1 調(diào)研方案

1.1 調(diào)研對象

涼山州共有17個縣市，考慮到時間和經(jīng)費的限制，課題組沒有對全州所有的縣展開調(diào)研，主要選擇涼山州的鹽源縣和布拖縣做實地調(diào)研，這些區(qū)域都是涼山州東五縣和安寧河流域縣市的代表，且具有區(qū)域獨特性。

1.2 調(diào)研內(nèi)容

本次調(diào)研的重點問題：農(nóng)戶的借貸需求及金融支持的情況、農(nóng)村龍頭企業(yè)的融資需求及金融支持情況和政策性保險對特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展的支持情況。

2 調(diào)研結(jié)果分析

2.1 信貸需求

2.1.1 農(nóng)戶的貸款需求

1)資金需求

涼山州地處我國西南的川滇結(jié)合部，屬于邊遠的少數(shù)民族地區(qū)，在被調(diào)查的農(nóng)戶中，多數(shù)農(nóng)戶在生產(chǎn)中有資金困難。在入戶調(diào)查中，多數(shù)農(nóng)戶反映自己用于子女教育及婚姻、房屋建筑和大病醫(yī)療等不以再生產(chǎn)為目的的消費上的資金占很大的比例。農(nóng)村的金融生態(tài)體系是一個獨立復(fù)雜的整體，在調(diào)查的過程中，大多數(shù)農(nóng)戶愿意選擇貸款，這與涼山州貸款體系的完善與農(nóng)民貸款意識提高有著重要聯(lián)系。

2)借款意愿

調(diào)查顯示，涼山州農(nóng)村百分之五十以上的農(nóng)戶都有借款的意愿，但是在已經(jīng)拿到借款的農(nóng)戶中只有20%左右是在正規(guī)國家機構(gòu)借款，而有占比率高達80%的農(nóng)戶在民間金融企業(yè)借款。農(nóng)民的借款意愿的大小與農(nóng)戶家庭經(jīng)濟水平，家庭經(jīng)濟收入來源，所持有的土地面積，農(nóng)戶本身的受教育程度、年齡以及地位等因素相關(guān)。

3)借款用途

農(nóng)戶借貸款大多數(shù)用于非生產(chǎn)性消費。從借款所占比例規(guī)模來說，涼山州農(nóng)戶用于非生產(chǎn)性消費的借款比率高于70%，而用于生產(chǎn)性消費的借款在30%以下。各地農(nóng)商銀行的資料顯示，用于再生產(chǎn)用途的貸款在正規(guī)金融機構(gòu)更容易審核通過。除此之外農(nóng)商銀行對于生產(chǎn)性放款具有明確的指標，對于生產(chǎn)性消費的補助也有專門設(shè)置的款項。對于大多數(shù)農(nóng)戶來說借款主要有婚喪嫁娶、房屋建筑、傷病醫(yī)療、子女教育等幾項途徑。

4）農(nóng)戶貸款需求的制約因素

農(nóng)戶在面臨子女上學(xué)、重大疾病、婚喪嫁娶和建房等重大開支時，由于農(nóng)戶缺乏信貸抵押物，正規(guī)金融機構(gòu)為了規(guī)避借款風險，對這些缺乏抵押的貸款一般都是慎貸。再加上民間貸款交易成本高；信貸機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點少；農(nóng)民缺乏有效擔保；手續(xù)繁瑣、運作不規(guī)范；信貸風險保障機制不完善等因素，農(nóng)戶信貸需求難以得到充分滿足。

2.1.2 企業(yè)的貸款需求

1)貸款渠道

民間龍頭企業(yè)在商行、農(nóng)行、建行、郵儲銀行等國家金融機構(gòu)的貸款量占總貸款數(shù)量的59.31%，在私人貸款、其他企業(yè)借款、親友借款和集籌資金等民間金融貸款數(shù)量占總比例的40.69%。從市場份額來說，建設(shè)銀行、農(nóng)商銀行和農(nóng)業(yè)銀行是涼山州企業(yè)貸款的三大支柱，信貸投放量還在不斷地擴大。

2)企業(yè)貸款制約因素

縱觀農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，農(nóng)產(chǎn)品生長耗時長導(dǎo)致農(nóng)村龍頭企業(yè)資金投入回報率不穩(wěn)定，各正規(guī)金融機構(gòu)對于是否給此類企業(yè)貸款始終持保留態(tài)度。當前涼山州各分行對于金融支持農(nóng)村龍頭企業(yè)發(fā)展仍然存在較多的問題，例如，企業(yè)自身專業(yè)管路人員缺乏、管理制度存在問題、農(nóng)村企業(yè)信用度不高、金融信貸的條件及程序復(fù)雜繁瑣、貸款開放的對象范圍小等內(nèi)部因素，還有像金融監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境以及風險調(diào)控等一系列外部原因的影響。

2.2 信貸供給

近年來，省地方金融監(jiān)督管理局、人民銀行成都分行及各類金融機構(gòu)，不斷加大對我州的金融支持，促進貧困地區(qū)信貸和直接融資規(guī)模持續(xù)增加，有力地助推了產(chǎn)業(yè)扶貧工作。2018年，省級政策性銀行向涼山重點扶貧項目貸款72.45億元，州內(nèi)金融機構(gòu)扶貧貸款余額249.43億元，貸款增速24.5%。盡管如此，民間金融信貸機構(gòu)所給予農(nóng)戶的貸款額仍然處于十分嚴峻的層面。涼山特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金，主要由當?shù)噩F(xiàn)有五類銀行金融機構(gòu)提供?！笆濉逼陂g，建設(shè)銀行涼山分行累計投放中小企業(yè)貸款4億元左右，擬在“十三五”期間向涼山州重點建設(shè)項目、重點企業(yè)和中小企業(yè)等，意向性投放貸款270億元。農(nóng)業(yè)銀行涼山分行加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持，重點培育旅游、種養(yǎng)殖、特色資源開發(fā)等當?shù)胤鲐殠有?yīng)最直接、最廣泛的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。涼山農(nóng)商銀行實施“一村一品”“一戶一策”，探索推廣“1+N”信貸模式，充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“1”的輻射效應(yīng)，帶動“N”戶貧困農(nóng)戶。涼山農(nóng)商銀行還分別同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14個縣市政府簽訂協(xié)議，達成貸款、存款、信用及基層黨組織建設(shè)等多項合作意向。新希望六和股份有限公司等龍頭企業(yè)與11個深度貧困縣政府簽訂了幫扶協(xié)議，參會各金融機構(gòu)與各龍頭企業(yè)簽訂了支持協(xié)議。

2.3 金融政策

2.3.1 “再貸款”貨幣政策的運用

201 7年，人行涼山中支將用于支持農(nóng)戶長期發(fā)展的再貸款，共計10億元，已于11月全額發(fā)放給相關(guān)的金融機構(gòu)。其中，明確規(guī)定：再貸款總額的81.91%用于貧困農(nóng)戶的精準扶貧。金融機構(gòu)為2164戶農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等共發(fā)放貸款1.36億，此次加權(quán)計算后的貸款平均利率為5.68%，低于銀行貸款利率2.47個百分點；此后，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)在11個貧困縣中選擇了22540戶貧困戶，以4.35%的利率為農(nóng)戶貸款。并且積極推廣“重信用、輕資產(chǎn)”的“5221”貧困戶征信體系，滿足了貧困地區(qū)對于基礎(chǔ)金融服務(wù)和資金的需求。涼山彝區(qū)具有鮮明的彝族生活方式。構(gòu)建家支征信評定體系，發(fā)展以政府，金融機構(gòu)為主，“德古”為輔的模式來協(xié)助金融機構(gòu)清收不良貸款。

2.3.2 政府推動金融機構(gòu)及產(chǎn)品發(fā)展

隨著金融改革不斷深化，金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)步推進。進入21世紀以來，是涼山州金融業(yè)發(fā)展最快的時期，也是金融改革與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新成果最為顯著的時期。隨著目前金融產(chǎn)業(yè)和機構(gòu)的發(fā)展與改革，金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新也日益活躍并且深入人心。比如“慧農(nóng)保”、“1+N”創(chuàng)新模式等等。銀行最初以存、貸、匯款作為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在又增加了中間業(yè)務(wù)。消費信貸從耐用消費品、個人住房擴展到汽車、旅游、助學(xué)、綜合性貸款等多個品種，證券業(yè)和保險業(yè)創(chuàng)新步伐加快，新產(chǎn)品不斷推出，金融服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的能力顯著增強。

2.3.3 多形式金融政策支持

涼山州農(nóng)民收入很大程度上與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)，因此實施貧困農(nóng)戶的各種補貼政策，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧成為提高農(nóng)民收入的重中之重。涼山地區(qū)金融業(yè)依托區(qū)域特色、推出多種符合該區(qū)的信貸產(chǎn)品：一是創(chuàng)新放貸模式。涼山州政府在懸崖村、特口甲谷鄉(xiāng)等地實施現(xiàn)場集中放貸，努力發(fā)揮新農(nóng)村建設(shè)中金融支持“最后一公里”服務(wù)的關(guān)鍵作用。先后兩次在昭覺縣“懸崖村”、特口甲谷村向當?shù)?8戶個體貧困農(nóng)戶發(fā)放243萬元的貸款。這種“造血”式的政策支持，推動當?shù)鼐珳史鲐毜纳钊氚l(fā)展。二是創(chuàng)新示范村建設(shè)模式。目前，政府依據(jù)“四有四到位”標準，已經(jīng)成功創(chuàng)建懸崖村等4個“金融支持扶貧示范村”的發(fā)展模式。三是創(chuàng)新發(fā)展征信扶貧模式。政府依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，綜合評估農(nóng)戶的個人信用，構(gòu)建相關(guān)個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)扶貧貸款快速、高效地發(fā)放。