一樣過(guò)日子，會(huì)不會(huì)過(guò)大不同。兩家人差不多的家庭條件、差不多的基本收入狀況，十年二十年后，一家人經(jīng)濟(jì)寬裕，另一家人捉襟見(jiàn)肘。這樣的現(xiàn)象在親戚朋友中是很常見(jiàn)的, “同款出廠設(shè)置”，“創(chuàng)富性能” 卻大不相同，原因何在？

首先，可能是消費(fèi)習(xí)慣的差異。家庭消費(fèi)大致可以分為三個(gè)層面：第一層是衣食住行的基本消費(fèi)，這是很難省也不值得省的；第二層是享受性消費(fèi)，“食不厭精、膾不厭細(xì)”之類(lèi)的，花點(diǎn)錢(qián)增加幸福感；第三層是炫耀性消費(fèi)，所謂“男豪車(chē)、女名包”，從他人羨慕的眼光中獲得滿足感。

那么，該考慮節(jié)省的是哪一種呢？首先要審視的是第一種，所謂的“基本消費(fèi)”。人類(lèi)最擅長(zhǎng)的事之一就是自我欺騙，說(shuō)服自己“這是基本消費(fèi)”是降低炫耀性消費(fèi)內(nèi)疚感的最佳方法。因此，在所謂的“基本消費(fèi)”中藏著不少既非基本、也不必要的炫耀性消費(fèi)。

比如說(shuō)，很多記在孩子名下的“基本消費(fèi)”其實(shí)是隱蔽的炫耀性消費(fèi)，滿足的是家長(zhǎng)的虛榮心。丁點(diǎn)兒大的孩子，非要穿高價(jià)童裝，拍個(gè)照在朋友圈曬娃，還要補(bǔ)一句“××品牌的童裝賊貴，為娃拼了”，娃要穿衣是必需，這個(gè)“拼了”可不是必須。

比起這種“假必需”，享受性消費(fèi)反而更為合理。為了省幾個(gè)錢(qián)，把日子過(guò)得苦哈哈的，是不值得的。夫妻組建家庭是為了日子過(guò)得更好，不是為了一起修煉。結(jié)婚之前還能下館子打個(gè)牙祭、每年出去旅游一趟，二人世界、三人世界了，反而把這些“小確幸”都消滅了，夫妻關(guān)系會(huì)好嗎？多半是不好的。家庭成了不舒適的來(lái)源，穩(wěn)定性就會(huì)變差，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加，這可不是金錢(qián)可以衡量的。

至于炫耀性消費(fèi)，能省則省。過(guò)自己的日子，讓別人去說(shuō)。沒(méi)有這點(diǎn)定力，日子倒有一半是為外人過(guò)的，累不累？值不值？真該認(rèn)真思考啊。

消費(fèi)方面的合理節(jié)省，是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)。這在任何時(shí)代都是有效的。不過(guò)，“錢(qián)不是省出來(lái)的，而是賺出來(lái)的”，這話也是對(duì)的。可能很多老人會(huì)不同意，那是因?yàn)樗麄兩钤谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，賺錢(qián)渠道不暢，只能靠“節(jié)省+儲(chǔ)蓄”的方式積累財(cái)富。今天的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)大不相同。一方面投資渠道已經(jīng)較為豐富，另一方面儲(chǔ)蓄已經(jīng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值。

那么，該如何操作呢？投資賺大錢(qián)的故事都聽(tīng)過(guò)不少。中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了二十年高速發(fā)展，高增長(zhǎng)環(huán)境下資產(chǎn)增值的速度肉眼可見(jiàn)，最典型的莫過(guò)于房地產(chǎn)。誰(shuí)早買(mǎi)一套房、多買(mǎi)一套房，誰(shuí)就是人生贏家。其次是金融資產(chǎn)，無(wú)論是股票還是基金，大力出奇跡的豪賭真可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。但是，這樣的機(jī)會(huì)在增速放緩的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下越來(lái)越稀有了。

在目前的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)下，家庭投資不宜過(guò)于激進(jìn)。中等收入水平的家庭可以參考“三三原則”——三分之一的保值型投資，三分之一的穩(wěn)健增值型投資，三分之一的風(fēng)險(xiǎn)型投資。沒(méi)有足夠的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，絕對(duì)不碰收益率15%以上的投資理財(cái)項(xiàng)目。

必須強(qiáng)調(diào)的是，家庭投資需要夫妻之間達(dá)成共識(shí)，而且要明確“投資紀(jì)律”——止損線及不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的資產(chǎn)比重。有投資紀(jì)律的約束，賺了大家開(kāi)心，賠了不至于傷感情。畢竟家庭投資是為了生活幸福，賺了錢(qián)輸了感情是不值得的。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，獲得信息和知識(shí)的成本越來(lái)越低廉，根據(jù)自己的興趣和特長(zhǎng)，培養(yǎng)技藝從事副業(yè)，也是很好的財(cái)富積累方式。社會(huì)職業(yè)靈活度會(huì)越來(lái)越高，人力資產(chǎn)才是最有價(jià)值的資產(chǎn)。比起很多不靠譜的投資，天道酬勤可能更適合大多數(shù)普通家庭。