萬(wàn)聰

摘? ?要：本文通過(guò)歸納《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》中的金融發(fā)展要點(diǎn)，結(jié)合海南省銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，分析了自貿(mào)港建設(shè)對(duì)銀行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、跨境資金業(yè)務(wù)、利率市場(chǎng)化進(jìn)程、業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控等五個(gè)方面的影響，并有針對(duì)性提出了發(fā)展對(duì)策建議，對(duì)幫助銀行機(jī)構(gòu)抓住這一歷史機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越式發(fā)展具有一定的參考意義。

關(guān)鍵詞：海南自貿(mào)港;銀行;影響;發(fā)展對(duì)策

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.10.008

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2020）10-0064-06

《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“總體方案”）已正式出臺(tái)，標(biāo)志著海南建設(shè)發(fā)展邁入自貿(mào)港的新時(shí)代。總體方案指出海南自貿(mào)港建設(shè)要聚焦旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，加快培育具有海南特色的合作競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的一員，是海南自貿(mào)港建設(shè)中不可或缺的重要組成部分。目前海南區(qū)域銀行業(yè)的發(fā)展程度與自貿(mào)港內(nèi)在需求存在一定差距，銀行業(yè)應(yīng)按照總體方案的規(guī)劃方向，緊抓發(fā)展機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)與自貿(mào)港“共命運(yùn)、同成長(zhǎng)”。

一、總體方案中的金融業(yè)發(fā)展要點(diǎn)

總體方案在投資自由便利、跨境資金流動(dòng)自由便利和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面構(gòu)建了前瞻性的政策制度體系，為海南銀行業(yè)發(fā)展指明了前進(jìn)方向。

（一）對(duì)標(biāo)國(guó)際最高水準(zhǔn)的投資自由便利

國(guó)際成熟的自貿(mào)港既是自由貿(mào)易中心，同時(shí)也是金融自由投資中心，都具備寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和完善的產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，使市場(chǎng)主體在公開(kāi)、透明、可預(yù)期的投資環(huán)境中充分發(fā)揮自身活力。

總體方案要求對(duì)標(biāo)國(guó)際最高水準(zhǔn)的投資自由便利，對(duì)金融業(yè)開(kāi)放提出明確目標(biāo)。一是放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入。海南自貿(mào)港將率先實(shí)施支持金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放政策，支持符合條件的境外證券基金期貨公司在港設(shè)立獨(dú)資或合資金融機(jī)構(gòu)。二是加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要為旅游、現(xiàn)代服務(wù)、高新技術(shù)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)效;支持在優(yōu)化升級(jí)現(xiàn)有交易場(chǎng)所的前提下，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易場(chǎng)所建設(shè)，研究允許非居民按照規(guī)定參與交易和進(jìn)行資金結(jié)算，并推動(dòng)發(fā)展相關(guān)場(chǎng)外衍生品業(yè)務(wù)。三是加速與國(guó)際接軌。支持港區(qū)內(nèi)已設(shè)立的交易場(chǎng)所在會(huì)員、交易、稅負(fù)、清算、交割、投資者權(quán)益保護(hù)、反洗錢(qián)等方面，建立與國(guó)際慣例接軌的規(guī)則和制度體系。四是加快科技創(chuàng)新應(yīng)用。依法有序推進(jìn)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技領(lǐng)域研究成果在海南自貿(mào)港率先落地。

（二）對(duì)標(biāo)國(guó)際最高水準(zhǔn)的資金自由流動(dòng)

國(guó)際成熟的自貿(mào)港內(nèi)貿(mào)易、投資等各種用途資金流動(dòng)高度自由，并能保障各國(guó)貨幣自由兌換流通，而資金自由流動(dòng)促進(jìn)了銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。

總體方案要求堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)圍繞貿(mào)易投資自由化便利化、分階段開(kāi)放資本項(xiàng)目、有序推進(jìn)海南自由貿(mào)易港與境外資金自由便利流動(dòng)。一是構(gòu)建多功能自由貿(mào)易帳戶(hù)體系，以國(guó)內(nèi)現(xiàn)有本外幣帳戶(hù)和自由貿(mào)易帳戶(hù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建海南金融對(duì)外開(kāi)放平臺(tái)，通過(guò)金融帳戶(hù)隔離，建立資金圍網(wǎng)，為海南自貿(mào)港與境外實(shí)現(xiàn)跨境資金自由便利流動(dòng)提供基礎(chǔ)條件。二是擴(kuò)大直接融資渠道。支持發(fā)行公司信用類(lèi)債券、項(xiàng)目收益票據(jù)、住房租賃專(zhuān)項(xiàng)債券等金融產(chǎn)品;對(duì)有穩(wěn)定現(xiàn)金流的優(yōu)質(zhì)旅游資產(chǎn)，推動(dòng)開(kāi)展證券化試點(diǎn)。三是拓寬間接融資路徑。服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域開(kāi)展保單融資、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等業(yè)務(wù);支持涉海高新技術(shù)企業(yè)利用股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)開(kāi)展質(zhì)押融資，規(guī)范、穩(wěn)妥開(kāi)發(fā)航運(yùn)物流金融產(chǎn)品和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。四是建立健全跨境支付業(yè)務(wù)相關(guān)制度，營(yíng)造良好的支付服務(wù)市場(chǎng)環(huán)境，提升跨境支付效率。五是允許符合一定條件的非金融企業(yè)根據(jù)實(shí)際需要借用外債，最終實(shí)現(xiàn)海南自貿(mào)港非金融企業(yè)外債項(xiàng)下資金兌換。

（三）對(duì)標(biāo)國(guó)際最高水準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

國(guó)際上非一體型的成熟的自貿(mào)港均具備“一線放開(kāi)，二線安全高效管住”的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在完備體系下，既能防止“病毒外侵”，又能增強(qiáng)自身免疫，促進(jìn)港區(qū)內(nèi)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

總體方案要求在風(fēng)險(xiǎn)防控體系方面制定有效措施，有針對(duì)性防范化解貿(mào)易、投資、金融、數(shù)據(jù)流動(dòng)等領(lǐng)域重大風(fēng)險(xiǎn)。一是打造資金流信息監(jiān)管系統(tǒng)。在金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面將優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施和法治環(huán)境，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，依托資金流信息監(jiān)測(cè)管理系統(tǒng)，建立健全資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防控體系。二是構(gòu)建跨境資本流動(dòng)宏觀審慎管理體系。建立自由貿(mào)易港跨境資本流動(dòng)宏觀審慎管理體系，加強(qiáng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，并構(gòu)建適應(yīng)海南自貿(mào)港建設(shè)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

二、海南銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

海南建省30多年來(lái)，海南銀行業(yè)發(fā)展雖歷經(jīng)起伏，但總體與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展一致，保持了向上攀升的勢(shì)頭。目前隨著總體方案的出臺(tái)，各類(lèi)銀行紛紛布局，相關(guān)金融業(yè)務(wù)處于蓄勢(shì)待發(fā)狀態(tài)，區(qū)域銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾方面特點(diǎn)。

（一）機(jī)構(gòu)布局梯隊(duì)初顯

截至 2019 年末，海南省已入駐大、中、小各類(lèi)型銀行，形成多元化銀行業(yè)體系。其中，政策性銀行分行3家，大型銀行分行6家，股份制銀行分行9家，城市商業(yè)銀行1家，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 21 家（其中農(nóng)村商業(yè)銀行 9 家、農(nóng)村信用社法人社 12 家）、外資銀行 1 家、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 22 家（其中農(nóng)村資金互助社 3 家、村鎮(zhèn)銀行 19 家）①。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新萌芽初現(xiàn)

各家銀行的自貿(mào)港業(yè)務(wù)處于探索初期，仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)為輔助，主要局限于原有傳統(tǒng)賬戶(hù)下的業(yè)務(wù)，跨境人民幣和自由貿(mào)易賬戶(hù)分賬核算單元業(yè)務(wù)體量有限。相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例大多只是個(gè)案，暫未真正推開(kāi)。但各家銀行對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新均高度重視，主要涉及存貸款利率市場(chǎng)化創(chuàng)新、賬戶(hù)支付結(jié)算創(chuàng)新、自貿(mào)港企業(yè)融資創(chuàng)新、資金管理創(chuàng)新、對(duì)外直接投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面。如自由貿(mào)易賬戶(hù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，部分國(guó)有商業(yè)銀行已全面鋪開(kāi)為符合條件的機(jī)構(gòu)和個(gè)人開(kāi)立自由貿(mào)易賬戶(hù)（FT賬戶(hù)），并依托該賬戶(hù)開(kāi)展外匯收支和貿(mào)易融資等業(yè)務(wù);融資方式創(chuàng)新方面，某大型國(guó)有商業(yè)銀行分行研究企業(yè)“走出去”的融資需求，為自貿(mào)港內(nèi)企業(yè)辦理基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的出口應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控尚需完善

從海南銀行業(yè)發(fā)展情況看，風(fēng)險(xiǎn)整體可控，發(fā)生區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)可能性不大，但受世界經(jīng)濟(jì)下行壓力增大、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)型未定、個(gè)別大戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯等因素影響，海南省金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)震蕩加劇，防控壓力加大。近三年全省銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率處于相對(duì)高位（2017年三季度不良余額104.71億元，不良率1.28%;2018年三季度不良余額200.19億元，不良率2.27%;2019年三季度不良余額104.15億元，不良率1.82%）②。此外，目前港區(qū)內(nèi)基于國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為主的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系相對(duì)薄弱，對(duì)防控跨領(lǐng)域、跨機(jī)構(gòu)、跨境等新型金融風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏。

三、海南自貿(mào)港建設(shè)對(duì)海南銀行業(yè)的影響

總體來(lái)看，隨著政策逐一落地、建設(shè)逐步成熟，自貿(mào)港內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境必將走向優(yōu)質(zhì)，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)主體也將隨之?dāng)U大，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量特別是國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量將隨之倍增，具備先天優(yōu)勢(shì)的國(guó)內(nèi)銀行定會(huì)加倍受益。但與此同時(shí)，金融開(kāi)放力度加大以及對(duì)外資銀行準(zhǔn)入限制減少將勢(shì)必加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)區(qū)域銀行業(yè)發(fā)展會(huì)造成較大影響。

（一）市場(chǎng)開(kāi)放將形成同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”

總體方案指出放寬各類(lèi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，激發(fā)市場(chǎng)主體活力。全球大多數(shù)自貿(mào)港金融開(kāi)庭程度高，境外資本進(jìn)入自由。以目前世界著名的中國(guó)香港地區(qū)、新加坡自貿(mào)港等為參考，它們均已成為全球國(guó)際金融中心，港區(qū)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)達(dá)。如中國(guó)香港地區(qū)向外資銀行全面開(kāi)放，逐步采取更加自由的金融政策，形成了以外資銀行為主體、以進(jìn)出口貿(mào)易為主要服務(wù)對(duì)象的銀行體系，最高峰銀行達(dá)到382家。新加坡在金融領(lǐng)域?qū)嵭袑捤傻氖袌?chǎng)準(zhǔn)入政策，外資進(jìn)入只需向主管部門(mén)備案，高效、寬松的準(zhǔn)入環(huán)境吸引了全球金融機(jī)構(gòu)集聚。隨著海南自貿(mào)港的建設(shè)加速，這里將成為全球金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地，入駐的國(guó)內(nèi)外銀行將呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，但同時(shí)應(yīng)該看到集聚效應(yīng)的產(chǎn)生對(duì)于促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)的迭代更新，提升整體金融服務(wù)水平具有積極意義。

（二）市場(chǎng)開(kāi)放將形成跨境資金的“蓄水庫(kù)”

總體方案指出有序推進(jìn)海南自貿(mào)港與境外資金自由便利流動(dòng)。銀行業(yè)作為追逐資金流向的行業(yè)，自貿(mào)港跨境資金流將為銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)廣闊發(fā)展空間。世界上大多數(shù)自貿(mào)港放開(kāi)資本項(xiàng)目管制，允許境外資金自由匯兌、進(jìn)出和流動(dòng)，這將創(chuàng)造巨大外匯交易市場(chǎng)，同時(shí)為跨境人民幣使用提供寬廣的平臺(tái)。如中國(guó)香港地區(qū)實(shí)行港元同美元掛鉤浮動(dòng)，允許外匯自由匯兌，日均交易額約5500億美元，外匯成交額占全球4.2%，且中國(guó)香港地區(qū)擁有最大的離岸人民幣資金池，處理全球約7成人民幣支付交易，人民幣外匯交易量亦居全球首位①。可以預(yù)見(jiàn)海南自貿(mào)港發(fā)展將帶動(dòng)海量的跨境資金流動(dòng)，這將推動(dòng)港區(qū)內(nèi)銀行跨境資金業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，成為其效益增長(zhǎng)的“新引擎”。

（三）市場(chǎng)開(kāi)放將成為利率市場(chǎng)化的“加速器”

從客戶(hù)端來(lái)看，由于自貿(mào)港資金流動(dòng)高度自由的特點(diǎn)，企業(yè)議價(jià)能力受資金來(lái)源多元化以及多層級(jí)公司聚集化等因素影響將進(jìn)一步加強(qiáng)，具體表現(xiàn)為要求降低融資價(jià)格和提高自由資金收益。從銀行端來(lái)看，由于自貿(mào)港內(nèi)金融市場(chǎng)具有更大的開(kāi)放性，金融機(jī)構(gòu)間對(duì)資金的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)質(zhì)就是價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，資金價(jià)格整體將呈現(xiàn)“先降后穩(wěn)”的趨勢(shì)。同時(shí)因?yàn)閹欧N的多樣性，不同幣種金融產(chǎn)品之間也存在著一定套利空間，銀行的利率自主定價(jià)會(huì)受到較大制約。這些都使銀行業(yè)以存貸利差收益為主的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，從而迫使銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和結(jié)構(gòu)，尋求更多更新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)以順應(yīng)市場(chǎng)需求。如中國(guó)香港地區(qū)從2011年7月起告別長(zhǎng)達(dá)38年的利率管制，正式邁入“自由市場(chǎng)”時(shí)代，在短短幾年內(nèi)凈息差快速收窄，對(duì)香港銀行業(yè)造成深遠(yuǎn)影響。

（四）金融開(kāi)放將成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“孵化器”

從自貿(mào)港建設(shè)大環(huán)境來(lái)看，未來(lái)跨國(guó)公司的大量進(jìn)入、跨境資金的大額流動(dòng)以及跨境業(yè)務(wù)的大幅增長(zhǎng)都向市場(chǎng)提出了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的迫切需求，這將倒逼銀行業(yè)加速推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以滿(mǎn)足自由市場(chǎng)需要。從銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展來(lái)看，面對(duì)利率市場(chǎng)化加速帶來(lái)存貸利息差收窄的事實(shí)，為了保持市場(chǎng)地位穩(wěn)定和利潤(rùn)增長(zhǎng)，銀行將自?xún)?nèi)催生出尋找新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的動(dòng)力，眾多創(chuàng)新業(yè)務(wù)也隨之孕育而生。以中國(guó)香港地區(qū)為例，自20世紀(jì)80年代以來(lái)，香港銀行業(yè)逐步演變出一系列經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新格局：從原生產(chǎn)品到原生、衍生產(chǎn)品并舉;從經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)組合產(chǎn)品;從單業(yè)經(jīng)營(yíng)至混業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng);從讓客戶(hù)選擇產(chǎn)品到為客戶(hù)量身定做產(chǎn)品;從“物有所值”服務(wù)到“物超所值”服務(wù);從人民幣離岸交易業(yè)務(wù)中心到引入新的虛擬銀行發(fā)牌制度。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防控將成為金融開(kāi)放的“護(hù)航艦”

在自貿(mào)港發(fā)展體系內(nèi)，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、跨境資金流動(dòng)、利率市場(chǎng)化放開(kāi)以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速等方面的演化均離不開(kāi)完備風(fēng)險(xiǎn)防控體系保駕護(hù)航，銀行業(yè)這株嫩苗在自貿(mào)港這片沃土能否茁壯成長(zhǎng)的根本就在于風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，完備的風(fēng)險(xiǎn)防控也是港區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)貿(mào)易自由、資金流通自由的必然要求。如本外幣自由匯兌產(chǎn)生的敞口頭寸、參與國(guó)際金融市場(chǎng)衍生工具交易等新興業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出了更高的要求，這將促使銀行業(yè)加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究，實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下各類(lèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。以中國(guó)香港地區(qū)為參考，經(jīng)受了歷次金融危機(jī)考驗(yàn)的香港，擁有亞洲最健全的金融風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管體系，這確保了金融市場(chǎng)穩(wěn)定， 保持國(guó)際金融界對(duì)香港金融體系的信心。根據(jù)《全球金融中心排名指數(shù)》，中國(guó)香港地區(qū)的監(jiān)管效率全球第三、亞洲第一。

四、海南自貿(mào)港銀行業(yè)發(fā)展對(duì)策

在海南自貿(mào)港建設(shè)的大背景下，港區(qū)內(nèi)的各家銀行只有增強(qiáng)生存能力、凸顯自身特色，才能在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地;只有摒棄同質(zhì)化、加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能在新發(fā)展格局中走在前列;只有擴(kuò)展視野、開(kāi)拓進(jìn)取，才能在高水平開(kāi)放中勇立潮頭。

（一）以經(jīng)營(yíng)管理模式創(chuàng)新為核心拓展“主陣地”

受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇影響，海南自貿(mào)港內(nèi)銀行業(yè)只有在經(jīng)營(yíng)管理上找準(zhǔn)了自身戰(zhàn)略定位，才能爭(zhēng)取到與之相適應(yīng)的發(fā)展空間，達(dá)到立穩(wěn)腳跟、拓展“主陣地”的效果。一是國(guó)有大型銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身大而全的優(yōu)勢(shì)，積極借助總部力量，爭(zhēng)取總部支持，盡量獲取更多獨(dú)立授權(quán)，使得決策模式更為自由，業(yè)務(wù)拓展更為便捷，在經(jīng)營(yíng)管理模式上可向總部申請(qǐng)改制為獨(dú)立子公司模式，將自身打造成為類(lèi)境外獨(dú)立子公司經(jīng)營(yíng)單元。二是股份制銀行應(yīng)緊緊抓住自身靈活的特點(diǎn)，以靈活的經(jīng)營(yíng)方式抓住自由發(fā)展機(jī)遇，搶灘進(jìn)入即將設(shè)立的能源等各類(lèi)交易場(chǎng)所投資業(yè)務(wù)，突破境外人民幣資金拆借等暫未涉足的新興經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，將自身打造成以“新興化”為標(biāo)簽的自貿(mào)港銀行。三是屬地化銀行應(yīng)緊緊抓住自身接地氣的特點(diǎn)，通過(guò)抓好屬地化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，找準(zhǔn)自貿(mào)港建設(shè)與鄉(xiāng)村振興和脫貧建小康等方面的業(yè)務(wù)結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行重點(diǎn)攻關(guān)，堅(jiān)守“本小土”的特色，將自身打造成以“本地化”為特色的自貿(mào)港銀行。

（二）以客戶(hù)服務(wù)模式創(chuàng)新為工具深耕“試驗(yàn)田”

銀行的發(fā)展以服務(wù)客戶(hù)為基礎(chǔ)，在支持海南自貿(mào)港建設(shè)中更應(yīng)體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)模式。一是服務(wù)客戶(hù)的定位。各類(lèi)銀行應(yīng)超前探索建設(shè)自貿(mào)港分行，將其作為連接內(nèi)外服務(wù)的窗口，以自貿(mào)港為平臺(tái)，對(duì)接全行乃至全球客戶(hù)資源，充分發(fā)揮窗口示范作用為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的綜合化服務(wù)。二是服務(wù)客戶(hù)的渠道。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)規(guī)則體系建立自貿(mào)港業(yè)務(wù)專(zhuān)屬服務(wù)渠道。線上渠道方面各銀行應(yīng)充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，盡快開(kāi)發(fā)增設(shè)自貿(mào)港專(zhuān)屬移動(dòng)銀行版APP，將智能化、便捷化、一站式服務(wù)化融入其中，讓客戶(hù)充分體驗(yàn)不一樣的自由便利;線下渠道方面各銀行應(yīng)全面梳理布局，在網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)自貿(mào)港專(zhuān)屬服務(wù)區(qū)，以滿(mǎn)足境內(nèi)外跨境收支需求，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。三是服務(wù)客戶(hù)的產(chǎn)品。銀行業(yè)應(yīng)以銀政企為核心創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，重點(diǎn)對(duì)接好海關(guān)、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)督等與自貿(mào)港戰(zhàn)略建設(shè)相關(guān)的政府部門(mén)，緊緊圍繞這些部門(mén)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，在所涉及平臺(tái)上嵌入完備的金融功能，打造集結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立、稅款繳退、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)為一體的綜合產(chǎn)品體系，讓客戶(hù)體驗(yàn)“一點(diǎn)接入、全流程辦理”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）以績(jī)效考核模式創(chuàng)新為抓手揮動(dòng)“指揮棒”

績(jī)效考核是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向的“指揮棒”，揮好這一“指揮棒”對(duì)海南自貿(mào)港內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義。一是在總體架構(gòu)上，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)站在自貿(mào)港的戰(zhàn)略高度，以自貿(mào)港業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，以加速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型為方向，創(chuàng)建適應(yīng)自貿(mào)港的全新考核體系。二是在指標(biāo)設(shè)置上，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)緊盯自貿(mào)港業(yè)務(wù)的發(fā)展走勢(shì)，在保留傳統(tǒng)存貸款及利潤(rùn)貢獻(xiàn)類(lèi)指標(biāo)的同時(shí)，增設(shè)自貿(mào)港特色業(yè)務(wù)指標(biāo)體系，如可設(shè)置與FT賬戶(hù)相關(guān)的指標(biāo)（如FT客戶(hù)存款、FT客戶(hù)凈增數(shù)、國(guó)際結(jié)算量等），以及與自貿(mào)港特色業(yè)務(wù)有關(guān)的收益類(lèi)指標(biāo)（如特色理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)收入、自貿(mào)港債券類(lèi)收入、自貿(mào)港基金類(lèi)收入等）。同時(shí)適當(dāng)增設(shè)非財(cái)務(wù)考核指標(biāo)，如自貿(mào)港首單業(yè)務(wù)、自貿(mào)港拓展首位境外客戶(hù)等，以此增強(qiáng)行內(nèi)協(xié)同作戰(zhàn)能力，擴(kuò)大市場(chǎng)影響力。三是在模式轉(zhuǎn)換上，由于現(xiàn)有體系已運(yùn)轉(zhuǎn)多年，新考核模式需要適應(yīng)時(shí)間，因此，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置考核模式轉(zhuǎn)換的過(guò)渡期，過(guò)渡期內(nèi)分階段引入自貿(mào)港特色業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，并逐漸增加權(quán)重，引導(dǎo)其向自貿(mào)港特色銀行轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)自貿(mào)港建設(shè)的能力。

（四）以風(fēng)險(xiǎn)管控模式創(chuàng)新為基底筑起“防火墻”

風(fēng)險(xiǎn)可控是海南自貿(mào)港銀行穩(wěn)健發(fā)展的首要前提，各家銀行機(jī)構(gòu)在港內(nèi)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)一定注重平衡好創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的關(guān)系，只有“風(fēng)險(xiǎn)可控”才能確?！盎鶚I(yè)長(zhǎng)青”。一是打造與國(guó)際接軌的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。港內(nèi)各家銀行應(yīng)按照總體方案要求充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，突出動(dòng)態(tài)、審慎及前瞻的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，打造全方位、全時(shí)段、全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，嚴(yán)防各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)港內(nèi)銀行業(yè)造成的沖擊。二是建立與海南自貿(mào)港相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)。在全島宏觀風(fēng)險(xiǎn)防控體系這張大網(wǎng)下，各家銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)依拖自身特點(diǎn)，完善包含金融市場(chǎng)、產(chǎn)品、渠道、客戶(hù)和金融行為的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控網(wǎng)狀點(diǎn)，徹底織牢防控網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外市場(chǎng)、行業(yè)與業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)全覆蓋。尤其應(yīng)著重借助人民銀行牽頭建設(shè)的全島資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，運(yùn)用融資杠桿率、風(fēng)險(xiǎn)集中度、流動(dòng)性和期限匹配等指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)跨境資金流動(dòng)宏觀審慎管理。三是在風(fēng)險(xiǎn)管理中凸顯科技應(yīng)用。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮科技力量，將區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、5G等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)管理中，盡快推進(jìn)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理向智能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，提升海南自貿(mào)港金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和反饋處置的能力。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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萬(wàn)聰

摘? ?要：本文通過(guò)歸納《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》中的金融發(fā)展要點(diǎn)，結(jié)合海南省銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，分析了自貿(mào)港建設(shè)對(duì)銀行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、跨境資金業(yè)務(wù)、利率市場(chǎng)化進(jìn)程、業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控等五個(gè)方面的影響，并有針對(duì)性提出了發(fā)展對(duì)策建議，對(duì)幫助銀行機(jī)構(gòu)抓住這一歷史機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越式發(fā)展具有一定的參考意義。

關(guān)鍵詞：海南自貿(mào)港;銀行;影響;發(fā)展對(duì)策

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.10.008

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2020）10-0064-06

《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“總體方案”）已正式出臺(tái)，標(biāo)志著海南建設(shè)發(fā)展邁入自貿(mào)港的新時(shí)代?？傮w方案指出海南自貿(mào)港建設(shè)要聚焦旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，加快培育具有海南特色的合作競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的一員，是海南自貿(mào)港建設(shè)中不可或缺的重要組成部分。目前海南區(qū)域銀行業(yè)的發(fā)展程度與自貿(mào)港內(nèi)在需求存在一定差距，銀行業(yè)應(yīng)按照總體方案的規(guī)劃方向，緊抓發(fā)展機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)與自貿(mào)港“共命運(yùn)、同成長(zhǎng)”。

一、總體方案中的金融業(yè)發(fā)展要點(diǎn)

總體方案在投資自由便利、跨境資金流動(dòng)自由便利和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面構(gòu)建了前瞻性的政策制度體系，為海南銀行業(yè)發(fā)展指明了前進(jìn)方向。

（一）對(duì)標(biāo)國(guó)際最高水準(zhǔn)的投資自由便利

國(guó)際成熟的自貿(mào)港既是自由貿(mào)易中心，同時(shí)也是金融自由投資中心，都具備寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和完善的產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，使市場(chǎng)主體在公開(kāi)、透明、可預(yù)期的投資環(huán)境中充分發(fā)揮自身活力。

總體方案要求對(duì)標(biāo)國(guó)際最高水準(zhǔn)的投資自由便利，對(duì)金融業(yè)開(kāi)放提出明確目標(biāo)。一是放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入。海南自貿(mào)港將率先實(shí)施支持金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放政策，支持符合條件的境外證券基金期貨公司在港設(shè)立獨(dú)資或合資金融機(jī)構(gòu)。二是加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要為旅游、現(xiàn)代服務(wù)、高新技術(shù)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)效;支持在優(yōu)化升級(jí)現(xiàn)有交易場(chǎng)所的前提下，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易場(chǎng)所建設(shè)，研究允許非居民按照規(guī)定參與交易和進(jìn)行資金結(jié)算，并推動(dòng)發(fā)展相關(guān)場(chǎng)外衍生品業(yè)務(wù)。三是加速與國(guó)際接軌。支持港區(qū)內(nèi)已設(shè)立的交易場(chǎng)所在會(huì)員、交易、稅負(fù)、清算、交割、投資者權(quán)益保護(hù)、反洗錢(qián)等方面，建立與國(guó)際慣例接軌的規(guī)則和制度體系。四是加快科技創(chuàng)新應(yīng)用。依法有序推進(jìn)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技領(lǐng)域研究成果在海南自貿(mào)港率先落地。

（二）對(duì)標(biāo)國(guó)際最高水準(zhǔn)的資金自由流動(dòng)

國(guó)際成熟的自貿(mào)港內(nèi)貿(mào)易、投資等各種用途資金流動(dòng)高度自由，并能保障各國(guó)貨幣自由兌換流通，而資金自由流動(dòng)促進(jìn)了銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。

總體方案要求堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)圍繞貿(mào)易投資自由化便利化、分階段開(kāi)放資本項(xiàng)目、有序推進(jìn)海南自由貿(mào)易港與境外資金自由便利流動(dòng)。一是構(gòu)建多功能自由貿(mào)易帳戶(hù)體系，以國(guó)內(nèi)現(xiàn)有本外幣帳戶(hù)和自由貿(mào)易帳戶(hù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建海南金融對(duì)外開(kāi)放平臺(tái)，通過(guò)金融帳戶(hù)隔離，建立資金圍網(wǎng)，為海南自貿(mào)港與境外實(shí)現(xiàn)跨境資金自由便利流動(dòng)提供基礎(chǔ)條件。二是擴(kuò)大直接融資渠道。支持發(fā)行公司信用類(lèi)債券、項(xiàng)目收益票據(jù)、住房租賃專(zhuān)項(xiàng)債券等金融產(chǎn)品;對(duì)有穩(wěn)定現(xiàn)金流的優(yōu)質(zhì)旅游資產(chǎn)，推動(dòng)開(kāi)展證券化試點(diǎn)。三是拓寬間接融資路徑。服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域開(kāi)展保單融資、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等業(yè)務(wù);支持涉海高新技術(shù)企業(yè)利用股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)開(kāi)展質(zhì)押融資，規(guī)范、穩(wěn)妥開(kāi)發(fā)航運(yùn)物流金融產(chǎn)品和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。四是建立健全跨境支付業(yè)務(wù)相關(guān)制度，營(yíng)造良好的支付服務(wù)市場(chǎng)環(huán)境，提升跨境支付效率。五是允許符合一定條件的非金融企業(yè)根據(jù)實(shí)際需要借用外債，最終實(shí)現(xiàn)海南自貿(mào)港非金融企業(yè)外債項(xiàng)下資金兌換。

（三）對(duì)標(biāo)國(guó)際最高水準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

國(guó)際上非一體型的成熟的自貿(mào)港均具備“一線放開(kāi)，二線安全高效管住”的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在完備體系下，既能防止“病毒外侵”，又能增強(qiáng)自身免疫，促進(jìn)港區(qū)內(nèi)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

總體方案要求在風(fēng)險(xiǎn)防控體系方面制定有效措施，有針對(duì)性防范化解貿(mào)易、投資、金融、數(shù)據(jù)流動(dòng)等領(lǐng)域重大風(fēng)險(xiǎn)。一是打造資金流信息監(jiān)管系統(tǒng)。在金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面將優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施和法治環(huán)境，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，依托資金流信息監(jiān)測(cè)管理系統(tǒng)，建立健全資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防控體系。二是構(gòu)建跨境資本流動(dòng)宏觀審慎管理體系。建立自由貿(mào)易港跨境資本流動(dòng)宏觀審慎管理體系，加強(qiáng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，并構(gòu)建適應(yīng)海南自貿(mào)港建設(shè)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

二、海南銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

海南建省30多年來(lái)，海南銀行業(yè)發(fā)展雖歷經(jīng)起伏，但總體與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展一致，保持了向上攀升的勢(shì)頭。目前隨著總體方案的出臺(tái)，各類(lèi)銀行紛紛布局，相關(guān)金融業(yè)務(wù)處于蓄勢(shì)待發(fā)狀態(tài)，區(qū)域銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾方面特點(diǎn)。

（一）機(jī)構(gòu)布局梯隊(duì)初顯

截至 2019 年末，海南省已入駐大、中、小各類(lèi)型銀行，形成多元化銀行業(yè)體系。其中，政策性銀行分行3家，大型銀行分行6家，股份制銀行分行9家，城市商業(yè)銀行1家，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 21 家（其中農(nóng)村商業(yè)銀行 9 家、農(nóng)村信用社法人社 12 家）、外資銀行 1 家、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 22 家（其中農(nóng)村資金互助社 3 家、村鎮(zhèn)銀行 19 家）①。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新萌芽初現(xiàn)

各家銀行的自貿(mào)港業(yè)務(wù)處于探索初期，仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)為輔助，主要局限于原有傳統(tǒng)賬戶(hù)下的業(yè)務(wù)，跨境人民幣和自由貿(mào)易賬戶(hù)分賬核算單元業(yè)務(wù)體量有限。相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例大多只是個(gè)案，暫未真正推開(kāi)。但各家銀行對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新均高度重視，主要涉及存貸款利率市場(chǎng)化創(chuàng)新、賬戶(hù)支付結(jié)算創(chuàng)新、自貿(mào)港企業(yè)融資創(chuàng)新、資金管理創(chuàng)新、對(duì)外直接投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面。如自由貿(mào)易賬戶(hù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，部分國(guó)有商業(yè)銀行已全面鋪開(kāi)為符合條件的機(jī)構(gòu)和個(gè)人開(kāi)立自由貿(mào)易賬戶(hù)（FT賬戶(hù)），并依托該賬戶(hù)開(kāi)展外匯收支和貿(mào)易融資等業(yè)務(wù);融資方式創(chuàng)新方面，某大型國(guó)有商業(yè)銀行分行研究企業(yè)“走出去”的融資需求，為自貿(mào)港內(nèi)企業(yè)辦理基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的出口應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控尚需完善

從海南銀行業(yè)發(fā)展情況看，風(fēng)險(xiǎn)整體可控，發(fā)生區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)可能性不大，但受世界經(jīng)濟(jì)下行壓力增大、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)型未定、個(gè)別大戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯等因素影響，海南省金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)震蕩加劇，防控壓力加大。近三年全省銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率處于相對(duì)高位（2017年三季度不良余額104.71億元，不良率1.28%;2018年三季度不良余額200.19億元，不良率2.27%;2019年三季度不良余額104.15億元，不良率1.82%）②。此外，目前港區(qū)內(nèi)基于國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為主的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系相對(duì)薄弱，對(duì)防控跨領(lǐng)域、跨機(jī)構(gòu)、跨境等新型金融風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏。

三、海南自貿(mào)港建設(shè)對(duì)海南銀行業(yè)的影響

總體來(lái)看，隨著政策逐一落地、建設(shè)逐步成熟，自貿(mào)港內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境必將走向優(yōu)質(zhì)，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)主體也將隨之?dāng)U大，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量特別是國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量將隨之倍增，具備先天優(yōu)勢(shì)的國(guó)內(nèi)銀行定會(huì)加倍受益。但與此同時(shí)，金融開(kāi)放力度加大以及對(duì)外資銀行準(zhǔn)入限制減少將勢(shì)必加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)區(qū)域銀行業(yè)發(fā)展會(huì)造成較大影響。

（一）市場(chǎng)開(kāi)放將形成同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”

總體方案指出放寬各類(lèi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，激發(fā)市場(chǎng)主體活力。全球大多數(shù)自貿(mào)港金融開(kāi)庭程度高，境外資本進(jìn)入自由。以目前世界著名的中國(guó)香港地區(qū)、新加坡自貿(mào)港等為參考，它們均已成為全球國(guó)際金融中心，港區(qū)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)達(dá)。如中國(guó)香港地區(qū)向外資銀行全面開(kāi)放，逐步采取更加自由的金融政策，形成了以外資銀行為主體、以進(jìn)出口貿(mào)易為主要服務(wù)對(duì)象的銀行體系，最高峰銀行達(dá)到382家。新加坡在金融領(lǐng)域?qū)嵭袑捤傻氖袌?chǎng)準(zhǔn)入政策，外資進(jìn)入只需向主管部門(mén)備案，高效、寬松的準(zhǔn)入環(huán)境吸引了全球金融機(jī)構(gòu)集聚。隨著海南自貿(mào)港的建設(shè)加速，這里將成為全球金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地，入駐的國(guó)內(nèi)外銀行將呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，但同時(shí)應(yīng)該看到集聚效應(yīng)的產(chǎn)生對(duì)于促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)的迭代更新，提升整體金融服務(wù)水平具有積極意義。

（二）市場(chǎng)開(kāi)放將形成跨境資金的“蓄水庫(kù)”

總體方案指出有序推進(jìn)海南自貿(mào)港與境外資金自由便利流動(dòng)。銀行業(yè)作為追逐資金流向的行業(yè)，自貿(mào)港跨境資金流將為銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)廣闊發(fā)展空間。世界上大多數(shù)自貿(mào)港放開(kāi)資本項(xiàng)目管制，允許境外資金自由匯兌、進(jìn)出和流動(dòng)，這將創(chuàng)造巨大外匯交易市場(chǎng)，同時(shí)為跨境人民幣使用提供寬廣的平臺(tái)。如中國(guó)香港地區(qū)實(shí)行港元同美元掛鉤浮動(dòng)，允許外匯自由匯兌，日均交易額約5500億美元，外匯成交額占全球4.2%，且中國(guó)香港地區(qū)擁有最大的離岸人民幣資金池，處理全球約7成人民幣支付交易，人民幣外匯交易量亦居全球首位①?？梢灶A(yù)見(jiàn)海南自貿(mào)港發(fā)展將帶動(dòng)海量的跨境資金流動(dòng)，這將推動(dòng)港區(qū)內(nèi)銀行跨境資金業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，成為其效益增長(zhǎng)的“新引擎”。

（三）市場(chǎng)開(kāi)放將成為利率市場(chǎng)化的“加速器”

從客戶(hù)端來(lái)看，由于自貿(mào)港資金流動(dòng)高度自由的特點(diǎn)，企業(yè)議價(jià)能力受資金來(lái)源多元化以及多層級(jí)公司聚集化等因素影響將進(jìn)一步加強(qiáng)，具體表現(xiàn)為要求降低融資價(jià)格和提高自由資金收益。從銀行端來(lái)看，由于自貿(mào)港內(nèi)金融市場(chǎng)具有更大的開(kāi)放性，金融機(jī)構(gòu)間對(duì)資金的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)質(zhì)就是價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，資金價(jià)格整體將呈現(xiàn)“先降后穩(wěn)”的趨勢(shì)。同時(shí)因?yàn)閹欧N的多樣性，不同幣種金融產(chǎn)品之間也存在著一定套利空間，銀行的利率自主定價(jià)會(huì)受到較大制約。這些都使銀行業(yè)以存貸利差收益為主的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，從而迫使銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和結(jié)構(gòu)，尋求更多更新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)以順應(yīng)市場(chǎng)需求。如中國(guó)香港地區(qū)從2011年7月起告別長(zhǎng)達(dá)38年的利率管制，正式邁入“自由市場(chǎng)”時(shí)代，在短短幾年內(nèi)凈息差快速收窄，對(duì)香港銀行業(yè)造成深遠(yuǎn)影響。

（四）金融開(kāi)放將成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“孵化器”

從自貿(mào)港建設(shè)大環(huán)境來(lái)看，未來(lái)跨國(guó)公司的大量進(jìn)入、跨境資金的大額流動(dòng)以及跨境業(yè)務(wù)的大幅增長(zhǎng)都向市場(chǎng)提出了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的迫切需求，這將倒逼銀行業(yè)加速推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以滿(mǎn)足自由市場(chǎng)需要。從銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展來(lái)看，面對(duì)利率市場(chǎng)化加速帶來(lái)存貸利息差收窄的事實(shí)，為了保持市場(chǎng)地位穩(wěn)定和利潤(rùn)增長(zhǎng)，銀行將自?xún)?nèi)催生出尋找新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的動(dòng)力，眾多創(chuàng)新業(yè)務(wù)也隨之孕育而生。以中國(guó)香港地區(qū)為例，自20世紀(jì)80年代以來(lái)，香港銀行業(yè)逐步演變出一系列經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新格局：從原生產(chǎn)品到原生、衍生產(chǎn)品并舉;從經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)組合產(chǎn)品;從單業(yè)經(jīng)營(yíng)至混業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng);從讓客戶(hù)選擇產(chǎn)品到為客戶(hù)量身定做產(chǎn)品;從“物有所值”服務(wù)到“物超所值”服務(wù);從人民幣離岸交易業(yè)務(wù)中心到引入新的虛擬銀行發(fā)牌制度。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防控將成為金融開(kāi)放的“護(hù)航艦”

在自貿(mào)港發(fā)展體系內(nèi)，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、跨境資金流動(dòng)、利率市場(chǎng)化放開(kāi)以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速等方面的演化均離不開(kāi)完備風(fēng)險(xiǎn)防控體系保駕護(hù)航，銀行業(yè)這株嫩苗在自貿(mào)港這片沃土能否茁壯成長(zhǎng)的根本就在于風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，完備的風(fēng)險(xiǎn)防控也是港區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)貿(mào)易自由、資金流通自由的必然要求。如本外幣自由匯兌產(chǎn)生的敞口頭寸、參與國(guó)際金融市場(chǎng)衍生工具交易等新興業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出了更高的要求，這將促使銀行業(yè)加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究，實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下各類(lèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。以中國(guó)香港地區(qū)為參考，經(jīng)受了歷次金融危機(jī)考驗(yàn)的香港，擁有亞洲最健全的金融風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管體系，這確保了金融市場(chǎng)穩(wěn)定， 保持國(guó)際金融界對(duì)香港金融體系的信心。根據(jù)《全球金融中心排名指數(shù)》，中國(guó)香港地區(qū)的監(jiān)管效率全球第三、亞洲第一。

四、海南自貿(mào)港銀行業(yè)發(fā)展對(duì)策

在海南自貿(mào)港建設(shè)的大背景下，港區(qū)內(nèi)的各家銀行只有增強(qiáng)生存能力、凸顯自身特色，才能在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地;只有摒棄同質(zhì)化、加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能在新發(fā)展格局中走在前列;只有擴(kuò)展視野、開(kāi)拓進(jìn)取，才能在高水平開(kāi)放中勇立潮頭。

（一）以經(jīng)營(yíng)管理模式創(chuàng)新為核心拓展“主陣地”

受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇影響，海南自貿(mào)港內(nèi)銀行業(yè)只有在經(jīng)營(yíng)管理上找準(zhǔn)了自身戰(zhàn)略定位，才能爭(zhēng)取到與之相適應(yīng)的發(fā)展空間，達(dá)到立穩(wěn)腳跟、拓展“主陣地”的效果。一是國(guó)有大型銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身大而全的優(yōu)勢(shì)，積極借助總部力量，爭(zhēng)取總部支持，盡量獲取更多獨(dú)立授權(quán)，使得決策模式更為自由，業(yè)務(wù)拓展更為便捷，在經(jīng)營(yíng)管理模式上可向總部申請(qǐng)改制為獨(dú)立子公司模式，將自身打造成為類(lèi)境外獨(dú)立子公司經(jīng)營(yíng)單元。二是股份制銀行應(yīng)緊緊抓住自身靈活的特點(diǎn)，以靈活的經(jīng)營(yíng)方式抓住自由發(fā)展機(jī)遇，搶灘進(jìn)入即將設(shè)立的能源等各類(lèi)交易場(chǎng)所投資業(yè)務(wù)，突破境外人民幣資金拆借等暫未涉足的新興經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，將自身打造成以“新興化”為標(biāo)簽的自貿(mào)港銀行。三是屬地化銀行應(yīng)緊緊抓住自身接地氣的特點(diǎn)，通過(guò)抓好屬地化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，找準(zhǔn)自貿(mào)港建設(shè)與鄉(xiāng)村振興和脫貧建小康等方面的業(yè)務(wù)結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行重點(diǎn)攻關(guān)，堅(jiān)守“本小土”的特色，將自身打造成以“本地化”為特色的自貿(mào)港銀行。

（二）以客戶(hù)服務(wù)模式創(chuàng)新為工具深耕“試驗(yàn)田”

銀行的發(fā)展以服務(wù)客戶(hù)為基礎(chǔ)，在支持海南自貿(mào)港建設(shè)中更應(yīng)體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)模式。一是服務(wù)客戶(hù)的定位。各類(lèi)銀行應(yīng)超前探索建設(shè)自貿(mào)港分行，將其作為連接內(nèi)外服務(wù)的窗口，以自貿(mào)港為平臺(tái)，對(duì)接全行乃至全球客戶(hù)資源，充分發(fā)揮窗口示范作用為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的綜合化服務(wù)。二是服務(wù)客戶(hù)的渠道。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)規(guī)則體系建立自貿(mào)港業(yè)務(wù)專(zhuān)屬服務(wù)渠道。線上渠道方面各銀行應(yīng)充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，盡快開(kāi)發(fā)增設(shè)自貿(mào)港專(zhuān)屬移動(dòng)銀行版APP，將智能化、便捷化、一站式服務(wù)化融入其中，讓客戶(hù)充分體驗(yàn)不一樣的自由便利;線下渠道方面各銀行應(yīng)全面梳理布局，在網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)自貿(mào)港專(zhuān)屬服務(wù)區(qū)，以滿(mǎn)足境內(nèi)外跨境收支需求，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。三是服務(wù)客戶(hù)的產(chǎn)品。銀行業(yè)應(yīng)以銀政企為核心創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，重點(diǎn)對(duì)接好海關(guān)、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)督等與自貿(mào)港戰(zhàn)略建設(shè)相關(guān)的政府部門(mén)，緊緊圍繞這些部門(mén)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，在所涉及平臺(tái)上嵌入完備的金融功能，打造集結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立、稅款繳退、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)為一體的綜合產(chǎn)品體系，讓客戶(hù)體驗(yàn)“一點(diǎn)接入、全流程辦理”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）以績(jī)效考核模式創(chuàng)新為抓手揮動(dòng)“指揮棒”

績(jī)效考核是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向的“指揮棒”，揮好這一“指揮棒”對(duì)海南自貿(mào)港內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義。一是在總體架構(gòu)上，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)站在自貿(mào)港的戰(zhàn)略高度，以自貿(mào)港業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，以加速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型為方向，創(chuàng)建適應(yīng)自貿(mào)港的全新考核體系。二是在指標(biāo)設(shè)置上，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)緊盯自貿(mào)港業(yè)務(wù)的發(fā)展走勢(shì)，在保留傳統(tǒng)存貸款及利潤(rùn)貢獻(xiàn)類(lèi)指標(biāo)的同時(shí)，增設(shè)自貿(mào)港特色業(yè)務(wù)指標(biāo)體系，如可設(shè)置與FT賬戶(hù)相關(guān)的指標(biāo)（如FT客戶(hù)存款、FT客戶(hù)凈增數(shù)、國(guó)際結(jié)算量等），以及與自貿(mào)港特色業(yè)務(wù)有關(guān)的收益類(lèi)指標(biāo)（如特色理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)收入、自貿(mào)港債券類(lèi)收入、自貿(mào)港基金類(lèi)收入等）。同時(shí)適當(dāng)增設(shè)非財(cái)務(wù)考核指標(biāo)，如自貿(mào)港首單業(yè)務(wù)、自貿(mào)港拓展首位境外客戶(hù)等，以此增強(qiáng)行內(nèi)協(xié)同作戰(zhàn)能力，擴(kuò)大市場(chǎng)影響力。三是在模式轉(zhuǎn)換上，由于現(xiàn)有體系已運(yùn)轉(zhuǎn)多年，新考核模式需要適應(yīng)時(shí)間，因此，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置考核模式轉(zhuǎn)換的過(guò)渡期，過(guò)渡期內(nèi)分階段引入自貿(mào)港特色業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，并逐漸增加權(quán)重，引導(dǎo)其向自貿(mào)港特色銀行轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)自貿(mào)港建設(shè)的能力。

（四）以風(fēng)險(xiǎn)管控模式創(chuàng)新為基底筑起“防火墻”

風(fēng)險(xiǎn)可控是海南自貿(mào)港銀行穩(wěn)健發(fā)展的首要前提，各家銀行機(jī)構(gòu)在港內(nèi)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)一定注重平衡好創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的關(guān)系，只有“風(fēng)險(xiǎn)可控”才能確?！盎鶚I(yè)長(zhǎng)青”。一是打造與國(guó)際接軌的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。港內(nèi)各家銀行應(yīng)按照總體方案要求充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，突出動(dòng)態(tài)、審慎及前瞻的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，打造全方位、全時(shí)段、全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，嚴(yán)防各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)港內(nèi)銀行業(yè)造成的沖擊。二是建立與海南自貿(mào)港相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)。在全島宏觀風(fēng)險(xiǎn)防控體系這張大網(wǎng)下，各家銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)依拖自身特點(diǎn)，完善包含金融市場(chǎng)、產(chǎn)品、渠道、客戶(hù)和金融行為的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控網(wǎng)狀點(diǎn)，徹底織牢防控網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外市場(chǎng)、行業(yè)與業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)全覆蓋。尤其應(yīng)著重借助人民銀行牽頭建設(shè)的全島資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，運(yùn)用融資杠桿率、風(fēng)險(xiǎn)集中度、流動(dòng)性和期限匹配等指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)跨境資金流動(dòng)宏觀審慎管理。三是在風(fēng)險(xiǎn)管理中凸顯科技應(yīng)用。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮科技力量，將區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、5G等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)管理中，盡快推進(jìn)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理向智能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，提升海南自貿(mào)港金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和反饋處置的能力。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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