（廣州南洋理工職業(yè)學(xué)院 廣東廣州 510900）

在我國轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效發(fā)展的過程中，全面推動農(nóng)村地區(qū)提質(zhì)增效發(fā)展非常關(guān)鍵。農(nóng)村金融作為農(nóng)村發(fā)展的重要力量之一，促進農(nóng)村金融發(fā)展對于增強鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施水平有著非常明顯的作用。因此，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素進行分析有重要意義。

1 農(nóng)村金融發(fā)展的主要影響因素

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)對農(nóng)村金融發(fā)展的影響

農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中，經(jīng)濟基礎(chǔ)所產(chǎn)生的作用主要發(fā)生在兩個方面：一方面，在農(nóng)村金融體系創(chuàng)建的過程中，需要有較多的固定成本投入到其中，這樣才能為農(nóng)村金融發(fā)展打下基礎(chǔ)，也就是說在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展到一定水平之后，構(gòu)建出所需的金融中介體系，才能產(chǎn)生凈收益；另一方面，從金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的供給來分析，在個人收入達(dá)到了一定水平時，這個經(jīng)濟個體才會有機會進入到金融市場中［1］。只有在農(nóng)民的收入得到普遍提升的基礎(chǔ)上，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)在農(nóng)村的市場才能打開。因此，金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不會以空洞的形式出現(xiàn)，只有經(jīng)濟社會發(fā)展到一定水平，金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)才可能有生存的空間。隨著金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)復(fù)雜程度的不斷提升，對于個人、經(jīng)濟社會等方面產(chǎn)生的“門檻財富”才會不斷增加。

隨著經(jīng)濟得到快速發(fā)展，農(nóng)民對各種金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)的需求將會持續(xù)增加，經(jīng)濟在發(fā)展的過程中，對于金融發(fā)展的需求量增加。由于調(diào)劑資金余缺的實際需求，人們需要將自己的閑錢放置到能夠給其帶來收益的地方，金融中介機構(gòu)隨之產(chǎn)生。同時，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在社會內(nèi)催生了社會化大生產(chǎn)，需要在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)資金的籌集、風(fēng)險的分散等，這就催生了債券、股票等市場的不斷出現(xiàn)［2］。此外，金融機構(gòu)在運行的過程中也需要對風(fēng)險進行規(guī)避，各種類型的衍生金融產(chǎn)品就隨之出現(xiàn)。

1.2 法律條紋對農(nóng)村金融的影響

隨著法律環(huán)境的不斷完善，個人的私有財產(chǎn)能夠得到更好的保護，在金融市場中，消費者的投資信心將會增加，金融效率、金融規(guī)模隨著增加。此外，隨著農(nóng)村地區(qū)市場化進程的不斷加速，金融在發(fā)展的過程中，法律因素帶來的影響將會更大。

1.3 政府政策對農(nóng)村金融的影響

農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展的過程中，受到政府政策的干預(yù)及利益集團力量，對農(nóng)村金融可能產(chǎn)生正向作用，也可能產(chǎn)生負(fù)面作用。若在農(nóng)村資源配置時，政府給予了較多的干預(yù)措施，那么農(nóng)村金融體系在資源配置時，整體的功能將會明顯弱化。同時，利益集團對農(nóng)村金融帶來的影響也相對較大。隨著金融市場的不斷完善，進入到金融市場中的門檻逐漸降低，市場競爭也隨著增加，利益集團在傳統(tǒng)發(fā)展模式下?lián)碛械膬?yōu)勢持續(xù)降低，各種類型的壟斷利潤也隨之下降［3］。所以，在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，各種類型的利益集團必然會采取多種類型的措施進行阻撓，這種阻撓在未來的一段時間內(nèi)會持續(xù)發(fā)生下去。

1.4 社會信用對農(nóng)村金融的影響

隨著信用水平的不斷增加，將會明顯緩解由于信息不對稱而產(chǎn)生的道德風(fēng)險、逆向選擇風(fēng)險，可較好增強金融市場整體的參與率，對于金融效率、金融規(guī)模提升較為明顯。

1.5 城鎮(zhèn)化發(fā)展對農(nóng)村金融的影響

隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷增加，對金融發(fā)展也是有較大影響，在城鎮(zhèn)化過程中，所帶來的資本集聚、企業(yè)集聚及人口、人才集聚，將會要求金融業(yè)能夠提供出更為復(fù)雜、更大規(guī)模的金融服務(wù)。例如，對金融需求將會持續(xù)擴大，對各種類型的風(fēng)險需要采取更為堅實的舉措進行規(guī)避，更好推動金融的發(fā)展和創(chuàng)新。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

2.1 農(nóng)村金融體系滯后

農(nóng)村金融體系整體較滯后，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷實施，人們生活水平的不斷提升，對于農(nóng)村金融體系提出了更高的要求，但是從具體實踐來看，仍舊是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展體系，表現(xiàn)出供給側(cè)與需求側(cè)的明顯矛盾。

2.2 金融生態(tài)環(huán)境差

農(nóng)村金融發(fā)展過程中，金融生態(tài)環(huán)境相對較差，金融發(fā)展所需要的各種類型金融產(chǎn)品仍舊處于低端化、同質(zhì)化的階段，且各種類型的產(chǎn)品數(shù)量也相對偏少。

3 對策

3.1 建立農(nóng)村金融創(chuàng)新體系

在鄉(xiāng)村振興大背景下，隨著農(nóng)民生活水平的不斷增加，收入水平的不斷提升，農(nóng)民對于金融的需求將表現(xiàn)出更為多元化的特點，在發(fā)展的過程中，若僅僅從“單邊”農(nóng)村金融機構(gòu)改革出發(fā)，在很多情況下，農(nóng)村金融問題已經(jīng)不能得到較好解決。因此，農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)將需求作為發(fā)展的重要導(dǎo)向，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融創(chuàng)新體系。出臺相關(guān)政策，鼓勵農(nóng)村金融主體積極開展服務(wù)創(chuàng)新與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是在農(nóng)村金融體系中，充分發(fā)揮農(nóng)民的主體作用，構(gòu)建暢通的金融需求傳遞通道，有效改善農(nóng)村金融當(dāng)前存在的數(shù)量不高、供給質(zhì)量偏低、供需失去平衡等問題。構(gòu)建出以經(jīng)營模式與產(chǎn)品為重點創(chuàng)新對象的農(nóng)村金融創(chuàng)新體系。在創(chuàng)新服務(wù)創(chuàng)新、農(nóng)村金融產(chǎn)品等過程中，應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合農(nóng)村實際情況，可通過創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式，有效拓展農(nóng)村有效擔(dān)保物的范圍，不斷完善土地收益保證貸款及資金補貼擔(dān)保貸款等，構(gòu)建出與之相互匹配的價值評估體系與等級機制［4］。

3.2 培育農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境

首先，持續(xù)加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的持續(xù)轉(zhuǎn)變，大力推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式調(diào)整方面加大力度，推動農(nóng)業(yè)效益與整體競爭力不斷提升，對農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化。其次，對農(nóng)村有效擔(dān)保物種類進行創(chuàng)新，構(gòu)建土地承包經(jīng)營權(quán)登記制度，加大土地承包經(jīng)營權(quán)物權(quán)保護力度。特別是在條件較好地區(qū)，成立專業(yè)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，逐步形成對業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)區(qū)域全面覆蓋的試點，并將其作為對地方經(jīng)濟進行服務(wù)的融資擔(dān)保機構(gòu)。對政府控股融資性擔(dān)保機構(gòu)盈利要求適當(dāng)降低，推動業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，有效壓縮擔(dān)保收費，從而更好推動融資性擔(dān)保機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微型企業(yè)及地方經(jīng)濟發(fā)展的作用。

3.3 完善農(nóng)村金融管理及配套制度

在服務(wù)渠道建設(shè)與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，持續(xù)增加政府財政資金支持力度，考慮到當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點功能單一且覆蓋率相對偏低，應(yīng)當(dāng)完善補貼扶持體系，鼓勵并引導(dǎo)農(nóng)村金融供給主體在基礎(chǔ)設(shè)施增加方面持續(xù)加大投入力度，例如投入更多的助農(nóng)POS 機器、ATM 機等，不斷增加農(nóng)村金融效率與供給能力。同時，在農(nóng)村地區(qū)將“智慧農(nóng)村”引入其中，引導(dǎo)農(nóng)民以“互聯(lián)網(wǎng)+”為基礎(chǔ)，逐步提升移動端、PC端的金融服務(wù)頻率。此外，以實踐為基礎(chǔ)，將在實踐過程中取得的好經(jīng)驗、好做法等進行深度提煉總結(jié)，條件成熟的做法在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)進行推廣，這對于提升農(nóng)村金融管理整體水平有著非常明顯的作用。

4 結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，全面推動農(nóng)村金融發(fā)展非常關(guān)鍵，但是從農(nóng)村金融當(dāng)前的發(fā)展情況來看，其中存在的短板問題明顯，影響到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略整體實施效果。因此，這就需要各級各政府在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，全面認(rèn)識到推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要性，充分結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展實際，采取措施，全面推動農(nóng)村金融高質(zhì)高效發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，提供出更多農(nóng)村金融支持。