(華東理工大學(xué)法學(xué)院，上海200237)

一、問題的提出

保險作為風(fēng)險管理的工具，聚合大量同質(zhì)風(fēng)險，通過大數(shù)法則的模型，在特定群體中通過保險合同進行風(fēng)險分擔(dān)。我國保險在保險數(shù)量、投保規(guī)模、保障水平上都取得了很大的成就，但保險深度、保險密度同發(fā)達國家相比，還有非常大的差距。傳統(tǒng)保險專注于風(fēng)險規(guī)模較大的標(biāo)的，如車輛、船舶、人身健康等，對于碎片化的保險需求則并不關(guān)注。

保險作為金融風(fēng)險管理的高級工具，顯現(xiàn)出“富貴化”趨勢。傳統(tǒng)的保險投保者中，擁有一定資產(chǎn)的客戶占有更大的比例，而無產(chǎn)或者少產(chǎn)的群體基本不在保險服務(wù)的范疇內(nèi)。保險這種“嫌貧愛富”的特性，并不符合金融“普惠發(fā)展”的理念，甚至是對此種理念的背離?！捌栈萁鹑凇钡陌l(fā)展理念要求保險要惠及更多的群體，也就要求保險設(shè)計更加個性化，銷售更加便捷化，理賠更加迅速化。

傳統(tǒng)保險發(fā)展的瓶頸主要是無法及時有效地回應(yīng)客戶碎片化的需求。雖然保險消費者能夠意識到購買傳統(tǒng)保險所推出的人身險、財產(chǎn)險所保障風(fēng)險的重要性，但很難刺激客戶的購買沖動。相反，在網(wǎng)絡(luò)購物的退費、飛機旅行中的延誤、手機屏幕的破碎等日常中經(jīng)常遇到的風(fēng)險方面，由于傳統(tǒng)保險投保、核保以及理賠的繁瑣和冗長，無法有效回應(yīng)客戶的需求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，被抑制的保險需求重新得到釋放。互聯(lián)網(wǎng)作為金融創(chuàng)新的重要工具，極大地突破了傳統(tǒng)保險的發(fā)展瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)保險是保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)保險的興起在于滿足眾多投保人碎片化的需求，把傳統(tǒng)保險難以覆蓋的眾多零散投保人都融入到保險交易體系中［1］?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入不僅拓寬了銷售渠道，更重要的是充分運用互聯(lián)網(wǎng)挖掘技術(shù)，對客戶需求進行有效捕捉，從而開發(fā)出更符合市場需求的保險產(chǎn)品，促進保險行業(yè)的再次發(fā)展?？梢灶A(yù)見的是，互聯(lián)網(wǎng)將對傳統(tǒng)保險進行重構(gòu)。

二、傳統(tǒng)保險的時代僵化

中國的金融體系長期處于經(jīng)濟學(xué)家所描述的“金融壓抑”的狀態(tài)，傳統(tǒng)保險是相對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言的，其主要的特征是以線下銷售為主，通過保險從業(yè)人員將保險產(chǎn)品出售給投保人。當(dāng)保險事故發(fā)生時，投保人報案，保險公司現(xiàn)場核保后進行保險理賠。保險屬于金融行業(yè)的重要支柱，同其他類型的金融形態(tài)一樣，保險的資源與服務(wù)向有利于富人的方向發(fā)展，專業(yè)服務(wù)于富人，而忽視窮人的碎片化需求［2］。碎片化的保險需求被抑制，逐步凸顯行業(yè)發(fā)展時代的僵化。

（一）傳統(tǒng)保險對碎片化需求的忽視

傳統(tǒng)的保險公司專注于富人的保險需求，其營銷群體也主要針對有一定財產(chǎn)的社會階層，如財產(chǎn)保險中的車險，就是以車輛作為保險標(biāo)的，而窮人階級，很難有實力購買車輛，也就無法享受到車險可能帶來的服務(wù)。相反，窮人階級所希望的碎片化需求則長期被保險公司所忽視。如農(nóng)民所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保險公司則視而不見，沒有發(fā)揮保險該有的社會保障功能。可以說，傳統(tǒng)保險對碎片化需求的忽視，是“嫌貧愛富”的具體體現(xiàn)。

傳統(tǒng)保險對碎片化需求的忽視，不僅難以有效滿足不同群體的保險需要，而且也制約了自身的發(fā)展。以傳統(tǒng)的車險為例，大部分保險公司都專注于該領(lǐng)域，通過不斷降低保費，提高保險的服務(wù)功能，以達到獲得市場的目的。雖然，近些年車險的市場份額不斷提高，但是所帶來的保險利潤卻日益下降。若保險公司長期關(guān)注富人的保險需求，而忽視窮人階級的碎片化保險需要，則會嚴(yán)重影響自身的發(fā)展。

碎片化的需求存在于投保人的日常生活中，如投保人手機屏碎、航班延誤、網(wǎng)購?fù)素浀蕊L(fēng)險。此類風(fēng)險長期存在，且也符合保險產(chǎn)品的開發(fā)要件，但是由于傳統(tǒng)保險公司“嫌貧愛富”，忽視這些保險需求，從而造成此類風(fēng)險難以通過保險予以分擔(dān)。碎片化的需求長期被忽視的結(jié)果就是保險公司難以取得新的業(yè)務(wù)增長點，而在傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)中進行大量的同質(zhì)競爭，不斷消耗已有的利潤空間。

傳統(tǒng)保險行業(yè)忽視碎片化需求的最主要原因在于金融資本長期的逐利性。一方面，相較于窮人階級，富人階級更有獲利的可能。另一方面，富人階級抵抗風(fēng)險的能力也較強，保險人進行賠償?shù)目赡茌^小。此外，保險產(chǎn)品的開發(fā)以及營銷需要一定的成本，在傳統(tǒng)保險模式中，每增加一定數(shù)量的產(chǎn)品需要額外付出一定的成本，邊際成本遞減效應(yīng)無法得以凸顯。在此背景下，保險人難以滿足投保人碎片化、個性化的需求。

（二）傳統(tǒng)保險對信息不對稱的無奈

《保險法》為消除信息不對稱的問題，設(shè)置了大量具體的制度。但保險產(chǎn)品中投保人與保險人之間的信息不對稱是由各方的利益內(nèi)生驅(qū)動產(chǎn)生的，制度設(shè)置的外生手段在一定程度上可以對信息不對稱進行糾正，但是難以有效完全克服作為理性經(jīng)濟人，傳統(tǒng)保險對信息不對稱的規(guī)制略顯無奈。

保險合同作為信息高度不對稱的民事合同，其對信息的真實性有嚴(yán)格的要求。在保險合同中，投保人對于保險標(biāo)的的優(yōu)勢具有明顯的信息優(yōu)勢，而保險標(biāo)的所暴露出來的風(fēng)險又是其繳納保費的重要依據(jù)；投保人對保險規(guī)則與合同條款具有明顯的信息優(yōu)勢，可能損害投保人的利益［3］。信息的高度不對稱，在保險發(fā)展初期表現(xiàn)得尤為明顯，即便在技術(shù)高度發(fā)達的今天，還是不能避免。

《保險法》的諸多制度設(shè)計是為了規(guī)制投保人與保險人之間的信息不對稱，但是在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中難以進行有效克制。傳統(tǒng)保險將保險產(chǎn)品視為普通商品，保險人在銷售產(chǎn)品的過程中有意或者無意地夸大保險保障的功能，誤導(dǎo)投保人購買保險產(chǎn)品，產(chǎn)生不必要的保險糾紛。投保人在投保過程中，為降低保險費用，往往隱藏保險標(biāo)的可能存在的風(fēng)險。

盡管存在具體制度規(guī)制雙方的信息不對稱，但是由于規(guī)制手段的局限性，信息不對稱引起的保險糾紛仍然頻繁發(fā)生。對保險人而言，投保人存在道德風(fēng)險，其可能通過欺詐的方式投保，騙取保險理賠。對投保人而言，保險條款屬于高度專業(yè)的條款，投保人難以準(zhǔn)確理解其中真實的含義，特別是對免賠條款等爭議較多的條款，往往是保險雙方在出現(xiàn)糾紛時爭議的焦點。

傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，由于缺少信息共享平臺，保險人對保險標(biāo)的風(fēng)險評估的成本過高；投保人對保險條款準(zhǔn)確理解所付出的成本也過于高昂。作為理性經(jīng)濟人的雙方，若在傳統(tǒng)線下保險產(chǎn)品中，其所產(chǎn)生的收益低于所付出的成本，保險人和投保人都沒有動力去開發(fā)承保相應(yīng)的產(chǎn)品。從這個角度上分析，投保人與保險人之間的高度信息不對稱，也是傳統(tǒng)保險無法滿足投保人碎片化保險需求的重要原因。

（三）傳統(tǒng)保險對專業(yè)性條款的擬定

保險合同一般由保險人提供，是保險人運用專業(yè)知識嚴(yán)密設(shè)計的產(chǎn)物，具有很強的專業(yè)性［4］。保險合同作為格式合同，保險人事先擬定相關(guān)的合同條款，具有信息優(yōu)勢。保險合同的格式性，雖然在防止保險糾紛上起到了積極作用，但也阻礙了保險行業(yè)的發(fā)展。高度專業(yè)化的保險條款使得一些普通的投保人難以準(zhǔn)確理解其真實含義，投保人的投保預(yù)期與實際所得往往造成較大落差，造成不必要的保險糾紛。保險人事先擬定保險合同條款，會有欺詐投保人利益的可能［5］。

投保人為準(zhǔn)確理解專業(yè)條款的真實含義往往需要付出巨大的成本。一方面，保險作為專業(yè)的金融產(chǎn)品，投保人需要耗費大量的時間成本才有可能理解條款的真實行業(yè)。另一方面，保險作為風(fēng)險管理的專業(yè)工具，投保人往往花費巨額經(jīng)濟成本聘請專業(yè)人士對保險條款組合進行具體的解析。雖然《保險法》規(guī)定了保險人的說明義務(wù)，但是由于代理人的專業(yè)業(yè)務(wù)水平存在差異以及自身業(yè)績考核的需要，代理人往往難以準(zhǔn)確說明保險條款的真實意義。

保險合同條款的高度專業(yè)性，并不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展。早在2004年，保監(jiān)會就發(fā)布了《推進人身保險條款通俗化工作指導(dǎo)意見》，對人身保險條款通俗化工作提出了具體要求。但經(jīng)過近十年的發(fā)展，保險條款通俗化的工作開展并不如人意。究其原因在于保險作為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品設(shè)計，條款的通俗化改造只能是在文字表達的嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確之間尋求適當(dāng)?shù)钠胶猓?］。盡管如此，保險條款中的專業(yè)的保險術(shù)語難以簡單明了地讓投保人理解，直接的后果就是對保險產(chǎn)品不信任。此種由于專業(yè)知識所限帶來的不信任，很難通過保險代理人對產(chǎn)品的推銷予以消除。由于投保人對保險產(chǎn)品以及保險人的不信任，就很難促成保險交易的達成。

投保人對于高度專業(yè)的保險條款難以準(zhǔn)確理解，一方面是自身專業(yè)知識所限；另一方面是缺乏有效的途徑了解保險條款的含義。傳統(tǒng)保險交易的達成在于投保人與保險人之間，投保人也難以通過公眾平臺描述保險產(chǎn)品的用戶體驗。傳統(tǒng)保險條款的專業(yè)化和精細化，造成了普通投保人理解的困難，阻礙了交易的快速達成。

綜上，傳統(tǒng)保險對碎片化需求的忽視、對信息不對稱規(guī)制的無奈以及對專業(yè)保險條款的壟斷，不符合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思維，阻礙了保險行業(yè)的健康發(fā)展，已經(jīng)顯現(xiàn)出時代的僵化。傳統(tǒng)保險的時代僵化源于金融的排斥，由于沒有合適的服務(wù)渠道，部分群體難以獲得傳統(tǒng)的金融服務(wù)。傳統(tǒng)保險若繼續(xù)按照現(xiàn)有的運營模式發(fā)展下去，無疑將逐漸失去競爭力，進而影響行業(yè)的發(fā)展，甚至是倒退。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險的時代特色

互聯(lián)網(wǎng)保險是在大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)等科技不斷發(fā)展的背景下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維，通過對保險價值鏈的重新審視和創(chuàng)新升級形成的以信息化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化為主要特征的新型保險發(fā)展方式［7］?；ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的邏輯起點在于保險各方獲取信息的成本越來越低，而隱藏信息和壟斷信息的成本越來越高，最終使得保險各方都無法長時間壟斷任何信息［8］。在行為成本邏輯的指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的理論邏輯基礎(chǔ)就在于邊際成本理論、長尾理論以及普惠發(fā)展理論。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的邊際成本遞減效應(yīng)

邊際成本是增加一單位的產(chǎn)量隨即而產(chǎn)生的成本增加量，用來描述單位的產(chǎn)品成本與總產(chǎn)品量的關(guān)系。在完全競爭的互聯(lián)網(wǎng)保險市場，保險人的保險產(chǎn)品成本主要體現(xiàn)在硬件的投入和產(chǎn)品信息的獲取。保險產(chǎn)品的前期硬件投入成本是相對恒定的，而產(chǎn)品信息的獲取則是相對低廉的?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的信息是典型的公共產(chǎn)品，具有非排他性和非競爭性的特點，使得信息的獲取成本極其低廉。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)保險市場的準(zhǔn)入門檻較低并且有足夠的交易主體，是互聯(lián)網(wǎng)保險邊際成本遞減效應(yīng)實現(xiàn)的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險創(chuàng)新具有明顯的邊際成本現(xiàn)象，并且具有邊際成本遞減乃至趨向于零的特征。對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品而言，服務(wù)一個用戶與服務(wù)兩個用戶的硬件成本基本沒有任何區(qū)別。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，保險產(chǎn)品在線上開發(fā)并且銷售的成本日益下降，因此互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品具有保持邊際成本遞減的能力。相對于互聯(lián)網(wǎng)保險，傳統(tǒng)保險的邊際成本遞減效應(yīng)就沒有如此明顯。傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷、理賠以及核保等環(huán)節(jié)，都是通過線下完成。在上述過程中，保險公司每完成一個產(chǎn)品的服務(wù)，都需要投入一個單位的成本。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品成本與數(shù)量的關(guān)系更多呈現(xiàn)線性正相關(guān)的關(guān)系，邊際遞減效應(yīng)并不明顯。

互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險產(chǎn)品服務(wù)更多得益于自助服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的成本主要體現(xiàn)于平臺硬件成本和平臺服務(wù)的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)保險借助自動化技術(shù)、智能技術(shù)和軟件交互的應(yīng)用，其目的是利用技術(shù)避免邊際成本的提高。互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)掘新的保險需求，從而提高保險行業(yè)新的增長點?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，其主要的成本在前期系統(tǒng)開發(fā)、網(wǎng)站維護等階段已經(jīng)投入，并不會因為服務(wù)客戶數(shù)量的激增，成本出現(xiàn)明顯的上升。相反，隨著保險客戶的不斷增加，其服務(wù)每個客戶的成本將會攤薄，從而實現(xiàn)邊際成本的遞減。

互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險產(chǎn)品開發(fā)可以通過場景化的服務(wù)，有效吸引更多用戶的注意力，擴大平臺服務(wù)的總用戶數(shù)，達到邊際成本遞減的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險所積累的用戶數(shù)量越多，單個產(chǎn)品的成本就會越低，對于保險公司來說就越經(jīng)濟。此外，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，有效的客戶積累是互聯(lián)網(wǎng)保險邊際成本遞減的重要路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險視閾下的客戶積累主要是培養(yǎng)客戶的粘性，當(dāng)客戶群體積累到足夠的體量時，互聯(lián)網(wǎng)保險邊際成本遞減的效應(yīng)就越能夠顯現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的長尾效應(yīng)

長尾理論是美國學(xué)者克里斯·安德森提出的，他在研究數(shù)字產(chǎn)品市場的產(chǎn)品時，提出在數(shù)字經(jīng)濟時代，產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)該從需求曲線頭部的少數(shù)（即所謂的主流產(chǎn)品和市場）轉(zhuǎn)向需求曲線尾部的大量利基產(chǎn)品和市場［9］。長尾理論是在商品生產(chǎn)、存儲、分銷的成本不斷降低的情況下，滿足消費者多樣性和分散性的可能。長尾理論的基本原理是：只要存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額相匹敵，甚至大于后者的市場份額，眾多小市場匯聚成可與主流大市場相匹敵的市場能量。

長尾理論在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的效應(yīng)更為明顯。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險可以降低保險產(chǎn)品的成本。由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在形式的虛擬性，不存在存儲成本、配送成本等不必要的費用，可以滿足投保人多樣性和分散性的保險需求可能。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險作為虛擬的產(chǎn)品，可以保證保險產(chǎn)品供應(yīng)的充足性以及需求的多樣性，盡可能地吸引不同的投保群體的保險需求，更好地集合長尾的需求。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險可以盡量增大尾巴。不同于傳統(tǒng)商業(yè)的拿大單、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的會員費，互聯(lián)網(wǎng)營銷應(yīng)該把注意力放在把蛋糕做大上。通過鼓勵用戶嘗試，將眾多可以忽略不計的零散流量匯集成巨大的商業(yè)價值。相較于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險由于存在邊際成本遞減的效應(yīng)，在前期成本投入恒定之后，在關(guān)注頭部的大眾需求后，盡可能地做大尾部，集合眾多尾部需求，長尾效應(yīng)更加顯現(xiàn)。

長尾理論效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新實踐中已經(jīng)凸顯。傳統(tǒng)保險往往忽視投保人碎片化的保險需求，諸如投保人手機屏碎、航班延誤以及淘寶購物退貨等風(fēng)險。自互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)以來，上述風(fēng)險通過產(chǎn)品創(chuàng)新也予以了新的滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營呈現(xiàn)保單數(shù)量大、件均保費低、自動處理率高、線上服務(wù)多、自動處理率高的特點，充分滿足長尾需求。

綜上，傳統(tǒng)的保險形態(tài)更加注重保險市場的頭部需求，但是競爭激烈，屬于保險市場的“紅海領(lǐng)域”。傳統(tǒng)的保險由于成本的壓力，忽視碎片化、個性化、邊緣化的長尾需求。究其原因在于傳統(tǒng)渠道進行匯集和服務(wù)的成本過高，作為理性經(jīng)濟人的保險人，其很難通過傳統(tǒng)渠道滿足長尾需求，不具備可行性。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)工具，充分挖掘市場的長尾需求，以低成本匯集大量用戶個性化、邊緣化需求的可能性，仍可實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。從市場的實踐看，長尾理論在互聯(lián)網(wǎng)保險市場得以充分運用，互聯(lián)網(wǎng)保險屬于市場的“藍海領(lǐng)域”。因此互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟具有顯著的長尾效應(yīng)，可為被忽視的碎片化需求提供服務(wù)并獲得經(jīng)濟利益。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的普惠發(fā)展

邊際成本遞減理論和長尾效應(yīng)理論是互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的主要經(jīng)濟基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展需要以普惠理論做支撐。普惠金融是以機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融的核心在于有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是長期被傳統(tǒng)金融所忽視的群體［10］。簡而言之，普惠理論就是要有包容性的金融特征，以有效的方法使不同的群體都獲得金融服務(wù)。

普惠發(fā)展的核心理念在于強調(diào)金融服務(wù)的每個需求群體都能獲得平等的機會?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為保險的具體形態(tài)，在講究效率的同時，也訴求公平。所謂的效率，就是互聯(lián)網(wǎng)保險在投保、核保以及理賠等各個環(huán)節(jié)都力求簡便快捷；而所謂的公平，就是互聯(lián)網(wǎng)保險不僅要承載傳統(tǒng)保險形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)化，而且還要滿足投保群體的碎片化需求。普惠理論的基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)保險補充滿足傳統(tǒng)保險行業(yè)之外的保險服務(wù)需求，從而使每一個群體都能獲得平等的保險需求。

普惠理論的關(guān)鍵路徑在于提供多層次的金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)專注于富人階級的金融服務(wù)需求，而選擇性地忽視窮人的金融需求，保險行業(yè)也不例外，傳統(tǒng)的保險行業(yè)難以滿足投保人碎片化的保險需求。在傳統(tǒng)保險市場外，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新的保險形態(tài)，其本質(zhì)是保險，工具是互聯(lián)網(wǎng)。在普惠理論的指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險有能力，也有途徑滿足更多層次的保險需求。實踐已經(jīng)表明，互聯(lián)網(wǎng)保險公司所推出的退貨險、延誤險、屏碎險等諸多碎片化保險產(chǎn)品，得到了市場的認可，有效地彌補了傳統(tǒng)保險行業(yè)所不能滿足的范圍。

普惠理論的重要手段在于突破固有的金融思維。傳統(tǒng)保險行業(yè)的思維專注于現(xiàn)有的保險需求，而人為地忽視小眾需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的關(guān)鍵思維在于增量思維，即通過積累一定數(shù)量的客戶群體。當(dāng)前期的投資成本相對穩(wěn)定時，每增加一個單位的客戶產(chǎn)品，其成本呈下降的趨勢，即所謂的成本遞減。而傳統(tǒng)的保險行業(yè)，由于線下營銷成本的不斷增加，其很難實現(xiàn)邊際成本遞減，從而無法實現(xiàn)普惠。通過互聯(lián)網(wǎng)思維同保險的有機結(jié)合，從而實現(xiàn)保險行業(yè)的再次創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險行業(yè)的增量，增量的互聯(lián)網(wǎng)邏輯就是從現(xiàn)有的需求不斷發(fā)現(xiàn)新的需求，去滿足被抑制的碎片化的需要。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的時代超越

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，對于保險的發(fā)展具有重要的時代意義?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，絕不僅僅是簡單地將保險產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)到線上，更多的是對保險行業(yè)生態(tài)的巨大轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)思維的引領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險以邊際成本遞減理論、長尾理論與普惠發(fā)展理論為基礎(chǔ)，通過不斷擴大增量，滿足不同層次的保險需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展更是回應(yīng)了保險行業(yè)對國家戰(zhàn)略的需求，實現(xiàn)了時代的勃興。

（一）互聯(lián)網(wǎng)有效滿足了投保人的碎片化需求

保險是高度專業(yè)的金融產(chǎn)品設(shè)計，并且是通過大數(shù)法則將面臨相同風(fēng)險的投保人集合進行風(fēng)險分散。對于保險人來說，不僅設(shè)計保險產(chǎn)品需要投入相應(yīng)的成本，在營銷、核保、理賠中也需要投入相應(yīng)的成本。而對于投保人來說，其成本不僅僅是所繳納的保費，更多的是理賠、核保過程中可能耗費的成本。

保險人、投保人都作為理性經(jīng)濟人，在“成本——收益”的簡單核算中，若其所付出的成本遠高于收益，將不會去實施該經(jīng)濟行為。航班延誤、手機屏碎、網(wǎng)購?fù)素浀仁撬槠枨?，是大部分群體所面臨的共同風(fēng)險。但此類風(fēng)險極其分散，且可能產(chǎn)生的損失也是小額且可預(yù)期的。作為理性經(jīng)濟人，保險人若投入大量的成本去營銷、核保此類小額的、分散的保險產(chǎn)品，無疑會增加投保人的投保成本，且可能收益甚微。同樣，作為投保人，其面臨的風(fēng)險損失也是小額的，若投入大量的成本去購買、核保、理賠此類損失，也是極其不經(jīng)濟的。所以，作為理性經(jīng)濟人，保險人和投保人都不會去進行此類不經(jīng)濟的行為。

互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，極大地滿足了此類碎片化的保險需求?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計具有標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的特點，保險人開發(fā)、營銷的保險產(chǎn)品的成本是相對額定的，具有明顯的邊際效益。投保人通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險，理賠高度便捷、快速，其所付出的成本也是極其有限的。作為理性經(jīng)濟人，保險人和投保人在“成本——收益”的簡單考量中，保險人通過額定的成本投入，取得規(guī)模巨大的保險用戶群體，獲得明顯的邊際遞減效益；而投保人低廉的保費、快捷的投保以及簡單的理賠滿足了此類碎片化的保險需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)有效解決了保險信息不對稱問題

傳統(tǒng)保險投保人和保險人之間存在的信息不對稱問題，表現(xiàn)為保險人難以有效評估保險標(biāo)的所蘊藏的風(fēng)險，而投保人無法準(zhǔn)確理解保險條款。信息不對稱是引發(fā)道德風(fēng)險的重要起因，此種情況下信息優(yōu)勢方侵害劣勢方的概率就會激增。為解決二者之間的信息不對稱問題，《保險法》中確立的最大誠信原則，在此原則的指引下設(shè)置了保險人說明義務(wù)、投保人告知義務(wù)以及格式條款不利解釋。

在沒有合適的制度約束和利益激勵下，信息優(yōu)勢方披露真實信息具有偶然性，其披露虛假信息的可能性很大［11］。為解決信息不對稱的問題，保險人和投保人都耗費了大量的時間和精力，如保險人為合理履行說明義務(wù)，投入大量人力進行說明，甚至利用影音設(shè)備將此種說明過程進行固定。投保人為了解保險條款的真實含義，需要花費大量的時間和精力去研究保險條款，設(shè)置聘請專業(yè)人員對條款進行評估。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入傳統(tǒng)保險行業(yè)后，信息不對稱的問題將得到有效遏制?；ヂ?lián)網(wǎng)的主要優(yōu)勢在于利用低成本的信息展現(xiàn)和傳播能力，降低了出現(xiàn)信息不對稱的概率。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險人可以運用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)發(fā)現(xiàn)投保人潛在的投保需求，并對保險標(biāo)的物的風(fēng)險進行有效評估?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入，為保險人和投保人提供了有效的互動平臺，有效地解決了信息不對稱的問題。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險行業(yè)，使得保險產(chǎn)品會像普通商品一樣，通過集約化的平臺進行銷售。投保人可以通過對保險產(chǎn)品的評價以及保險公司的售后服務(wù)，來決定是否購買保險產(chǎn)品。保險人也可以通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，快速達成保險交易?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展解決了保險相關(guān)主體的信息不對稱問題。雖然監(jiān)管機構(gòu)可以監(jiān)督保險行業(yè)的發(fā)展，但難免是統(tǒng)一粗放的，只能避免行業(yè)風(fēng)險的突然爆發(fā)，卻無力全面保障公眾的利益?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為開發(fā)的眾包、眾管工具，可以有效解決保險雙方的信息不對稱問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)推動了保險條款的通俗化

保險條款作為專業(yè)性的合同安排，具有高度的專業(yè)性。保險人為凸顯合同的嚴(yán)密性和專業(yè)性，普通投保人很難準(zhǔn)確理解保險條款。就其原因而言，一方面在于保險作為射幸行為，投保人所繳納的保費之低與保險人所賠償?shù)慕痤~之巨，為盡量避免不必要的保險糾紛，保險人在設(shè)計保險條款時，就會運用其專業(yè)知識，將保險合同設(shè)計得尤為嚴(yán)密難懂；另一方面，保險作為專業(yè)的金融工具，具有極強的專業(yè)性，需要有豐富的金融知識、專業(yè)儲備才有可能理解其真實的意義。上述兩個方面，客觀上造成了保險條款的艱澀難懂。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的顯著特點在于標(biāo)準(zhǔn)化。保險人借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，將保險產(chǎn)品進行標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計，將其理賠范圍、理賠金額以及保險事故進行標(biāo)準(zhǔn)化固定設(shè)計，諸如航班延誤險、碎屏險、退貨險等。此類保險品種具有損失金額小、保險事故容易認定等特點，在一定程度上降低了投保人的道德風(fēng)險。標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品，使投保人更加容易理解保險產(chǎn)品的條款內(nèi)容，從而快速促成保險產(chǎn)品交易。此外，互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險產(chǎn)品，可以通過淘寶等網(wǎng)絡(luò)平臺進行快速交易，對其中的主要條款進行額外的提示和說明。

互聯(lián)網(wǎng)視閾下的保險產(chǎn)品減輕了保險人的說明義務(wù)?！侗ｋU法》規(guī)定保險人對保險條款具有說明義務(wù)，并且規(guī)定了不履行該義務(wù)的不利法律后果。保險法設(shè)置說明義務(wù)，縱然有多種方面的原因，但保險條款的專業(yè)、難懂也是一方面的重要原因。就目前所推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品看，極大地減輕了保險人的說明義務(wù)。以淘寶目前熱銷的保險產(chǎn)品為例，保險人在推銷產(chǎn)品時并沒有對產(chǎn)品條款進行過多的說明，而是對核心條款通過通俗化的語言進行表述，力求保險條款的通俗化。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險產(chǎn)品，絕不是將保險從線下轉(zhuǎn)移到線上的簡單過程，更多的是滿足了投保人的碎片化需求、有效地解決了信息不對稱問題、極大地推動了保險條款的通俗化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使保險產(chǎn)品實現(xiàn)了時代的超越，此種力量不僅來自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點，更多的是來自傳統(tǒng)保險僵化所帶來的內(nèi)生需求。任何有時代生命力的產(chǎn)品，都將與該時代最具影響力的技術(shù)融合，以實現(xiàn)二次的飛躍發(fā)展。

保險行業(yè)的現(xiàn)有實踐表明，互聯(lián)網(wǎng)保險極可能是未來整個行業(yè)的“藍?！?。通過互聯(lián)網(wǎng)提供有效的保險服務(wù)可以極大地降低新增保單的邊際風(fēng)險，大大降低渠道費用，能夠更加精準(zhǔn)、有效地獲取客戶。互聯(lián)網(wǎng)跨地域、低成本的連接模式，能夠幫助保險公司快速捕捉更新碎片化的需求，并能夠及時有效地為客戶提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入，有效地實現(xiàn)了保險行業(yè)的普惠?；ヂ?lián)網(wǎng)保險回應(yīng)客戶碎片化需求的同時，也是對傳統(tǒng)保險行業(yè)“嫌貧愛富”的有效克服?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計，是通過互聯(lián)網(wǎng)將保險銷售、投保、核保、理賠等產(chǎn)品鏈條進行有機融合，將更多的客戶群體納入保險的風(fēng)險管理體系，更加有效及時地回應(yīng)客戶的不同需求，從而實現(xiàn)保險行業(yè)的普惠。

互聯(lián)網(wǎng)與保險的融合，將重塑傳統(tǒng)保險生態(tài)環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)為投保人提供了標(biāo)準(zhǔn)化、高效化、個性化的客戶服務(wù)，將改變傳統(tǒng)保險公司的強勢地位，倒逼保險公司的經(jīng)營理念從“公司利益”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻衾妗?，主動發(fā)現(xiàn)客戶需求，獲取更大的市場份額，增強盈利能力，改變經(jīng)營模式，進而重塑先行的保險生態(tài)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險隨著整個行業(yè)的發(fā)展在逐漸演變。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的初期，可能僅僅是實現(xiàn)保險銷售、投保、核保以及理賠的網(wǎng)絡(luò)化，更好地滿足客戶碎片化的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的進階階段將是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)頁瀏覽習(xí)慣、網(wǎng)絡(luò)消費情況、網(wǎng)站搜索特性，基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，主動發(fā)現(xiàn)客戶的網(wǎng)絡(luò)需求，開發(fā)新的保險產(chǎn)品，打破保險的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)，精準(zhǔn)實現(xiàn)保險投放，重構(gòu)保險產(chǎn)品開發(fā)、銷售等環(huán)節(jié)，形成不同于保險行業(yè)的新業(yè)態(tài)。

可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險僅僅是傳統(tǒng)保險的一種生存形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)僅僅是保險創(chuàng)新的一種工具，并沒有改變保險的本質(zhì)。但不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)保險如同一條“鯰魚”，已經(jīng)攪動了傳統(tǒng)保險行業(yè)的固有格局，將促使保險行業(yè)的再次創(chuàng)新。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)作為工具，保險作為載體，將二者組合建構(gòu)，是實現(xiàn)保險普惠化、平民化的重要渠道。未來隨著經(jīng)營理念不斷更新、科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)保險將減少人工的介入，擺脫龐雜的組織架構(gòu)，降低人力成本和管理成本，甚至達到保險“脫媒”，最終真正回歸保險互助的共濟本質(zhì)。