付朝淵

摘 要：大學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款、使用信用卡到畢業(yè)以后的出國(guó)留學(xué)、求職、創(chuàng)業(yè)、購(gòu)房等日常生活方面，都會(huì)有信用交易行為。《征信基礎(chǔ)知識(shí)》課程定位為全校大學(xué)本科生公選課，采取案例分析法、視頻教學(xué)法、翻轉(zhuǎn)課堂等方式，以學(xué)生需求為中心，從征信基本概念、個(gè)人征信報(bào)告及大學(xué)生非法網(wǎng)貸防范等方面進(jìn)行講授，讓學(xué)生了解征信制度的規(guī)則，掌握征信的基本知識(shí)，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好習(xí)慣，提高自我信用管理能力。

關(guān)鍵詞：征信;大學(xué)生;課程設(shè)計(jì);誠(chéng)實(shí)守信

一、課程建設(shè)背景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，信用作為個(gè)人的立身之本和必備的道德品格，將對(duì)國(guó)家社會(huì)治理發(fā)揮重要作用。2014年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》。2016年，共青團(tuán)中央與國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行編制了《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年）》（中青連發(fā)〔2016〕12號(hào)），規(guī)劃指出“我國(guó)推進(jìn)青年信用體系基礎(chǔ)建設(shè)，開(kāi)展青年誠(chéng)信宣傳教育，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域青年誠(chéng)信建設(shè)，全面推進(jìn)青年信用體系建設(shè)”。黨和國(guó)家十分重視誠(chéng)信建設(shè)，誠(chéng)信在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要的作用和不可替代的地位。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和信用交易范圍、方式的不斷擴(kuò)展，信用活動(dòng)也日益滲透到大學(xué)生的日常生活中。隨著國(guó)家助學(xué)貸款體系的不斷完善、信用卡支付方便快捷，大學(xué)生作為信用主體參與金融活動(dòng)。作為社會(huì)的重要群體，大學(xué)生的信用狀況不僅關(guān)系到其自身形象和利益，更直接關(guān)系到全民的信用水準(zhǔn)和文明素質(zhì)。普及大學(xué)生“征信知識(shí)”教育，創(chuàng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境，加強(qiáng)學(xué)生征信宣傳教育，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好習(xí)慣，是推動(dòng)大學(xué)生踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀、促進(jìn)大學(xué)生全面發(fā)展的重要舉措。

然而，經(jīng)過(guò)調(diào)研顯示，當(dāng)前絕大多數(shù)高校只是開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳、信用卡安全使用、非法網(wǎng)貸等方面講座，卻沒(méi)有系統(tǒng)地開(kāi)設(shè)征信教育方面相關(guān)的普及課程。貴州師范學(xué)院商學(xué)院的信用管理專業(yè)教學(xué)團(tuán)隊(duì)，自2016年開(kāi)設(shè)信用管理專業(yè)本科以來(lái)就在學(xué)校開(kāi)設(shè)專門(mén)創(chuàng)新課程，目前已經(jīng)運(yùn)用在全校的素質(zhì)拓展課程（公選課）中，形成一套初步的課程體系。

二、課程定位

根據(jù)貴州師范學(xué)院大學(xué)生調(diào)查，76.8%的大學(xué)生認(rèn)為在學(xué)校開(kāi)設(shè)《征信基礎(chǔ)知識(shí)》課程是有必要的，68.8%的大學(xué)生認(rèn)為“如果學(xué)校要開(kāi)設(shè)征信基礎(chǔ)知識(shí)課程，那么該課程的課程屬性是素質(zhì)拓展課”，大學(xué)生認(rèn)為“該課程適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，更是滿足大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的需求，不僅可以根據(jù)自己的興趣愛(ài)好來(lái)選擇課程，更有利于拓寬自己的知識(shí)面”。由此，課題組確定《征信基礎(chǔ)知識(shí)》課程定位。

《征信基礎(chǔ)知識(shí)》這門(mén)課的授課對(duì)象主要是貴州師范學(xué)院本科學(xué)生，課程性質(zhì)屬于公共選修課（素質(zhì)拓展課），一般由學(xué)校教務(wù)處在全校所有專業(yè)進(jìn)行選修，其目的是滿足學(xué)生的社會(huì)需求，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。本課程基本要求是讓學(xué)生了解征信制度的規(guī)則，掌握征信的基本知識(shí)，熟悉征信報(bào)告查詢流程，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好習(xí)慣，提高自我信用管理能力。

三、課程主要內(nèi)容安排

（一）課程主要內(nèi)容

由于《征信基礎(chǔ)知識(shí)》課程設(shè)計(jì)兩條主線來(lái)設(shè)計(jì)課程：一條是征信的基本概念和作用;二是大學(xué)生征信中常見(jiàn)問(wèn)題。課程主要內(nèi)容由三大部分構(gòu)成：征信的基本概念，個(gè)人征信管理和大學(xué)生非法網(wǎng)絡(luò)貸款防范。

1. 征信的基本概念。本部分主要講授誠(chéng)信、信用與征信的基本概念、區(qū)別和聯(lián)系，明確道德范疇的“誠(chéng)信”、經(jīng)濟(jì)范疇的“信用”及收集并提供信用服務(wù)范疇的“征信”;講授征信的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性及隱私保護(hù)性四大原則，從個(gè)人角度、經(jīng)濟(jì)角度、社會(huì)角度分析征信的作用。

2. 個(gè)人征信管理。本部分主要講授由征信機(jī)構(gòu)出具的，能夠全面、客觀和合法地記錄個(gè)人過(guò)去信用活動(dòng)信息的征信報(bào)告，重點(diǎn)分析個(gè)人征信報(bào)告的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容;個(gè)人征信不良記錄概念、14個(gè)種類及危害;個(gè)人征信不良記錄的修復(fù)概念、種類、方式及流程。

3. 大學(xué)生非法網(wǎng)貸防范。本部分主要介紹非法網(wǎng)貸的特點(diǎn)及危害，重點(diǎn)介紹大學(xué)生非法網(wǎng)貸防范措施;同時(shí)，簡(jiǎn)單介紹商業(yè)銀行貸款方式，商業(yè)銀行信用卡的特點(diǎn)及大學(xué)生使用注意事項(xiàng)。

根據(jù)以上三部分的內(nèi)容，《征信基礎(chǔ)知識(shí)》的章節(jié)設(shè)計(jì)主要分為五個(gè)章節(jié)。分別是第一章：征信的概念及發(fā)展;第二章：征信的原則及作用;第三章：個(gè)人征信管理;第四章：大學(xué)生非法網(wǎng)貸防范;第五章：征信知識(shí)學(xué)習(xí)討論。在每一章都按照上面介紹的內(nèi)容分為具體的小節(jié)來(lái)安排授課內(nèi)容。

（二）課程主要內(nèi)容參考資料

由于此門(mén)課程屬于貴州師范學(xué)院商學(xué)院的校級(jí)教改課題特色創(chuàng)新課程，目前市面上沒(méi)有出版社出版已經(jīng)成熟的、對(duì)于非信用管理專業(yè)學(xué)生的教材作為參考，所以在每一章節(jié)內(nèi)容安排上，都需要教師查閱、整理大量的理論資料、案例資料，然后匯總形成課程教學(xué)講義。資料主要來(lái)源于葉謙、常勝主編的高等學(xué)校信用管理專業(yè)主要課程系列教材《征信理論與實(shí)務(wù)》、中國(guó)金融出版社的《征信理論與實(shí)務(wù)》等專業(yè)書(shū)籍，同時(shí)部分資料來(lái)源于“信用中國(guó)”網(wǎng)站內(nèi)容及中國(guó)人民銀行的征信案例。

四、課程教學(xué)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)

（一）授課方式

本課程教學(xué)主要采用“講授教學(xué)+案例教學(xué)+討論教學(xué)”的方式進(jìn)行，各章節(jié)靈活采取征信案例、征信宣傳視頻進(jìn)行教學(xué)，在傳授知識(shí)的同時(shí)重視學(xué)生自我信用意識(shí)提升、信用風(fēng)險(xiǎn)能力培養(yǎng)，在肯定教師指導(dǎo)作用的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的主觀能動(dòng)性，激發(fā)學(xué)生對(duì)征信知識(shí)的探索能力。

1. 開(kāi)展學(xué)生學(xué)情調(diào)查，有針對(duì)性開(kāi)展課程。在第一次授課前20分鐘，從學(xué)生的信用意識(shí)、征信知識(shí)了解情況、征信需求三個(gè)方面開(kāi)展調(diào)查問(wèn)卷，根據(jù)學(xué)生的需求來(lái)設(shè)計(jì)或增加課程內(nèi)容及案例，有針對(duì)性地開(kāi)展課程教學(xué)。通過(guò)調(diào)查顯示，49.9%的大學(xué)生回答“沒(méi)有接受過(guò)征信知識(shí)的教育和宣傳”，說(shuō)明學(xué)校有必要進(jìn)行征信知識(shí)的宣傳活動(dòng)。在50.1%的回答“接受過(guò)征信知識(shí)的教育和宣傳”的調(diào)查者中，認(rèn)為獲取征信知識(shí)的主要渠道是“接受現(xiàn)場(chǎng)宣傳”，如學(xué)校宣講、講座、海報(bào)宣傳等。同時(shí)。84.5%的同學(xué)缺乏征信知識(shí)。由此可以看出，本課程中應(yīng)該以征信基礎(chǔ)知識(shí)為切入點(diǎn)進(jìn)行教學(xué)，讓學(xué)生了解身邊的各種征信活動(dòng)，讓學(xué)生掌握基本的知識(shí)點(diǎn)。

2. 運(yùn)用征信宣傳視頻，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。在課程備課階段，教師積極聯(lián)系金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，搜集銀行金融機(jī)構(gòu)的征信比賽視頻。在“征信的基本概念及意義”教學(xué)部分中，征信宣傳視頻讓學(xué)生能直觀地了解個(gè)人的水、電、寬帶、公共交通出行等生活層面的記錄都會(huì)被采集納入征信，甚至大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)后的還款記錄也會(huì)納入征信，特別是貸款買(mǎi)房、租房、婚介、升學(xué)、工作等方面對(duì)征信大數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，讓學(xué)生體會(huì)到“信用經(jīng)濟(jì)”的重要性，使學(xué)生能夠真正學(xué)有所思、學(xué)有所悟、學(xué)有所得并且學(xué)以致用。

3. 做好征信案例教學(xué)，提升學(xué)生學(xué)習(xí)效果。案例教學(xué)作為理論與實(shí)踐緊密融合的一種教學(xué)方法，因其教學(xué)過(guò)程生動(dòng)、學(xué)習(xí)效果明顯、直接促進(jìn)學(xué)習(xí)實(shí)踐，對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果提升具有重要幫助。在“征信的意義”教學(xué)部分結(jié)合“信用節(jié)約交易成本案例”、“信用解決中小微企業(yè)貸款難”、“信用增加交易信心和交易規(guī)模”等案例來(lái)分析征信的作用;在“個(gè)人信用管理”教學(xué)部分中結(jié)合“大學(xué)生助學(xué)貸款還款案例”來(lái)對(duì)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行講解;在“大學(xué)生非法網(wǎng)貸防范”內(nèi)容中結(jié)合“大學(xué)生校園網(wǎng)貸實(shí)際案例”來(lái)分析非法網(wǎng)貸的“套路”，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到非法網(wǎng)貸的危害，全面提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（二）課程學(xué)時(shí)安排

課程要求的基本學(xué)時(shí)為18學(xué)時(shí)。具體安排見(jiàn)下表：

（三）課程考核方式

本課程考核方式突破傳統(tǒng)的考試命題的題型固定、考核單一等形式，改變重結(jié)果、輕過(guò)程，重分?jǐn)?shù)、輕能力的考核特點(diǎn)。本課程考核形式采取“個(gè)人征信報(bào)告解讀考核+平時(shí)成績(jī)考核+期末綜合考核”的方式，突出能力考核、過(guò)程考核和知識(shí)考核，有利于學(xué)生對(duì)知識(shí)的全面掌握，體現(xiàn)學(xué)生對(duì)知識(shí)的運(yùn)用能力、思考能力和實(shí)踐能力，充分發(fā)揮課程考試的導(dǎo)向和反饋?zhàn)饔?，進(jìn)一步挖掘?qū)W生運(yùn)用規(guī)則解決實(shí)際問(wèn)題的潛力，進(jìn)一步有利于課程教學(xué)改革。

個(gè)人征信報(bào)告解讀考核，權(quán)重占30%，主要讓學(xué)生查詢自己或由教師給出的征信報(bào)告，讓學(xué)生對(duì)個(gè)人與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息進(jìn)行分析，特別是個(gè)人借債還錢(qián)、合同履約、遵紀(jì)守法等方面的信息，從而形成800字左右的征信報(bào)告分析，此舉強(qiáng)調(diào)學(xué)生對(duì)征信知識(shí)的了解和掌握，加強(qiáng)學(xué)生的征信技能和實(shí)際應(yīng)用能力。平時(shí)成績(jī)考核，權(quán)重占30%，主要是對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程進(jìn)行考核，主要由考勤和平時(shí)師生互動(dòng)交流來(lái)組成。期末考核，權(quán)重占40%，題型主要是開(kāi)放性題目，內(nèi)容以案例分析為主，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生對(duì)相關(guān)教學(xué)內(nèi)容的掌握，同時(shí)，期末考核題型中會(huì)增加學(xué)生對(duì)課程知識(shí)的學(xué)習(xí)心得及課程建議等反饋內(nèi)容，以利于課程后期的教學(xué)改革。

五、幾點(diǎn)思考

（一）學(xué)生學(xué)習(xí)反饋良好，但學(xué)生選課積極性不高

在課程教學(xué)中，通過(guò)期末開(kāi)放性試題考核，做好學(xué)生學(xué)習(xí)反饋，94.3%的學(xué)生學(xué)習(xí)后對(duì)于征信知識(shí)掌握比學(xué)習(xí)前有很大提升，100%的學(xué)生認(rèn)為該課程與自己的生活息息相關(guān)，更是有學(xué)生反饋會(huì)將課程內(nèi)容帶給自己的父母、兄弟姐妹學(xué)習(xí)，幫助家里人提高征信意識(shí)。但是，由于本課程在學(xué)校屬于全校公選課，學(xué)生由于不熟悉“征信”的概念、對(duì)“征信”興趣不濃，導(dǎo)致選課學(xué)生數(shù)不高，甚至有時(shí)候不能滿足條件進(jìn)行開(kāi)課。

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，課程組教師加強(qiáng)大學(xué)生征信的宣傳和引導(dǎo)，廣泛吸引相關(guān)部門(mén)、金融學(xué)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、地方政府等相關(guān)主體參與征信宣傳教育活動(dòng)，圍繞“信用記錄關(guān)愛(ài)日”、“誠(chéng)信考試教育”、“國(guó)家助學(xué)貸款與信用”等主題，開(kāi)展征信知識(shí)宣傳、征信知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生“講誠(chéng)信、守信用”的理念，強(qiáng)化大學(xué)生關(guān)愛(ài)征信記錄的意識(shí)。

（二）個(gè)人征信報(bào)告實(shí)踐教學(xué)較好，但是查詢存在一定風(fēng)險(xiǎn)

在課程教學(xué)中，學(xué)生會(huì)到中國(guó)人民銀行各支行、各商業(yè)銀行去查詢自己的個(gè)人征信報(bào)告，然后對(duì)內(nèi)容進(jìn)行分析，能快速對(duì)自己的信用交易活動(dòng)進(jìn)行了解。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷顯示，有89.6%的學(xué)生認(rèn)為通過(guò)個(gè)人征信報(bào)告分析，能夠讓自己真實(shí)了解到經(jīng)濟(jì)信用的產(chǎn)生。但是，查詢個(gè)人征信報(bào)告卻不進(jìn)行借貸活動(dòng)，可能會(huì)對(duì)學(xué)生信用帶來(lái)一定信用降低的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，課程組正在籌備仿真實(shí)驗(yàn)，通過(guò)實(shí)驗(yàn)操作，讓學(xué)生熟悉征信查詢流程，具備分析個(gè)人征信報(bào)告的能力，減少去征信中心查詢帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，課題組積極與相關(guān)部門(mén)溝通，多層面搜集征信相關(guān)案例，以期更好地讓學(xué)生更深入、更直觀掌握征信各方面的知識(shí)，切實(shí)提升自身信用管理能力。

參考文獻(xiàn)：

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