馮成健 丁璐琳 屈桐瑤
摘要:區(qū)塊鏈技術(shù)是隨著比特幣等數(shù)字加密貨幣的日益普及而逐漸興起的一種分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。2015年至今,已經(jīng)受到各國(guó)政府、金融機(jī)構(gòu)、投資企業(yè)等諸多社會(huì)組織的廣泛關(guān)注。由于分布式記賬和不可篡改兩大特性,區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行賦能。文章擬從介紹區(qū)塊鏈技術(shù)的不同特點(diǎn)入手,介紹該技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)狀,對(duì)其在商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行合理的展望。
關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈技術(shù);應(yīng)用;發(fā)展展望;金融科技
傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在著信息不對(duì)稱、交易處理程序冗雜等問(wèn)題。盡管商業(yè)銀行通過(guò)各種途徑強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、降低成本、提升工作效率,卻總是治標(biāo)不治本?;ヂ?lián)網(wǎng)的到來(lái)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型改革,因此也沒(méi)有修復(fù)頑疾、改變現(xiàn)狀,只是在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定的升級(jí)。但區(qū)塊鏈技術(shù)卻是能夠在現(xiàn)有金融科技水平下對(duì)這些問(wèn)題做到很好的處理。如點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易可以極大地提高交易效率。
未來(lái),隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟以及應(yīng)用的落地,相信該技術(shù)可以與商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)更加完美的結(jié)合,給銀行業(yè)的發(fā)展和生態(tài)帶來(lái)改變。
一、區(qū)塊鏈的概述、特點(diǎn)及意義
(一)區(qū)塊鏈概述
2008年11月,中本聰發(fā)布了《比特幣:一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金技術(shù)》一文,標(biāo)志著比特幣的誕生,同時(shí)也意味著區(qū)塊鏈概念的誕生。區(qū)塊是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)塊。它由一串密碼學(xué)方法互相關(guān)聯(lián),記錄著發(fā)生在十分鐘之前的上一批次的比特幣網(wǎng)絡(luò)交易信息,驗(yàn)證其信息的有效性和防偽并生成下一區(qū)塊。本質(zhì)上,區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)由多個(gè)區(qū)塊不斷串聯(lián)最終形成的網(wǎng)絡(luò)交易信息鏈條。
(二)區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)
一是去中心化。區(qū)塊鏈技術(shù)主要運(yùn)用的是分布式核算和儲(chǔ)存技術(shù),因此完全不需要額外的第三方管理機(jī)構(gòu),每個(gè)節(jié)點(diǎn)都是平等的,能夠?qū)崿F(xiàn)自身信息的驗(yàn)證和傳遞。這也大大提高了區(qū)塊鏈交易的安全性,因?yàn)椴淮嬖谙到y(tǒng)核心,所以無(wú)論黑客攻擊哪個(gè)節(jié)點(diǎn),都不會(huì)影響到其他節(jié)點(diǎn)的正常運(yùn)行。
二是不可篡改性。由于在區(qū)塊鏈中運(yùn)用了時(shí)間戳技術(shù)和隨機(jī)散列算法,每一筆交易都會(huì)向全網(wǎng)發(fā)布交易的新信息并存儲(chǔ)于一個(gè)新的節(jié)點(diǎn),保證了區(qū)塊鏈的不可篡改和無(wú)法偽造。理論上來(lái)講,如果要在篡改區(qū)塊鏈中的信息,需要至少掌控超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn),這在現(xiàn)有階段基本無(wú)法實(shí)現(xiàn),所以區(qū)塊鏈的安全系數(shù)極高。
三是開(kāi)放性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個(gè)公共的賬本,除了交易各方的私人信息,所有的交易數(shù)據(jù)都會(huì)被公開(kāi)的、透明的記錄在上面。任何人都可以輕易查詢到自己想要的數(shù)據(jù)。因此,區(qū)塊鏈系統(tǒng)信息的透明度可以令用戶放心。
(三)區(qū)塊鏈技術(shù)的意義
區(qū)塊鏈作為一個(gè)去中心化的網(wǎng)絡(luò)交易信息鏈條,就能夠很好的解決傳統(tǒng)金融體系存在的誠(chéng)信與信任機(jī)制問(wèn)題、結(jié)算時(shí)間較長(zhǎng)、安全程度難以保障和中介服務(wù)費(fèi)用高等問(wèn)題。區(qū)塊鏈運(yùn)用一套基于共識(shí)的數(shù)學(xué)算法,在機(jī)器之間建立“信任”網(wǎng)絡(luò),使得交易雙方無(wú)需一個(gè)凌駕于他們的交易中心來(lái)進(jìn)行操作,甚至于交易雙方都不需要知道對(duì)方的身份,蓋因系統(tǒng)會(huì)自行判斷交易的有效性。同時(shí),區(qū)塊鏈也運(yùn)用了P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù),在不可篡改性帶來(lái)的足夠安全的條件下,交易方直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行交易,不僅使得交易過(guò)程中沒(méi)有第三方插足,也大大節(jié)省了交易的時(shí)間,提高了交易的效率水平。此外,每一節(jié)點(diǎn)都無(wú)法直接找到其他節(jié)點(diǎn),必須依靠用戶群進(jìn)行交流,無(wú)形中增加了其他機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管的難度,也在一定程度上降低了風(fēng)控成本。
二、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)狀
(一)商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索
如今,區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探究已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)熱門(mén)項(xiàng)目。
遠(yuǎn)眺國(guó)外。商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用探索方式主要有如下幾種方式(見(jiàn)表1)。一是運(yùn)用已有區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行交易測(cè)試。如在Marco Polo區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺(tái)上,德國(guó)商業(yè)銀行(Commerzbank)和倫敦商業(yè)銀行(LBBW)進(jìn)行了第一次交易測(cè)試。二是數(shù)所銀行合作開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈。如摩根大通與澳大利亞澳新銀行(ANZ)、加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada)于2017年合作開(kāi)發(fā)研究法律合規(guī)領(lǐng)域中的跨境支付。三是銀行內(nèi)部成立實(shí)驗(yàn)室,獨(dú)立研發(fā)。如西班牙國(guó)際銀行采用Ripple的xCurrent技術(shù)提高國(guó)際轉(zhuǎn)賬處理速度以此推出Santander One Pay FX。
縱觀國(guó)內(nèi)。商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈的探索主要以領(lǐng)域的不同劃分(見(jiàn)表2)。在融資領(lǐng)域,2016年,微眾銀行和上海華瑞銀行共同開(kāi)發(fā)關(guān)于聯(lián)合貸款的清算和結(jié)算業(yè)務(wù)的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng),正式拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)引入?yún)^(qū)塊鏈的帷幕。在數(shù)字票據(jù)市場(chǎng),江蘇銀行與無(wú)錫農(nóng)商行合作完成首單票據(jù)“區(qū)塊鏈”跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)交易??缇持Ц额I(lǐng)域也有銀行在其中進(jìn)行運(yùn)作,2017年,招商銀行利用區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付功能,通過(guò)永隆銀行成功的實(shí)現(xiàn)了跨境支付業(yè)務(wù)。
(二)區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用所面臨的挑戰(zhàn)
1. 安全問(wèn)題
據(jù)已有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),中國(guó)大型礦池的算力已經(jīng)占到全網(wǎng)總算力的60%,理論上這種礦池可以通過(guò)合作實(shí)施對(duì)區(qū)塊鏈信息的篡改。此外,默認(rèn)情況下,區(qū)塊鏈的透明度可能會(huì)共享一些你不希望共享的信息。對(duì)用戶的隱私保護(hù)有極大的挑戰(zhàn)。
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、密碼學(xué)和數(shù)學(xué)等的不斷發(fā)展,現(xiàn)實(shí)對(duì)區(qū)塊鏈的非對(duì)稱加密機(jī)制發(fā)起了日益猛烈的沖擊。
2. 存儲(chǔ)問(wèn)題
區(qū)塊鏈中的每一筆交易都會(huì)在每個(gè)節(jié)點(diǎn)中認(rèn)證并對(duì)其全部數(shù)據(jù)予以保存,這對(duì)參與節(jié)點(diǎn)的計(jì)算資源和存儲(chǔ)資源提出極高的要求,并造成一定程度的資源浪費(fèi)。區(qū)塊鏈如今正處在初步應(yīng)用階段,參與市場(chǎng)交易的節(jié)點(diǎn)存儲(chǔ)量還沒(méi)有給用戶造成較大的困擾。但是隨著區(qū)塊鏈自身的不斷發(fā)展以及不斷擴(kuò)大的應(yīng)用范圍,日益增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存量對(duì)需要備份每筆交易數(shù)據(jù)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)來(lái)說(shuō)是極其困難的。
3. 結(jié)合問(wèn)題
區(qū)塊鏈作為市場(chǎng)新興事物,監(jiān)管部門(mén)對(duì)其認(rèn)知較為滯后,還未及時(shí)制定出相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法律對(duì)區(qū)塊鏈的市場(chǎng)運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí),大數(shù)銀行經(jīng)營(yíng)者還未充分了解區(qū)塊鏈及其相關(guān)技術(shù),這令眾多經(jīng)營(yíng)者對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目望而卻步。區(qū)塊鏈在技術(shù)層面也并未成熟。區(qū)塊鏈的底層基建還有相當(dāng)大的改進(jìn)空間,較高的技術(shù)門(mén)檻可能會(huì)降低市場(chǎng)主體對(duì)其期望從而拒絕接受區(qū)塊鏈在其業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。
三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用中的發(fā)展
(一)法定數(shù)字貨幣
區(qū)塊鏈技術(shù)的特性也催生了法定數(shù)字貨幣的產(chǎn)生,諸如比特幣、天秤幣等。全球各大經(jīng)濟(jì)主體、金融組織都表現(xiàn)出對(duì)數(shù)字貨幣的極大興趣。目前,中國(guó)人民銀行已經(jīng)研發(fā)出DCEP(Digital Currency Electronic Payment),DCEP的成功發(fā)行提升了各國(guó)政府對(duì)數(shù)字貨幣的認(rèn)可度。未來(lái),數(shù)字貨幣背靠各國(guó)政府,通過(guò)各大商業(yè)銀行發(fā)行,必將大有可為。
(二)支付清算
傳統(tǒng)的銀行清算模式下,從中國(guó)跨境匯款到國(guó)外需要3~7天,這不僅影響了客戶的體驗(yàn),對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是一件費(fèi)時(shí)費(fèi)力的業(yè)務(wù)。而經(jīng)過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)革新的銀行交易支付體系,能夠?qū)崿F(xiàn)跨境匯款點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易,使得跨境支付的效率得到急劇提升。此外,交易的所有信息區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)都會(huì)記錄,這在極大程度上也避免了洗錢(qián)等違法行為的發(fā)生。
不難想象,區(qū)塊鏈技術(shù)影響下形成的新的交易支付體系將會(huì)對(duì)該項(xiàng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)造成多大的沖擊?;?qū)⒃谖磥?lái)突破傳統(tǒng)模式下的種種梏桎,實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)、跨地域以及跨國(guó)的信用共識(shí)機(jī)制。
(三)融資平臺(tái)
長(zhǎng)期以來(lái),小微企業(yè)存在著融資難、融資貴的問(wèn)題。因自身成立時(shí)間短、基礎(chǔ)較差,在銀行方面的資信不足,難以滿足銀行放款條件。又因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力較弱,市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)狀態(tài)不穩(wěn)定,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,很難找到其他機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行貸款擔(dān)保。
針對(duì)融資難問(wèn)題,區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融的場(chǎng)景融合應(yīng)運(yùn)而生。區(qū)塊鏈技術(shù)存在的不可篡改、公開(kāi)透明和去信任等特性可以追溯貿(mào)易全過(guò)程,完成多級(jí)信任傳遞,使小微企業(yè)能夠及時(shí)獲得融資,解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。
(四)技術(shù)儲(chǔ)備與標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立
區(qū)塊鏈的核心技術(shù)不夠過(guò)硬,隨之而來(lái)的就是因技術(shù)不夠成熟造成的“疑難雜癥”。商業(yè)銀行在互相聯(lián)合或與區(qū)塊鏈技術(shù)初創(chuàng)公司合作的同時(shí),也要集聚產(chǎn)學(xué)研用方面多方資源,才能解決區(qū)塊鏈技術(shù)的安全和存儲(chǔ)問(wèn)題,促進(jìn)其應(yīng)用落地。
同時(shí),作為新生事物,行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范也讓大量資本停駐門(mén)外。商業(yè)銀行需要積極關(guān)注國(guó)內(nèi)外最新規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn),并努力爭(zhēng)取話語(yǔ)權(quán)。只有制定好相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),商業(yè)銀行才會(huì)對(duì)區(qū)塊鏈造成的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)有著較強(qiáng)的抗性,大量的資本才敢涌入?yún)^(qū)塊鏈這個(gè)市場(chǎng)中,各大金融機(jī)構(gòu)才敢于在區(qū)塊鏈這塊藍(lán)海中開(kāi)拓創(chuàng)新、奮發(fā)前進(jìn)。
四、結(jié)語(yǔ)
隨著金融科技的不斷發(fā)展進(jìn)步,區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)愈發(fā)成熟,與金融領(lǐng)域的結(jié)合也會(huì)不斷加快。商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)著重要而特殊的地位,與區(qū)塊鏈的結(jié)合牽一發(fā)而動(dòng)全身。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注區(qū)塊鏈國(guó)際新標(biāo)準(zhǔn)、新成果,主動(dòng)迎合行業(yè)新的技術(shù)變革,做好新技術(shù)的研究開(kāi)發(fā)。
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*基金項(xiàng)目:江蘇大學(xué)2019年度學(xué)生科研立項(xiàng)(項(xiàng)目編號(hào)18C223)。
(作者單位:江蘇大學(xué))