我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究

馮國(guó)鑫 許晉

摘要 ：面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化浪潮帶來(lái)的新機(jī)遇新挑戰(zhàn)，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型一躍成為商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力的必然選擇。眾所周知，中間業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)小、客戶黏性高、收益穩(wěn)定性強(qiáng)等突出特點(diǎn)，在我國(guó)金融體制改革的深化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)下，銀行中間業(yè)務(wù)已不僅僅是商業(yè)銀行的支柱型核心業(yè)務(wù)，創(chuàng)利的重要來(lái)源和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，其發(fā)展能力和發(fā)展水平在某種程度上更是決定著銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和國(guó)際地位。

關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) ?現(xiàn)狀 問(wèn)題 ?策略

一 引言

（一） 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等。

（二） 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確指出中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。同時(shí)將中間業(yè)務(wù)分為兩類：適用審批制的中間業(yè)務(wù)和適用備案制的中間業(yè)務(wù)，分類比較粗放。

（三） 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.表外業(yè)務(wù)不占有自有資產(chǎn)

中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，它不占用銀行自有資金，使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛，促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步，提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力。相對(duì)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，新型的中間業(yè)務(wù)扮演的角色也越來(lái)越重要，究其根源是因?yàn)槠淠芙o商業(yè)銀行帶來(lái)頗豐的收入，盡管其可能具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但是相對(duì)股票、債券、期貨等金融工具來(lái)說(shuō)顯的安全得多。

2.中間業(yè)務(wù)種類豐富

傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)類別較少、限定的范圍也比較窄，主要包括了信托、保管、代理保險(xiǎn)、匯兌結(jié)算、兌換等。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在原有幾十種中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，衍生了很多新的中間業(yè)務(wù)。我國(guó)中將中間業(yè)務(wù)分為九大類，但是近些年已經(jīng)衍生了許多新品種，九個(gè)大類的中間業(yè)務(wù)可以細(xì)分好多種類，而且九大類互相之間可以交叉組合，這些都增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種。比如信用卡代繳水電費(fèi)，信用卡屬于銀行卡業(yè)務(wù)，而代繳水電費(fèi)屬于代收代付業(yè)務(wù)，兩種大類的結(jié)合形成了新的小類。

3.中間業(yè)務(wù)定價(jià)還不夠成熟

目前國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)處于快速發(fā)展階段，伴隨著產(chǎn)品類別的激增，產(chǎn)品定價(jià)存在紊亂的現(xiàn)象。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣的成本，還要考察客戶的需求特征、市場(chǎng)需要，以及對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。

4.透明度差

中間業(yè)務(wù)大多不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，許多業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映，財(cái)務(wù)報(bào)表的外部使用者如股東、債權(quán)人和金融監(jiān)管當(dāng)局難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍和評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)成果，經(jīng)營(yíng)透明度下降，影響了市場(chǎng)對(duì)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的正確和全面的判斷，不利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管。

5.風(fēng)險(xiǎn)分散

中間業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，銀行的信貸、資金、財(cái)會(huì)、電腦等部門(mén)都與其相關(guān)，防范風(fēng)險(xiǎn)和明確責(zé)任的難度較大。

（四）本文研究思路

二 中間業(yè)務(wù)的主要影響因素

（一）國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平的產(chǎn)物。因此在一定程度上，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平影響著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，會(huì)導(dǎo)致資本市場(chǎng)的興起，資本市場(chǎng)的興起會(huì)使得融資方式發(fā)生變化，由以間接融資為主導(dǎo)形式轉(zhuǎn)向以直接融資為主導(dǎo)形式，使中間業(yè)務(wù)得到發(fā)展。

（二）居民收入水平

一般來(lái)說(shuō)，居民收入水平與中間業(yè)務(wù)是正相關(guān)的。當(dāng)居民收入水平較低時(shí)，購(gòu)買(mǎi)力也比較低，對(duì)商業(yè)銀行的需求只是傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，還沒(méi)有能力對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生需求，因此商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏動(dòng)力，但隨著改革開(kāi)放的不斷推進(jìn)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入水平的不斷提高，在滿足基本的存款業(yè)務(wù)后，對(duì)較高層次的金融產(chǎn)品需求也會(huì)增加。如下圖所示，居民消費(fèi)水平提升，但是增速減少，這些也是對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也會(huì)有這相應(yīng)的影響。

（三）貨幣政策

貨幣政策是指政府或中央銀行為影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所采取的措施，尤其指控制貨幣供給以及調(diào)控利率。我國(guó)的貨幣政策是通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量來(lái)實(shí)施的，貨幣供應(yīng)量的擴(kuò)張或緊縮會(huì)對(duì)商業(yè)銀行可貸資金量產(chǎn)生影響。

三 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

（一）經(jīng)營(yíng)理念落后，盈利觀念淡薄

傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)目前仍是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展觀念存在偏差。

（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)

《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行、信托、證券、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍限制在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)，所以我國(guó)目前對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制。而中間業(yè)務(wù)的范圍比較廣泛，不管是銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)都包含在內(nèi)，因此這種模式切斷了商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的交流和聯(lián)系，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，所以，銀行之間缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的交流，造成中間業(yè)務(wù)品種單一，且都是操作簡(jiǎn)單的低層次業(yè)務(wù)，不利于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（三） 技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)及計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用廣泛，這些技術(shù)提升了銀行的工作效率，并且以此還推出了不少的金融衍生品，比如電子銀行的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)屬于高層次的金融產(chǎn)品，所以要發(fā)展中間業(yè)務(wù)就離不開(kāi)高科技和具有專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才的支持。

（四）很多銀行一直將中間業(yè)務(wù)看成是表內(nèi)業(yè)務(wù)的輔助手段，因此當(dāng)表內(nèi)業(yè)務(wù)受到約束時(shí)，本來(lái)應(yīng)該不受影響的中間業(yè)務(wù)也難以幸免。

四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議

（一）夯實(shí)基礎(chǔ)，找準(zhǔn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點(diǎn)

產(chǎn)品創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的產(chǎn)品創(chuàng)新理念，緊跟市場(chǎng)熱點(diǎn)及變化趨勢(shì)，既要深挖傳統(tǒng)結(jié)算、代理等業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?，推?dòng)已有產(chǎn)品縱深發(fā)展，更要致力于融資、融智等高價(jià)值跨領(lǐng)域的創(chuàng)新。加大產(chǎn)品組合推廣力度，提高產(chǎn)品滲透率。

（二）改革創(chuàng)新，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制

1.推進(jìn)管理體制改革，強(qiáng)化專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力

要依托銀行綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)及平臺(tái)，完善中間業(yè)務(wù)組織管理架構(gòu)的頂層設(shè)計(jì);強(qiáng)化專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，發(fā)揮功能性補(bǔ)充作用，提升跨市場(chǎng)資產(chǎn)配置能力;同時(shí)，對(duì)投資銀行、貴金屬、養(yǎng)老金、私人銀行等具有廣闊發(fā)展前景的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)專業(yè)化人員配置，重點(diǎn)加大對(duì)復(fù)合型客戶經(jīng)理和專家型產(chǎn)品經(jīng)理兩支隊(duì)伍的建設(shè)力度。

2.完善激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展活力

激勵(lì)約束機(jī)制對(duì)提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力及經(jīng)營(yíng)效率有重要作用。優(yōu)化業(yè)務(wù)資源配置，調(diào)動(dòng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性，建立差異化指標(biāo)考核體系。

3.強(qiáng)化價(jià)格管理，提升客戶和市場(chǎng)響應(yīng)速度

發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的價(jià)格杠桿作用，完善服務(wù)價(jià)格定價(jià)策略，建立有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的價(jià)格管理體系。

（三）深化收入分配制度改革

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的收入分配制度是以按勞分配，多種分配方式并存的制度，但是這樣的制度會(huì)產(chǎn)生貧富差距，因?yàn)椴煌用裰g擁有的要素?cái)?shù)量、質(zhì)量都存在不同的層次，因此，擁有更好要素的有優(yōu)勢(shì)的人獲得高收入而沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的居民獲得收入比較低，這樣導(dǎo)致貧富差距變大，使得兩級(jí)分化，使得社會(huì)產(chǎn)生不公平，競(jìng)爭(zhēng)不公平的現(xiàn)狀。

五 結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。相應(yīng)地，商業(yè)銀行如何加快轉(zhuǎn)型步伐，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)高質(zhì)量及可持續(xù)發(fā)展，是擺在商業(yè)銀行面前的一項(xiàng)重要課題。

參考文獻(xiàn)：

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