剖析保單背書

文/方燕旎 劉廣勝 編輯/韓英彤彤

案例背景

開立信用證時，保單條款通常有如下表述：110%發(fā)票金額的全套保險單據(jù)/證明，表明以匯票幣種賠付地在中國，空白背書，投保一切險（中人保/英國協(xié)會貨物條款〔A〕和戰(zhàn)爭險）。

那么，對保單規(guī)定“BLANK ENDORSED”（空白背書）是否必須？當(dāng)開證申請書中未對背書轉(zhuǎn)讓進(jìn)行規(guī)定時，信用證可否直接開出？本文就保單條款中的“BLANK ENDORSED”進(jìn)行分析探討。

案例分析

保單為什么要背書

通常，保險單據(jù)的索賠權(quán)或收益權(quán)必須能夠流通轉(zhuǎn)讓是國際貨物運輸保險的最核心功能。掌握了這點，關(guān)于保單的被保險人、索賠受益人、背書等一系列問題都能迎刃而解。

在對保單未規(guī)定“BLANK ENDORSED”的情況下，在信用證到單環(huán)節(jié)中保單的被保險人是信用證的受益人時，如果受益人不做背書，保險的賠付對象就是受益人自己，這就會與ISBP745 K21（a）（b）款相悖：（a）當(dāng)信用證對被保險人未做規(guī)定時，保險單據(jù)不應(yīng)表明將賠付給信用證受益人，或除開證行和申請人以外的任何實體為賠付的受益人，或根據(jù)其指示賠付，除非保險單據(jù)由受益人或該實體作了空白背書，或背書給了開證行或申請人。（b）保險單據(jù)的出具或背書須使其項下獲得付款的權(quán)利在放單之時或之前被轉(zhuǎn)讓。

綜上，當(dāng)被保險人是信用證的受益人時，即使對保單未規(guī)定“BLANK ENDORSED”，保單仍需背書。

在對保單未規(guī)定“BLANK ENDORSED”的情況下，在信用證到單環(huán)節(jié)中保單的被保險人也可以直接作成申請人或開證行，此時保單本身不需要背書。

由此可見，保單的索賠權(quán)利得以轉(zhuǎn)讓是保單背書的目的所在。要達(dá)成這一目的，信用證保單條款不是必須規(guī)定背書或空白背書。

ICC商會對保單背書情況的接受度

根據(jù)ISBP745第K19及K21條，保險單據(jù)背書的總體原則如下：須由憑其指示賠付或以其為賠付受益人的實體背書；保險單據(jù)的出具或背書須使其項下獲得付款的權(quán)利在放單之時或之前被轉(zhuǎn)讓。換言之，誰是保險權(quán)利的索償人，誰就應(yīng)該視情況對保單進(jìn)行背書，以便保險權(quán)益能夠向下流通轉(zhuǎn)讓。當(dāng)然，背書由被保險人的代理做出也可接受，但須表明系代理保險人背書。以下是國際商會R778給出的一些對于保單背書接受情況的意見。

案例1：信用證要求保險單據(jù)空白背書。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：來人”。商會意見：按照ISBP第179段的規(guī)定，該保險單可以接受。

案例2：信用證要求保險單據(jù)空白背書。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：ABC出口有限公司和來人”。商會意見：保險單據(jù)需要ABC出口有限公司背書，以消除ABC出口有限公司及“來人”之間的矛盾。否則，增加“來人”并不會改變被保險人是ABC出口有限公司的事實，該保險單不可接受。

案例3：信用證要求保險單據(jù)空白背書。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：憑指示”。商會意見：“憑指示”和“來人”的實際含義相同，該保險單可以接受。

案例4：信用證要求保險單據(jù)空白背書。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：ABC出口有限公司和憑指示”。商會意見：保險單據(jù)需要ABC出口有限公司背書，因為增加“憑指示”并不會改變被保險人是ABC出口有限公司的事實，故該保險單不可接受。

案例5：信用證要求保險單據(jù)出具成憑XYZ銀行指定。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：憑XYZ銀行指示”。商會意見：因為保險單按照信用證的要求出具，所以該保險單可以接受。

案例6：信用證要求保險單據(jù)出具成憑XYZ銀行指定。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：ABC出口有限公司和憑XYZ銀行指示”。商會意見：保險單據(jù)需要ABC出口有限公司背書，因為增加“憑XYZ銀行指示”并不會改變被保險人是ABC出口有限公司的事實，故該保險單不可接受。

ISBP745出臺后，K21（a）（b）款明確規(guī)定：（a）信用證不應(yīng)要求保險單據(jù)出具成“憑來人”或“憑指示”。信用證應(yīng)當(dāng)顯示被保險人的名稱；（b）當(dāng)信用證要求保險單據(jù)出具成“憑（具名實體）指示”時，保險單據(jù)無需顯示“憑指示”字樣，只要保險單據(jù)表明該具名實體為被保險人，或者表明將賠付給該具名實體且沒有明確禁止背書轉(zhuǎn)讓即可。

通過ICC商會給出的意見，即使信用證對保單背書進(jìn)行了規(guī)定，來單也可以不進(jìn)行背書，所以對保單規(guī)定“BLANK ENDORSED”，實則沒有意義。

保單什么情況下必須背書，什么情況下無需背書

（1）需要背書的情況：在被保險人是信用證受益人的情況下，保單需要背書；在被保險人是“托運人、出口商或貨運代理”等情況下，通常也需要背書。

案例1：信用證對背書無特別規(guī)定或要求“ENDORSED IN BLANK”，則被保險人做成受益人，受益人需要背書。

案例 2：信用證規(guī)定背書給憑開證行的指示，則被保險人做成受益人，受益人需要背書。保單背面應(yīng)填上“憑開證行的指示付款”或“如有索賠，請按開證行的指示付款”，并由受益人簽章。

案例3：信用證未指明被保險人，但規(guī)定如果發(fā)生賠償，付給XX公司，則被保險人做成受益人，在賠償?shù)攸c欄后填寫“pay to XX”（付至），受益人需要背書。

（2）無需背書的情況：

案例1：信用證指定以進(jìn)口國的特定方為被保險人，比如開證行、申請人，則被保險人做成開證行或申請人，出口方無需背書。

案例2：信用證規(guī)定被保險人憑開證行的指示“to the order of issuing bank”，則被保險人做成to the order of issuing bank，受益人無需背書。

案例3：來單時被保險人是中性名稱，如“to whom it may concern”（敬啟者），受益人無需背書。

對保單無背書不符點的判定

案例1：信用證規(guī)定，“110%發(fā)票金額的全套保險單據(jù)/證明”。提交的保險單據(jù)被保險人欄目顯示的是受益人。保險單據(jù)沒有背書。

開證行提出“保險單據(jù)未背書”的不符點。議付行反駁稱，信用證沒有要求背書，所以不符點不成立。

本案例中，由于被保險人是受益人，有權(quán)索償人也就是受益人。即便是信用證沒有要求，這種情況下受益人也必須背書，以使索賠權(quán)利得以轉(zhuǎn)讓，或者單據(jù)顯示賠償（若有）付給申請人。

案例2：信用證規(guī)定，“全套保單作成被保險人為申請人”。保險單據(jù)按照信用證要求將被保險人作成了申請人，但沒有背書。

開證行提出“保險單據(jù)未背書”的不符點。議付行反駁稱，信用證沒有要求背書，所以不符點不成立。

案例中，由于被保險人是申請人，索賠權(quán)利人也就是申請人。由于單據(jù)最終要寄往開證行并由開證行釋放給申請人，申請人在索賠之前或再轉(zhuǎn)讓前可以背書，因此受益人無須背書。在此情形下，信用證不應(yīng)要求背書；但若有此要求則必須照辦，否則需尋求修改信用證。

案例3：信用證規(guī)定，“110%發(fā)票金額的全套保險單據(jù)/證明，空白背書”。提交的保險單據(jù)被保險人是受益人，沒有背書；但正面左下角印有“被保險人會簽后才可轉(zhuǎn)讓”的語句，且在此處所印就的會簽橫線上，有被保險人即受益人的簽字。

開證行以保單沒有背書為不符點拒付，不符點成立嗎？

要求背書的目的在于轉(zhuǎn)讓，而理論上，背書簽字有多種形式，會簽橫線上的簽字也可視為背書。因此本案例中，缺少空白背書不應(yīng)是不符點，何況背書不一定在背面。但實務(wù)中，仍建議按信用證的要求背書，以免開證行因此主張“會簽僅使保單可以轉(zhuǎn)讓，而背書則是使保單實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓”。

綜上，對保單規(guī)定“BLANK ENDORSED”，只是實務(wù)中的一種情況。在開立信用證時，如果申請人沒有特別要求，也可以不對背書轉(zhuǎn)讓進(jìn)行規(guī)定。在無背書轉(zhuǎn)讓規(guī)定的情況下，到單時，保單是否要背書取決于被保險人的不同：若被保險人是受益人、出口商、托運人或貨運代理等，無背書可以拒付；但若被保險人是申請人或開證行等，則無背書也可以接受。