民間金融對(duì)中小企業(yè)融資支持的研究

王冰

（青海民族大學(xué)，青海 西寧 810000）

一、前言

中國在二十一世紀(jì)前十年間達(dá)到的飛速發(fā)展已經(jīng)成功使我國成為了世界第二大經(jīng)濟(jì)體，與此同時(shí)，國內(nèi)的民間金融也取得了較大的發(fā)展，已經(jīng)初具規(guī)模并開始發(fā)揮效用。這也為中小企業(yè)融資提供了方便，不再單純依賴于傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是可以轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)借貸。民間金融機(jī)構(gòu)的興起無疑為中小企業(yè)的順利發(fā)展提供了極大的保障，但由于其發(fā)展尚不完全，在體制上仍存在許多弊端，無法為中小企業(yè)的融資提供絕對(duì)保證。所以，在現(xiàn)代國內(nèi)民間金融發(fā)展背景下，結(jié)合民間金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資過程中存在的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，針對(duì)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行深入分析就顯得十分重要。通過切實(shí)健全民間金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，為中小企業(yè)的融資提供保障，進(jìn)一步促進(jìn)中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康成長(zhǎng)。

二、民間金融機(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)融資上存在的問題

（一）尚且需要對(duì)民間金融的法律地位進(jìn)行明確

作為融資方法之一的民間金融，其尚未完全受到國家金融組織機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，所以有關(guān)民間金融的法律地位尚待確定，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:1、目前國內(nèi)有關(guān)民間金融的相關(guān)法律仍不健全，國家性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)并沒有給予民間金融實(shí)質(zhì)性幫助，無法推動(dòng)民間金融的成長(zhǎng)，因而導(dǎo)致民間金融缺少一個(gè)合適且合法的法律地位，從而導(dǎo)致民間金融在向中小企業(yè)提供融資支持時(shí)依然面臨著相對(duì)大的法律風(fēng)險(xiǎn)；2、因?yàn)閲鴥?nèi)尚且缺少管控民間金融的有關(guān)法律法規(guī)，所以造成了一部分地下錢莊以及高利貸等非法金融組織的衍生，一旦中小企業(yè)向此類組織尋求融資，極有可能會(huì)面臨著大額債務(wù)，進(jìn)而打亂國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的秩序。

（二）民間金融同時(shí)缺少市場(chǎng)監(jiān)管體系

所謂民間金融對(duì)中小企業(yè)提供融資支持，就是由雙方進(jìn)行協(xié)商決定，在此期間，并沒有受到市場(chǎng)監(jiān)管體系的管束，所以容易導(dǎo)致一些問題的發(fā)生。主要問題表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面:1、市場(chǎng)監(jiān)管體系的職能是對(duì)部分中小企業(yè)的融資交易開展嚴(yán)格的檢查與篩選，針對(duì)部分高能耗及高污染的產(chǎn)業(yè)則不會(huì)通過融資批準(zhǔn)。但是民間金融不會(huì)關(guān)注此類問題，且不會(huì)實(shí)施篩選，這樣就造成許多并不符合國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)仍在持續(xù)發(fā)展；2、盡管辦理民間金融融資的過程相對(duì)簡(jiǎn)單，并且融資時(shí)間也相對(duì)短暫，但其設(shè)定的利率卻十分高，因此民間金融較易吸引到許多投資者，不過國家機(jī)構(gòu)較難對(duì)以上資金進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，所以也不能預(yù)測(cè)及調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融情況。

（三）民間金融的存在仍面臨著巨大競(jìng)爭(zhēng)

各大民間金融組織之間的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，因?yàn)橹袊闹行∑髽I(yè)相對(duì)較多，民間金融的服務(wù)范圍及對(duì)象相對(duì)廣泛，且其向中小企業(yè)收取的利率較高，進(jìn)而促使民間金融都在一時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來，數(shù)量龐大，從而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)難度的加大，甚至發(fā)生不良競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

三、民間金融支持中小企業(yè)融資上的優(yōu)勢(shì)

（一）擔(dān)保機(jī)制更加靈活

一般來說，民間金融有著獨(dú)特的社會(huì)擔(dān)保機(jī)制，通常利用道德輿論來管束貸款對(duì)象，即便并不規(guī)范但非常有效。因?yàn)檠?、聲譽(yù)以及親緣的影響，道德問題要求借貸對(duì)象不能毀約。雖然可能也會(huì)需要擔(dān)保，但其對(duì)于擔(dān)保物品的價(jià)值及種類并沒有要求，且無須評(píng)估，甚至部分正規(guī)機(jī)構(gòu)里無法使用的擔(dān)保物品均可使用，極大加寬了擔(dān)保物品的覆蓋范圍。

（二）民間金融具備信息優(yōu)勢(shì)

民間機(jī)構(gòu)一般深入民間，在時(shí)期較長(zhǎng)的社會(huì)交流過程里，其對(duì)中小企業(yè)的了解更加深入，同時(shí)掌握著較多的社會(huì)信息。在進(jìn)行融資時(shí)，民間金融相對(duì)較易甄選借貸對(duì)象，詳細(xì)把握其資信及經(jīng)營情況，消除因信息不對(duì)等以及毀約而帶來的資金損失。

（三）成本優(yōu)勢(shì)

在民間金融融資市場(chǎng)上，借貸兩方基本都是進(jìn)行口頭約定，即便會(huì)有書面協(xié)議，其內(nèi)容及格式也都十分簡(jiǎn)單，交易的成本相對(duì)較低。且往往因?yàn)榻栀J兩方摻雜了情感因素，所以不會(huì)出現(xiàn)違約，畢竟一旦發(fā)生違約，其需要承擔(dān)的社會(huì)及信用成本會(huì)大大超出違約帶來的利益。利用民間金融來就進(jìn)行融資一般是借由中間人或是直接構(gòu)成合約，相比于在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取融資時(shí)還要尋求中介的幫助，民間金融又多了代理的成本優(yōu)勢(shì)。

四、完善民間金融推動(dòng)中小企業(yè)融資的有效措施

（一）制定有關(guān)法律法規(guī)，保障民間金融的合法地位

國內(nèi)民間金融的成長(zhǎng)與發(fā)展時(shí)間尚且不長(zhǎng)，所以支持與保障民間金融向中小企業(yè)提供融資的相關(guān)法規(guī)仍不健全，所以，要想促使民間金融更好地為中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，就必須建立并完善有關(guān)法律法規(guī)，具體表現(xiàn)為以下兩點(diǎn):1、首先需要制定出有關(guān)法規(guī)，讓民間金融處于法律的監(jiān)督管理下，從而使民間金融的融資行為可以被約束；2、給予民間金融合法地位，真正促使民間金融加入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，進(jìn)而可以針對(duì)民間金融運(yùn)用適當(dāng)?shù)慕鹑谡撸龠M(jìn)其發(fā)展。

（二）繼續(xù)完善民間金融的信用環(huán)境

要想切實(shí)發(fā)揮民間金融的融資作用，就必須不斷完善其所處的信用環(huán)境，具體措施包括以下三點(diǎn):1、督促民間金融建立起信用理念，方便中小企業(yè)在尋找融資時(shí)，可以篩選出信譽(yù)較好的民間金融來實(shí)施融資，從而保證中小企業(yè)的融資安全；2、加強(qiáng)對(duì)信用體制建設(shè)的重視程度，給相關(guān)民間金融組織做出信用評(píng)級(jí)，同時(shí)監(jiān)督民間金融的融資行為，以最快速度落實(shí)信用評(píng)級(jí)及信息公開工作，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)范化；3、要對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重失信行為的組織進(jìn)行嚴(yán)打，為民間金融的發(fā)展環(huán)境提供保證，同時(shí)給中小企業(yè)建造更為安全的融資環(huán)境。

（三）促進(jìn)中小企業(yè)的建設(shè)

作為民間金融的服務(wù)對(duì)象，中小企業(yè)也有必要加強(qiáng)自身建設(shè)，具體體現(xiàn)在以下三點(diǎn)上:1、持續(xù)提高中小企業(yè)的內(nèi)部管理質(zhì)量，進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。管理工作不斷提高的效率及質(zhì)量都可以提升中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)削弱融資難度；2、促進(jìn)中小企業(yè)信息公開力度的增強(qiáng)，給服務(wù)于中小企業(yè)的民間金融提供更多有效的參考信息，幫助其及時(shí)掌握中小企業(yè)的有關(guān)資訊，從而采用更合適、科學(xué)的方式對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資；3、要不斷提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，利用改進(jìn)管理以及開源節(jié)流的方法來增強(qiáng)中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促使其充分運(yùn)用并發(fā)揮出民間金融的融資優(yōu)勢(shì)，獲取更多收益，徹底消除中小企業(yè)缺少發(fā)展資金的問題。

（四）允許并支持民間金融參股正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

在促使民間金融加入正規(guī)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)增加了資本優(yōu)勢(shì)，幫助較為散亂的民間金融拓寬了投資渠道?？梢酝ㄟ^鼓勵(lì)大型民間金融組織或是商業(yè)性質(zhì)的銀行收購小規(guī)模民間金融組織，以促進(jìn)民間金融的集中發(fā)展，同時(shí)給予具備一定規(guī)模、業(yè)務(wù)良好的民間金融組織可以按照法律規(guī)定成長(zhǎng)為區(qū)域銀行組織的優(yōu)惠政策，以激勵(lì)其健康、快速發(fā)展。

五、總結(jié)

總的來說，在我國現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，中小企業(yè)占據(jù)著越來越重要的地位，但在其成長(zhǎng)過程中存在的融資問題已然成為了重點(diǎn)難題，亟待解決。雖然有民間金融的存在緩和了中小企業(yè)的部分融資壓力，但仍存在許多不足。所以，要求民間金融組織切實(shí)落實(shí)信息公開工作與進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，在法律范圍內(nèi)找到合法地位，尋求多向融資渠道，進(jìn)一步完善自身，為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。