我國中小型銀行發(fā)展問題研究

李鑫

摘 要：中小銀行是我國金融體系中重要的組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用。后金融危機(jī)時代，我國中小銀行面臨向業(yè)務(wù)專業(yè)化還是向全能化發(fā)展的艱難抉擇，不少中小銀行經(jīng)營狀況日顯艱難。在這樣的背景下，中小銀行如何發(fā)展才能提高自身的核心競爭力，如何增強(qiáng)了整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，如何提高了業(yè)務(wù)水平發(fā)展，已成為我國中小銀行研究的問題。通過研究我國中小銀行的發(fā)展趨勢，開拓融資集資渠道，進(jìn)一步充實(shí)自身的資本實(shí)力，從而獲得更多顧客的支持，來促進(jìn)我國中小銀行的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；發(fā)展；對策

一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展意義

（一）優(yōu)化金融組織體系

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，對于如何加快中小企業(yè)的快速發(fā)展提出了新的要求。中小商業(yè)銀行的建立和發(fā)展，適應(yīng)改變中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)制的差距引起的市場，更好地滿足中小企業(yè)的融資需求和居民。

（二）有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)

中小商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，有力地促進(jìn)了區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的化解。目前，城市商業(yè)銀行的多數(shù)是由那些小規(guī)?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力差的信用社組建而成。通過當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙缰亟M改制，使得城市信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)得到了解決，歷史遺留問題得以消除，這成為了處置城市信用社風(fēng)險(xiǎn)行之有效的方法。

（三）促進(jìn)同行業(yè)競爭

中小商業(yè)銀行的發(fā)展，打破了國有銀行壟斷市場的格局。隨著中小商業(yè)銀行發(fā)展，提升了行業(yè)的市場競爭能力，縮小了銀行之間的競爭差距。這促進(jìn)銀行進(jìn)一步改善了自己的服務(wù)質(zhì)量，提高了服務(wù)水平。面對市場競爭的壓力，各商業(yè)銀行設(shè)法占據(jù)市場地位，促使自身不斷創(chuàng)新，這不僅為廣大居民體會了金融革新帶來的便捷，也使銀行自身的效益得到了提高。

（四）積累銀行改革經(jīng)驗(yàn)

隨著中小商業(yè)銀行積極向股份制企業(yè)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步健全了我國商業(yè)銀行法人體制。建立和完善股東大會，董事會，監(jiān)事會管理機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)板，為商業(yè)銀行建立現(xiàn)代商業(yè)銀行體系積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系和收入分配制度，全面規(guī)范業(yè)務(wù)流程和監(jiān)督制度。建立員工收入與銀行收益相結(jié)合的鼓勵機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行效率。

二、我國中小銀行發(fā)展中存在的問題

隨著我國中小商業(yè)銀行不斷的發(fā)展，它們在鞏固市場地位的同時，增強(qiáng)了整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高了業(yè)務(wù)發(fā)展水平。但是由于歷史原因、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、市場聲譽(yù)和其他條件約束，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行發(fā)展卻乏競爭能力。主要表現(xiàn)在：金融產(chǎn)品缺乏特色，業(yè)務(wù)仍然單調(diào)，業(yè)務(wù)范圍狹窄，尚未充分接近中小企業(yè)和居民；銀行管理機(jī)制存在漏洞，對內(nèi)部缺乏有效控制，多方責(zé)任不夠明確，使得股東大會、董事會、管理層及監(jiān)事會不能形成合力約束；市場影響力有限，面對風(fēng)險(xiǎn)處理問題中城市商業(yè)銀行和城市信用社能緩解該危機(jī)能力不足，不能提出實(shí)質(zhì)性的解決問題方式，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行不良貸款比率更高，且恢復(fù)更加困難；市場占有率較低，目前中小商業(yè)銀行主要針對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，在那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)的地區(qū)，中小商業(yè)銀行卻沒有設(shè)立任何服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著改革開放的步伐，四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行策略性的調(diào)整并且打算退出這些地方，這無疑會給這些地區(qū)的金融服務(wù)帶來沉重的打擊。如何滿足這些地區(qū)金融服務(wù)的需求，已成為迫切需要解決的問題。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的策略

經(jīng)濟(jì)增長放緩，利率市場化，存款保險(xiǎn)制度的推出，將成為中國銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入一個新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。跟上時代的步伐，化危機(jī)轉(zhuǎn)機(jī)遇，中小商業(yè)銀行應(yīng)該調(diào)整經(jīng)營策略，以尋求良好的發(fā)展，創(chuàng)造嶄新的未來，對此提出以下策略。

（一）營造更好的平臺商業(yè)模式

在營造更好的平臺下建立特定的商業(yè)模式，滿足需求的同時從中贏利。其實(shí)質(zhì)是要創(chuàng)造一個完美的，生長勢強(qiáng)，多方共贏的“生態(tài)系統(tǒng)”或“生態(tài)鏈”。銀行應(yīng)該破除傳統(tǒng)的“商人之間”和“客戶”是孤立的，“業(yè)務(wù)”和“經(jīng)營”、“客戶”和“客戶”的孤立模式，實(shí)現(xiàn)平臺商業(yè)化，拓展銀行空間，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，使銀行獲得新的利潤增長點(diǎn)。

（二）科技引領(lǐng)未來

銀行業(yè)屬于信息產(chǎn)業(yè)，任何信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終影響到銀行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，通信技術(shù)的快速發(fā)展，支付和加密新媒體技術(shù)等對金融業(yè)的影響越來越大。因此，中小商業(yè)銀行要建立“科技”的概念，全面適應(yīng)金融“網(wǎng)絡(luò)”，“虛擬”和“智能化的發(fā)展趨勢。這樣才有能是銀行得到更快的發(fā)展，進(jìn)一步提高自身的市場競爭力。

（三）人才是發(fā)展的關(guān)鍵

中小型商業(yè)銀行要想發(fā)展必須實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略，從本質(zhì)上提高銀行的整體知識水平，為其發(fā)展提供一個扎實(shí)的基礎(chǔ)。中小型商業(yè)銀行在人才引進(jìn)中要根據(jù)行業(yè)發(fā)展趨勢，理清發(fā)展思路，重新定義，放棄傳統(tǒng)，對銀行資源進(jìn)行集中優(yōu)化，積極的營造好的發(fā)展環(huán)境，充分發(fā)揮人才的作用，形成人才聚集效應(yīng)。

（四）打造濃厚的企業(yè)文化

銀行應(yīng)樹立良好的企業(yè)形象，成為銀行改革的動力因素。銀行戰(zhàn)略層要有前瞻性的及具有顛覆性的思想，銀行管理層需要促進(jìn)創(chuàng)新，擁有敢為天下先的精神。發(fā)掘中小商業(yè)銀行的背后存在巨大的文化品牌潛力，促進(jìn)中小型商業(yè)銀行持續(xù)快速健康的發(fā)展。

（五）正視市場定位和競爭對手

中小商業(yè)銀行需要盡快放棄跟隨性市場定位策略。作為中小商業(yè)銀行的最大的對手國有商業(yè)銀行，存在政策上的支持，擁有雄厚的資金保障，使得在公眾的潛意識里有著巨大的號召力，相比較而言，中小商業(yè)銀行就必須做出自己的特色，找到自己的比較優(yōu)勢，降低發(fā)展成本，提升自身價(jià)值。

四、結(jié)論

在未來的發(fā)展中，很難避免銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)性變化，銀行系統(tǒng)將面臨并購重組的重大挑戰(zhàn)。中小商業(yè)銀行還存在等著很多發(fā)展的問題，比如市場定位不正確，競爭對手不明確，人才制度存在缺陷，資金價(jià)格問題嚴(yán)重，地方企業(yè)不穩(wěn)定，使得中小商業(yè)銀行在地方的發(fā)展情形困難，這些問題已經(jīng)成為了中小商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大市場的阻力。要解決這些問題必須要營造一個更好的平臺，大力發(fā)展高科技網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，補(bǔ)充人才制度的缺陷，正視市場定位和競爭對手的問題，并且要積極參與市場競爭，開拓融資集資渠道，進(jìn)一步充實(shí)自身的資本實(shí)力，大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，從而獲得更多顧客的支持。（作者單位：云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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