黃玉棠

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術等前沿顛覆性技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務的融合，金融科技推動我國金融行業(yè)發(fā)展進入到了一個全新的時代。構建與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展相契合的金融體系，是推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關鍵。我們要借助金融科技化與實際問題相結合，提升金融機構的生產(chǎn)效率，拓寬了企業(yè)融資渠道，推進企業(yè)績效的提高。還要充分發(fā)揮金融在資源配置中的作用，深化金融科技推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

我國金融科技應用及發(fā)展態(tài)勢

1. 金融科技的組成

金融科技是指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務，提升效率并有效降低運營成本。金融科技主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個核心部分。大數(shù)據(jù)金融重點關注金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲存、處理分析與可視化。人工智能金融主要借用人工智能技術處理金融領域的問題，包括評估消費者行為和支付意愿、金融監(jiān)管與識別監(jiān)測等。區(qū)塊鏈技術是一種去中心化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是數(shù)字世界里一切有價物的公共總賬本，是分布式云計算網(wǎng)絡的一種具體應用。區(qū)塊鏈技術整合和應用落地是一個長期的過程。量化金融以金融工程、金融數(shù)學、金融計量和金融統(tǒng)計來開展金融業(yè)務，它和傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于其始終強調(diào)利用數(shù)理手段和計量統(tǒng)計知識，定量地開展工作。

2.金融科技的應用

金融發(fā)展的科技化已經(jīng)成為發(fā)展的必然趨勢，應用在各大領域。維護國家金融安全，習近平總書記反復強調(diào)國家金融安全的重要性。隨著金融科技的發(fā)展，人工智能和大數(shù)據(jù)可以重新定義金融市場的價格發(fā)現(xiàn)機制，提高交易的效率，加強金融市場的穩(wěn)定性，使得監(jiān)管機構可以更高效地分析和防范金融市場的風險。推動我國金融行業(yè)快速發(fā)展，金融科技中的人工智能、大數(shù)據(jù)等能夠降低人力成本，節(jié)約人力資源，更好地解決問題。利用金融科技還能夠?qū)崿F(xiàn)民生普惠，讓更多的貧困人口更加方便快捷地獲得金融服務。同時，金融科技還能夠推動“一帶一路”的發(fā)展，與沿線的國家分享我們的金融科技成果。例如，在“一帶一路”過程中，可以通過我國的移動支付與其他國家進行交易，利用金融科技手段解決沿途各國之間的經(jīng)濟、文化差異。

3.金融科技的發(fā)展態(tài)勢

科學技術與金融的有機結合，推動了金融供給側結構性改革，同時推動了經(jīng)濟向更高水平和更高質(zhì)量的方向發(fā)展。金融科技呈快速發(fā)展的態(tài)勢，正在快速地從理論向?qū)嶋H應用轉(zhuǎn)變。金融科技的發(fā)展在金融業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級、普惠金融、金融業(yè)對外開放及監(jiān)管等方面產(chǎn)生了實質(zhì)性影響。新興金融業(yè)態(tài)也不斷出現(xiàn)，如新興的金融機構，如融資性擔保公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等等。還有新興金融產(chǎn)品與融資方式，如小額貸款、融資擔保、創(chuàng)業(yè)投資、資產(chǎn)證券化等等。在實踐中，充分運用云計算、大數(shù)據(jù)等技術構建全新的IT技術架構，打破了傳統(tǒng)的測試方法，實現(xiàn)測試能力的輸出，提供強大的云市場。

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、5G技術、人工智能等新興技術共同推動了金融科技發(fā)展進入到新的階段。云計算、5G技術作為基礎，推動金融走向科技化道路;在已有的基礎上，區(qū)塊鏈實現(xiàn)構架金融業(yè)務基礎和變革創(chuàng)新交易機制;最后，數(shù)字普惠金融的深化推動了數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。在應用過程中，各個技術的聯(lián)系越來越緊密，把經(jīng)濟向著高質(zhì)量的方向推動?？萍紕?chuàng)新在金融行業(yè)中的發(fā)展，使得金融業(yè)務越來越廣泛，同時推動業(yè)務向著數(shù)字化、智能化的方向發(fā)展。但同時，對于金融行業(yè)也提出了新的要求。在金融監(jiān)管體系和制度方面，需要監(jiān)管技術的創(chuàng)新來保證金融行業(yè)的變革。

金融科技助推經(jīng)濟高質(zhì)發(fā)展的基礎

1. 理論基礎

金融科技的資源配置效應降低了投資者進入市場門檻的要求，而且增加了其進入金融市場的方式，拓寬了投資的渠道，從而降低了交易的成本。以及人工智能大大降低了人力成本，提高了資源利用率。金融科技的發(fā)展還提高了對于風險的把控能力，可以準確、快速識別風險信息，及時準確地應對，提高風險管理效率?？萍紕?chuàng)新與金融科技的協(xié)同發(fā)展，可以改變現(xiàn)有的金融格局，也有利于產(chǎn)生創(chuàng)新的經(jīng)濟模式。

2. 實踐基礎

金融的科技創(chuàng)新能夠提升金融服務實體經(jīng)濟的水平，是實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。為了夯實實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的基礎，我們要引導資金更多地流向?qū)嶓w經(jīng)濟，提升服務實體經(jīng)濟的效率，降低實體經(jīng)濟的成本，增強實體經(jīng)濟發(fā)展的活力。如今，民營企業(yè)以及小規(guī)模的創(chuàng)新型企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟創(chuàng)新的重要部分，但他們往往因為沒有抵押資產(chǎn)而導致創(chuàng)新活力下降。金融科技的創(chuàng)新降低了融資門檻，使他們能夠獲得融資，提高了創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展活躍度。

金融科技助推經(jīng)濟高質(zhì)發(fā)展的路徑

1. 推動金融業(yè)供給側結構性改革

隨著經(jīng)濟發(fā)展的變化，我們必須通過推動金融業(yè)供給側結構性改革來適應經(jīng)濟發(fā)展的要求。一是要保持穩(wěn)健的貨幣政策，發(fā)揮貨幣政策的總體調(diào)控和局部結構調(diào)整的作用，調(diào)節(jié)好發(fā)展和風險之間的關系，保持金融體系的流動性，為經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展提供良好的貨幣環(huán)境。二是要找準金融科技管理職能的定位，推動管理職能向創(chuàng)新職能的方向發(fā)展，提高面對市場需求的反應力和能力。三是鼓勵金融科技向著有利的方向發(fā)展，利用多種高科技的力量推動金融與科技的多層次、深層次融合，開辟更多的創(chuàng)新性多樣化的金融產(chǎn)品，拓寬金融服務的范圍。四是培養(yǎng)金融科技融合型的人才，為金融科技的發(fā)展提供強大的人才基礎。在培養(yǎng)復合型人才時，要特別注意國際化以及本土化，不僅要有國際視野，還要能把學習到的理論知識充分地運用到我國金融科技創(chuàng)新改革中去。為助力培養(yǎng)行業(yè)復合型金融科技人才，中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合建行大學、深圳大學、香港科技大學發(fā)起的“中國銀行業(yè)金融科技師”認證培訓，旨在打造“培、考、戰(zhàn)、評”四位一體的高端金融人才認證體系?？梢酝黄埔咔樾问浇o行業(yè)教育培訓帶來的困境，創(chuàng)新形式為會員單位服務，更好地推動金融科技為行業(yè)發(fā)展賦能。

2.提高金融科技核心競爭力

隨著金融行業(yè)與技術融合的日益加深，金融科技發(fā)展如火如荼，許多國家都加大了對金融科技的扶持力度。國家要全面落實研發(fā)政策，對高新技術企業(yè)采取稅收優(yōu)惠等，提高企業(yè)發(fā)展金融科技的積極性。企業(yè)想要在金融科技中立足，就要做到創(chuàng)新與監(jiān)管并重。首先要創(chuàng)新，企業(yè)加大研發(fā)投入力度，提高其自主創(chuàng)新能力，通過技術、數(shù)據(jù)去解決以前無法解決的金融需求。其次是提高金融的效率，使金融行業(yè)更加便捷。還要做實金融風險監(jiān)管，加強日常監(jiān)測評估，密切關注高風險的公司。深入推進區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)合作機制，及時防范各類風險隱患。

3.加大金融科技支持實體經(jīng)濟的力度

金融業(yè)的發(fā)展宗旨是服務實體經(jīng)濟。通過加大金融業(yè)供給側結構性改革，主動引導金融科技回歸本源，更好地服務經(jīng)濟社會高質(zhì)量的發(fā)展。目前，我國實體經(jīng)濟依然存在融資難、金融普及不足等問題，這需要金融業(yè)改變方式，弱化金融科技與實體經(jīng)濟之間的矛盾，進一步引導金融發(fā)展服務實體經(jīng)濟。金融科技的發(fā)展要跟隨實體經(jīng)濟的需求變化而變化，更好地滿足實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。順應消費者個性化的金融需求，關注金融科技的應用，增加金融服務的載體，可以加強金融科技與教育、醫(yī)療等方面的合作，更加方便地服務于實體經(jīng)濟。

4.加強金融科技風險防范管理

由于各種交叉性金融產(chǎn)品的存在，出現(xiàn)了較為嚴重的風險隱患，要求我們強化監(jiān)管，提高安全意識。完善風險監(jiān)測預警體系，加強金融科技風險防范管理。金融風險始終有潛伏性、傳染性、突發(fā)性等特征，隨著信息技術及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融科技創(chuàng)新容易引起業(yè)務、網(wǎng)絡以及技術風險的疊加，容易影響金融市場的穩(wěn)定性。金融科技需要在創(chuàng)新的同時加強監(jiān)管，打造健康的金融科技環(huán)境。一是夯實監(jiān)管監(jiān)測基礎，推動數(shù)據(jù)共享，科學防范金融風險。二是建立反欺詐體系，實施金融風險管控。三是建立多部門金融協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，提升對風險的識別程度。

結語

隨著我國新興技術的不斷應用，我國的金融業(yè)發(fā)展進入到了科技化的時代。金融科技的領域不斷拓寬，速度不斷提高，為經(jīng)濟高質(zhì)量地發(fā)展提供了能量。在堅持金融科技創(chuàng)新時，我們要明確其發(fā)展態(tài)勢，深入推進金融科技體制機制改革，推動科技金融的可持續(xù)發(fā)展，加強風險防范管理，堅持普惠金融發(fā)展，提供有效的金融服務，最終推動經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

[本文為廣東省高職教育現(xiàn)代學徒制工作指導委員會，粵現(xiàn)代學徒制工指委[2018]1號“現(xiàn)代學徒制金融專業(yè)教學標準的研究與實踐”（XTZZD201726）研究成果。]

（江門職業(yè)技術學院）