行系統(tǒng)容易受到攻擊。近年來，黑客入侵銀行和企業(yè)而造成巨大財產(chǎn)損失的案例比比皆是，央視315晚會曾經(jīng)曝光了一名叫“頂狐”的電腦黑客，他通過編寫木馬程序，盜取了大量用戶網(wǎng)上銀行信息，危及賬號與資金安全。此外，能夠自我繁殖、互相傳染和激活再生的計算機病毒，也容易給網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦系統(tǒng)及用戶終端帶來巨大威脅。2019年 9月發(fā)布的《計算機病毒和移動終端病毒疫情調(diào)查報告》顯示，2018年我國有64.59%的計算機被病毒感染，是2017年的2 倍。同時，騰訊安全中心監(jiān)測到，僅2019年上半年，針對手機銀行的惡意軟件數(shù)量就比2018年全年增長50%，這些軟件很容易傳播到移動設(shè)備上，能夠自動尋找支付數(shù)據(jù)、憑證以及金錢方面的關(guān)鍵詞，并且會融入隱蔽技術(shù)，讓人防不勝防。

3.3? 互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善

一是缺乏完善的征信體系。征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)銀行進行風險控制重要的數(shù)據(jù)來源和參考依據(jù)，但目前我國征信系統(tǒng)存在主體和服務(wù)相對單一，缺乏成熟市場化運作等問題，還存在大量信用白戶，對互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展形成制約。二是人才缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行高度依賴高新技術(shù)，目前國內(nèi)在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿科技上的人才儲備與互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展需要還存在差距。三是要素鑒權(quán)市場基礎(chǔ)建設(shè)不完善。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行及相關(guān)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，Ⅱ類賬戶開立需求不斷增加，但傳統(tǒng)銀行為留住客戶不愿鑒權(quán)，市場缺少相應(yīng)機構(gòu)，完善賬戶五要素鑒權(quán)渠道，成為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要條件。

4相關(guān)措施

4.1? 建設(shè)網(wǎng)上商城，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行使用率

積極有效的宣傳，將為青島銀行吸引眾多優(yōu)秀的企業(yè)，推動網(wǎng)上商城的建設(shè)。在宣傳建設(shè)方面，青島銀行一直有在堅持的中小企業(yè)扶持計劃，成為了銀行的隱性優(yōu)勢。銀行成立五年來，已經(jīng)擁有相對穩(wěn)定的客戶群體，享有政策的支持，如若在各大高校、大型商場等場所進行營銷，再配合上設(shè)計的促銷活動一定能產(chǎn)生巨大反響，增大互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率

4.2? 加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)安全離不開硬件和軟件的支撐。對此，銀行系統(tǒng)要建立安全操作中心（SOC），對使用的計算機和網(wǎng)絡(luò)硬件、軟件設(shè)備安全性能進行評估優(yōu)選，選用性能可靠的硬件設(shè)備，防止留有后門或被植入木馬程序。實踐表明，建立SOC能夠捍衛(wèi)90%的安全威脅。同時，銀行要建立專門的數(shù)據(jù)處理中心，健全容災(zāi)備份和安防措施，采用防火墻技術(shù)將銀行內(nèi)部局域網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)隔離開來，銀行使用的計算機操作系統(tǒng)要及時升級，強制加裝安全防護軟件，防止用戶信息被泄露竊取。

4.3? 對互聯(lián)網(wǎng)銀行進行差異化監(jiān)管

我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的很多方面已經(jīng)走在世界的前列，成果來之不易。在這關(guān)鍵的核心領(lǐng)域，國際競爭極為激烈，要保持領(lǐng)先地位，就需要不斷創(chuàng)新。同時從近年來P2P、網(wǎng)貸平臺頻繁爆雷的問題來看，對推動互聯(lián)網(wǎng)金融又要十分謹慎。在金融排雷、嚴堵“后門”的環(huán)境下，應(yīng)該疏堵結(jié)合，把風險可控、規(guī)范經(jīng)營的“前門”開得更大一些、更好一些，讓社會資本投資有出路、小微企業(yè)融資有渠道。互聯(lián)網(wǎng)銀行模式就是一個可謹慎擴大、有限復(fù)制的成功模式。在調(diào)研中我們了解到，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有很多特殊性，如按傳統(tǒng)銀行“一刀切”式來監(jiān)管，會極大地制約其服務(wù)小微企業(yè)的能力。為此建議，可以以“監(jiān)管沙盒”試點方式，在以下這些領(lǐng)域進一步調(diào)整對互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管。如成功，則可將此監(jiān)管方式制度化地向更多的金融機構(gòu)推進;如有問題，也可以把負面影響控制在一定的范圍。更靈活地對待互聯(lián)網(wǎng)銀行增資擴股。過去五年的經(jīng)驗表明，資本金不足已成為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展最大制約。按目前對民營銀行的規(guī)定，單一大股東及其關(guān)聯(lián)方的持股比例不得超過30%，與一般的商業(yè)銀行的有限責任不同，民營銀行股東還要承諾承擔剩余風險，在承擔了更大責任的情況下，卻無法充分分享銀行發(fā)展的紅利，造成權(quán)責不對等。經(jīng)過了五年的考驗，可以考慮對相關(guān)規(guī)定進行一定的調(diào)整。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，大股東不僅提供了資本金，還開放了其生態(tài)體系內(nèi)的客戶資源、數(shù)字技術(shù)和大數(shù)據(jù)風控能力等，過低的大股東及關(guān)聯(lián)方持股比例的限制，造成投入產(chǎn)出不平衡，不利于大股東加大投入資源，建議可以讓互聯(lián)網(wǎng)銀行大股東持股比例進一步提高。

5結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)“開銀行”具有明顯優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們相比一般的科技公司甚至大中型銀行都更具前沿的科技能力，它們根據(jù)各自開展的不同業(yè)務(wù)沉淀的數(shù)據(jù)，開發(fā)獨具特色的產(chǎn)品，協(xié)助銀行打造基于互聯(lián)網(wǎng)的一整套管理體系，提升業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化和穩(wěn)健性，相信在未來，具有開放、包容、創(chuàng)新因子的徽商銀行直銷銀行，在大數(shù)據(jù)、云計算、5G、區(qū)塊鏈等新技術(shù)方面的探索也不會停止。同時，徽商銀行直銷銀行將不斷完善自身能力，以積極的姿態(tài)迎接數(shù)字化帶來的機遇和挑戰(zhàn)，努力打造輕資產(chǎn)、平臺化的互聯(lián)網(wǎng)銀行3.0，開啟互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展新紀元。

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作者簡介：

錢坤，男，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：經(jīng)濟管理.