【摘要】我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)在新時代的蓬勃發(fā)展帶動了金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行開始推出各種各樣的個人理財產(chǎn)品，滿足了我國廣大人民群眾對新形態(tài)多樣化金融資產(chǎn)的渴求。有一定理財需要的居民可向商業(yè)銀行購買理財服務(wù)，借助專業(yè)人員的理財能力獲取更高經(jīng)濟(jì)收益，合理規(guī)避潛藏金融風(fēng)險。個人理財市場迅猛擴(kuò)展引發(fā)了一系列行業(yè)監(jiān)管問題，我國金融業(yè)管理制度尚不完善，居民理財觀念并不成熟，容易受到社會輿論壓力和市場波動變化影響，金融環(huán)境穩(wěn)定性不高。為提高我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)市場競爭力與吸引力，在走向國際化的金融業(yè)競爭中占據(jù)有利地位，必須拓展?fàn)I銷渠道、改進(jìn)產(chǎn)品功能、擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，本文簡述了我國商業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化改進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的必要性與現(xiàn)實(shí)意義，并分析了理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的主要漏洞，提出了具體改進(jìn)措施。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品 商業(yè)銀行 優(yōu)化策略

前言：我國商業(yè)銀行為拓展居民投資盈利渠道，提高貨幣流動性，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)不斷增長，推出了能夠有效控制金融風(fēng)險的特色個人理財業(yè)務(wù)，獲得了底層人民廣泛歡迎。隨著我國居民可支配收入逐漸增加，對理財產(chǎn)品有了更高要求，商業(yè)銀行不僅要提高基本服務(wù)質(zhì)量，還應(yīng)推出滿足社會各階層理財需要的新形式產(chǎn)品，創(chuàng)立民族理財產(chǎn)品品牌。

一、現(xiàn)階段商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的主要問題分析

（一）未能建立與理財業(yè)務(wù)相配套的個人信用評價機(jī)制

個人理財產(chǎn)品的革新與金融服務(wù)的逐步優(yōu)化需要覆蓋全社會的個人信用體系作為支撐，沒有可行的信用評價方法與配套制度，個人理財產(chǎn)品市場的監(jiān)管便無從談起，我國現(xiàn)有的個人信用管理體系并未與商業(yè)銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行對接，無法獲取購買產(chǎn)品用戶的個人數(shù)據(jù)，缺少一個完整的能夠整合各方面信息的信用評估網(wǎng)絡(luò)，無法在個人理財業(yè)務(wù)面向社會進(jìn)行宣傳推廣的過程中規(guī)避低信用的高風(fēng)險客戶。

（二）缺少針對不同類別理財產(chǎn)品的社會宣傳推廣能力

我國商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的分類并不細(xì)致，并未按照投資風(fēng)險大小與預(yù)期回報率對產(chǎn)品進(jìn)行分類，在宣傳層面未能做好不同特性金融產(chǎn)品的分流推廣，產(chǎn)品宣傳模式陳舊，對產(chǎn)品基本特性的介紹不詳細(xì)，無法獲得潛在服務(wù)用戶的關(guān)注與信賴，社會影響力不高。我國商業(yè)銀行所采用的宣傳模式普遍雷同，并未意識到將金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行配套組合宣傳銷售的特殊作用，無法滿足不同層次客戶的需求。

（三）高素質(zhì)人才儲備不足，無法保證理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定擴(kuò)展

我國商業(yè)銀行的專業(yè)化理財人員儲備不足，其職業(yè)素質(zhì)與應(yīng)變能力普遍較差，無法及時對用戶的質(zhì)詢做出恰當(dāng)?shù)幕貞?yīng)，對行業(yè)經(jīng)營規(guī)則與有關(guān)法律制度了解不夠深入，多數(shù)理財人員沒有預(yù)估市場發(fā)展趨勢的能力，難以幫助產(chǎn)品用戶規(guī)避金融風(fēng)險，由于理財人員的專業(yè)素質(zhì)較低，我國個人理財服務(wù)的擴(kuò)展與改進(jìn)陷于停頓狀態(tài)。

二、優(yōu)化調(diào)整理財業(yè)務(wù)經(jīng)營方法、提高商業(yè)銀行市場競爭力的可行策略

（一）開展市場調(diào)查，建立個人信用評價系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)基于大數(shù)據(jù)設(shè)備與信息處理系統(tǒng)對用戶信息進(jìn)行搜集與分析，建立完整的數(shù)字化用戶信息檔案庫，對有違約記錄的用戶施加一定的監(jiān)督與限制，建立獨(dú)立的商業(yè)化個人信用評價體系，借助公關(guān)活動與社會志愿者服務(wù)搜集用戶個人信息并錄入數(shù)據(jù)庫，聘請國內(nèi)外專家設(shè)計具備較高可靠性的個人信用評價機(jī)制與信用分級評價體系，發(fā)現(xiàn)潛在違約風(fēng)險，對用戶的征信記錄進(jìn)行全面分析與評估，提高個人理財產(chǎn)品的安全性。

（二）采用新型產(chǎn)品推廣模式，滿足不同類型客戶的理財需求

為贏得更多用戶，商業(yè)銀行應(yīng)對金融產(chǎn)品市場進(jìn)行清晰透徹的劃分，按照各社會階層居民的理財需求與抗風(fēng)險能力推出具備較高吸引力與市場號召力的個人理財產(chǎn)品，選擇適當(dāng)?shù)男麄魇侄?，將其在大眾常用的信息平臺上進(jìn)行持續(xù)性滾動投放，提高新推出的個人理財產(chǎn)品的曝光率與知名度，為用戶提供個性化的專業(yè)理財服務(wù)，為其制定有較高可行性的低風(fēng)險投資理財計劃，保證用戶能夠獲得預(yù)期收益，提高客戶口碑。

（三）對理財人員進(jìn)行專業(yè)化訓(xùn)練，提高其職業(yè)素養(yǎng)

我國商業(yè)銀行為提高個人理財服務(wù)的可靠性，應(yīng)制定與理財業(yè)務(wù)未來發(fā)展規(guī)劃相配套的理財人員培育計劃，提高個人理財服務(wù)隊伍的專業(yè)素養(yǎng)與危機(jī)公關(guān)能力，強(qiáng)化理財人員的建議對產(chǎn)品用戶的說服力。商業(yè)銀行還應(yīng)面向市場招錄有一定實(shí)際工作經(jīng)驗的高水平理財規(guī)劃師，提高員工錄用考核標(biāo)準(zhǔn)，選擇性招募對信息技術(shù)與理財知識有所了解的優(yōu)秀人才，為銀行的理財業(yè)務(wù)拓展注入新的活力。

三、結(jié)論

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式有著較多漏洞，為提高理財服務(wù)的市場競爭力，商業(yè)銀行管理層應(yīng)從根本上改進(jìn)經(jīng)營理念，采用新型宣傳策略，提高個人理財產(chǎn)品宣傳的針對性與廣泛性，建立個人信用記錄搜集制度，降低產(chǎn)品風(fēng)險，引進(jìn)有理財服務(wù)經(jīng)驗的新人，重建理財服務(wù)隊伍，保證個人理財服務(wù)體系的不斷優(yōu)化革新。

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基金項目：本文系國家社會科學(xué)基金項目。

作者簡介：姓名馮萌（1990-），女，漢族，陜西省西安市人，西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。