商業(yè)銀行發(fā)展新金融初探研究

王雨濃

摘要：近年來(lái)以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，并衍生出新的金融業(yè)態(tài)。其中以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來(lái)了極大的沖擊，迫使銀行業(yè)推動(dòng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，基于此本文開(kāi)展了商業(yè)銀行發(fā)展新金融初探研究，并探討了幾點(diǎn)商業(yè)銀行發(fā)展新金融的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;新金融;建議

1.??? 新零售催生新金融

在現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，新零售業(yè)態(tài)開(kāi)始涌現(xiàn)并推動(dòng)了消費(fèi)領(lǐng)域的金融供給。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐步拓展金融業(yè)務(wù)范圍，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)移動(dòng)端創(chuàng)研究，在客戶服務(wù)和客戶體驗(yàn)上幾乎做到極致，有力的推動(dòng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。新零售的快速增長(zhǎng)為新金融發(fā)展帶來(lái)了新的活力。依托龐大的消費(fèi)人群和強(qiáng)大的生產(chǎn)能力，我國(guó)新零售快速增長(zhǎng)，并為新金融業(yè)務(wù)打開(kāi)了廣闊的市場(chǎng)空間。近年來(lái)越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始向新零售轉(zhuǎn)型，并布局新金融市場(chǎng)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展新金融模式已經(jīng)迫在眉睫[1]。盡管現(xiàn)階段我國(guó)新零售處于高速發(fā)展時(shí)期，但是市場(chǎng)滲透率仍然較低，人們?nèi)匀幌埠孟鄬?duì)傳統(tǒng)的金融模式，與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)有著巨大的發(fā)展空間，我國(guó)新金融市場(chǎng)必將日漸發(fā)展壯大。

2.??? 新金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

首先，在國(guó)家相關(guān)政策的大力支持下，新零售升級(jí)已經(jīng)成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢(shì)。為促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和供給側(cè)改革，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策支持零售行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，在這樣的背景下，新零售逐步發(fā)展成為助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。

其次，消費(fèi)升級(jí)為新金融的發(fā)展打開(kāi)了廣闊的市場(chǎng)空間[2]。在消費(fèi)升級(jí)的推動(dòng)下，人們消費(fèi)觀念發(fā)生了巨大的變化，簡(jiǎn)單快捷的金融消費(fèi)開(kāi)始逐步取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)。受快速信貸消費(fèi)的影響，居民消費(fèi)信貸意識(shí)逐漸增強(qiáng)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信貸將成為其轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破口。因此，緊緊依托金融科技推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型，積極搶占新零售消費(fèi)信貸市場(chǎng)，是現(xiàn)階段銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一。

第三，商業(yè)銀行發(fā)展新金融有助于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。發(fā)展新金融業(yè)務(wù)，可以優(yōu)化銀行內(nèi)部信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)。業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)未來(lái)10年內(nèi)，零售銀行對(duì)于銀行業(yè)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)會(huì)超過(guò)50%。

第四，發(fā)展新金融信貸產(chǎn)品能夠提升商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力。與其他現(xiàn)代產(chǎn)品相比，，新金融信貸產(chǎn)品在定價(jià)以及價(jià)值創(chuàng)造能力等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。以部分商業(yè)銀行的快貸產(chǎn)品為例，按天計(jì)息的收益方式可以為銀行創(chuàng)造較大的收益。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，新金融信貸產(chǎn)品能夠在較短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)良好的盈利目標(biāo)。因此，發(fā)展新金融信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行改善盈利的重要方式。

3.??? 商業(yè)銀行發(fā)展新金融的有利條件

在新金融快速發(fā)展的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，為客戶提供多元化、個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行發(fā)展新金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾方面：強(qiáng)大的品牌影響力、遍布全國(guó)的分銷網(wǎng)絡(luò)、較低的資金成本、較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等，詳細(xì)如下。

首先，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的品牌影響力。對(duì)于企業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，品牌影響力是關(guān)鍵所在，從一定程度上品牌是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的直接體現(xiàn)。商業(yè)銀行具有國(guó)家信用保證，商業(yè)信譽(yù)較好，在品牌影響力方面具有其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

其次，商業(yè)銀行具有遍布全國(guó)的分銷網(wǎng)絡(luò)。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，商業(yè)銀行發(fā)展較早，物理網(wǎng)點(diǎn)眾多，客戶資源豐富，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)，在發(fā)展新金融方面具有良好的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

第三，商業(yè)銀行具有資金成本優(yōu)勢(shì)。與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款公司相比，商業(yè)銀行發(fā)展新金融業(yè)務(wù)在資金成本方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，新金融產(chǎn)品期限短，短時(shí)間內(nèi)能夠收回資金成本，有助于提升商業(yè)銀行資金融通率和信貸資金的邊際效益。

第四，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力較強(qiáng)。進(jìn)入二十一世紀(jì)來(lái)說(shuō)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，金融科技日新月異，現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。金融科技直接關(guān)系著商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖耍虡I(yè)銀行必須充分利用金融科技的優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新力度，不斷深化新一代核心系統(tǒng)應(yīng)用，通過(guò)提升客戶體驗(yàn)，助推新金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第五，商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。金融科技的發(fā)展創(chuàng)新必然會(huì)導(dǎo)致外界環(huán)境出現(xiàn)不同程度的變化，金融風(fēng)險(xiǎn)與金融創(chuàng)新二者之間存在著明顯的內(nèi)在聯(lián)系，如果僅僅注重金融科技的發(fā)展創(chuàng)新，而忽視了金融市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)增加金融行業(yè)發(fā)展的不確定性。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)構(gòu)建了較為完善和功能強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為新金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

第六，大零售戰(zhàn)略為商業(yè)銀行發(fā)展新金融奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式以大企業(yè)貸款為主，隨著居民消費(fèi)逐步升級(jí)，商業(yè)銀行開(kāi)始逐步發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)。隨著消費(fèi)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型增長(zhǎng)的新動(dòng)能，商業(yè)銀行優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)高度重視新金融的發(fā)展，積極推動(dòng)零售優(yōu)先戰(zhàn)略。商業(yè)銀行立足支付、信息、信用中介三大職能，不斷優(yōu)化零售金融服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，推動(dòng)新金融的發(fā)展。為進(jìn)一步拓展新金融業(yè)務(wù)，其一要注重客戶的差異化需求，為客戶提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù);其二要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，注重細(xì)節(jié)的把控，為客戶提供簡(jiǎn)單快捷的服務(wù)，提高金融服務(wù)的效率;其三，重視金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升商業(yè)銀行品牌影響力。

4.??? 商業(yè)銀行發(fā)展新金融的建議

為了促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，依托金融科技發(fā)展金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。因此，商業(yè)銀行必須在戰(zhàn)略理念、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面轉(zhuǎn)型升級(jí)，注重客戶體驗(yàn)的提升，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的零售金融服務(wù)。商業(yè)銀行必須充分利用金融科技，全方位的推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，比如利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)評(píng)價(jià)客戶信用，實(shí)現(xiàn)客戶白名單的自動(dòng)篩選;利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等機(jī)器學(xué)習(xí)方法，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的水平;再比如利用人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)提升銀行防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的能力。綜上可以看出，金融科技將成為商業(yè)銀行新金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。下文結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展新零售金融的有利條件，結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，探討了幾點(diǎn)發(fā)展建議[3]。

首先，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的融合。商業(yè)銀行開(kāi)展線上消費(fèi)金融的實(shí)踐顯示，僅僅依靠商業(yè)銀行內(nèi)部賬戶輸出模式難以獲取新增的有效客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司牢牢把握流量入口，在降低獲客成本、提升運(yùn)營(yíng)效率等方面優(yōu)勢(shì)明顯，但是互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏出口，需要商業(yè)銀行的金融數(shù)據(jù)、信用能力、資本能力等方面的優(yōu)勢(shì)維持其業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只有為客戶提供精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)，才能真正意義上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，因此加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的融合，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手取長(zhǎng)補(bǔ)短，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要途徑。

其次，注重大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，提升客戶信息管理和分析的能力。對(duì)于商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展能夠有效提升數(shù)據(jù)分析的效率和準(zhǔn)確性，為銀行發(fā)展決策提供支持。充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造零售客戶的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，提升客戶信息管理和分析的能力。在具體的實(shí)施中可以從以下四點(diǎn)著手：其一，整合大量的薪資資源，建立個(gè)人客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享;其二，注重客戶需求和客戶體驗(yàn)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，充分挖掘客戶大數(shù)據(jù)特征，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì);其三，基于個(gè)人客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建消費(fèi)信貸綜合支撐平臺(tái)，根據(jù)客戶信用情況對(duì)其貸款額度進(jìn)行評(píng)價(jià);其四，全面整合數(shù)據(jù)資源，強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，為銀行運(yùn)營(yíng)提供解決方案。

第三，重視消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)銀行整體業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。信息時(shí)代，傳統(tǒng)支付方式已經(jīng)逐步被電子支付方式取代。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的關(guān)鍵在于滿足客戶的多元化需求。其一，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)申辦流

程，將線上線下有機(jī)融合起來(lái)，減少客戶的辦理時(shí)間;其二，依托大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，精確分析客戶需求，對(duì)客戶信用水平、信貸偏好等進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上制定適合客戶需求的金融產(chǎn)品和營(yíng)銷方案，通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

第四，充分利用金融科技，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力。將金融科技與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段相結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量和效率的雙提升。其一，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，構(gòu)建反欺詐風(fēng)控體系;其二，積極建立高效響應(yīng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，構(gòu)建全面立體及時(shí)有效的防控態(tài)勢(shì);其三，推進(jìn)人工智能風(fēng)控支持系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控系統(tǒng)的智能化衡量，提升商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效率。綜上，充分利用金融科技，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)商業(yè)銀行新金融業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

5.結(jié)語(yǔ)

在信息技術(shù)的推動(dòng)下，商業(yè)銀行充分利用數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的品牌影響力、較低的資本、較強(qiáng)的金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，依托金融科技必將實(shí)現(xiàn)新金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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