江猛

目前，微信銀行已成為國內(nèi)電子銀行發(fā)展的新趨勢(shì)。微信銀行的服務(wù)范圍已從單一信用卡服務(wù)拓展為集借記卡、信用卡業(yè)務(wù)辦理為一體的綜合服務(wù)平臺(tái)，其未來影響力不容小覷。基于此，本文通過分析我國微信銀行的基本特點(diǎn)及其存在的主要問題，以此探討如何促進(jìn)我國微信銀行健康發(fā)展的相關(guān)建議。

我國微信銀行發(fā)展的基本特點(diǎn)

（一）運(yùn)行機(jī)制

微信銀行是一種以銀行系統(tǒng)為基礎(chǔ)、手機(jī)為媒介、微信軟件為平臺(tái)的新興的電子銀行，從具體操作來看，微信銀行即銀行在微信公眾平臺(tái)上注冊(cè)微信公眾賬號(hào)，銀行用戶在手機(jī)銀行上添加銀行微信公眾賬號(hào)后，就可以通過該賬號(hào)的提示功能及智能客服或在線人工客服功能，為用戶提供在線辦理金融業(yè)務(wù)或在線咨詢服務(wù)。實(shí)質(zhì)上，微信銀行就是銀行通過微信公眾平臺(tái)成立的智能化客戶關(guān)系管理工具。具體運(yùn)作機(jī)制是銀行注冊(cè)微信公眾賬號(hào)，用戶關(guān)注該賬號(hào)，銀行通過在與用戶的會(huì)話界面自定義菜單、智能或人工回復(fù)信息等方式提供各類服務(wù)，其中招商銀行則是典型的菜單方式，工商銀行則是典型的信息回復(fù)方式。

1、以精準(zhǔn)的客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念。

定位于社會(huì)化關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的微信，決定了基于對(duì)等的雙向用戶關(guān)系是構(gòu)建其網(wǎng)絡(luò)的紐帶。在微信銀行的整個(gè)應(yīng)用過程中，銀行與用戶之間是一種語言溝通關(guān)系。針對(duì)不同的用戶，銀行通過微信公眾平臺(tái)賬號(hào)發(fā)出的信息，所有關(guān)注的微信用戶都會(huì)收到該信息，通過與銀行信息的往返，用戶從中辦理各類金融業(yè)務(wù)并享受帶來的便利性。當(dāng)然，用戶也可以主動(dòng)發(fā)起，由銀行回應(yīng)，在相互的信息溝通中，享受金融的便利性。而微博不同，定位于社會(huì)化信息網(wǎng)絡(luò)的微博，信息是構(gòu)建其網(wǎng)絡(luò)的紐帶，用戶只能被動(dòng)去關(guān)注信息。因此，微信與微博兩者的區(qū)別之一是：微博更多的注重品牌傳播，媒體屬性更強(qiáng)；微信更多的注重客戶服務(wù)，溝通性更強(qiáng)。

2、微信銀行采用私密空間內(nèi)的閉環(huán)交流。

微信銀行采用手機(jī)銀行的安全保障機(jī)制。在微信銀行中，凡涉及客戶私密信息，均通過手機(jī)銀行后臺(tái)進(jìn)行處理，招商銀行則采用安全協(xié)議進(jìn)行高強(qiáng)度的數(shù)據(jù)加密傳輸，即使網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)被截獲，也無法解密和還原。同時(shí)，雙重密碼、圖形驗(yàn)證碼等全方位安全措施的廣泛運(yùn)用，確保了客戶資金與信息的安全。在登錄時(shí)須提供登錄名、密碼，即使手機(jī)被他人操作，由于不知道密碼也就無法登陸。在用戶退出手機(jī)銀行或關(guān)閉手機(jī)瀏覽器后，手機(jī)內(nèi)存中臨時(shí)存儲(chǔ)的賬戶密碼等信息將被自動(dòng)清除，而不會(huì)在手機(jī)上保存，倘若用戶打開手機(jī)銀行，超過一定的時(shí)間沒有進(jìn)行操作，銀行后臺(tái)系統(tǒng)則將自動(dòng)注銷登記。而微博作為開放的擴(kuò)散傳播，絕沒有私密可言。

3、微信銀行建立點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的適時(shí)溝通方式。

微信銀行相當(dāng)于是銀行與用戶雙方同時(shí)在線溝通，銀行按照溝通的結(jié)果為用戶辦理金融業(yè)務(wù)，在溝通層面上具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的特性，在時(shí)間上具有同步雙向性。從某種程度上，甚至可以把它想象為移動(dòng)強(qiáng)化變異版本。如微信用戶刷卡消費(fèi)時(shí)，微信客服會(huì)及時(shí)提供消費(fèi)提醒服務(wù)，并根據(jù)持卡人的消費(fèi)場(chǎng)所、持卡人身份主動(dòng)推送營銷信息。而微博不同，它提供的是差時(shí)瀏覽服務(wù)。一個(gè)用戶發(fā)布的微博，其他用戶需要查看該信息，所以是不同步的。

（二）服務(wù)方式

目前，微信銀行可提供除提取現(xiàn)金之外的幾乎全部服務(wù)。根據(jù)用戶介入程度不同，可分兩類，不同業(yè)務(wù)對(duì)持卡驗(yàn)證，即綁定銀行卡號(hào)、證件號(hào)、微信賬號(hào)的要求也不同。一類是普通便捷服務(wù)，其本質(zhì)屬微信客服范疇，包括業(yè)務(wù)咨詢、網(wǎng)點(diǎn)地圖和排隊(duì)人數(shù)查詢、金融信息查詢、優(yōu)惠活動(dòng)商業(yè)資訊、有獎(jiǎng)競(jìng)答業(yè)務(wù)宣傳等，用戶享受此類服務(wù)只需關(guān)注銀行微信賬號(hào)，無需持卡驗(yàn)證。另一類是涉及資金往來的業(yè)務(wù)（下稱敏感性業(yè)務(wù)），包括賬單查詢、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、貸款申請(qǐng)、辦卡申請(qǐng)、跨行資金歸集業(yè)務(wù)預(yù)約等。目前以信用卡業(yè)務(wù)為主，在操作過程中主要通過跳轉(zhuǎn)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行界面進(jìn)行實(shí)際業(yè)務(wù)辦理，大部分銀行要求用戶享受該類服務(wù)前先進(jìn)行持卡驗(yàn)證。以招商銀行微信銀行操作流程為例。第一步綁定：用戶在招商銀行微信公眾平臺(tái)上綁定了自己的微信號(hào)和招商銀行借記卡或信用卡信息，通過彈出頁面提交身份證、護(hù)照等其他證件。第二步操作：如查詢金額可以查詢信用額度，還能返回帶有部分關(guān)鍵字的相關(guān)交互內(nèi)容。據(jù)了解，招商銀行推出的微信銀行，不僅可以實(shí)現(xiàn)借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款，信用卡賬單查詢、還款、積分查詢等卡類業(yè)務(wù)，還可以實(shí)現(xiàn)招商銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢、貸款申請(qǐng)、辦卡申請(qǐng)、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、預(yù)約辦理和跨行資金歸集等多種便捷服務(wù)。此外，微信銀行的在線智能客服還可以實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)解答客戶咨詢。

（三）業(yè)務(wù)功能

1、辦理信用卡功能。

在微信平臺(tái)的信用卡服務(wù)中，可以分為兩類，一類是如招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行微信營業(yè)廳的信用卡系列功能；另一類則是部分沒有真正意義上的微信銀行，而是單獨(dú)設(shè)置的信用卡服務(wù)中心，如中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行等。招商銀行、光大、中信銀行不僅設(shè)置了相應(yīng)的信用卡余額、賬單、積分查詢等功能，同時(shí)還設(shè)置了快速還款通道。如光大銀行可以直接通過身份驗(yàn)證進(jìn)行信用卡還款，招商銀行則跳轉(zhuǎn)至手機(jī)銀行頁面就可以完成快速還款。中國銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、華夏銀行等主要設(shè)置了信用卡賬單的查詢功能，如浦發(fā)銀行只需要輸入信用卡的后四位就可以直接顯示信用卡當(dāng)期賬單欠款。值得一提的是，招商銀行及平安銀行同時(shí)開設(shè)了賬單分期功能，中信銀行則設(shè)置了“我要辦卡”一欄，可以進(jìn)行主卡、附屬卡等各類卡片在線辦理，相關(guān)資料完善后，只需等待審核后到柜臺(tái)確認(rèn)即可。此外，農(nóng)業(yè)銀行微信服務(wù)主要停留在產(chǎn)品信息、優(yōu)惠活動(dòng)介紹等基礎(chǔ)功能，而交通銀行、民生銀行的信用卡功能尚還處于成長期。

2、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)功能。

簽約微信銀行，選購自己心儀的理財(cái)產(chǎn)品，通過微信直接購買商業(yè)銀行微理財(cái)業(yè)務(wù)品種。浦發(fā)銀行、光大銀行、招商銀行都可以進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品購買，有所區(qū)別的是浦發(fā)銀行及光大銀行可以通過微信實(shí)現(xiàn)直接購買，招商銀行則需要跳轉(zhuǎn)至手機(jī)銀行頁面。浦發(fā)銀行及光大銀行都需要進(jìn)行簽約才可以完成，在完成購買后，銀行客戶可以實(shí)時(shí)查詢賬戶余額、交易明細(xì)等信息。值得一提的是，前述三家銀行都可以查詢理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)信息，光大銀行產(chǎn)品介紹一覽表的設(shè)置更加簡(jiǎn)明、清晰、視覺效果較舒適。目前，招商銀行、浦發(fā)銀行及光大銀行都需要客戶提前進(jìn)行簽約，然后輸入相應(yīng)的卡號(hào)、密碼方可以購買。

3、特色金融服務(wù)功能。

招商銀行設(shè)置了轉(zhuǎn)賬服務(wù)功能及我要貸款頁面，只不過轉(zhuǎn)賬服務(wù)也需要轉(zhuǎn)接至手機(jī)銀行頁面進(jìn)行，而我要貸款則可以直接填寫客戶的個(gè)人信息，屆時(shí)會(huì)有客戶專員直接聯(lián)系有貸款需求的客戶。更有不少銀行表示將進(jìn)一步優(yōu)化微信銀行的功能，如交通銀行微信銀行將在近期進(jìn)一步推出微信銀行轉(zhuǎn)接人工服務(wù)，提供轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)、本地生活、無卡取款、手機(jī)充值、信用卡賬單和積分查詢、信用卡快速還款等服務(wù)內(nèi)容；浦發(fā)銀行將在近期推出微取款、微支付、微匯款、微融資等功能；廣發(fā)銀行也將陸續(xù)涵蓋賬戶查詢、還款、投資、貸款、支付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

4、信息查詢服務(wù)功能。

可對(duì)自身信用卡該還多少錢、銀行卡賬戶余額有多少，持卡人通過微信銀行進(jìn)行查詢。目前招商銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等微信平臺(tái)都可查詢賬單和余額等信息?？蛻粼谑状问褂脮r(shí)需要先進(jìn)行銀行卡的綁定。另外，中國銀行微銀行、工商銀行電子銀行的微信平臺(tái)可以提供利率、匯率、黃金白銀價(jià)格等金融信息；農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行微導(dǎo)航微信賬號(hào)還提供了尋找離您最近的十家自助銀行、離行自助設(shè)備吞卡取卡點(diǎn)信息查詢等特色服務(wù)。

5、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搜索功能。

銀行微信平臺(tái)可以提供“網(wǎng)點(diǎn)查詢”一欄。目前中國銀行、招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行都開通了這一服務(wù)，不僅可以查詢附近銀行營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)，還能清楚地看到各類業(yè)務(wù)窗口排隊(duì)信息，客戶可根據(jù)自己時(shí)間安排并預(yù)約，省去排隊(duì)。不過在使用上，招商銀行需要客戶自己選定城市、輸入位置關(guān)鍵詞，系統(tǒng)會(huì)給出附近網(wǎng)點(diǎn)的位置、排隊(duì)人數(shù)提示，行車及步行路線。而光大銀行只需要客戶在輸入欄點(diǎn)號(hào)，再選定位置，手機(jī)會(huì)自動(dòng)發(fā)送定位信息，客戶就可收到附近銀行網(wǎng)點(diǎn)的提示。

6、銀行客服咨詢功能。

以前遇到業(yè)務(wù)咨詢、吞卡、掛失等問題時(shí)，客戶習(xí)慣致電銀行客服熱線尋求幫助。而微信銀行的出現(xiàn)讓客戶與銀行有了另一種溝通方式。目前，銀行微信平臺(tái)上，有智能客服和在線客服兩種模式。智能客服較為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、平安銀行、工商銀行、光大銀行、交通銀行等開通了客服咨詢服務(wù)的微信平臺(tái)都可提供。不過，遇到了復(fù)雜的問題時(shí)，并非所有的銀行都會(huì)將智能客服自動(dòng)轉(zhuǎn)換為人工客服。比如，中信銀行信用卡微信平臺(tái)“包打聽”會(huì)表示：您這個(gè)問題把包打聽問住了，待我再去打聽打聽下次見面再告訴您！要不您先問點(diǎn)別的吧！農(nóng)業(yè)銀行客服中心雖然提供了在線人工咨詢和留言兩個(gè)選項(xiàng)，客戶只能選擇留言或致電該行客服熱線。

7、微信平臺(tái)體驗(yàn)功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在逼迫著銀行不斷地改革創(chuàng)新，對(duì)于借助微信銀行爭(zhēng)取客戶的新的平臺(tái)，各家商業(yè)銀行自然不甘落后。微信將成為銀行、基金業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)田。但是對(duì)于這一新生事物，各家銀行的反應(yīng)也有所不同，目前已拉開較大差距。招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行信用卡的微信平臺(tái)在同業(yè)中領(lǐng)先。而農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行等銀行還處于測(cè)試或整合階段，尚未形成功能較為完善的微信銀行。

我國微信銀行發(fā)展中存在的主要問題

1、法律法規(guī)制度安排缺失，監(jiān)管存在盲區(qū)。

一是法律規(guī)定和監(jiān)管滯后。中國銀監(jiān)會(huì)于2006年1月公布施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2006年第5號(hào)）中界定手機(jī)銀行是“利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”。微信銀行應(yīng)屬手機(jī)銀行，但是實(shí)際中微信銀行依托于微信平臺(tái)，采用聊天形式主動(dòng)提供服務(wù)，與傳統(tǒng)的手機(jī)銀行有明顯不同，而現(xiàn)有法律法規(guī)尚未明確“微信銀行”的定義、歸屬、應(yīng)遵循的規(guī)章等內(nèi)容。由于缺少監(jiān)管，目前微信銀行各參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任分配不明確，導(dǎo)致金融消費(fèi)者缺乏維權(quán)的途徑和依據(jù)，一旦發(fā)生糾紛，責(zé)任認(rèn)定難。同時(shí)，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕9號(hào)）對(duì)手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控作了框架性規(guī)定，而完全沒有涉及微信銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)。二是部門協(xié)作監(jiān)管滯緩。微信銀行涉及銀行、騰訊、移動(dòng)運(yùn)營商等多方主體，屬交叉性金融業(yè)務(wù)，從而涉及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部等多個(gè)監(jiān)管部門，各部門的監(jiān)管界限不明確，責(zé)任不清晰，協(xié)作機(jī)制不健全，從而難以形成監(jiān)管合力。

2、整體業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷，消費(fèi)權(quán)益維護(hù)難。

一是微信平臺(tái)存在傳輸風(fēng)險(xiǎn)。微信銀行集成了銀行與騰訊兩方面的系統(tǒng)以實(shí)現(xiàn)信息流和資金流的合二為一。盡管其擁有高強(qiáng)度加密驗(yàn)證等措施，但是加密、安全獨(dú)立性要弱于只有一家開發(fā)商的手機(jī)銀行，且對(duì)于終端客戶來說通道本身不可控，易發(fā)生“中間人攻擊”等泄密危害；同時(shí)騰訊私有加密協(xié)議也不可能完全對(duì)銀行或其他機(jī)構(gòu)開放，可能導(dǎo)致運(yùn)行機(jī)制存在非技術(shù)性缺陷。二是可能暴露銀行內(nèi)部資料。微信本身可以看作是一個(gè)“瀏覽器”，其本身沒有Cookie而采用會(huì)話（Session）作為驗(yàn)證依據(jù)，也正是會(huì)話的不連續(xù)性和時(shí)間戳無法前后有效驗(yàn)證，可能導(dǎo)致銀行在提供資金匯劃轉(zhuǎn)賬等功能的同時(shí)也容易會(huì)暴露自身內(nèi)部邏輯架構(gòu)和物理部署等敏感機(jī)密信息。同時(shí)，瀏覽器可能存在的跨站腳本攻擊（XSS）、SQL注入等高危漏洞，理論上在微信平臺(tái)同樣適用。三是客戶存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。部分微信銀行在綁定銀行卡后，客戶不需要輸入查詢密碼，只需要按照系統(tǒng)提示輸入查詢內(nèi)容的代碼即可查詢本人賬戶余額、信用卡賬單等個(gè)人賬戶信息，存在信息安全隱患。四是風(fēng)險(xiǎn)“弱化”維權(quán)難。多數(shù)微信銀行在持卡驗(yàn)證環(huán)節(jié)和辦卡申請(qǐng)環(huán)節(jié)，相關(guān)驗(yàn)證、服務(wù)協(xié)議規(guī)避客戶知曉權(quán)，明顯弱化提示義務(wù)。

3、開放性平臺(tái)管理機(jī)制缺位，負(fù)面信息難控。

一是微信作為開放性平臺(tái)，賬號(hào)管理松散。在查找公眾號(hào)時(shí)搜索某銀行會(huì)出現(xiàn)幾個(gè)甚至幾十個(gè)關(guān)聯(lián)公眾號(hào)，部分賬號(hào)甚至名稱完全一樣。微信平臺(tái)出現(xiàn)過多相同賬號(hào)的微信銀行，部分為該銀行分支機(jī)構(gòu)或部門賬號(hào)，部分為假冒微信銀行，容易給客戶造成混亂印象，導(dǎo)致辨識(shí)困難。二是缺乏審核監(jiān)督。倘若客戶在微信銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)遭遇不快，很有可能利用微信宣泄個(gè)人情緒，不法分子甚至可能借機(jī)散布詆毀銀行經(jīng)營狀況的謠言，而微信強(qiáng)大的朋友圈功能將加快負(fù)面信息傳播，這不僅影響個(gè)別銀行的聲譽(yù)，甚至可能引發(fā)影響金融穩(wěn)定的事件。

促進(jìn)我國微信銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議

1、建立法律制度體系，明確微信銀行監(jiān)管。

一是修訂相關(guān)法律法規(guī)，加快相關(guān)立法進(jìn)程，盡快對(duì)微信銀行權(quán)責(zé)歸屬、外部監(jiān)管問題等作出相關(guān)規(guī)定，劃清微信銀行各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)界限，加強(qiáng)部門間監(jiān)管信息共享，明確由人民銀行牽頭協(xié)調(diào)各部門，由銀監(jiān)會(huì)督導(dǎo)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，由工信部監(jiān)督騰訊公司做好微信賬號(hào)注冊(cè)管理和輿情審核管理。二是制定市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。建議盡快從法律上明確“微信銀行”的業(yè)務(wù)屬性，將微信銀行納入監(jiān)管范圍，制定微信銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，明確微信銀行在信息安全技術(shù)、流程設(shè)計(jì)、反洗錢、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的準(zhǔn)入門檻。三是建立業(yè)務(wù)備案制度。建議要求微信銀行官方賬戶和敏感性業(yè)務(wù)報(bào)監(jiān)管部門備案，規(guī)范銀行公眾賬戶注冊(cè)，嚴(yán)禁信息安全技術(shù)不達(dá)標(biāo)的銀行開展敏感性業(yè)務(wù)。四是引導(dǎo)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。要求銀行加強(qiáng)與合作方的溝通協(xié)調(diào)，明確劃分責(zé)任義務(wù)；督導(dǎo)銀行嚴(yán)格按照《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》做好客戶信息安全保護(hù)工作；引導(dǎo)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)，鼓勵(lì)銀行間安全技術(shù)交流。五是開展微信銀行評(píng)級(jí)工作。建議將微信銀行的各項(xiàng)安全性指標(biāo)如服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)安全、客戶利益維護(hù)等作為評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，以此來促進(jìn)平臺(tái)各方不斷改進(jìn)技術(shù)、降低風(fēng)險(xiǎn)，提升監(jiān)管有效性。

2、人防技防雙重驅(qū)動(dòng)，完善監(jiān)督管理體系。

一是重視和加強(qiáng)微信平臺(tái)自身的安全性能和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，采用多重認(rèn)證措施保護(hù)賬戶和系統(tǒng)安全。二是監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)適合微信銀行的信息系統(tǒng)安全規(guī)定，并逐步完善其計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全評(píng)估機(jī)制，對(duì)微信銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和客觀評(píng)估，保證其安全穩(wěn)定運(yùn)行。三是建立協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。劃清微信銀行各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)界限，加強(qiáng)部門間監(jiān)管信息共享。四是引導(dǎo)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。要求銀行加強(qiáng)與合作方的溝通協(xié)調(diào)，明確劃分權(quán)責(zé)義務(wù)，做好客戶敏感信息保護(hù)工作；引導(dǎo)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)，鼓勵(lì)銀行間安全技術(shù)交流。

3、創(chuàng)新安全支付管理，建立權(quán)益保護(hù)體系。

一是加強(qiáng)安全防護(hù)，在系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)通訊層面采取措施，通過安全協(xié)議、電子簽名、加密技術(shù)等來解決電子支付的安全問題，確保身份和交易信息的完整和不可否認(rèn)。二是加快建立完善相關(guān)制度。建議建立反饋機(jī)制、披露制度和處罰制度，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)結(jié)果應(yīng)用和公開警示效果，提高金融消費(fèi)者維權(quán)能力。建議以法律法規(guī)和相關(guān)制度為指導(dǎo)，督導(dǎo)銀行針對(duì)微信銀行設(shè)計(jì)嚴(yán)密、規(guī)范的操作流程，調(diào)整不恰當(dāng)?shù)南到y(tǒng)設(shè)定，并以更可靠的方式確保金融消費(fèi)者知曉業(yè)務(wù)條款及業(yè)務(wù)變更情況。三是強(qiáng)化金融消費(fèi)教育宣傳。建議跟蹤微信銀行發(fā)展，及時(shí)掌握其業(yè)務(wù)范圍、操作流程、潛在風(fēng)險(xiǎn)變化，并以報(bào)紙、媒體、網(wǎng)絡(luò)、宣講等形式提高金融消費(fèi)者的認(rèn)知度，特別是涉及到資金支付的環(huán)節(jié)，防止金融詐騙行為，保障資金安全，同時(shí)，督促銀行通過微信平臺(tái)做好風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)宣傳。