王　廷

互聯(lián)網(wǎng)背景下我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展探究

王廷

（重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院重慶400000）

隨著信息化的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)越來越應(yīng)用在我們生活的方方面面，推動了農(nóng)村金融的發(fā)展。文章分析了互聯(lián)網(wǎng)背景下數(shù)字普惠金融在農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題并提出相關(guān)建議，以期能夠更好地運用數(shù)字技術(shù)發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

互聯(lián)網(wǎng)；數(shù)字普惠金融；發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟

1 數(shù)字普惠金融的概念及其由來

數(shù)字普惠金融的發(fā)展是在傳統(tǒng)普惠金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，隨著信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，數(shù)字普惠金融越來越出現(xiàn)在生活中，為我們提供很多的金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)由于地域、環(huán)境等因素的限制，享受的金融服務(wù)也受限，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展帶來了動力，在G20 峰會上，數(shù)字普惠金融被定義。后來被越來越多的學(xué)者所研究。數(shù)字普惠金融主要就是把數(shù)字技術(shù)運用于金融領(lǐng)域，讓金融可以惠及所有客戶，數(shù)字金融泛指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)模式。

我國農(nóng)村人口眾多，數(shù)字普惠金融的普及可以支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而且可以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)、促進農(nóng)村人口就業(yè)、消除一些矛盾。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展解決了以前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本高、效率低、門檻高的問題，在互聯(lián)網(wǎng)背景下數(shù)字技術(shù)與普惠金融在加速融合，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也越來越好。

2 數(shù)字普惠金融的特征

國家大力支持數(shù)字普惠金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和云計算等信息技術(shù)的發(fā)展也提供了技術(shù)支持。主要有以下特征：（1）服務(wù)范圍廣。傳統(tǒng)普惠金融由于技術(shù)上的局限性發(fā)展有限，數(shù)字普惠金融在技術(shù)的突破和金融的結(jié)合下使得農(nóng)村地區(qū)也能夠接受金融服務(wù)。（2）服務(wù)多元化。數(shù)字普惠金融提供的金融服務(wù)遍及金融的全產(chǎn)業(yè)鏈，不管是“農(nóng)村線上理財”“農(nóng)村數(shù)字化保險”“農(nóng)村數(shù)字眾籌”“農(nóng)村數(shù)字支付”“農(nóng)村綜合數(shù)字金融”等都為農(nóng)村金融發(fā)展帶來了更多的創(chuàng)新模式，多元化新穎的金融服務(wù)帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。（3）客戶群體大眾化。根據(jù)長尾理論，只有20 %的高收入大城市客戶可以享受更多的金融資源，數(shù)字普惠金融的發(fā)展擴大了客戶群體，目前無論收入、區(qū)域等因素的差別所有的客戶都可以享受金融資源，而且由于大數(shù)據(jù)的發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的客戶金融數(shù)據(jù)也可以完善完善農(nóng)村地區(qū)客戶的征信，健全客戶征信系統(tǒng)。（4）提供精準服務(wù)。大數(shù)據(jù)以及云計算的發(fā)展可以收集更多的用戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不僅可以完善客戶征信，而且可以利用這些數(shù)據(jù)為客戶提供針對性的服務(wù)和精準營銷，優(yōu)化市場資源配置，提高客戶粘性。

3 我國農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融的存在的問題

3.1 信息易遭泄露

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展依賴信息技術(shù)的發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及越來越多的客戶信息被泄露，尤其是各大金融機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)，越來越多的客戶會接到不明來電，各種帶有欺騙性的信息通過短信或者QQ、微信等形式發(fā)給客戶，進而對客戶進行詐騙行為或者直接竊取賬戶資金等。

3.2 缺乏風(fēng)險規(guī)避工具

我國數(shù)字普惠金融的目標客戶普遍受教育程度不高，金融知識薄弱，接受性差，數(shù)字普惠金融很多金融服務(wù)是通過手機、電腦這種媒介為客戶提供服務(wù)，不管是手機還是電腦都需要客戶掌握一定的信息技術(shù)和具有一定的風(fēng)險承受能力，但是農(nóng)村目標客戶一般嚴重缺乏避險意識且風(fēng)險承受能力弱，目前保險公司出臺的很多保險產(chǎn)品對于農(nóng)民來說保障水平太低，產(chǎn)品種類少，而且對于農(nóng)村來說買保險的就更少了，對于自身的資產(chǎn)也沒有一個保險意識，一旦上當受騙可能導(dǎo)致對金融服務(wù)的排斥。

3.3 我國數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)不完善

數(shù)字普惠金融使用的是前沿科技而且對于金融來說一般都是先有創(chuàng)新再有法律與監(jiān)管，所以存在滯后性，雖然目前國家已經(jīng)出臺了一些數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)，但是依然不完善存在漏洞，沒有跟上數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的腳步，所以還需要對數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)進行完善。

3.4 存在非法集資與詐騙

“龐氏騙局”一直是金融詐騙的代名詞，隨著金融的發(fā)展，“龐氏騙局”一直存在，而且隨著金融科技的發(fā)展，模式越來越多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催動了這種非法集資與詐騙越來越向農(nóng)村集中，農(nóng)村地區(qū)逐漸成為非法集資與金融詐騙的集中地，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)現(xiàn)了很多非法集資現(xiàn)象，究其原因農(nóng)民普遍文化程度低，缺乏金融素養(yǎng)，中央曾經(jīng)出臺文件來抑制這種現(xiàn)象。

3.5 “去風(fēng)險化”導(dǎo)致農(nóng)村弱勢群體金融排斥

數(shù)字普惠金融發(fā)展目的是讓除了20 %高收入客戶以外的群體也可以享受公平的金融服務(wù)，但是因為目前監(jiān)管趨嚴“去風(fēng)險化”導(dǎo)致部分農(nóng)村弱勢群體產(chǎn)生金融排斥，沒有滿足這部分群體享受金融服務(wù)的權(quán)力，農(nóng)民更多的是一群沒有穩(wěn)定收入、沒有社保、沒有商品房甚至沒有征信報告的群體，對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說，他們不達標，不是目標客戶，但是他們中絕大部分愿意主動還款以期能夠融資，“去風(fēng)險化”會導(dǎo)致這部分群體被普惠金融機構(gòu)排除在外，不能享受金融服務(wù)。

4 我國農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融的對策建議

4.1 完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),普及農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)運用

據(jù)統(tǒng)計目前中國農(nóng)村網(wǎng)民大約是城鎮(zhèn)網(wǎng)名的1/3，信息技術(shù)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，所以必須提高農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民數(shù)量，政府應(yīng)該支持農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展；另一方面，由于農(nóng)民的受教育程度低，金融素養(yǎng)以及通過互聯(lián)網(wǎng)享受金融服務(wù)軟件運用方面能力不足，需要機構(gòu)人員的普及。

4.2 數(shù)字普惠金融機構(gòu)應(yīng)該加大宣傳力度

農(nóng)村地區(qū)的目標客戶文化程度低、風(fēng)險意識薄弱，所以需要數(shù)字普惠金融機構(gòu)的大力宣傳，避免農(nóng)村地區(qū)集中產(chǎn)生非法集資，一方面，金融機構(gòu)可以共同開發(fā)一個軟件專門宣傳非法集資與詐騙并普及相關(guān)基礎(chǔ)金融知識，內(nèi)容應(yīng)該淺顯易懂，多用實際案例驚醒風(fēng)險意識不強的客戶，另一方面，集中進行大型宣講活動，并且針對客戶的疑問進行一對一作答，提升農(nóng)村地區(qū)客戶的整體金融素養(yǎng)。

4.3 完善農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式

供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式在農(nóng)村的運用也就是通過拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道為農(nóng)民創(chuàng)收并促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，這是電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的結(jié)果，但是農(nóng)民也不僅是創(chuàng)收和利潤提高，這種模式還會在網(wǎng)絡(luò)上產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以大數(shù)據(jù)建模方式判定其還款能力，以此作為享受融資服務(wù)的基礎(chǔ)，對于金融機構(gòu)來說這些數(shù)據(jù)可以有效地篩選客戶，控制不良貸款率。

5 小結(jié)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有效融合，就目前數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在的問題，通過技術(shù)突破與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)未來可以解決技術(shù)上存在的信息泄露問題，大力的宣傳可以解決農(nóng)村目標群體受教育程度低金融知識薄弱等問題。

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2095-1205(2020)03-96-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.03.56