李云云 左文玉 劉天琪

基金項(xiàng)目：安徽省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究》（項(xiàng)目編號(hào)：S201910378496）階段性研究成果

摘 要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)如貸款、支付結(jié)算和金融管理等都受到嚴(yán)重沖擊，迫切需要轉(zhuǎn)變其經(jīng)營(yíng)模式。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展情況及轉(zhuǎn)型狀況進(jìn)行綜合分析，以徽商銀行為例，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下安徽省中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接的優(yōu)質(zhì)途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小商業(yè)銀行;銀行理財(cái);網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述及其對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融（即ITFIN）并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，而是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的有機(jī)融合以及深度融合而產(chǎn)生的新模式或新興領(lǐng)域。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

首先，銀行活期存款減少。由于越來(lái)越多的金融用戶也正在被余額寶之類的快捷、高息的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所吸引，導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶的嚴(yán)重流失，存款增長(zhǎng)增速放緩。其次，商業(yè)銀行總收入減少。高效、快捷、靈活、低成本的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的中介地位造成了較大的沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度下降，規(guī)模縮小。最后，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)客戶大量流失。截至2020年初，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)交易規(guī)模約為59.8萬(wàn)億元，同比增速約為13.4%。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)具有高效快捷、低手續(xù)費(fèi)、集中賬戶、節(jié)約時(shí)間等優(yōu)點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模縮水，其雇傭金、手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)收入相對(duì)減少。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行發(fā)展迎來(lái)的機(jī)遇

首先，應(yīng)加速增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。加大業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)力度、進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)其軟硬件實(shí)力;轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)理念，把握住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展思維，提高其適應(yīng)新市場(chǎng)的能力。其次，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家相關(guān)政策。借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，精準(zhǔn)分析大數(shù)據(jù)，以拓寬融資渠道，促進(jìn)管理技術(shù)、決策工具的升級(jí)，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

二、單位投資者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)脑?/p>

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性為單位投資者解決“燃眉之急”

單位投資者尤其是中小單位投資者對(duì)于資金的需求遠(yuǎn)高于普通群眾，但是受制于自身資質(zhì)等的原因，單位投資者往往無(wú)法順利地從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處獲得及時(shí)的資金援助。這時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)就開始凸顯。投資者只需要在網(wǎng)上提交相關(guān)資料即可，由于不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)金額較小的申請(qǐng)采取機(jī)器審核的方式，因此，投資者可以在較短的時(shí)間內(nèi)足不出戶獲得融資。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融資金體量大，可以提供大額資金支持

自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生初期以來(lái)，截至2020年，互利網(wǎng)金融理財(cái)用戶已達(dá)1.69億人。由中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院與螞蟻集團(tuán)研究院于2020年9月4日聯(lián)合發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與消費(fèi)升級(jí)研究報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)到2022年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到4.7萬(wàn)億元。從創(chuàng)立之初不足3000億元的市場(chǎng)規(guī)模到如今的4.7萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在短短幾年時(shí)間里就完成了如此迅速的發(fā)展。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅ヂ?lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了一個(gè)巨大的資金池以支持資金的流轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的資金支持也為單位投資者帶來(lái)了利好消息。對(duì)于單位投資者而言，在銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取大額融資門檻較高，許多單位投資者由于無(wú)法從銀行處獲得貸款而遭受損失，或者由于銀行繁雜的審批手續(xù)而錯(cuò)失良機(jī)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融依托其強(qiáng)大的資金支持為用戶提供高效充足的資金支持。這一點(diǎn)對(duì)于單位投資者而言無(wú)疑具有巨大的誘惑。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行的個(gè)例分析——以徽商銀行為例

（一）徽商銀行發(fā)展概況

1.徽商銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

截至2019年末， 徽商銀行凈利潤(rùn)為100.62億元;其資產(chǎn)總額逐年上升。

2.徽商銀行發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境——PEST分析

（1）外部環(huán)境

隨著大數(shù)據(jù)、金融科技、智能銀行、敏捷銀行、開放銀行等各種新式創(chuàng)新探索不斷出現(xiàn)，各大商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和新金融也在不斷探索和進(jìn)行中，線下銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量正在不斷減少。在一些大城市已經(jīng)出現(xiàn)智慧銀行旗艦店、全面無(wú)卡網(wǎng)點(diǎn)、5G智能網(wǎng)點(diǎn)。2020年在突如其來(lái)的新冠疫情影響下，有的銀行相繼推出了“無(wú)接觸”模式新服務(wù)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

（2）內(nèi)部環(huán)境

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，作為中小商業(yè)銀行代表的徽商銀行為應(yīng)對(duì)一系列新的挑戰(zhàn)，也開始了數(shù)字化轉(zhuǎn)型?；丈蹄y行在2015年推出“徽常有財(cái)”直銷銀行，充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”的特性與優(yōu)勢(shì)，滿足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行用戶的對(duì)于存貸理投的多樣需求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、貸款、支付的業(yè)務(wù)打造為線上線下一體化服務(wù)，致力于提高銀行用戶的體驗(yàn)，滿足不同用戶的多樣需求。

直銷銀行“徽常有財(cái)”業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，為徽商銀行創(chuàng)下很高的營(yíng)業(yè)收入，問(wèn)題自然也會(huì)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行一方面增大了徽商銀行的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)信任度風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和科技風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的運(yùn)營(yíng)也存在一定的不穩(wěn)定性。市場(chǎng)上銀行發(fā)展模式、運(yùn)營(yíng)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)種類、渠道方式同質(zhì)化嚴(yán)重;線上系統(tǒng)更新?lián)Q代周期短，速度快，系統(tǒng)功能、理財(cái)品種的豐富程度、界面設(shè)計(jì)美觀度也十分重要;對(duì)于系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性、運(yùn)行速度更是有極高的要求，因此系統(tǒng)的升級(jí)創(chuàng)新需要極大的高級(jí)技術(shù)和尖端人才支持。另一方面互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型迅速，線下機(jī)構(gòu)調(diào)整緩慢，人員冗余，機(jī)構(gòu)臃腫，運(yùn)營(yíng)成本大也是一大問(wèn)題。

3.徽商銀行發(fā)展制約因素——SWOT分析

如表1所示。

（二）徽商銀行擁抱科技金融加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)踐研究

徽商銀行以“五化”建設(shè)為重點(diǎn)，建立技術(shù)創(chuàng)新智慧金融的服務(wù)模式、開拓適合且獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)方式;不斷完善銀行的信息系統(tǒng)，堅(jiān)持引進(jìn)高科技的互聯(lián)網(wǎng)尖端人才，培養(yǎng)IT行業(yè)精英，致力于提高銀行的智能化高端化水平;豐富種類，開拓渠道;重視發(fā)展金融科技，打造“數(shù)字化”銀行，加大高端技術(shù)研發(fā)設(shè)計(jì)投入，更新完善優(yōu)化網(wǎng)上APP系統(tǒng)，專注提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶活躍度;運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析，回籠客源，增加用戶。積極推出新型的符合當(dāng)下形勢(shì)和客戶需求的信貸產(chǎn)品，如消費(fèi)貸、流水貸，“信e貸”，依托交易家平臺(tái)，開發(fā)電商通產(chǎn)品;增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品品種的多樣性，創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)，推出新型理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)多渠道多方式為客戶的財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值升值;預(yù)測(cè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，對(duì)客戶的信用等級(jí)、理財(cái)規(guī)劃、年齡職業(yè)、理財(cái)習(xí)慣等方面都有精準(zhǔn)定位，圍繞客戶需求打造全方位的個(gè)人專屬財(cái)富管理服務(wù)。

不斷優(yōu)化增強(qiáng)和刷新用戶體驗(yàn)，建設(shè)智能服務(wù)系統(tǒng)，智慧微貸服務(wù)平臺(tái)，開通面部識(shí)別、指紋識(shí)別等新功能以滿足日新月異的客戶需求;傳統(tǒng)模式下的線下銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，增加智能化自助交易設(shè)備，減少多余人工，節(jié)約人力，降低經(jīng)營(yíng)成本，力求打造無(wú)人化的智能化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，打破服務(wù)交易時(shí)間限制，增強(qiáng)用戶體驗(yàn);對(duì)注意硬件設(shè)備進(jìn)行維護(hù)與升級(jí)更新，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)辦理流程，方便每位用戶的操作，減少操作中一些不必要的煩瑣程序，不斷刷新用戶的體驗(yàn)效果，增強(qiáng)用戶的信任度和好感度，拓寬產(chǎn)品渠道，增加客源，以更好的發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的推廣，增加收入;銀行建設(shè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理平臺(tái)，利用數(shù)據(jù)信息追蹤技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的跟蹤與風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管效率有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，使貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠有效降低，增強(qiáng)運(yùn)行穩(wěn)定性和安全性，打造安全化智能監(jiān)管銀行;打造銀行的開放平臺(tái)，發(fā)展綠色金融，構(gòu)建開放的銀行生態(tài)體系。

四、安徽省中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型對(duì)策研究

立足本地、建立根據(jù)地，并以客戶為中心，進(jìn)行中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)改造。為了進(jìn)一步提高銀行網(wǎng)點(diǎn)吸引、發(fā)現(xiàn)和留住優(yōu)質(zhì)客戶的能力，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)效率，中小商業(yè)銀行應(yīng)該“以客戶為中心”對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，對(duì)傳統(tǒng)的以柜臺(tái)服務(wù)為主的模式進(jìn)行調(diào)整，發(fā)揮智能柜員機(jī)具和低柜業(yè)務(wù)功能區(qū)域的作用。面向優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶群體提供一對(duì)一的服務(wù)，客戶不必再為了辦理業(yè)務(wù)在不同的窗口間跑來(lái)跑去，可使客戶和柜員的交流更加輕松平等。

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