當(dāng)前形勢(shì)下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的研究

裴佳偉 李麗 馬若妍 郭智康 解承儒

[摘 要]當(dāng)今，基于大數(shù)據(jù)為前提的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)展，信息技術(shù)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在各大經(jīng)濟(jì)體中得到廣泛應(yīng)用，從而產(chǎn)生了一種全新的金融方式——互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融迎來發(fā)展機(jī)遇并為國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，其多方弊端開始顯出端倪，尤為突出的是由于互聯(lián)網(wǎng)的普適性所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。加之新冠肺炎疫情的影響，導(dǎo)致線下金融工作減少，線上經(jīng)濟(jì)活動(dòng)增加，這促使不穩(wěn)定因素增加，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)在一定程度上破壞社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展，還會(huì)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。即便我國(guó)在此方面正在加速實(shí)施相關(guān)措施，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)仍需緊密關(guān)注。由此，文章將新冠肺炎疫情下的互聯(lián)網(wǎng)金融作為研究對(duì)象，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展的態(tài)勢(shì)以及所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相關(guān)解決措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái);金融經(jīng)濟(jì);風(fēng)險(xiǎn)防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.046

1 研究背景

近些年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)久平穩(wěn)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)端口接入量逐年遞增，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸走入百姓的視野，滲透在人民生活中的方方面面，對(duì)人民生活方式、消費(fèi)方式、投資及溝通方式等產(chǎn)生了巨大的影響。而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)早已貫通我國(guó)的各行各業(yè)，以其先進(jìn)且便捷的技術(shù)，帶領(lǐng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的紀(jì)元。目前互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到長(zhǎng)足發(fā)展，主要因其具有較低邊際成本的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，能準(zhǔn)確分析企業(yè)存在問題并及時(shí)補(bǔ)漏。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促使各類金融機(jī)構(gòu)加速改革，加快了金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的過程，因此加劇了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其優(yōu)勢(shì)更為巨大，但同時(shí)也存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，每年上線的網(wǎng)貸平臺(tái)在不斷增加，從2012年起，全國(guó)正常經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)還只有200家，到2015年，就已經(jīng)達(dá)到了2595家，平均每天三四家且上線，至2019年，更是激增到了上萬家之多，而問題網(wǎng)貸平臺(tái)也從16家增加到1232家，其問題主要存在平臺(tái)“跑路”、提現(xiàn)困難和停業(yè)三個(gè)方面。更重要的是，我國(guó)目前正面臨著疫情的考驗(yàn)，在目前商品流動(dòng)幾乎停滯，經(jīng)濟(jì)緩慢發(fā)展的背景下，更要警惕互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，做到“安全利用，安全收益”。

2 國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)信息技術(shù)的飛速發(fā)展與全國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的普及，進(jìn)一步使傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)上得到延續(xù)，形成了一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，并且近年在中國(guó)發(fā)展得如火如荼，如P2P、B2B和B2C等新興的金融模式也相繼發(fā)展起來。余額寶、O2O網(wǎng)購(gòu)、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入普遍的商業(yè)市場(chǎng)體系，逐漸與百姓生活融為一體。但是互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興的一種金融業(yè)態(tài)，在處于一個(gè)摸索向前的階段，面臨很多關(guān)于制度不健全、法律法規(guī)盲區(qū)、監(jiān)管部門不齊全、技術(shù)薄弱等問題。

自2019年，我國(guó)國(guó)內(nèi)融資總額已經(jīng)達(dá)到23億之多，民間產(chǎn)生大量的互聯(lián)網(wǎng)融資需求，而互聯(lián)網(wǎng)P2P小額信貸迅速發(fā)展，正適應(yīng)了這個(gè)時(shí)代潮流，出現(xiàn)了一大批例如阿里小貸、人人貸、點(diǎn)點(diǎn)貸、易貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)信貸爆發(fā)出其所擁有巨大發(fā)展?jié)摿?，但是由?019年年末至今中國(guó)遭遇新型冠狀病毒（NCP）的襲擊，隨后在全國(guó)至世界范圍開始蔓延，全國(guó)上下積極響應(yīng)政府相關(guān)政策，大多工廠停工，公民進(jìn)行自我隔離，經(jīng)濟(jì)方面表現(xiàn)出來的中國(guó)此時(shí)正處于停滯階段。

隨后由于大多小型企業(yè)無法正常營(yíng)業(yè)來維持公司運(yùn)轉(zhuǎn)，并且無法償還短期借貸。在此情況下已經(jīng)暴露出了互聯(lián)網(wǎng)短期信用借貸塌方的信貸風(fēng)險(xiǎn)，眾多中小型創(chuàng)業(yè)公司無法遭受這種停產(chǎn)停工和借貸壓力導(dǎo)致公司相繼宣布破產(chǎn)。這暴露出了在突發(fā)事件下互聯(lián)網(wǎng)P2P較弱的抵抗力。

目前，根據(jù)RESSET宏觀數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，我國(guó)2019年互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到10.12億人（詳見圖1），社會(huì)融資總規(guī)模已經(jīng)突破22億元，如此巨大的融資規(guī)模，不是任何一個(gè)國(guó)家所能比擬的。2016—2019年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)逐年遞增，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)“家家有網(wǎng)，家家用網(wǎng)”的局面，金融產(chǎn)品選擇在線上進(jìn)行宣傳，既可以節(jié)省成本，又可以達(dá)到廣泛的宣傳效果。同時(shí)，各大企業(yè)紛紛上市，巨大的融資需求形成了互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的局面。面對(duì)如此巨大的資金鏈條，更需要提高警惕，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)和社會(huì)融資總規(guī)模相關(guān)數(shù)據(jù)

3 問題分析

3.1 法律性風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在我國(guó)出現(xiàn)最早是在2012年，隨著近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)迅速發(fā)展，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系逐漸密切，現(xiàn)已形成相對(duì)規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。通過互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的發(fā)展歷程可發(fā)現(xiàn)，金融科技是一柄雙刃劍，其擁有低成本、高效率、多元化、普惠性的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，滋生出一定的法律性風(fēng)險(xiǎn)。其中主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一方面，現(xiàn)在還沒有形成相對(duì)完善的監(jiān)管體系和配套的法律法規(guī)，立法存在嚴(yán)重滯后性;另一方面，線上金融與傳統(tǒng)金融存在著巨大的分歧，導(dǎo)致傳統(tǒng)的法律法規(guī)不僅具有極強(qiáng)的不匹配性，還和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法規(guī)產(chǎn)生沖突。加之互聯(lián)網(wǎng)金融體系處于快速發(fā)展階段，這就更激化和提升了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，P2P網(wǎng)上貸款平臺(tái)很有可能會(huì)被用于非法集資、不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的漏洞，形成巨大的資金池，進(jìn)行洗錢或者進(jìn)行一系列非法活動(dòng)，危害人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

3.2 技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)防控要依賴于計(jì)算機(jī)軟件，故而計(jì)算機(jī)體系安全與否與互聯(lián)網(wǎng)金融是否安全緊密相關(guān)，而我國(guó)缺乏計(jì)算機(jī)技術(shù)專業(yè)人才，因此互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在較大的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。例如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大多需要網(wǎng)上操作，而大多數(shù)客戶并非專業(yè)人員，不能熟練掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可能會(huì)造成技術(shù)性失誤帶來巨大損失。

3.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起和迅速發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成了一系列產(chǎn)業(yè)鏈，包括投資理財(cái)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、第三方融資平臺(tái)等金融理財(cái)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的許多業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上支付等都要經(jīng)由第三方平臺(tái)完成，交易的買方一般通過網(wǎng)上賬戶向賣方支付貨款，而這筆貨款一般通過第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)，再通過經(jīng)銷商確認(rèn)最終完成資金再分配。買賣交易雙方不進(jìn)行當(dāng)面交易，這也就是說從賣方支付貨款到賣方收到這中間會(huì)存在一定的時(shí)間差。而這個(gè)時(shí)間差很可能有客戶資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。即使許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為降低支付的時(shí)間差建立了儲(chǔ)備支付系統(tǒng)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，客戶支付的資金在流動(dòng)時(shí)仍存在一定不可控的風(fēng)險(xiǎn)。

4 解決措施

4.1 增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)環(huán)境管理

我國(guó)目前正處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，隨著阿里巴巴、淘寶、京東等一系列以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)而興起的平臺(tái)，充分展示著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)發(fā)展的迅猛勢(shì)頭。我國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，自然不能由于經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展而產(chǎn)生極高的金融風(fēng)險(xiǎn)，否則不僅會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成極大的不確定性，也會(huì)導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩不安。解決如此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，要建立健全有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警機(jī)制。政府應(yīng)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)等對(duì)相關(guān)方面進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)定期要求專家對(duì)各地的重要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)不符合要求的金融機(jī)構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品，進(jìn)行警告或者下架處理，嚴(yán)格防控互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來風(fēng)險(xiǎn)的不確定因素。

同時(shí)，一些資本主義國(guó)家由于其自身的管理制度和經(jīng)濟(jì)體系，具備著其所不可避免的經(jīng)濟(jì)周期，從“1929—1933經(jīng)濟(jì)大危機(jī)”就可以看到經(jīng)濟(jì)危機(jī)所帶來的嚴(yán)重后果，所以務(wù)必要加強(qiáng)國(guó)際間的經(jīng)濟(jì)合作，增強(qiáng)各國(guó)之間的金融經(jīng)濟(jì)的交流，在經(jīng)濟(jì)周期到來之際，增強(qiáng)各國(guó)之間防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.2 嚴(yán)格管控互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的上市

金融經(jīng)濟(jì)作為一種以貨幣為主要單位的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，理財(cái)產(chǎn)品就是收益和風(fēng)險(xiǎn)的集合體，本身就具備著很強(qiáng)的不確定性，所以，在推出理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，務(wù)必做好設(shè)計(jì)階段的工作，提高理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)健性和低風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)類的金融產(chǎn)品，務(wù)必做到信息的公開透明，明確向客戶標(biāo)明產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和評(píng)級(jí)指標(biāo)，讓客戶充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)師方面，提高準(zhǔn)入門檻，讓更具有資質(zhì)的設(shè)計(jì)師團(tuán)隊(duì)參與到金融市場(chǎng)中，在保證金融理財(cái)產(chǎn)品升值的情況下，最大程度上降低客戶在投資理財(cái)方面所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)作為新興的金融理財(cái)產(chǎn)品，更需要對(duì)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)提高警惕，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身就具有一定的隱蔽性，政府部門也要加強(qiáng)監(jiān)督管理，堅(jiān)決抵制強(qiáng)買強(qiáng)賣。證券類公司，增加證券投資顧問業(yè)務(wù)資質(zhì)人員，盡可能地保證每一位客戶擁有屬于自己的獨(dú)立顧問，從而有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是否能夠有效提高安全性是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重要支柱，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的盛行，在到處都是二維碼的天下，為各行各業(yè)帶來了便利，同時(shí)，也帶來了不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不法分子更容易進(jìn)入銀行系統(tǒng)進(jìn)行違法行為，這將會(huì)對(duì)正常的市場(chǎng)秩序造成嚴(yán)重的影響。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)作為新興產(chǎn)業(yè)，很多金融企業(yè)、投資者還對(duì)這種模式不是很熟悉，對(duì)金融企業(yè)、投資方來說，傳統(tǒng)的金融理財(cái)和投資、融資方式對(duì)他們來說有不可磨滅的影響。更需要提升他們的技術(shù)能力和在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資的能力，提升保證網(wǎng)上監(jiān)管的力度，構(gòu)建合理的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)，加強(qiáng)我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)研究，最終形成互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好形態(tài)。

5 意義

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)做到有效防護(hù)，有著舉足輕重的意義。提高風(fēng)險(xiǎn)防控，有利于普通民眾在互聯(lián)網(wǎng)金融利益面前能夠做到理性分析，不盲目從眾，能夠在掌握防護(hù)風(fēng)險(xiǎn)技巧后通過自己的判斷和分析后做出正確的決策，防止因錯(cuò)誤決定而帶來的財(cái)產(chǎn)損失。使企業(yè)在面臨巨大利益誘惑時(shí)，能夠理性分析，做出合理決策;同時(shí)也要注意保護(hù)好企業(yè)資產(chǎn)的安全性，以及企業(yè)資金鏈的完整性;做到幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)目標(biāo)，完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，優(yōu)化企業(yè)機(jī)制，能夠從根本上提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率效果。雖然我國(guó)正遭受著疫情的迫害，但我國(guó)仍處在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)不容忽視，一套強(qiáng)有力的防控措施，有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)時(shí)，能夠有堅(jiān)定的信念和雄厚的信心來迎接每一個(gè)挑戰(zhàn)。

6 研究?jī)r(jià)值

現(xiàn)如今，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度飛快，各種網(wǎng)絡(luò)詐騙利用互聯(lián)網(wǎng)協(xié)作、開放、共享、平等的特點(diǎn)，做出竊取銀行賬戶、盜刷銀行卡、泄露個(gè)人信息、經(jīng)濟(jì)犯罪等危害人們自身利益、阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行為。另外，相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的辨識(shí)門檻較低，很難對(duì)參與活動(dòng)對(duì)象的信息進(jìn)行準(zhǔn)確且清晰的把握。

再加之新冠肺炎疫情短期內(nèi)增加了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的波動(dòng)，給金融活動(dòng)參與者帶來憂慮。正是基于如此高風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的合理防控有利于增強(qiáng)活動(dòng)參與者的信任程度，增加互聯(lián)網(wǎng)金融方向從業(yè)人員的信心，從而加速互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到促進(jìn)作用;互聯(lián)網(wǎng)金融防控有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序，引導(dǎo)社會(huì)更加和諧穩(wěn)定發(fā)展，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康平穩(wěn)增長(zhǎng)起到積極作用。

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