摘要：地方性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，為滿足三農(nóng)金融需求提供了重要保障。金融領(lǐng)域優(yōu)先服務(wù)三農(nóng)是對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效支持。但是，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期落后造成了農(nóng)村金融發(fā)展不均衡、不充分等問題，存在金融資源配置在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的不合理現(xiàn)象。本文對地方性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的情況進(jìn)行了分析，為更好發(fā)揮地方性金融機(jī)構(gòu)作用，滿足三農(nóng)發(fā)展需求提供一定的支持。

關(guān)鍵詞：地方性金融機(jī)構(gòu);三農(nóng)發(fā)展;金融服務(wù)

三農(nóng)問題是新農(nóng)村建設(shè)的重中之重，也是鄉(xiāng)村振興的重要環(huán)節(jié)。三農(nóng)發(fā)展的各方面均需要資金支持，盡管有政府財(cái)政支持保障，仍然存在較大缺口，需要農(nóng)村金融的大力支持。地方性金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的主力軍，對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展具有直接且深遠(yuǎn)的影響。

一、地方性金融機(jī)構(gòu)與三農(nóng)發(fā)展的關(guān)系

地方性金融機(jī)構(gòu)與三農(nóng)發(fā)展密切相關(guān)。受業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域限制，地方性金融機(jī)構(gòu)根植于地區(qū)經(jīng)濟(jì)，繁榮于廣大農(nóng)村。三農(nóng)發(fā)展的好壞，直接關(guān)系到這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營績效。與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不同，地方性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)更多地深入農(nóng)村，大部分資金來源于農(nóng)村儲蓄，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展具有更高的敏感性，與三農(nóng)發(fā)展具有緊密的聯(lián)系。

二、地方性經(jīng)融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)發(fā)展存在的問題

1.??? 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

金融是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，而受制于農(nóng)村地域因素、交通便利性等特點(diǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較單一，不適合金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，也造成了農(nóng)村信用體系與農(nóng)村金融發(fā)展軟環(huán)境的落后。目前，大部分地方性金融機(jī)構(gòu)是政策支持的推動(dòng)力，和三農(nóng)發(fā)展對資金的強(qiáng)烈需求拉動(dòng)下發(fā)展，農(nóng)村建設(shè)的資金短板倒逼金融機(jī)構(gòu)為三農(nóng)發(fā)展提供金融支持，也倒逼農(nóng)村金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境的日益完善。

2.??? 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類單一，缺乏競爭性發(fā)展環(huán)境。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以地方性銀行和政策性銀行為主，非銀行類金融機(jī)構(gòu)較少。這也與非銀行類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。在長期發(fā)展中，農(nóng)民收入來源固定，收入較低，因此對金融產(chǎn)品大多比較謹(jǐn)慎和敏感。非銀行類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展空間較小，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以地方性金融機(jī)構(gòu)為主，結(jié)構(gòu)比較單一的局面。三農(nóng)發(fā)展的資金需求市場缺乏非銀行類金融機(jī)構(gòu)的競爭，也造成了地方性金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，不利于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對三農(nóng)發(fā)展的服務(wù)范圍。

3.??? 農(nóng)村資金大量外流，金融機(jī)構(gòu)資金供給不足。

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善，且三農(nóng)資金需求普遍額度小，且較為分散，增加了金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)和成本，導(dǎo)致地方性金融機(jī)構(gòu)普遍以吸納農(nóng)戶儲蓄為主，將本應(yīng)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的資金投向具有更高收益的項(xiàng)目，不僅沒有成為支持三農(nóng)發(fā)展的助力，反而將農(nóng)村資金流向城市，出現(xiàn)了金融供給總量過剩，但農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的結(jié)構(gòu)性矛盾，無法有效發(fā)揮金融信貸杠桿對三農(nóng)發(fā)展的作用。

4.??? 金融供給結(jié)構(gòu)單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。

地方性金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)三農(nóng)過程中的結(jié)構(gòu)單一問題體現(xiàn)在地域分布和產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)失衡。三農(nóng)主體金融需求與金融服務(wù)供給不僅存在數(shù)量上的不均衡，同樣具有結(jié)構(gòu)性不對稱問題。無法滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新型化、多樣化金融需求。

三、地方性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的對策建議

1.??? 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念與模式、增強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)責(zé)任意識。

要發(fā)揮地方性金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)服務(wù)中的資金支持作用，需要政府監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念。對于政府監(jiān)管而言，政府支持性政策應(yīng)該著眼于分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以政府擔(dān)?；虬l(fā)展涉農(nóng)類金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，通過風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與收益共享，提高地方性金融機(jī)構(gòu)的信貸支農(nóng)意愿。而作為地方性金融機(jī)構(gòu)而言，要突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式與經(jīng)營理念，借助現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，挖掘當(dāng)代農(nóng)村金融用戶的消費(fèi)特點(diǎn)與金融服務(wù)需求，啟用現(xiàn)代金融服務(wù)工具與方法，打造金融服務(wù)新產(chǎn)品。另外，在風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，結(jié)合自身機(jī)構(gòu)特征，提高防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的能力。

2.??? 完善農(nóng)村信貸支持配套體系，優(yōu)化金融服務(wù)三農(nóng)環(huán)境。

首先，建立健全金融服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的政策體系，為完善地方性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)提供良好的政策環(huán)境。其次，要完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村普適性互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好地區(qū)增加金融自助設(shè)備與設(shè)施引進(jìn)，以政策推動(dòng)地方性金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村線上線下金融基礎(chǔ)設(shè)施的雙向通道。

3.??? 優(yōu)化金融支農(nóng)產(chǎn)品定位，加大三農(nóng)信貸資源供給。

為了改變金融產(chǎn)品供需不均衡現(xiàn)象，要不斷加大涉農(nóng)信貸資源支持。包括充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的作用，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新型業(yè)態(tài)形式，創(chuàng)新融資產(chǎn)品供給形式;優(yōu)化地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)定位，在現(xiàn)有產(chǎn)品體系，根據(jù)農(nóng)村金融信貸特點(diǎn)，從信貸產(chǎn)品和服務(wù)的全過程尋找創(chuàng)新點(diǎn)，結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，建立涉農(nóng)信貸產(chǎn)品放貸與抵押的產(chǎn)品體系;根據(jù)三農(nóng)發(fā)展的政策性支持方向，完善三農(nóng)信貸服務(wù)種類，鼓勵(lì)三農(nóng)主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)行金融債券，多元化農(nóng)村貸款種類比例，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介

黃亮（1988.03—），男，漢族，陜西漢中人，本科，勉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。